關于民間金融犯罪問題的幾點思考

解光浩

摘 要：民間金融犯罪給金融秩序和社會主義市場經濟秩序造成了嚴重破壞，引發了諸多嚴重的群發事件，嚴重影響了人們的財產安全，也給社會造成了不安定因素。筆者從近年來發生的較為典型的民間金融犯罪案件出發，對民間金融犯罪的最新特點及產生原因進行了分析，最后提出了相應的防范措施。

關鍵詞：民間金融犯罪；特點；原因；遏制

一、民間金融犯罪的最新特點

1.涉案人員多涉案金額大

官方統計數據表明，截止2017年我國民間金融市場已達到5.28萬億的規模，涉及民間借債的家庭高達22.3%。從已經審結的案件來看，不僅涉及的人員多，涉案的金額也較大。比如有“高利貸第一案”的涂漢江、胡敏非法經營案涉案金額高達千萬余元，涉及二十一個單位和個人；而四川省瀘州市何有仁非法經營案涉案人員為十二人，涉案金額高達600余萬元；鎮江市僅從2014年下半年到2016年的一年半時間里，就產生了500余億元的非法集資，涉案人員達到90萬人之眾。

2.案件數量多上升趨勢快

僅2017年，我國因民間借貸糾紛引發的案件就僅60萬起，躍居民事訴訟案件的第二位。以北京朝陽區為例，2013-2016年民間借貸糾紛案件收案數依次為：1809、1956、4478、11658，短短四年間案件數增加了四倍多。從其他地方法院的統計來看，都呈現出相同的態勢。

3.作案方式隱欺騙性質強

一方面，民間金融犯罪分子非法融資的目的普通人很難看出來，因為他們往往以虛假經營為幌子，甚至虛構出許多高大上的經營項目，被害人難辨真偽，往往上當受騙。另一方面，金融犯罪的犯罪主體和客體大多是自然人，尤其是融資行為一般都是在自然人中發生的，以個人信用擔保為主，其宣傳方式十分隱蔽，往往在通過信得過的熟人進行口頭宣傳，相關部分發現和監督起來具有很大的難度。比如瀘州何有仁案中，12名“受害者”都是其生意上的舊友；而發生在山東菏澤定陶縣的崔某某就是通過熟人王某（機關單位工作人員）的宣傳騙取受害人14余萬元人民幣的。

4.案件時間長，造成后果重

民間金融犯罪往往采用足額兌現高額利息為誘餌，開始時涉案金額較小，利息兌現起來較為容易，隨著上當的人數的增大，罪犯面臨的利息兌付就越多，便采用“拆東墻補西墻”的方式來應對，一旦資金鏈斷裂，后果可想而知。更有甚者攜款而逃，受害人將血本無歸，有的人甚至連棺材本都被騙了，生活難以為繼，進而引發群發事件，危害社會穩定。比如前文提到的“中國高利貸第一案”案件時間就長達四年之久。

5.罪犯學歷低，弱勢群體被害多

調查表明民間金融犯罪的主題大多學歷較低，以社會閑雜人員為主，被害人以弱勢群體居多。某地方法院的統計表明，民間金融罪犯的學歷大多在本科以下，初中以下文化程度占到了36%。受害人群中，弱勢群體諸如退休工人、農民、城市低收入家庭等占了總數的三分之二以上，其中女性受害者近七成，在有些案件中女性受害者高達95%。

二、民間金融犯罪的原因

1.投機的心理邂逅暴利的誘惑

民間金融高收益、高回報、投資周期短等特點，誘發了民眾的投機心理，可以說民間金融犯罪是罪犯暴力誘惑與被害人投機心理的依次邂逅。從已經審結的案件來看，逐利思想是受害人心甘情愿將自己的閑置資金甚至終身繼續拱手送給騙子的主要原因。如前所說，被害人大多是弱勢群體，他們希望過上更好的生活但苦于沒有好的途徑，在犯罪分子高利誘惑面前，銀行的那點存款利息就顯得十分的微薄，甚至認為將錢放在銀行是愚蠢之舉，加之法律意識的淡薄，自然就輕易掉入了騙子的陷阱。

2.需求的過剩恰逢渠道的狹窄

改革開放、尤其是黨的十八大以來，我國居民的生活可謂芝麻開花節節高，社會閑散資金逐年積累。據央行統計，截止2017年5月，我國居民存款總額高達62.6萬億元，而為了刺激消費、拉動內需，我國現有的存款利率卻十分低下，比如一年定期利息僅為3%左右，這些資金急于找到回報率更高的投資途徑。當前較為問題投資方式除了存銀行外，也不外乎買國債、買基金等，不僅途徑狹窄，而且回報率低。這時，民間金融特別是民間借貸的出現讓受眾有閑錢的民眾興奮了起來，在高回報面前，他們暫時忽略了高風險，這就給非法集資等民間金融犯罪創造了有利條件。

3.脆弱的資金遭遇融人的脆弱

一方面，為民間金融提供資金的大多為普通百姓和小企業，這些群體的收入相對較低，一旦資金無法收回，他們的生活和經營并將受到嚴重影響。另方面，通過民間金融融資的同樣往往為個體企業或自然人，無論是規模還是能力都及其有限，一旦爆發流動性危機，不能承擔高額利息，連還本都成問題，進而造成民間金融系統的崩潰。

4.滯后的監管催生畸形的膨脹

我國當前金融政策，讓民間金融難以受到三大貨幣政策工具的調控，系統風險自然加大。有由于政策和法律的不完善，民間金融的監管成為了一個難點問題。司法部門往往只是在民間金融資金鏈鍛煉，造成嚴重后果時才開始介入，這讓民間金融獲得了畸形膨脹的機會。

三、民間金融犯罪的遏制

1.加大普法宣傳力度提升群眾防范意識

政府和司法部門要采取各種方式進行相關法律知識的宣傳，用身邊的案例讓認識模糊的群眾和企業警醒，宣揚勞動致富，提倡合法投資，拒絕高利誘惑。

2.轉變金融管理理念真誠服務民間金融

金融和政府職能部門要加強管理，互通有無，密切注視民安經濟活動的走向，為民間金融管理獻計獻策，幫助解決民間金融在運行中遇到的問題，化解危機，確保民間金融的健康發展。

3.貫徹寬嚴相濟刑政優化民間金融環境

民間金融犯罪案件往往涉及面廣，社會影響大，公檢法機關要在尊重事實的基礎，做到有寬有容，既要考慮法律效果，又要考慮社會效果。同時，對于民間金融犯罪案件要做到四快：快偵、快捕、快訴、快判，最大限度的為受害群眾挽回損失，及時消除社會的不穩定因素。

參考文獻：

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