住房公積金檔案管理如何避貸款風(fēng)險(xiǎn)

迪麗格爾

摘 要：隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，住房公積金制度已經(jīng)成為了當(dāng)前社會(huì)重要的基礎(chǔ)保障，其具有保障性、互動(dòng)性以及強(qiáng)制性等特征。住房公積金貸款檔案作為住房公積金管理的核心內(nèi)容，其產(chǎn)生于用戶住房公積金業(yè)務(wù)。住房公積金貸款檔案管理對(duì)于住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)防范具有非常重要的作用，更是確保雙方互相履行權(quán)利和義務(wù)的初始證明。本文旨在分析住房公積金檔案管理過(guò)程中如何采取有效措施規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn).

關(guān)鍵詞：住房公積金；檔案管理；規(guī)避；貸款風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)的住房公積金制度飽受詬病，各界要求住房公積金制度進(jìn)行改革的呼聲不斷。 我國(guó)的住房公積金的管理在實(shí)際操作中也存在一些問(wèn)題。住房公積金制度對(duì)我國(guó)的城鎮(zhèn)化建設(shè)起到了重要作用，幫助了許多沒(méi)有能力一次性付清購(gòu)房?jī)r(jià)款的工薪族可以通過(guò)住房公積金貸款來(lái)購(gòu)買住房。《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定的住房公積金貸款是專指針對(duì)職工的個(gè)人住房貸款。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，從農(nóng)村出來(lái)進(jìn)入企業(yè)或者公司工作的人不斷增加，由于住房公積金具有強(qiáng)制性，我國(guó)住房公積金的總規(guī)模不斷增大，同時(shí)，申請(qǐng)住房公積金貸款的人也不斷增多。總規(guī)模的擴(kuò)大以及貸款人數(shù)的增多、貸款規(guī)模的擴(kuò)大，都為住房公積金風(fēng)險(xiǎn)的管理提出了新的挑戰(zhàn)，尤其是對(duì)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理。

1 住房公積金貸款檔案管理重要性

1.1 貸款檔案是住房公積金風(fēng)險(xiǎn)管理的重要憑據(jù)

貸款檔案作為住房公積金業(yè)務(wù)檔案管理的原始資料，其在貸款管理活動(dòng)中占據(jù)著非常重要的地位。若還款人未按照規(guī)定的時(shí)間定期還款，那么當(dāng)事人可以根據(jù)貸款檔案采取有效措施降低住房公積金貸款歸還風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 貸款檔案管理是住房公積金規(guī)范化管理的需求

住房公積金貸款檔案管理關(guān)系著老百姓的自身利益，規(guī)范化管理則可以有效提升住房公積金貸款檔案管理水平。規(guī)范化管理可以有效規(guī)避住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障老百姓自身利益。貸款檔案管理是住房公積金管理的重要內(nèi)容，實(shí)際工作中必須要做好管理工作，積極推動(dòng)住房公積金規(guī)范化管理。

1.3 住房公積金貸款檔案管理可以有效促進(jìn)和諧社會(huì)構(gòu)建

對(duì)于住房公積金貸款檔案進(jìn)行管理可以確保當(dāng)事人雙方必須各自履行義務(wù)和權(quán)利，以促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)構(gòu)建。貸款檔案管理加強(qiáng)可以促進(jìn)信用機(jī)制建立，提升人們思想素質(zhì)和道德水平，進(jìn)而促進(jìn)和諧社會(huì)構(gòu)建。

2 住房公積金貸款檔案管理存在的問(wèn)題

2.1 借款人自身原因形成的風(fēng)險(xiǎn)——信用風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)，又叫做違約風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人在未來(lái)沒(méi)有能力或者沒(méi)有意愿履行合約即無(wú)法償還本息或者不按時(shí)交納利息的風(fēng)險(xiǎn)，并由此給貸款人造成損失。在使用住房公積金貸款時(shí)，一般來(lái)說(shuō)，有以下兩個(gè)方面的原因會(huì)導(dǎo)致借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。1.信息不對(duì)稱：信息不對(duì)稱的一方面是住房貸款公積金中心與個(gè)人信用信息的不對(duì)稱。由于我國(guó)對(duì)個(gè)人信用問(wèn)題的重視不如歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)公民存在較多的所謂“老賴”，他們不是沒(méi)有能力償還而是鉆空子故意拖欠或者故意不償還。我國(guó)尚未建立起完備的個(gè)人信用備查系統(tǒng)，對(duì)于這些“老賴”而言，他們違約對(duì)他們未來(lái)的借貸或者是其他方面并無(wú)太大影響，他們只需要選擇不再住房公積金中心申請(qǐng)貸款或者換個(gè)地方進(jìn)行貸款即可，違約成本很小。2.借款人沒(méi)有能力進(jìn)行償還：當(dāng)借款人向住房公積金中心申請(qǐng)貸款的時(shí)候，可能其自身所處環(huán)境不錯(cuò)，有穩(wěn)定的工作或者是有穩(wěn)定的收入來(lái)源。但是，隨著時(shí)間發(fā)展，可能是市場(chǎng)狀況變差導(dǎo)致公司大量裁員，或者是借款人自身的原因包括生病或者其他，導(dǎo)致借款人的經(jīng)濟(jì)狀況不像借款時(shí)那么好，所以無(wú)力對(duì)債務(wù)進(jìn)行償還。雖然其本身有著很強(qiáng)烈的償還意愿，但是缺乏償還的能力。

2.2 住房公積金貸款檔案生產(chǎn)問(wèn)題

住房公積金貸款檔案的產(chǎn)生屬于動(dòng)態(tài)過(guò)程，每一筆貸款都會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)和文件，這些檔案文件作為客戶和管理部門初始資料在以后工作中常會(huì)被用到。由于一些工作人員工作不認(rèn)真、責(zé)任心不足，造成了工作中對(duì)資料審核不嚴(yán)格，對(duì)于檔案記錄不全面或者不清楚，將會(huì)帶給貸款檔案管理極大困難。

2.3 住房公積金貸款檔案管理制度問(wèn)題

由于國(guó)家政府部門沒(méi)有出臺(tái)具體的住房公積金貸款檔案管理制度或者規(guī)范，各住房公積金貸款管理中心基本上都是依靠自己?jiǎn)挝坏闹贫葋?lái)進(jìn)行貸款檔案管理。我國(guó)住房公積金貸款機(jī)制執(zhí)行的時(shí)間比較短，還未形成一個(gè)成熟的管理體系，造成了住房公積金貸款檔案管理工作出現(xiàn)很多不合理問(wèn)題。

2.4 住房公積金貸款檔案整理力度不夠

住房公積金貸款檔案管理過(guò)程中很多都存在著貸款檔案整理不到位，出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。一方面是由于住房公積金管理中心的工作人員素質(zhì)不夠高，能力不夠強(qiáng)造成了貸款檔案整理工作不到位或者整理工作效率低下等問(wèn)題。另一方面則由于住房公積金貸款檔案管理沒(méi)有建立起統(tǒng)一規(guī)范的機(jī)制，導(dǎo)致了檔案整理混亂，給今后工作造成了很大的難度。

3 加強(qiáng)住房公積金貸款檔案管理策略

3.1 不斷完善公積金貸款檔案管理體制

檔案管理體制始終是關(guān)乎于公積金貸款檔案管理效率重要問(wèn)題，那么在實(shí)際工作中如何規(guī)避住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)管理效率提升？住房公積金貸款檔案管理必須從領(lǐng)導(dǎo)入手，完善管理制度明確各個(gè)工作崗位職責(zé)，將責(zé)任落實(shí)到位，促進(jìn)公積金貸款檔案管理工作效率提升。

3.2 提升管理人員素質(zhì)

各個(gè)住房公積金貸款檔案管理人員必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格選拔，然后給予正規(guī)培訓(xùn)使得管理人員具備更高專業(yè)性。工作人員除了要學(xué)習(xí)貸款檔案管理的專業(yè)知識(shí)，還要學(xué)習(xí)相應(yīng)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，利用現(xiàn)代化技術(shù)來(lái)提升工作效率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)貸款檔案高效、創(chuàng)新管理。

3.3 提高貸款檔案安全管理防范意識(shí)

住房公積金貸款檔案管理若想規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，那么必須要從風(fēng)險(xiǎn)的源頭進(jìn)行防范，進(jìn)而提升住房公積金風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候，必須要嚴(yán)格審批，對(duì)于借款人的所有情況均要核實(shí)清楚，確認(rèn)借款人是否具備還款能力，貸款之后通過(guò)銀行系統(tǒng)對(duì)還款人的還款情況進(jìn)行實(shí)時(shí)掌握，若出現(xiàn)逾期不還者應(yīng)采取處理措施。

3.4 嚴(yán)格執(zhí)行查閱審批制度

公積金貸款檔案是為了基于特殊信貸關(guān)系之上而建立起來(lái)的，其特殊性決定了它的查閱審批制度相較于其他檔案更加嚴(yán)格。首先，作為一種職工個(gè)人貸款檔案，它要求管理人員應(yīng)為客戶信息保密。因此檔案管理人員要嚴(yán)格執(zhí)行檔案借閱規(guī)定，不論任何人包括政府相關(guān)部門，在查閱檔案之前必須經(jīng)過(guò)公積金檔案管理部門批準(zhǔn)。一旦出現(xiàn)由于檔案泄密造成經(jīng)濟(jì)損失和糾紛的情況，應(yīng)及時(shí)通過(guò)法律途徑來(lái)解決，同時(shí)嚴(yán)格追究當(dāng)事人的相關(guān)責(zé)任。

3.5 規(guī)范檔案管理

住房公積金貸款檔案管理必須要分層次管理，將一卷一宗貸款檔案進(jìn)行分批管理，若將其進(jìn)行混合管理那么很可能會(huì)引起檔案管理混亂，不利于檔案保存。貸款檔案盒如果放置幾宗檔案，則應(yīng)該對(duì)所有檔案做好記錄，以便后續(xù)查找。住房公積金貸款檔案進(jìn)行多宗管理的時(shí)候，必須要建立起貸款檔案管理目錄，按照目錄進(jìn)行檔案整理，避免在管理過(guò)程中出現(xiàn)混亂問(wèn)題，進(jìn)而確保檔案管理的完整性。

4 結(jié)束語(yǔ)

住房公積金貸款檔案管理可謂是住房公積金業(yè)務(wù)管理的重要組成部分，那么在管理過(guò)程中如何規(guī)避住房公積金風(fēng)險(xiǎn)將變得非常重要。本文針對(duì)住房公積金貸款檔案管理存在著的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出了一些建設(shè)性意見(jiàn)，以期提升檔案管理水平。

參考文獻(xiàn)

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