互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

楊學(xué)敏

摘要：經(jīng)濟(jì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中業(yè)務(wù)得到擴(kuò)大，但是在實(shí)際的管理過(guò)程當(dāng)中還存在不少的風(fēng)險(xiǎn)。論文從互聯(lián)網(wǎng)+的概述出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題包括：網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理重視程度不夠、網(wǎng)絡(luò)金融制度不完善、網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)問(wèn)題突出。最后提出互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+ 網(wǎng)絡(luò)金融 風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)+是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一個(gè)新階段提出的一個(gè)新的名詞，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的體現(xiàn)。隨著信息化的不斷深入發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)深入到各行各業(yè)當(dāng)中，其中對(duì)金融行業(yè)也具有深遠(yuǎn)影響，互聯(lián)網(wǎng)金融與各行業(yè)深度融合，對(duì)促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)跨界融合、轉(zhuǎn)型升級(jí)、形成經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能仍具重大意義。我國(guó)金融行業(yè)經(jīng)過(guò)20年的快速發(fā)展，正面臨轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)刻，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，成為我國(guó)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型的巨大引擎。李克強(qiáng)總理在2015年初政府工作報(bào)告中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持積極、鼓勵(lì)態(tài)度，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是當(dāng)下和今后的發(fā)展方向，在拉動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中正發(fā)揮著積極的作用。我們需要注意的是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范、突出問(wèn)題的解決和金融監(jiān)管制度的健全。在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的背景下，網(wǎng)絡(luò)金融獲得快速發(fā)展，各地區(qū)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)和平臺(tái)如雨后春筍般快速生長(zhǎng)，帶動(dòng)了普惠金融的快速發(fā)展和落地生根，為改善人民生活提供了很好的保障的同時(shí)也帶動(dòng)了民間經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，成為了促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的一支不可或缺的力量，在網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展的同時(shí)，還存在不少的問(wèn)題，如重視程度不夠、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)突出，這些問(wèn)題的出現(xiàn)影響了金融行業(yè)的健康發(fā)展，如果不加以約束和管控，很有可能帶來(lái)系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策進(jìn)行研究具有重要的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。論文從互聯(lián)網(wǎng)+的概述出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，提高互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

一、互聯(lián)網(wǎng)+的概述

互聯(lián)網(wǎng)+是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)新的形態(tài)，在當(dāng)前的研究當(dāng)中，“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，是知識(shí)社會(huì)創(chuàng)新2.0推動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演進(jìn)及其催生的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新形態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)，意味著互聯(lián)網(wǎng)成為推動(dòng)各行各業(yè)創(chuàng)新的主動(dòng)力，工業(yè)4.0時(shí)代也隨著互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)而到來(lái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程當(dāng)中在風(fēng)險(xiǎn)管理上還存在不少的問(wèn)題，在實(shí)際的管理過(guò)程中這些問(wèn)題主要包括：

（一）網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理重視程度不夠

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理重視程度不夠。在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中很多銀行或公司在網(wǎng)絡(luò)金融的重心放在業(yè)務(wù)上，過(guò)于重視利潤(rùn)，仍然過(guò)度迷信過(guò)往的人力風(fēng)險(xiǎn)控制模型，沒(méi)有看到網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響和危害，從而沒(méi)有重視新技術(shù)的發(fā)展，也不曾寄希望于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展，IT部門(mén)在傳統(tǒng)金融行業(yè)仍屬于邊緣部門(mén)。因此當(dāng)遇到新的病毒和網(wǎng)絡(luò)漏洞的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)由于應(yīng)對(duì)不及時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融就會(huì)受到重大的損失。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融制度不完善

網(wǎng)絡(luò)金融制度不完善，當(dāng)前很多公司甚至銀行在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展管理當(dāng)中，缺乏一套自身的管理制度。部分企業(yè)在內(nèi)部沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)控制制度，有的企業(yè)雖然具有風(fēng)險(xiǎn)管理制度，但是制度在實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理上只是起到一個(gè)裝飾作用，或是喊喊口號(hào)。并沒(méi)有將有關(guān)制度與實(shí)際工作結(jié)合起來(lái)，制度約束性較差。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)問(wèn)題突出

網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)問(wèn)題突出，隨著計(jì)算機(jī)計(jì)算的快速發(fā)展，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理也面臨許多新的新的情況，因此有效的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)保障網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要的幫助。但是當(dāng)前我國(guó)很多銀行和企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)金融管理方式和方法上還是在停留在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，在計(jì)算機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的控制上較為落后，并沒(méi)有結(jié)合新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展與管理的要求，銀行業(yè)過(guò)于依賴過(guò)去傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，卻沒(méi)有感受到隨著科技和網(wǎng)絡(luò)金融的崛起，過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn)控制模型已經(jīng)不再適用于高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代要求，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代呼喚新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)的同時(shí)，技術(shù)防御和技術(shù)革新不可避免。互聯(lián)網(wǎng)金融依賴的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)被計(jì)算機(jī)病毒、黑客等攻擊，將給交易主體雙方帶來(lái)較大的損失，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系癱瘓。目前我國(guó)大部分的金融機(jī)構(gòu)技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差，基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)不夠先進(jìn)，無(wú)法滿足技術(shù)架構(gòu)橫向擴(kuò)展的要求，同時(shí)采用的技術(shù)相對(duì)滯后，技術(shù)更新以及專業(yè)化程度難以及時(shí)有效的滿足最新的技術(shù)要求，導(dǎo)致錯(cuò)過(guò)正確的交易時(shí)間因此延誤客戶交易時(shí)機(jī)，產(chǎn)生資金損失，金融服務(wù)相對(duì)低效，無(wú)形造成了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的存在。

三、互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理重視力度

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理重視力度。在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中很多銀行或公司在網(wǎng)絡(luò)金融的重心放在業(yè)務(wù)上，過(guò)于重視利潤(rùn)，沒(méi)有看到網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響和危害。因此當(dāng)遇到新的病毒和網(wǎng)絡(luò)漏洞的時(shí)候，如果銀行沒(méi)有相應(yīng)的防范措施，網(wǎng)絡(luò)金融就會(huì)受到重大的損失。互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中首先就是要在意識(shí)上高度重視，在實(shí)際的管理過(guò)程當(dāng)中不應(yīng)該只看到業(yè)績(jī)提升上，還應(yīng)該看到網(wǎng)絡(luò)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)，要做到防患于未然，加強(qiáng)技術(shù)部門(mén)的人員隊(duì)伍建設(shè)，預(yù)見(jiàn)性發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)技術(shù)手段將風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展放在同一個(gè)高度，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的投入力度，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)防患+人工識(shí)別的方式將互聯(lián)網(wǎng)金融安全放在風(fēng)險(xiǎn)控制的重要地位，只有這樣才能保障互聯(lián)網(wǎng)+背景下網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度

完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度。當(dāng)前很多公司甚至銀行在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展管理當(dāng)中，缺乏一套自身的管理制度。部分企業(yè)在內(nèi)部沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)控制制度，有的企業(yè)雖然具有風(fēng)險(xiǎn)管理制度，但是制度在實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理上并沒(méi)有實(shí)質(zhì)的指導(dǎo)意義，制度只是應(yīng)付檢查，并沒(méi)有將有關(guān)制度與實(shí)際工作結(jié)合起來(lái)，制度與實(shí)際工作雙軌制運(yùn)行，制度脫離實(shí)際從而導(dǎo)致制度約束性較差。因此面對(duì)這一問(wèn)題，在實(shí)際的管理過(guò)程當(dāng)中要有關(guān)企業(yè)和銀行要根據(jù)自身的發(fā)展需要建立一套切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)等措施并保證風(fēng)險(xiǎn)控制制度的落實(shí)。

（三）提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)管理

提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)管理。當(dāng)前我國(guó)很多銀行和企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)金融管理方式和方法上還是在停留在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，在計(jì)算機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的控制上較為落后，風(fēng)險(xiǎn)的控制還是依靠相應(yīng)人員的經(jīng)驗(yàn)，但是人員的經(jīng)驗(yàn)及素質(zhì)本就存在參差不齊的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言幾乎等于沒(méi)有，傳統(tǒng)的線下審批對(duì)于普惠金融而言周期長(zhǎng)、普適性差，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融新型企業(yè)快速發(fā)展的主要原因，傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的今天并沒(méi)有結(jié)合新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展與管理的要求，通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。在網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程當(dāng)中當(dāng)代銀行業(yè)要根據(jù)新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展要求，設(shè)立專門(mén)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，基于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)根據(jù)新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展要求，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融體系，金融監(jiān)管的力度與強(qiáng)度不夠，規(guī)范化的監(jiān)管機(jī)制一直未形成，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的合作監(jiān)管是目前急需解決的問(wèn)題。我國(guó)金融監(jiān)管處于各司其職的狀態(tài)，中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別管轄所屬區(qū)域，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管處于薄弱環(huán)節(jié)。首先應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，專職履行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。其次各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在內(nèi)部設(shè)立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的部門(mén)，并配備相應(yīng)的設(shè)施和人才。同時(shí)應(yīng)建立數(shù)據(jù)信息庫(kù)，對(duì)于公布于互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的內(nèi)容進(jìn)行合法合規(guī)性檢查。另外在網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理上，有關(guān)單位要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與控制水平。

四、結(jié)語(yǔ)

從以上的分析可以看出，分析互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較多，主要有網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理重視程度不夠、網(wǎng)絡(luò)金融制度不完善、網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)問(wèn)題突出。因此在實(shí)際的管理過(guò)程當(dāng)中，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理重視力度、完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度、提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)管理，在實(shí)際的管理過(guò)程當(dāng)中要有關(guān)企業(yè)和銀行要根據(jù)自身的發(fā)展需要建立一套切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，并保證風(fēng)險(xiǎn)控制制度的落實(shí)，提高互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。