互聯網金融背景下大學生網絡借貸的現狀、風險與對策研究

聶攀科　周騰飛

摘要：隨著移動終端智能化水平不斷提升，網絡借貸正以其獨特的優勢迅猛發展，更多的網絡借貸平臺開始把目光瞄向了高校金融市場。作為新興互聯網金融模式校園借貸滿足了用戶的實際需求，同時也因行業監管不嚴、大學生盲目消費帶來了諸多安全隱患。課題以鄭州市高校為調研區域，立足于互聯網金融的研究背景通過問卷調查和訪談的形式對高校大學生網絡借貸現狀進行分析，繼而深入剖析大學生網絡借貸存在的風險并透析其原因，最后從金融行業、高校教育、家庭教育、自我教育四個方面提出應對大學生網絡借貸風險的策略。

關鍵詞：互聯網金融；校園網絡借貸；風險及對策

Research on The Current Situation，Risks，and Countermeasures of Undergraduate Online Lending Under the Background of Internet Finance——Taking Universities in Zhengzhou for Example

Abstract：With the continuous improvement of intelligent level of mobile terminals，online lending is developing rapidly because of its unique advantages，and more online lending platforms begin to focus on the financial market of universities. As a new internet financial model，campus online lending meets the users needs，but it brings many security risks because of loose industrial regulation and blind consumption behaviors of college students. This paper chooses two forms of questionnaires and interviews，then analyzes the current situation，risks，and countermeasures of undergraduate online lending under the background of internet finance taking universities in Zhengzhou an respondents. Finally，this paper puts forward strategies to deal with college students online lending risks from aspects：financial industry，university education，family education and self education.

Keywords：internet finance；campus online lending；risks and countermeasures

習近平總書記在十九大會議中指出：“我國社會的主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾”。從金融領域來講，當前的主要矛盾就是人民群眾和市場主體對金融服務的更高需求和金融發展不平衡、不充分的矛盾，而惠普金融是解決此矛盾的有力工具。隨著移動終端智能化水平的不斷提升，互聯網金融在“普惠金融”政策的影響下迅猛發展，作為互聯網金融的一部分——網絡借貸正以其獨特的優勢如雨后春筍般涌現，而高校金融市場受到很多網絡借貸平臺的“寵幸”。作為新興互聯網金融模式校園借貸滿足了用戶的實際需求，同時也因監管不嚴、盲目消費帶來了諸多安全隱患。由此，校園網絡借貸已經引起了社會各界的廣泛關注。通過梳理已有研究發現，質化研究占了大多數，且極小部分的量化研究依然停留在現象描述階段。在此背景下，課題組以鄭州市高校為調研區域，通過問卷調查的形式從多角度對高校大學生網絡借貸現狀進行分析，繼而深入剖析大學生網絡借貸存在的風險并透析其原因，在此基礎上探究大學生網絡借貸風險的應對策略。

一、大學生網絡借貸現狀調查

課題組采用調查問卷和訪談的形式分析大學生網絡借貸現狀，調研問卷主要包括調查對象基本信息、大學生對網絡借貸的認知現狀調查、行為現狀調查、結果現狀調查四部分內容，選取鄭州財經學院、河南經貿職業學院、中原工學院、鄭州師范學院四所高校的在校大學生為調查對象。其中，男生584人，占總體樣本的48.67%，女生616人，占總體樣本的51.33%。從所調查樣本的年級分布來看，大一為362份，占樣本總量的30.17%；大二為496份，占樣本總量的41.33%；大三為243份，占樣本總量的20.25%，大四為99份，占樣本總量的8.25%。問卷發放和回收情況如表1所示：

（一）大學生網絡借貸的認知現狀調查

首先，大學生對于網絡借貸操作流程的認知現狀，由統計結果可知，僅有4.87%的學生對校園網絡借貸的操作流程非常清楚，31.24%的學生表示對校園網絡借貸的操作流程基本清楚，而對校園網絡借貸的操作流程不太清楚的學生占調查樣本的63.89%。其次，大學生對于網絡借貸法律知識和存在風險的認知現狀，統計結果表明：6.36%的學生表示對網絡借貸相關的法律知識和風險非常了解，43.89%的學生表示對相關法律知識和風險基本不了解，49.75%的學生表示只有用到的時候才會主動搜尋相關知識。最后，大學生獲取網絡借貸相關信息渠道的現狀，統計結果表明：22.84%的學生是通過知識講座、校園展板的方式了解相關信息，54.92%的學生通過網站、視頻廣告來獲取網絡借貸相關信息，16.37%的學生是通過親朋好友了解相關信息，5.87%的學生通過其他渠道了解相關信息。

（二）大學生網絡借貸的行為現狀調查

首先，針對大學生超前消費觀念的調查結果表明，86.35%的學生存在超前消費觀念，只有13.65%的學生表示不能接受超前消費觀念。其次，針對大學生是否發生過網絡借貸行為的調查結果顯示，30.59%的學生進行過網絡借貸，69.41%的學生尚未發生過網絡借貸行為，但在尚未發生過網絡借貸的調查樣本中，有54.38%的學生表示未來可能會進行網絡借貸。最后，針對大學生網絡借貸資金用途的調查結果顯示，男生和女生網絡借貸消費偏好存在差異。在584份男生樣本中，57.31%的學生將借貸資金用于電腦、手機等數碼產品消費，在616份女生樣本中，68.42%的學生將借貸資金用于護膚品、彩妝、美容、衣服等產品消費，此外，大學生的網路借貸資金也會用于教育、旅游、聚餐、日常生活等方面。

（三）大學生網絡借貸的結果現狀調查

首先，針對大學生網絡借貸還款能力的調查結果表明，83.74%的大學生在進行校園網絡借貸時經過深思熟慮，基本相信自己能夠按時還款，但仍有16.26%的大學生認為不能按時還款。其次，針對大學生還款壓力的調查結果顯示，38.47%的學生表示壓力很大，以至于睡不好覺，影響正常的學習生活，58.69%的學生感覺到一定的壓力，但還能自我調節，只有2.84%的學生表示沒有任何壓力，以上數據表明校園貸已經給大學生的生理和心理造成了嚴重的影響，繼續加重將會引發生命危險。最后，針對大學生權益是否因網絡借貸而受到侵犯的調查結果表明，2.75%的學生權益曾受到侵犯（如個人信息被泄露，被威脅提前還貸等），88.67%的學生表示權益未曾受到侵害，但缺乏安全感，很擔心自己的信息被泄露或被威脅，只有8.58%的學生表示權益未曾受到侵害，對借貸平臺很信任，不但心信息被泄露或被威脅。

二、大學生校園網絡借貸存在的風險分析

（一）金融行業監管不力，平臺風控能力有待提升

第一，2016年4月，中國銀行業監督管理委員會辦公廳發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。雖然《通知》對高等學校引導和教育大學生的網絡借貸行為有積極指導意義，但《通知》缺乏法律的強制性特征，且尚未制定針對網貸準入門檻、行業規范、監管機構等方面的章程。第二，校園網絡借貸主要以高校大學生為對象，針對大學生這一特殊群體的網絡借貸法律法規尚待完善，導致一些借貸平臺利用法律漏洞謀取利益。第三，多數網絡借貸平臺的風險控制能力較低，導致此問題的主要原因如下：首先，網絡借貸門檻低，借款人無需提供抵押或擔保；其次，平臺資料審核不嚴格，校園絡借貸雖然實行了實名制，但身份證等個人資料可能會被盜取，冒名貸款也時常發生；最后，重復貸款頻發，校園網絡借貸平臺不審核借貸人的信用，導致大學生在不同平臺重復貸款。由此，加強金融行業監管力度，提升網絡借貸平臺風控能力迫在眉睫。

（二）高校網絡借貸監管真空，校園環境有待凈化

第一，高校未充分了解大學生參與網絡借貸的情況，并且尚未制定針對大學生校園網絡借貸的監管體系。在調查校園不良網貸中發現，很多人是通過校園內張貼或發放的貸款廣告獲得貸款信息，甚至有些同學為了掙取生活費用在校園分發傳單幫助網絡借貸平臺進行宣傳。第二，高校對學生借貸資金的使用方向監管不力，造成學生將資金用于各種不正當消費途徑（如：購買奢侈品、購買游戲裝備、進出高檔會所、賭博等）。第三，大學生所在的校園環境對其消費觀念和消費行為的養成具有重要作用，但目前各高校充斥著盲目攀比之風，這在一定程度上“玷污”了校園環境，這一現象的出現與高校相關教育的缺失有著密不可分的聯系。因此，在校園網絡借貸這個新事物在大學生中越來越得到認可和使用的情況下，完善大學生“校園網絡借貸”監管工作，凈化校園環境勢在必行。

（三）家庭教育缺失，大學生原生環境有待塑造

第一，隨著生活水平的不斷提高，大學生普遍在相對富裕的環境下成長，而且多數都是獨生子女，長輩及父母在物質消費上會全力滿足其孩子的需求，而大學生在不斷的物質刺激下和來自外界的打擊下，容易過度消費。第二，通過調查父母對網絡借貸的態度發現，39.15%的父母表示對現有的網絡借貸平臺不太了解，34.26%的父母表示不了解，23.36%的父母表示一般了解，僅有3.23%的父母對現有的網絡借貸平臺非常了解。調查數據表明：大部分家長對網絡借貸的情況不了解或了解較少。因此，父母很難給予孩子使用網絡借貸平臺的合理化建議以及傳授網絡借貸相關的法律、風險知識。第三，陳倩（2017）基于Logistic模型探究了大學生校園貸的行為，她發現父母受教育情況對大學生是否選擇校園貸具有顯著的正向影響，這一結果表明父母受教育程度越高，大學生越不容易選擇校園貸。大學生作為成年人，雖然已經具備一定的獨立思考能力和辨析能力，但是家庭環境是每個人的原生環境，對個人性格品行的影響最為深遠，因此，重視大學生家庭教育，打造健康原生環境對于降低在校大學生網絡借貸風險具有重要意義。

（四）大學生借貸風險意識薄弱，過度超前消費理念需反思

第一，在校大學生在選擇“校園網絡借貸”時易被“三分鐘下款、利息低、只需一張身份證急速辦理”等字眼迷惑，而這些誘餌背后卻隱藏著高額利息的風險。此外，大學生不了解借貸風險、相關法律常識及利息核算等方面的知識，這在一定程度上提高了大學生面臨風險的可能性。第二，本次調查發現在校大學生的網絡借貸行為表現出一定的盲目性和隨意性，在不了解借貸雙方的權利與義務、自身償還能力的情況下，隨意選取網絡借貸平臺滿足資金需求或出借個人信息進行借貸。第三，大學生追求時尚個性，有著新潮的消費理念，更加熱衷于提前消費和超前消費。據調查，約65.83%的大學生表示在條件許可的條件下會選擇超前消費。雖然網絡借貸滿足了他們的消費需求，但許多大學生忽略了自己還款能力，一旦無法按時還款給他們帶來了經濟上和心理上的雙重壓力。因此，為了避免大學生產生畸形的消費心理和錯誤的消費行為，必須增強他們的借貸風險意識，矯正這種過度的超前消費觀念。

三、大學生網絡借貸風險應對策略

任何事物都具有兩面性，校園網絡借貸也不例外。一方面校園網絡借貸能夠滿足大學生的資金需求，緩解生活壓力；另一方面，由于在校大學生社會經驗欠缺，校園網絡借貸容易誘發其過度消費和無力償還借款等問題，給大學生自身和家庭帶來難以承受的損失和傷害。因此，應理性看待校園網絡借貸行為，利用其便利性的同時從多個方面齊抓共管，本課題從金融行業、高校教育、家庭教育和大學生自我教育四個方面提出高校網絡借貸的風險應對策略，以塑造大學生正確的消費觀念，倡導大學生理性的網絡借貸行為，促進大學生健康全面發展以及校園網絡借貸行業的良性發展。

（一）金融行業——完善法律規范

鑒于校園網貸市場的低門檻、隱藏的高利息、審核不力、風險把控不嚴等問題日益嚴重，政府及金融行業相關部門應出臺相關法律法規，加強對互聯網金融，特別是校園網絡借貸的監管力度。首先，嚴格規范網絡借貸平臺準入機制，加強對網絡貸款平臺的審核，核實網絡貸款平臺的注入資金，提高網絡貸款平臺的安全性。其次，應加強行業監管，建立專門的網絡借貸監管機構，專項負責審查借貸平臺的運營制度、監管平臺的放貸流程、貸款人身份信息審查流程等，及時披露和打擊校園網貸市場的不法行為。最后，建立消費者、網絡借貸平臺、政府三位一體的輿論監督體系，加強三者之間的有效溝通和相互交流，網絡借貸平臺應事前審核貸款人的償還能力，主動告知其網絡借貸的真實風險。一方面，避免了大學生陷入過度借貸產生巨額債務的危機；另一方面，提高了網絡借貸平臺的風險控制能力，對于促進行業健康發展具有重要意義。

（二）高校教育——加強政治引導

多數高校將重點立足于大學生知識學問的教育，忽視了對在校大學生的理財引導、消費觀教育和心理健康教育，導致大學生在遇到相應問題時手足無措。因此，各高校在注重專業知識教育的同時也要重視大學生的思想政治教育和通識教育，把教育往“寬”處延伸，積極傳授互聯網金融知識，引導學生樹立正確的價值觀和消費觀。首先，各高校應開展金融知識進校園公開課、大學生金融知識競賽、防范“非法校園貸”主題班會活動，同時借助QQ、校園微平臺（微信公眾號、微博）、校園網站、學校展板等多種方式加強金融知識宣傳教育，讓學生清楚地認識什么是“非法校園貸”及其危害，引導學生理智消費、合理消費、理性消費、科學消費。其次，在高校成立相關法律服務咨詢點，由學生組織安排相應人員定期值班，利用法律專業的有效資源，發揮法學專業的特長，為全校師生提供一定的法律幫助，從而更好地解決學生在遇到校園貸等法律問題時，能夠得到及時有效的法律幫助。最后，加強校園網絡借貸監管力度。高校相關部門、輔導員、學生干部隊伍層層監控，密切關注學生的異常消費行為，若發現問題第一時間上報，并定期開展摸底排查工作，對于有借貸傾向的同學要及時制止、及時解決并積極做好教育與引導工作。

（三）家庭教育——重視環境熏陶

家庭是孩子成長的原生環境，家庭教育的好壞往往影響孩子一生的成長，因此，創建大學生原生環境教育，內化健康的消費觀念對于防控校園網絡借貸風險具有重要意義。首先，家庭是孩子成長的原生環境，父母的消費觀念和消費行為對孩子成長有潛移默化的影響。因此，家長應根據家庭情況“量入為出”，切不可為了自己的面子而鋪張浪費，在日常消費中杜絕超前消費，以身作則、身體力行，為子女樹立良好的學習榜樣。其次，家庭應重視對孩子健康生活方式和消費習慣的培養。家長應本著對子女、對社會負責的態度，及時糾正子女的不健康消費理念和行為，引導子女科學合理地消費，有意識地培養他們正確的消費觀。最后，對于涉世未深、社會經驗不足的在校大學生，父母應該多關心他們的思想動態，經常與自己的孩子交流，及時與之通過電話、視頻短信等多種方式加強聯系，了解他們內心的狀況，給予正確的教育和指導，向孩子普及借貸知識，避免孩子在校園進行不良網絡借貸。

（四）自我教育——做到知行合一

相對于他人對自己的教育，可以說，自我教育是一種更高級、更理想、更完美的教育方式（張梅玲，2017），因此，大學生應將他我教育與自我教育相結合，做到知行合一。首先，在校大學生應根據自身實際財務能力來確定自己的消費能力，督促自己養成理性的消費習慣，杜絕盲目消費和過度消費，提升對校園貸安全防范意識和自我保護意識，增強甄別、抵制不良校園貸的能力，保護自身合法權益。其次，認真學習必要的理財知識，合理規劃自己的財務支出，從實際出發，不跟風、不攀比、不盲目消費。確有合理資金需求時，可通過勤工儉學、社會實踐、獎助學金等方式貼補開銷。最后，如果確實需要進行網絡借貸，應本著借貸適度原則，計劃好借貸方案和還款方案，將金融風險控制在自己的承受范圍之內，防止逾期還款產生的額外經濟損失，以及不能按時還款所承受的巨大心理壓力。

參考文獻：

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基金項目：

河南省綜治辦、河南省社科聯2018年度專項研究課題（綜治工作研究）

作者簡介：

聶攀科（1991-），女，鄭州財經學院助教，主要研究方向為互聯網金融。

周騰飛（1991-），男，鄭州財經學院助教，主要研究方向為農產品營銷