我國第三方支付發展現狀及改進對策研究

葛淑穎 王茂超

摘 要：隨著現代社會的進步、互聯網技術的快速成長，第三方支付已成為一種很方便的支付方式。第三方支付就是利用不斷發展的互聯網技術，借助電腦和移動手機等通信媒介，在金融機構、商戶、消費者之間進行連接，并實現它們之間的金融交易活動。本文分析我國第三方支付的發展現狀，并探討其存在的問題，最后提出促進其健康發展的對策。

關鍵詞：第三方支付；發展現狀；問題；對策

中圖分類號：F830.46 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）08-0118-02

一、 引言

在2005年的Davos World經濟論壇上，馬云（阿里巴巴主要創始人）率先提出了一個觀點，那就是第三方支付。簡單地說，即是在交易雙方之間建起一座橋梁，對交易雙方的資金進行安全管理和中轉。迄今為止，理論界或相關政府尚未明確解釋第三方支付的定義。但是，按照我國人民銀行于2001年發布條例——《非金融機構支付服務管理辦法》，它針對該領域支出服務做出了一種解釋——可以把第三方支付看成是一種中介任事，服務于那些不屬于金融機構的集團企業，同時也是為買方和賣方提供資金中轉的服務，其中包含了網絡支付、POS機支出等。

第三方支付機構，應該具備一定的信譽，因為只有這樣，客戶才會被我們吸引、主動加入我們。同時也是作為服務媒介，我們需要為客戶保管資金，負責資金的安全性。第三方支付利用不斷發展的互聯網技術，借助電腦和移動手機等通信媒介，在金融機構、商戶、消費者之間進行連接，并實現它們之間的金融交易活動。具體來講，是與各大商業銀行等金融機構以及不同類型的商家進行合作，并與銀行支付結算系統相連接，還有設立網絡賬戶等支付工具，通過讓客戶注冊虛擬的網絡賬戶的方式，來為客戶供應資金轉賬、網絡支付等服務。

二、 發展現狀

（一）政治層面

1. 我們中國一直都是大力支持網絡信息產業的生長。從2010年開始，我國當局就提出要大力支持信息產業，讓信息產業成長起來，積極鼓勵信息產業的成長。有了當局的大力支持，手機平臺瞬間就成了各人心中贏利最快的地方，也使得網絡商家范圍不停地在變大，在線支付業務量也迅猛增長。第三方支付在我國中央銀行電子支付系統中扮演了極其重要的角色。在提高資本流動效率的過程中降低了直接交易成本，同時也越發凸顯出第三方支付平臺的必要性。

2. 當局對第三方支付市場的規范。2011年5月26日，中國人民銀行向二十七家集團企業發放了第一批《支付業務許可證》。該證是當局為了加強管制非金融機構，這些非金融機構主要從事支付交易。自那時之后，第三方支付行業及其規劃活動已經有了一個標準化的監管體系，從而使以前一貫混亂的市場慢慢地規范化。正如一些經濟學家所說的，“電子商務時代的淘金潮已經結束”，市場環境已經形成了一個正式的、康建的、漸進式的發展模式。

（二）社會層面

1. 網絡普及率迅速提高。現在基本上每個人都有手機，手機上都會下載第三方支付平臺，越來越多的人習慣著第三方支付的存在，并且通過第三方支付平臺來完成一系列的收付結算手續，而且很方便。帶手機出門，從實用的角度來看，廣泛推廣的效應與第三方支付和因特網的使用數量應該是正相關的。

2. 網絡消費規模逐步擴大。隨著社會生活水平和經濟水平的不斷上升，人們越來越習慣享受生活，得到精神滿足。消費者就會更多地使用第三方支付平臺這個便捷的支付渠道來完成支付。

（三）市場層面

隨著社會的進步，加上其經營策略逐漸明確，一些優秀企業如：支付寶、財付通、銀聯在線支付等盤踞了該市場大部分的份額。其中前兩者主要是以互聯網企業為主而銀聯在線支付則是以金融企業為主。這些年以來，第三方支付呈現出爆炸性的快速增長，推動第三方支付迅速發展的主要原因是移動4G的普遍，網絡速度加快，自然也使得第三方支付更加方便。這其中，支付寶支付和微信支付也是使用頻率最高、發展能力最強、占據市場份額最大的兩個第三方支付工具。現如今各大超市、商場、酒店、飯店都支持支付寶支付或者微信支付，消費者為了方便，通常都拿出手機掃一掃就可以付錢，極其方便，所以我們的支付寶和微信才會飛速的發展。

三、 存在的主要問題

（一）缺乏完善的法律、監管體系

目前我們國家雖然陸續都有制定法律、監管體系，但適合第三方支付的法律體系還是很少。因為我們法律體系的不完整，導致在使用第三方支付時產生的一些安全問題沒有辦法得到很好的解決，這已經限制了第三方平臺更好的發展；因為交易雙方都會有信譽的不完善，所以經常會發生一些關于信用的問題，就像交易過程中出現一些紛爭，雙方各有理由，相關法律部門也無法求證、不知孰真孰假；因為網絡是虛擬產品，我們都是通過電腦交易的，交易雙方不會線下見面，都是在線上交易，這樣子的交易模式容易出現詐騙情況，以上所有問題都需要健全的法律體系加以約束。同樣，在監督制度這一部分，我國也需要加強。目前，還未出現有關職能部門負責第三方支付的監管。第三方支付平臺與銀行間的關系還有與客戶之間的關系，大部分都是按照成熟行業的規定，這就完全依靠第三方支付平臺的自覺性，我覺得仍需要有一定外部的壓力才會使整個行業發展得更好，因此我國需要抓緊制定有關第三方制度的監管體系。

（二）存在著網絡安全風險

第三方支付自從創設開始，初衷都是為買賣雙方提供信任服務的。但是，第三方支付卻沒有辦法防止一些不法分子操縱支付寶來進行誆騙、敲詐。這些作奸犯科的不法分子都是抓住一些用戶對網絡支出過程不熟習這個漏洞來哄騙驗證碼從而騙取金錢。還有，第三方支付也沒有帶給顧客一個絕對安全的網絡支付環境。大部分的用戶其實還是擔憂支付安全這個問題的，固然此刻第三方支付網絡支付有安全體系和技術的保障。這些危害來源于計算機內部，如磁盤損壞等內部成分、有來自黑客的侵犯、木馬等外部成分。第三方支付應該重點注意安全這個事情，若是沒有安全這個保障，那也不會有很好的發展。

（三）可能被用于非法轉移資金

因為我們國家現有的第三方支付平臺已經有幾十家了，所以競爭是很激烈的，這也導致了很多第三方支付公司只看最后的交易結果，不看交易的過程。往往交易的過程才是最重要的，而他們卻忽視了，很多交易過程中存在著洗錢這個情況，但這些第三方支付公司卻假裝看不到，我們在網絡上交易都是匿名的，所以第三方支付平臺不是很清晰地去分辨資金的真正來源和去處。有了這個漏洞，不法分子就可以利用這個平臺進行資金的非法轉移、詐騙等行為，這對客戶和平臺都造成了嚴重的威脅，同時也形成了金融風險。

（四）同質化嚴重

目前我們國家的第三方平臺已經有將近一百家了，同質化很是嚴重。為了得到更多客戶的關注，他們表現出了誹謗對方產品、相互傷害、打價格戰這些競爭手段。每個平臺都希望自己能夠在這個市場中勝出，成為勝利者，所以各個平臺都使出了必殺技，比如：降低價格、給出折扣、不收取手續費等等，更甚的是，為了多擁有一些客戶，這個市場還出現了第三方支付平臺和商家談判價格，都在降低自己的價格。其實市場上出現這個局面，責任不在于商家，而在于第三方支付平臺，第三方支付平臺沒有嘗試升級自己的產品，而選擇了在下游競爭，不僅得不到贏利，還帶來了資金風險，這對于整個電子支付市場都是極其不利的。

四、 相關對策

（一）通過規整企業經營范疇來控制風險

我國可以出臺一項政策，用來規整第三方支付企業的經營范疇，當然主要目的是為了更好地避免投資風險、反洗錢風險、網絡安全風險等，這項政策必須規定第三方支付企業不可以私自使用第三方支付平臺的資金或者投資一些高風險活動。為了確保用戶們的資金安全，中國人民銀行按照比例向第三方支付企業收取保證金，來防止信譽風險，增強安全性。除了上文說的，還應該確定資金沉淀的最高額度，防止過多累積。

（二）完善法律法規

我國必須出臺有關第三方支付的法律法規，第一步，就是要明確表示第三方支付機構是非金融性質的機構。完善第三方支付的法律法規，對于詐騙、洗錢這些違法行為追究到底，保護消費者的合法權益。當局應該加大力度，對于不符合法律法規的第三方支付企業進行監管和處罰，也應該幫助那些實力稍差的企業，讓企業和銀行進行互助互惠。

（三）保證資金使用安全

通過法律來確保第三方支付公司經營業務的規范化、市場發展的有序化。我們規定第三方支付公司一定要繳納定額保證金來保障資金的安全，即便在公司破產、倒閉的情況下，也不會濫用客戶的資金，也不會將客戶的資金移到自己的賬戶下。除此之外，當局要加強監管第三方支付公司經營活動、信譽情況、交易情況、資金沉淀情況，防止違法事情的發生，加大力度打壓非法資金轉移問題。

（四）擴大第三方支付的市場和盈利機會

1. 和學校建立聯系

而今的高等教育者一般都使用校園卡和銀行卡來完成教育基地里必要的支出，故而我覺得第三方支付工具可以試著代替一下校園卡和銀行卡的使用，如果通過第三方支付工具能交水電費、用餐費、學費，或許就可以多引起高等教育者的注意，讓他們可以使用第三方支付工具，畢竟高等教育者也是第三方支付客戶的主力。

2. 創新支付方式

筆者認為第三方支付工具應該展開一些有想法、有特點、不容易被人模仿的支付手段，比如我們可以試著將顧客的私家物品作為辨認的標記，還有手部指紋、面部表情等在付錢的時刻通過掃描確認身份，這樣的創新會被大部分客戶所接受，而且也保證了安全性。

3. 從公共服務方面入手

大部分人選擇用第三方支付就是因為它的方便和迅速，既然這個特性被我們所發現，那就應該深入進去，通過領會一些情況，我們清楚了現如今很多人在排隊就診這方面要耗費好多時間，那第三方支付工具就可以推出相關活動，早點在網上將登記和預約做好，接著用手機顯示的條碼按序就診拿藥，這樣會節省掉很多時間，要是開啟了這個活動，我想使用第三方支付的人會絡繹不絕。還有開啟一些便民生活，比如生活繳費、保險服務、充值中心等，我相信，有了這些便民生活的欄目，使用第三方支付的人會大量增加。

五、 總結

總而言之，第三方支付除了便利我們的日常生活之外，其實也改變著一些我們的支付方式和理財方式，第三方支付作為一種剛推出來的支付方式，最重要的是支付很方便，受我們大眾消費者的喜愛。隨著我國社會的不斷發展，互聯網行業也發展得越來越好，提供了更多的支付場景以及第三方支付在不斷地創新，所以第三方支付的規模將會越來越大。但是就是因為第三方支付的便利性，掃一掃就可以付好錢，消費者很容易盲目購物甚至過度購物，引起一些不必要的開支，加重負擔，最重要的是消費者不容易看清背后的風險，所以，政府在建立一些對第三方支付有關的監管同時也要對消費者進行思想教育，倡導理性購物，提高消費者的風險意識。

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作者簡介：

葛淑穎，女，金華東陽人，溫州商學院會計學院財務管理專業學生，研究方向：財務管理；

王茂超，男，四川劍閣人，溫州商學院財務管理系主任，研究方向：管理會計、公司金融與投融資管理。