深度貧困地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持問題研究

張新勝 楊力耕 孔泉

摘要：隴南市一直以來都是甘肅省乃至全國脫貧攻堅的主戰(zhàn)場。近年來，隴南市以支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展為精準(zhǔn)脫貧的突破口，農(nóng)民專業(yè)合作社迅猛增加，在推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，帶動第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧等方面發(fā)揮了重要作用。然而從目前發(fā)展現(xiàn)狀來看，隴南市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展水平不高，還存在著規(guī)模小、競爭力弱、管理不規(guī)范、資本積累不足及融資難等問題。其中，融資難尤為嚴(yán)重，是制約農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。因此，解決好農(nóng)民專業(yè)合作社的金融支持問題，對于促進(jìn)隴南市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展、助力精準(zhǔn)扶貧具有重要意義。本文以隴南市武都區(qū)，選取的8家具有代表性的農(nóng)民專業(yè)合作社為例，在對調(diào)研結(jié)果匯總整理的基礎(chǔ)上，分析了武都區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持方面存在的問題，提出了適用于武都區(qū)及隴南市金融支持方面的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作社；精準(zhǔn)扶貧；金融支持

位于甘肅省東南部的隴南市，素有“秦隴鎖鑰，巴蜀咽喉”之稱，一直以來都是甘肅省乃至全國脫貧攻堅的主戰(zhàn)場。截至2017年末，全市深度貧困縣5個，深度貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)10個，建檔立卡貧困村共計1365個，深度貧困村共計1154個，建檔立卡的貧困人口共計41萬人。

近年來，隴南市以支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展為精準(zhǔn)脫貧的突破口，農(nóng)民專業(yè)合作社迅猛增加，在推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，帶動第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧等方面發(fā)揮了重要作用。然而從目前發(fā)展現(xiàn)狀來看，隴南市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展水平不高，還存在著規(guī)模小、競爭力弱、管理不規(guī)范、資本積累不足及融資難等問題。其中，融資難尤為嚴(yán)重，是制約農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。因此，解決好農(nóng)民專業(yè)合作社的金融支持問題，對于促進(jìn)隴南市農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展、助力精準(zhǔn)扶貧具有重要意義。本文以隴南市武都區(qū)選取的8家具有代表性的農(nóng)民專業(yè)合作社為例，在對調(diào)研結(jié)果匯總整理的基礎(chǔ)上， 分析了武都區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持方面存在的問題，提出了適用于武都區(qū)及隴南市金融支持方面的政策建議。

一、武都區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社現(xiàn)狀分析

武都區(qū)是國家級深度貧困地區(qū)，也是甘肅省貧困村最多、貧困面最大的縣（區(qū)）。全區(qū)貧困村287個，貧困人口11.81萬人，貧困村占全區(qū)建制村的44.15%，占隴南市貧困村的21%。

武都區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社順應(yīng)時勢，充分發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢，涵蓋了生產(chǎn)、加工、流通、銷售等多個領(lǐng)域，覆蓋面突破村落鄉(xiāng)鎮(zhèn)界限，走向外縣甚至外省。同時，合作社憑借信譽、規(guī)模、實力，充分發(fā)揮集體組織的平臺作用，以種植、養(yǎng)殖為主導(dǎo)，帶動分工更細(xì)、更專業(yè)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，借勢推動優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮集群效應(yīng)。

截至2017年，武都區(qū)注冊登記的農(nóng)民專業(yè)合作社共計4450家，以農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)合作社為主，批發(fā)零售業(yè)、服務(wù)業(yè)、制造業(yè)（農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、食品加工業(yè)）涉及較少。現(xiàn)有農(nóng)民專業(yè)合作社普遍成立時間較短，均為2008年以后成立，近幾年登記注冊數(shù)量迅猛增加。注冊資本以1000萬元以下居多，1000萬元以上數(shù)量較少。具體情況詳見表一、表二、表三。

通過對選取的8家典型合作社實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)（具體情況詳見表四），武都區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營范圍主要為農(nóng)林牧副漁業(yè)，大多以“公司+合作社+農(nóng)戶”的形式運作，能夠在一定程度上幫助建檔立卡貧困戶解決農(nóng)副產(chǎn)品銷路難和就業(yè)難等問題，在帶動貧困戶脫貧方面具有一定作用；調(diào)研的合作社注冊資本普遍較低，資產(chǎn)規(guī)模較小；貸款形式比較單一，以抵押貸款和聯(lián)保貸款為主；貸款期限較短，以1—3年貸款期為主；信貸主體主要為合作社負(fù)責(zé)人以及入社社員，金融機構(gòu)未以合作社為信貸主體發(fā)放貸款；合作社的資金需求時效性高，資金需求期限呈現(xiàn)多樣化，資金需求量上也有差別，對處于初建期的合作社來說，在資金需求方面比較小，但是對那些發(fā)展具有一定規(guī)模、并且處于擴張期的合作社來講，對資金的需求數(shù)量比較大。

二、武都區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持問題分析

（一）合作社自身存在不足，難以達(dá)到信貸支持標(biāo)準(zhǔn)。目前，武都區(qū)乃至隴南市農(nóng)民專業(yè)合作社運行機制不規(guī)范，主要表現(xiàn)為如下幾點：一是企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理存在缺陷。二是內(nèi)部管理混亂，合作社的章程形同虛設(shè)。三是財務(wù)制度不健全，財務(wù)信息不透明。四是資本積累困乏，抗風(fēng)險能力低下。五是產(chǎn)品形式單一，盈利能力較差。六是金融服務(wù)主體不明確，權(quán)責(zé)關(guān)系難以劃分。這些問題與金融機構(gòu)發(fā)放貸款的具體要求脫節(jié)，難以達(dá)到金融機構(gòu)信貸支持標(biāo)準(zhǔn)。

（二）金融機構(gòu)產(chǎn)品單一，大型銀行支持力度不大。就武都區(qū)金融供給狀況來看，金融服務(wù)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、覆蓋面窄、流程審批繁瑣、創(chuàng)新動力不足，服務(wù)質(zhì)量和深度都有待提高。目前，支持武都區(qū)合作社發(fā)展的金融機構(gòu)主要為郵政儲蓄銀行、甘肅銀行、蘭州銀行、武都農(nóng)村合作銀行以及金橋村鎮(zhèn)銀行，大型國有商業(yè)銀行涉及較少。近年來，合作社的數(shù)量迅猛增加，但信貸渠道窄，致使其發(fā)展所需要的資金供不應(yīng)求。

（三）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)靈活多樣，資金供需期限錯位。通過對武都區(qū)8家典型農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有信貸產(chǎn)品期限不能夠滿足合作社多樣化、靈活性的資金需求，目前的貸款期限以1—3年的貸款期為主，不能夠按照農(nóng)林牧副漁業(yè)的生產(chǎn)周期合理安排貸款期限，如中藥材種植業(yè)需要1—5年，大鯢養(yǎng)殖業(yè)需要3—5年，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)需1—4年左右方可盈利。農(nóng)產(chǎn)品收購等短期流動性貸款所需期限較短，而固定資產(chǎn)投入貸款所需期限較長。

（四）溝通渠道匱乏，供需主體信息不對稱。武都區(qū)現(xiàn)有的農(nóng)民專業(yè)合作社普遍對金融機構(gòu)信貸政策、信貸產(chǎn)品不了解，而金融機構(gòu)對合作社多元化的金融服務(wù)需求、盈利能力、發(fā)展前景也不了解，在信用和信息缺乏的環(huán)境下，資金安全性得不到保障，資金供需主體無法取得彼此的信任，從而未能達(dá)到資金的最優(yōu)配置。例如，很多合作社希望得到方便快捷、期限靈活的信用貸款，但金融機構(gòu)出于資金安全性的考慮，更愿意提供短期的抵押貸款，這使得金融支持力度大打折扣。

（五）生產(chǎn)經(jīng)營分散，農(nóng)業(yè)保險購買意識弱。武都區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，受自然條件影響較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性較高，增大了金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險，這使得很多金融機構(gòu)不愿放款。目前，合作社運作模式以“公司+合作社+農(nóng)戶”為主，單個社員是基本的生產(chǎn)單位，生產(chǎn)組織較為分散，規(guī)模小，產(chǎn)量低，導(dǎo)致其購買農(nóng)業(yè)保險意識弱。以多豐種植農(nóng)民專業(yè)合作社為例，受較強冷空氣的影響，今年花椒預(yù)計減產(chǎn)40%—50%，由于其未購買農(nóng)業(yè)保險，無法獲得賠付，銀行就會根據(jù)其減產(chǎn)情況降低授信，無法保證其發(fā)展的資金需求。

（六）“三權(quán)”抵押存在缺陷，合作社尚未形成合力。目前推行的“三權(quán)”抵押缺乏權(quán)威評估機構(gòu)，評估價值難以確定，抵押物登記責(zé)任不明，交易市場不健全，抵押資產(chǎn)處置難，導(dǎo)致融資風(fēng)險大，金融機構(gòu)因合作社沒有較為可靠的還款保障措施，都不愿意通過“三權(quán)”抵押發(fā)放貸款。部分合作社固定資產(chǎn)產(chǎn)證不全，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)不愿與合作社開展業(yè)務(wù)。同時，現(xiàn)有農(nóng)民專業(yè)合作社尚未形成有效合力，相互之間不愿擔(dān)保。

三、農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持的建議

（一）完善合作社自身的信貸條件。一是合作社要完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強民主管理。二是規(guī)范財務(wù)管理和會計制度，建立現(xiàn)代化財務(wù)管理體系。三是建立社員融資比例與盈利權(quán)和管理權(quán)相對應(yīng)的制度，提高社員融資的積極性，增強自有資本積累。四是不斷創(chuàng)新產(chǎn)品形式，提高產(chǎn)品附加值，增強盈利能力。五是加快示范社建設(shè)，明確貸款的主體，盡快達(dá)到金融機構(gòu)的支持標(biāo)準(zhǔn)。

（二）創(chuàng)新多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)。2014年，武都農(nóng)村合作銀行推出“椒紅寶”，主要用來支持從事花椒種植、收購、加工、販運等生產(chǎn)經(jīng)營活動，對于推動武都區(qū)花椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了一定的作用。借鑒這一經(jīng)驗，金融機構(gòu)要根據(jù)合作社的具體情況，因地制宜、因時制宜，提供體現(xiàn)特色的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。金融機構(gòu)應(yīng)主動與合作社對接，確定信用的切入點，及時提供有效的金融服務(wù)，推動特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。形成以農(nóng)村中小金融機構(gòu)為核心，大型國有銀行和城市商業(yè)銀行為兩翼的供給服務(wù)體系。

（三）合理確定貸款期限。金融機構(gòu)要根據(jù)合作社的經(jīng)營范圍、生產(chǎn)周期、貸款用途、還款來源等因素，合理確定貸款期限，而不能搞“一刀切”，要結(jié)合實際變化不斷調(diào)整。例如，對于因產(chǎn)品價格下跌形成的產(chǎn)品滯壓，金融機構(gòu)在做好貸后檢查的同時，要進(jìn)行適當(dāng)展期；對于因自然災(zāi)害造成的減產(chǎn)或絕收，金融機構(gòu)要根據(jù)實際情況開展續(xù)貸，以保證合作社生產(chǎn)的可持續(xù)性。

（四）加強雙向交流互動。金融機構(gòu)要進(jìn)一步增強責(zé)任意識和服務(wù)意識，改善金融服務(wù)，促進(jìn)金融與實體經(jīng)濟融合發(fā)展、良性互動。例如，隴南市銀監(jiān)分局主導(dǎo)的“行長下基層”、“銀企對接”、“銀行在行動”等活動，有助于金融機構(gòu)了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、融資等方面的新情況、新問題，結(jié)對幫扶，從而有針對性地制定融資方案，解決企業(yè)合理的資金需求。

（五）完善擔(dān)保風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險性，容易受到自然災(zāi)害的影響，鼓勵農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險具有重要意義。為此，商業(yè)保險機構(gòu)要開發(fā)覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險產(chǎn)品，建立相應(yīng)的補償機制，提高抗自然災(zāi)害的能力，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障。商業(yè)銀行業(yè)也要積極參與，將合作社是否申請保險作為信貸投放的重要條件，從而提高合作社以及社員主動投保的積極性。

（六）著力破解“三權(quán)”抵押難題。政府要著力打造農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估平臺，積極倡導(dǎo)社會評估、會計等中介機構(gòu)共同參與，以滿足農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益評估需求。要建立“三權(quán)”流轉(zhuǎn)的市場化平臺，鼓勵民間資本進(jìn)入，形成市場化的流轉(zhuǎn)模式。金融機構(gòu)要拓展創(chuàng)新“三權(quán)”抵押貸款模式，形成與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng)的信貸投放模式。合作社要通過產(chǎn)業(yè)聯(lián)合的形式，形成合力，抱團發(fā)展，共同應(yīng)對市場挑戰(zhàn)。

（作者單位：甘肅省隴南市銀監(jiān)分局）

責(zé)任編輯：欣文

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