我國互聯網保險發展模式分析

李丹玉

摘 要：隨著"互聯網+"概念的提出和大數據、云計算等新技術的不斷發展和快速應用，當前互聯網金融處于一個蓬勃發展的黃金階段。互聯網保險越來越受到廣泛關注與應用，各種運營模式層出不窮。在此背景下，本文將以我國互聯網保險的發展模式為主要研究對象，分析我國目前主流的互聯網保險營銷模式，并提出粗淺的建議，以求促進且展望我國互聯網保險的發展前景。

關鍵詞：互聯網+；互聯網金融；互聯網保險

一、官方網站模式

互聯網保險的官方網站模式指的是保險公司通過建立官網來展現自身品牌、介紹保險產品信息、提供在線咨詢服務的電子營銷方式。多數有實力的保險企業，如中國人壽、太平洋保險、泰康保險等，都會選擇此種模式。

此模式的特點是重視品牌效應，可以為具有品牌忠誠度的客戶提供網上購買的渠道，對產品的介紹比較專業、詳細和集中，用戶較方便地選擇到自己需要的產品。而且官方網站的模式有利于建設和推廣保險企業的自身品牌，樹立在公眾面前的公司形象，拓展新型線上營銷渠道。但是官方網站也有很多限制，比如說對網站初始建設時期為了獲得較多的流量與關注，需要在報紙、電視等多方媒體網站投入巨資做廣告，吸引客戶；其次在官方網站上客戶只能看到此家保險公司的產品，沒辦法和其他保險公司的同類產品進行相關比較，對客戶來說缺乏便捷性。

二、第三方電子平臺模式

這種模式是指保險公司借助獨立于產品交易雙方的電子商務網站來銷售保險產品，并提供相關服務。第三方電商平臺包括兩類：一類是綜合電商平臺，如淘寶、京東商城、新浪網、搜狐網等；另一類是保險中介電商平臺，主要由保險專業中介機構（包括保險經紀公司、保險代理公司等）建立網絡保險平臺，如慧澤網、保網、、中民保險網等。

與其他模式相比，類似淘寶的大型銷售網站由于多年的網絡銷售擁有大量在線用戶資源和充足的流量，在保險產品剛上架時擁有極大的推廣優勢，用戶可以像購買普通商品那樣隨時與店家溝通，購買體驗較好。這種模式迎合了中國網民的消費習慣，提供個性化服務，是第三方電子平臺最大的發展優勢。但商家是否有網上銷售保險產品的資質，支付是否有保障以及后續理賠工作等安全性問題有待考量。

三、專業互聯網保險公司模式

專業互聯網保險公司模式是指由保險企業、互聯網企業或其他主體通過專門設立專業互聯網保險企業來經營互聯網保險業務。這種模式專門針對互聯網保險需求，不設線下分支機構，從銷售到理賠全部交易流程都在網上完成的保險經營模式。泰康在線的出現是專業互聯網保險公司出現的標志，眾安在線的出現使得競爭更加激烈。

專業互聯網保險公司最大的特點就在于業務流程全程在線，這就極大地壓縮了企業的經營成本，最大的讓利于客戶。并且專業互聯網保險公司全程線上的業務流程使得他們能夠挖掘新的社會需求，設計出新的產品，這種經營模式的出現對于整個互聯網生態來說是利好的。但目前受限于公司規模、機構落地服務能力等條件的限制，受眾面較窄，線上成交的保費規模還比較小，運營模式也都在不斷探索和嘗試之中。

四、網絡兼業代理模式

傳統兼業代理僅僅是通過銀行和郵局渠道，這種方式由于缺乏監管，遭到投訴的情況很多，因而存在很大的弊端。在互聯網快速發展的大環境下，兼業代理主體逐漸分散化和多元化，銀行、汽車店還有很多旅游網站都加入了代理行業，通過其官網代理保險企業銷售保險產品和提供相關服務。兼業代理機構所銷售的保險產品種類一般都與其主業有一定的關系。比如乘坐飛機有飛機失事的風險，因此航空公司可以在售賣飛機票的同時代銷航空意外險；銀行客戶有投資理財的需求，銀行可以代理一些儲蓄分紅類保險產品。

兼業代理機構銷售保險產品，一方面可以為客戶提供更好的增值服務，另一方面也可以獲取一定的利潤。但由于兼業代理機構以自己的主業為主，保險產品種類單一，同時，場景關聯銷售，服務轉移至保險公司，環節銜接問題多發。

五、結論

互聯網保險模式的選擇對于互聯網保險的發展至關重要。在互聯網快速發展的時代，互聯網保險模式的選擇，需要要全面考慮目前龐大的互聯網人群和互聯網消費習慣，對各種模式有深入的了解和研究。發展互聯網保險，在選擇發展模式方面應把握以下幾點：

第一，從上述可知，五種保險模式各有各個特點，也存在各自的問題，互聯網保險公司可根據自身條件對各種模式進行整合分階段推進。在初期，中小型保險公司由于資金、品牌、技術等原因，自建官網銷售保險產品效果可能不好，可充分利用第三方電子商務平臺、專業中介網站銷售平臺和兼業代理平臺，價格優惠或產品創新等優勢塑造自身品牌，獲取大量用戶，并逐漸引導用戶轉向官網消費。

第二，對于一些大型的電子商務網站可選擇第三方電子商務平臺模式，在平臺上讓保險公司入住，消費者根據自身的經濟狀況和保險標的的情況進行產品選擇。不同公司的產品在一個平臺，便于客戶橫縱雙向，選擇最合適的保險產品，降低退保率，提高保險業在人們也目中的形象。

第三，營銷層面模式是互聯網保險的主流模式，但是產品層面和服務層面模式也具有鮮明的特色。在主流模式發展的同時，積極借鑒其他模式的特點及優勢，擴展其發展領域。互聯網保險平臺推出創新性保險產品可吸引平臺用戶，提升用戶活躍度：開發互聯網衍生出來的新險種，為各行各業提供保險解決方案，使得保險成為行業標配；根據用戶的個性化需求為用戶定制獨特的保險產品，私人定制滿足用戶需求；在保險后續服務環節上，保單管理和理賠服務對于用戶的體驗非常重要，互聯網平臺在這方面優化自身服務，為用戶提供極致化的體驗，對于平臺可持續發展至關重要。

參考文獻

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（作者單位：西北師范大學經濟學院）