河南省普惠金融發展水平與影響因素研究

摘 要：本文依據2007—2017年的數據，對河南省普惠金融發展程度進行了測度，通過回歸模型的建立，提出并分析相應的影響因素，結論為：河南省普惠金融水平正逐年提高，并受經濟發展程度、互聯網普及率以及金融行業發展等因素的影響。最后，本文針對此結果對河南省普惠金融的發展提出了相應建議。

關鍵詞：普惠金融；影響因素；河南省

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）08-0120-02

一、 引言

普惠金融是指在成本可負擔的前提下，將金融服務拓展到欠發達地區和社會低收入人群，不斷提高金融服務的可獲得性。其核心是在傳統金融行業基礎上，通過惠及低收入人群，擴大金融服務覆蓋面，提升金融產品創新性，以此支持實體經濟的發展。河南省作為傳統的農業大省，面對產業轉型升級的需要，深層次、高水準的普惠金融體系的支撐是必不可少的，且河南省內貧富差距較大，金融行業分布極不均衡，大量中小企業、農民等獲取金融服務仍有困難，這對于河南省發展普惠金融是一個良好的契機。因此，本文通過數據實證分析，對河南省普惠金融的發展現狀及影響因素進行研究，并依此提出相應建議。

二、 河南省普惠金融發展情況的測度

（一）指標計算方法

（二）指標的選取與計算

結合現有相關文獻及河南省發展現狀，本文從金融服務的可獲得情況、金融服務的使用情況兩個維度選取了六個指標，分別反映了金融機構網點覆蓋和金融服務行業從業情況，以及存貸款、證券融資和保險的發展狀況，并構建如表1所示的普惠金融指標體系。

采用上述方法對2007—2017年河南省的相關數據進行計算處理，得如下結果，如表2所示。

IFI值越大，說明該年度的金融普惠水平越高。數據表明，河南省早年金融普惠程度處于較低水平，在隨后十年間，由于中國整體經濟的發展以及相關政策的扶持，金融普惠在河南省的發展水平穩步提高。

三、 影響河南省普惠金融發展的因素

在大致了解河南省金融普惠水平后，下文將對河南省普惠金融發展的影響因素以及各因素的影響程度進行簡要分析。結合理論與實際，本文從經濟、科技、金融發展水平三個方面選取4個影響因素，分別是：人均GDP（X1）：每年經濟生產總值與人口的比值；城鄉收入差距（X2）：城鎮與農村居民人均可支配收入的比值；網絡普及（X3）：使用互聯網人口與總人口的比值；金融相關率（X4）：金融資產總額與經濟活動總額的比值。針對這些指標建立線性回歸模型：

分析上表，R2=0.967，方程擬合性較好。由于顯著性水平高于10%，解釋變量城鄉收入差距（X2）被移除。在10%的顯著性水平下，人均GDP、網絡普及、金融相關率對普惠金融水平影響較為顯著。系數為正說明此三項影響因素與金融普惠程度是正相關的，影響程度較強。

四、 結論與建議

結合上文所得結果與分析可知，河南省的普惠金融水平正在提高，且受到人均GDP水平、網絡普及程度以及金融事業發展的影響，對此本文提出如下建議：

第一，全面發展經濟，提高人均收入及生活水平。隨著金融行業的發展，普通民眾參與金融行業的門檻在逐漸降低，然而人們仍需要資金去參與證券、保險等金融活動，人均收入的提高將會有效刺激居民投資需求，相應的投資活動同時也會提高人民生活水平。

第二，從內到外建設好基礎金融服務體系及設施。在金融機構內部，增加金融行業網點，加強各項相關硬設施建設，并結合河南省發展現狀，推出針對相應地區的金融產品，滿足各層次人群對金融服務的需求；不斷加強創新，提高效率的同時降低成本，發展新型普惠金融。外部應加強監管，建立完善的信用體系，注意防控風險，以此提高參與度，擴大金融服務的覆蓋面和普惠度。

第三，繼續提升網絡普及度并發展互聯網金融優勢，促進金融普惠更進一步發展。河南省網絡普及率已處于較高水平，借此基礎應大力發展互聯網金融服務與產品，如支付寶、京東等相關金融產品，有效地滿足了小額投融資及支付需求，既可通過互聯網覆蓋大面積人群又能以較低成本進行交易，高效促進金融包容和金融普惠水平的提升。

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作者簡介：

何旻，女，河南三門峽人，天津外國語大學求索榮譽學院金融學學生。