互聯網金融對商業銀行的影響分析

東偉

【摘 要】伴隨著互聯網的迅猛發展，互聯網背景下的產業及產物也在迅速的擴張著，互聯網金融便是其中最為有代表性的互聯網背景下的產業。近年來，我國互聯網金融得到了較快的發展，互聯網金融繁榮發展的背后，一方面其有力的促進了我國社會的建設及經濟的發展，另一方面，互聯網金融的發展對傳統金融行業造成了一定的沖擊，而作為傳統金融行業“領軍人物”的商業銀行，更是遭到了互聯網金融的深刻影響。面對來勢洶洶的互聯網金融，我國商業銀行的發展出路究竟在哪里，是目前商業銀行發展中的重要議題。文章將重點分析，互聯網金融對傳統商業銀行的影響，以及商業銀行該如何探尋出路與明天。

【關鍵詞】互聯網；互聯網金融；經濟發展；沖擊；商業銀行；影響；出路

互聯網金融最早出現與美國，并通過這短短不到20年的時間，迅速的發展壯大起來，在互聯網不斷發展的背景下，也衍生出了許多的問題。例如：隨著互聯網金融的發展，衍生出了許多網貸公司，但是由于國家對網貸公司的監管機制不健全，造成了網貸公司卷錢跑路的現象屢見不鮮。甚至發生了轟動一時的“易租寶實踐”，造成了巨大的社會影響力以及人民財產的損失，為我國社會的發展帶來了非常不利的影響。而且，隨著互聯網金融的發展，其對我國傳統商業銀行的發展也帶來了巨大的影響及沖擊。例如：以往民眾會選擇將錢存入到銀行中進行保本生息，但是隨著互聯網金融的發展，越來越多的人會選擇將錢存入到一些互聯網金融平臺當中，或者通過互聯網金融來進行理財等，最具代表性的就是支付寶的余額寶功能。可見，互聯網金融對商業銀行帶來的影響及沖擊是顯而易見的。因此，在這種情況下，我國傳統商業銀行該如何應對，已經成為商業銀行生存發展的關鍵了。

一、淺析：互聯網金融的特點及優勢

1.支付方便，受眾群體廣

隨著現代社會發展節奏的不斷加快，人們的生活節奏、工作節奏、生存節奏等都在不斷的加快，在此背景下，為了有效的滿足人們對“節奏”的要求，越是簡單的東西，閱示容易達成人們的這種“節奏”要求心理。而互聯網金融之所以能這么快的發展起來，和其自身的方便快捷有很大的關系。而互聯網金融的方便快捷正好符合社會及人們的節奏要求。

2.互聯網金融資源配置效率更高

互聯網金融依托于互聯網技術，可以對信息數據進行快速精準的分析，更有利于資金的交易和流通。這樣可以最大限度的優化資金的配置效率，提高資金的使用率及利用率，從而更有利于刺激經濟的增長與消費。

3.互聯網金融具有與生俱來的風險性

互聯網金融是互聯網背景下的產物，而且需要依賴于互聯網技術才能夠得以實現，互聯網在發展過程中，雖然極大的提高了社會生產力，促進了中國的經濟發展，但是互聯網中的信息風險、安全風險等始終難以克服，而作為互聯網產物的互聯網金融因此也帶有與生俱來的風險性。例如：在上文分析中的易租寶時間便是互聯網金融風險性的一個有力體現。

二、探究：互聯網金融對商業銀行的影響

1.探究：互聯網金融對商業銀行盈利模式的影響

商業銀行的盈利模式主要是通過存款業務、貸款業務、抵押業務等來實現，隨著互聯網金融的出現及發展，互聯網金融對商業銀行的盈利模式造成了影響和沖擊，最直接的就是對銀行的貸款業務以及存款業務造成了影響，現在越來越多的人喜歡將現金投入到互聯網金融當中來進行理財投資等。由于互聯網金融的資金配置效率更高，因此，其對投資客戶的回報更高，這也是吸引人們的主要原因，其次，互聯網金融將會對銀行的業務盈利帶了影響，以往銀行通過存款、貸款等業務的辦理可以實現一定的業務收入，而在互聯網金融發展下，互聯網部分產品是沒有業務費用或者業務費用較低的，因此造成了銀行存款與貸款業務量急劇下降以及業務收入下降的客觀事實。對銀行的盈利帶來了巨大的沖擊。

2.探究：互聯網金融對商業銀行小微企業貸款的影響

面對互聯網金融對商業銀行帶來的貸款、存款等業務收入的影響沖擊，我國商業銀行逐漸通過借助互聯網技術的強大能力，實現自身的突破與發展。針對目前的發展形勢，商業銀行在近年來推出了商業銀行小微企業貸款業務。例如：建設銀行、華夏銀行等都紛紛推出了符合自身發展需要的小威企業貸款業務端。通過利用互聯網技術，滿足了小微企業的資金發展需求，設置出不同的方案，滿足不同小微企業的貸款需求。在互聯網金融背景下，我國商業銀行通過創新經營理念、創新經營模式，探索出了一條新的發展路徑，通過小微企業信貸模式，重新得在金融市場中又站穩了腳跟。

3.探究：互聯網金融對商業銀行的經營理念影響

在互聯網金融出現之前，我國的商業銀行在金融市場中一直占據著主動的地位，民眾已經形成了一種固有思維模式：都會將現金存入到銀行當中來進行保本生息，銀行占據著絕對的主動權，至于給到客戶多少利息、制定怎樣的存款利率等，客戶都沒有選擇權。而隨著互聯網金融的發展，改變了這一狀態，商業銀行傳統的經營理念與經營模式在金融市場中四處碰壁，漸漸認識到互聯網金融對自身帶來的沖擊與影響，在此背景下，我國的商業銀行并沒有選擇墨守成規，而是通過借鑒和學習，不斷完善自身的經營方式，例如推出了商業銀行針對小微企業的信貸業務等，從中可以看出我國商業銀行積極求變、開拓創新的進取思想。

三、互聯網金融背景下我國商業銀行該如何應對

1.重視創新的作用，尋求新突破、新發展

面對互聯網金融的沖擊，商業銀行要做的是不斷加強自身的創新能力，有效的利用結合互聯網技術，創新發展模式、創新產品開發等。互聯網技術是新時期的發展需要，也是新時期發展的必然選擇。如果商業銀行摒棄對互聯網技術的有效重視，將是商業銀行發展中的最大的敗筆，將會逐漸被金融市場的發展所淘汰。因此，商業銀行要加強自身創新能力，有效的進行金融產品的開發、金融業務的升級等，從而才能夠有效的在互聯網金融的沖擊下可以有能力應對。

2.健全商業銀行的風險管控機制

在互聯網金融背景下，我國商業銀行強化對互聯網金融業務的開發與發展是必然的，但是隨著商業銀行對互聯網技術的不斷應用，伴隨互聯網金融自己的風險性，商業銀行的經營風險將會大大增加，在此背景下，我國的商業銀行要逐漸完善對風險管控機制的建立。加強對客戶的信用審核、完善貸款業務、強化對風險管控人員的管理與培訓等。通過這些具體的措施不斷加強商業銀行的風險管控能力，從而有效的降低商業銀行的經營風險。

3.商業銀行要調整自身的經營戰略

面對互聯網金融對商業銀行在盈利模式上的沖擊，商業銀行要及時的轉變發展思路，積極的進行經營戰略的調整。首先商業銀行要強化對互聯網技術的應用，通過互聯網技術推出相關的互聯網金融產品，對商業銀行的業務進行有效的補充。其次，商業銀行要學會利用自身的優勢，將自身的優勢發揮到最大，例如商業銀行具有互聯網金融不具備的龐大客戶信息資源，因此，商業銀行要對這些客戶資源進行有效的挖掘與利用，創新業務形式，可以根據客戶需要推出各種信息咨詢服務、信用評估服務等。調整自身的經營戰略，實現自身的發展需要。

四、結語

希望通過文章對互聯網金融對商業銀行的影響分析，可以為我國商業銀行在互聯網金融背景下如何發展提供一定的幫助作用。

【參考文獻】

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