探究經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下保險(xiǎn)欺詐行為

胡柏

近年來(lái)，隨著人們水平的逐漸提高，投保意識(shí)逐漸增強(qiáng)，隨之而來(lái)的保險(xiǎn)欺作行為便日益猖撅。保險(xiǎn)欺作行為不僅使保險(xiǎn)公司承受不必要的巨額賠償，更是對(duì)個(gè)人利益造成嚴(yán)重的傷害，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定造成巨大的影響。保險(xiǎn)欺作行為已經(jīng)成為了社會(huì)經(jīng)濟(jì)平衡以及保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的一大障礙，因此，國(guó)家不斷更新針對(duì)保險(xiǎn)欺作行為的法律條律，加強(qiáng)執(zhí)行力度，勢(shì)必將保險(xiǎn)欺作行為徹底鏟除。本文將在經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角下探究與分析保險(xiǎn)欺作行為所帶來(lái)的危害以及對(duì)社會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的破壞與影響，也為我國(guó)反欺作行為提供有力依據(jù)以及應(yīng)對(duì)策略。

2014年5月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在新聞媒體上發(fā)布了2003年以來(lái)十余起保險(xiǎn)欺詐的案例以及造成的影響，并與同年9月成立反保險(xiǎn)欺詐專案調(diào)查治理小組，旨在了解保險(xiǎn)欺詐行為的作案手段，分析應(yīng)對(duì)方法來(lái)嚴(yán)懲保險(xiǎn)欺詐行為的作案人員。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，保險(xiǎn)欺詐行為也日益增多，其欺詐方式也日新月益，徹底遏制甚至鏟除保險(xiǎn)欺詐行為已是國(guó)家、社會(huì)以及法律所必須面臨的問(wèn)題，也是實(shí)現(xiàn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)安定、保障人民利益以及國(guó)家安定團(tuán)結(jié)的必然之勢(shì)。

一、我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展成逐漸上升的趨勢(shì)，而（刪掉隨之而來(lái)的）保險(xiǎn)欺詐事件也接踵而至。據(jù)國(guó)家數(shù)據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2015年以來(lái)國(guó)家各級(jí)各部門共查獲違法違規(guī)資金23億元，查明保險(xiǎn)詐騙行為172起，追回?fù)p失1.37億元。保險(xiǎn)欺詐行為不僅造成的直接經(jīng)濟(jì)損失巨大，更是使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)平衡造成嚴(yán)重破壞，保險(xiǎn)行業(yè)受到巨大沖擊，人民利益受到嚴(yán)重威脅。與國(guó)際而言，保險(xiǎn)欺詐所涉及金額數(shù)量已達(dá)保險(xiǎn)支付總額的10～30%，甚至有些保險(xiǎn)欺詐的金額數(shù)量已占保險(xiǎn)支付總額的50%，通過(guò)如此多的數(shù)據(jù)分析可知，遏制并且鏟除保險(xiǎn)欺詐行為不僅是我國(guó)也是全世界必然之勢(shì)。

二、保險(xiǎn)欺詐行為形成的原因

1、（刪掉由于）保險(xiǎn)主體（刪掉的、中）信息的不對(duì)稱性，是造成保險(xiǎn)欺詐行為形成的主要原因之一。投保人對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的了解不夠全面，對(duì)保險(xiǎn)里理賠的多樣性沒(méi)有深入認(rèn)知，便成為了保險(xiǎn)欺詐行為的關(guān)鍵所在。保險(xiǎn)欺詐者會(huì)利用合同條款中的不明確性以及隱藏性來(lái)對(duì)投保人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，利用投保人想獲得更高的保險(xiǎn)理賠觀念以及保險(xiǎn)中主體信息的不對(duì)稱性來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐。

2、由于保險(xiǎn)主體的多樣化，使保險(xiǎn)理賠具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性。隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)行業(yè)的迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)主體的多樣化也應(yīng)運(yùn)而生，這也導(dǎo)致了投保人面臨多重的選擇時(shí)投保風(fēng)險(xiǎn)（刪掉逐漸）增大。保險(xiǎn)欺詐者便利用其特點(diǎn)以及投保人的沒(méi)有足夠的專業(yè)認(rèn)知，以此來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。

3、人性的劣根性即對(duì)于利益的貪婪，是導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐行為發(fā)生的根本原因。無(wú)論對(duì)于投保人、保險(xiǎn)欺詐者甚至保險(xiǎn)公司工作人員，在利益面前，他們便會(huì)失去道德的底線，無(wú)視于法律的譴責(zé)，保險(xiǎn)欺詐行為便會(huì)不可避免。

4、保險(xiǎn)行業(yè)的有關(guān)法律法規(guī)還不夠成熟以及保險(xiǎn)管理制度不夠完善，加之保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)人員業(yè)務(wù)不夠熟悉、人們的防范意識(shí)過(guò)于低下，都是造就保險(xiǎn)欺詐事件發(fā)生的重要因素。目前，雖然國(guó)家刑法以及保險(xiǎn)法中對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為出具明確的規(guī)定，但執(zhí)法力度不夠，處罰力度過(guò)輕也是導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐行為一直泛濫的重要原因。

三、面對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的解決方法

1.提高人們的防范意識(shí)，加強(qiáng)反欺詐行為應(yīng)對(duì)方法的學(xué)習(xí)。國(guó)家應(yīng)該積極通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以及媒體傳播普及人們的基本保險(xiǎn)知識(shí)以及如何防范保險(xiǎn)欺詐的方法，不定期舉行反保險(xiǎn)欺詐研討會(huì)，研究并分析出保險(xiǎn)欺詐行為的應(yīng)對(duì)策略，并且提高宣傳力度，使全社會(huì)共同抵制保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。對(duì)于欺詐行為實(shí)行舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)政策，提高人們對(duì)于保險(xiǎn)欺詐行為響應(yīng)的積極性，將保險(xiǎn)欺詐行為從根本上得到控制。

2.建立反保險(xiǎn)欺詐專項(xiàng)小組，加大保險(xiǎn)欺詐行為的治理與鏟除。于國(guó)家而言，應(yīng)該積極的建立健全反保險(xiǎn)欺詐體制，在法律法規(guī)方面，應(yīng)不斷完善有關(guān)保險(xiǎn)欺詐行為法律政策，提高執(zhí)行力度與執(zhí)行范圍，使保險(xiǎn)欺詐者不再抱有僥幸心理。于保險(xiǎn)行業(yè)而言，應(yīng)該規(guī)范相關(guān)保險(xiǎn)規(guī)定，明確保險(xiǎn)的各個(gè)規(guī)章制度，使保險(xiǎn)行業(yè)清晰化、透明化，成立反保險(xiǎn)欺詐行業(yè)聯(lián)盟，提高信息共享性、普及保險(xiǎn)欺詐行為的危害性以及法律懲治的嚴(yán)重性，提高人們的誠(chéng)信意識(shí)，使保險(xiǎn)欺詐行為得到有效的控制。

3.提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)（刪掉對(duì)于治理保險(xiǎn)欺詐行為具有深遠(yuǎn)的意義）。保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極完善保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，使保險(xiǎn)信息能夠得到更好的關(guān)注與分析，對(duì)于保險(xiǎn)欺詐行為能夠得到全面的分析與探究，從而得出有效的治理方案以及應(yīng)對(duì)方法，為防止保險(xiǎn)欺詐行為的再次發(fā)生提供有力的依據(jù)。其次，對(duì)于保險(xiǎn)公司的管理方面也應(yīng)加大力度：一是加強(qiáng)保險(xiǎn)人員的專業(yè)培訓(xùn)，使保險(xiǎn)人員具有更好的專業(yè)素養(yǎng)。二是完善公司規(guī)章制度，從核保、核賠等各個(gè)方面人手，建立完善嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮髁鞒蹋⑶覈?yán)格執(zhí)行，從源頭上杜絕保險(xiǎn)欺詐事件的發(fā)生。三是加強(qiáng)監(jiān)督管理機(jī)制，促使保險(xiǎn)人員的行為更加規(guī)范，對(duì)于保險(xiǎn)人員的違規(guī)行為要嚴(yán)懲不貸，使監(jiān)督管理工作更具威嚴(yán)性。

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展是人們生活水平逐漸提高的有力體現(xiàn)，但保險(xiǎn)欺詐行為的出現(xiàn)也說(shuō)明了我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的治理相對(duì)薄弱、有關(guān)法律法規(guī)不夠健全以及執(zhí)行力度和人們的防范意識(shí)相對(duì)低下，因此，加大保險(xiǎn)欺詐行為的治理，增強(qiáng)人們的反保險(xiǎn)欺詐意識(shí)以及應(yīng)對(duì)方法已經(jīng)迫在眉睫。