互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢相關研究

繆之琳

摘 要：隨著大數(shù)據(jù)信息技術的逐漸成熟和經(jīng)濟結構的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為服務實體經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。但是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展也出現(xiàn)了諸如金融風險規(guī)避不健全、安全性有待進一步提升等一系列問題，嚴重影響了我國金融市場的穩(wěn)定。為了進一步通過研究當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及趨勢，為促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展提出政策建議，本文首先對當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題進行分析；其次，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢進行分析；最后，對如何通過健全互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機制創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑提出政策建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀及趨勢 創(chuàng)新路徑

引言

隨著大數(shù)據(jù)信息技術的逐漸成熟和經(jīng)濟結構的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為服務實體經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance，簡稱：ITFIN）主要指通過網(wǎng)絡平臺利用計算機技術將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務通過互聯(lián)網(wǎng)形式進行融資雙方之間的金融交易模式，經(jīng)過發(fā)展當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務和發(fā)展模式主要包括了眾籌、P2P以及數(shù)字貨幣等互聯(lián)網(wǎng)金融模式[1]。相較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在進行交易時主要是通過計算機技術平臺的操作實現(xiàn)的，一方面，簡化了交易流程、節(jié)省了交易時間，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務具有一種多元化和普惠性的特點，所服務的客戶主體相較于傳統(tǒng)金融機構來說也具有一種多層次、普遍性的特點，其所提供的金融產(chǎn)品和服務不僅針對實體經(jīng)濟主體，對于不同層次的消費者也提供相應的金融產(chǎn)品[2]。但是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展也出現(xiàn)了諸如金融風險規(guī)避不健全、安全性有待進一步提升等一系列問題，嚴重影響了我國金融市場的穩(wěn)定。

為了進一步通過研究當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及趨勢，為促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展提出政策建議，本文首先對當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題進行分析；其次，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢進行分析；最后，對如何通過健全互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機制促進其發(fā)展提出政策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

當前，隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，企業(yè)在發(fā)展中由于生產(chǎn)結構調(diào)整需要大量的資金支持，但是由于傳統(tǒng)金融機構存在的融資手續(xù)繁瑣、融資條件設置復雜，導致大量的實體經(jīng)濟主體選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行融資，近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的融資規(guī)模不斷擴大，增長速度也在不斷攀升，但是互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展也帶來了以下三個問題：

（一）安全風險不斷增加：互聯(lián)網(wǎng)金融是基于計算機信息技術完善而逐漸興起、成熟的金融交易機構，由于時間尚短，導致其在發(fā)展中尚未構建起系統(tǒng)的風險監(jiān)管機制，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務交易過程中往往涉及交易主體大量的私人信息，由于監(jiān)管不健全導致金融市場上大量的顧客群體泄露。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性發(fā)展有待進一步提升：相較于傳統(tǒng)的金融機構，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機制中尚未行業(yè)準入門檻導致現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資質(zhì)參差不齊，導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的部分金融機構存在擔保、債項分拆業(yè)務等一系列的違規(guī)操作現(xiàn)象[3]。

（三）系統(tǒng)性風險增加：當前，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的金融產(chǎn)品和服務不斷多元，互聯(lián)網(wǎng)金融機構所服務的客戶群體不僅有小微企業(yè)等實體經(jīng)濟主體，還有個人主體購買理財產(chǎn)品，這種多元化、普惠性特點導致80%的客戶對風險的抵抗能力較差，一旦發(fā)生金融風險，將對社會穩(wěn)定產(chǎn)生巨大威脅。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢

當前，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術發(fā)展以及實體經(jīng)濟融資需求的井噴，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)出以下兩個趨勢：

（一）數(shù)字化趨勢：互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在信息技術不斷成熟的基礎之上的金融業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了進一步提升其管理水平、拓展業(yè)務范圍，通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對金融行業(yè)中的交叉業(yè)務進行分析，從而尋找出潛在的融資需求。

（二）經(jīng)營模式多元趨勢：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過對傳統(tǒng)金融機構所提供的金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，不斷提供傳統(tǒng)的金融茶品和服務，而且對業(yè)務模式進行創(chuàng)新，如向客戶提供理財咨詢、短期理財產(chǎn)品（如支付寶等平臺七日理財產(chǎn)品）的提供，經(jīng)營模式也從傳統(tǒng)的實體銷售轉變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)營銷。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效舉措

為了解決當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題、適應期發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應做到以下三個方面：

首先，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題健全監(jiān)管機制，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準入門檻進行嚴格的制定從而從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參差不齊的問題，也能夠進一步的規(guī)避金融風險的發(fā)生。

其次，促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構的深入合作。由于二者在發(fā)展中各有其優(yōu)勢，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應充分利用傳統(tǒng)金融機構強大資金和良好的信用支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的便捷性推動金融產(chǎn)品和服務的銷售。

最后，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息技術平臺。憑借大數(shù)據(jù)分析的力量找出融資主體和金融產(chǎn)品需求主體對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的需求，從供給端發(fā)力為消費主體提供相關金融產(chǎn)品和服務，從而在滿足消費者需求的同時滿足互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的需要。

參考文獻：

[1] Pi T，Zhao T. Internet Finance： Category， Innovation and Prospects[J]. Finance & Economics， 2014.

[2] 賈楠.中國互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)風險影響及其系統(tǒng)性風險度量研究[J].經(jīng)濟問題探索，2018（04）：145-157.

[3] 潘靜.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的完善——以美英國家為鏡鑒[J].河北經(jīng)貿(mào)大學學報，2018，39（02）：63-70.