商業銀行中間業務發展存在的問題及對策分析

曲碧菡

[摘 要]隨著我國經濟的迅猛發展，我國商業銀行呈現出較強的生命力。中國資本市場和金融市場也經歷了由無到有、由弱變強的過程。金融工具的出現不斷地豐富了人們的理財方式，隨著資本市場產品的豐富，商業銀行之間的競爭已經不能夠單純地靠存貸差，尤其在利差不斷趨緊的背景下，商業銀行中間業務的發展問題浮出水面。文章基于這一背景對其進行研究，并提出相應的對策。

[關鍵詞]商業銀行；中間業務；發展策略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.36.048

在世界經濟一體化的背景下，商業銀行面臨來自世界范圍內金融情況的影響，我國商業銀行在面臨著巨大的機遇的同時，也面臨著巨大的挑戰。我國商業銀行起步比較晚，而且在幾十年的發展過程中也遭遇了多次的危機，因此對于商業銀行現階段中間業務的發展的研究十分必要，對于促進我國經濟水平的全面提升有著至關重要的意義。

1 商業銀行中間業務的發展現狀及特點

1.1 中間業務的發展現狀

近年來，隨著國家經濟的發展和金融行業的進步，我國的中間業務也正逐步發展起來。現階段，商業銀行的主要中間業務包括支付結算類、銀行卡業務、代理、擔保、承諾、交易類、基金托管、咨詢和其他類中間業務。

1.2 中間業務的特點

中間業務和傳統銀行的存取款不同，有著以下的特點：首先，中間業務有著高收益和低成本的特征，因為主要依賴于銀行的風險管控能力和產品的性質來確定成本與收益。其次，中間業務的風險是可以調節的，可以根據不同的項目組合，來改變中間業務產品的風險。最后，中間業務產品相對來說產品種類更多一些，增加了產品的可變換維度。

2 我國商業銀行中間業務發展面臨的問題

2.1 產品種類少

我國商業銀行中間業務的接觸是在市場經濟時代開始的，隨著幾十年的發展和世界經濟一體化進程的加快，我國的中間業務在數量和功能上不斷進步，但是仍然存在著產品種類比較少的問題，尤其是在不同的區域中呈現的不均勻特征較為明顯。

在銀行考量風險和收益以及自身管理能力的背景下，銀行在開發中間業務產品時投入時間與精力相對較少，因此現階段產品種類比較少。

2.2 定價機制不完善

我國自1980年開始了第一筆中間業務，即委托收款業務，其拉開了商業銀行中間業務的序幕。經過近40年的發展，已經呈現出由小變大的特征，但是在中間業務的定價機制上還不是十分完善。雖然現在已經改變了重資產的現象，但是在中間業務的定價機制上還不是十分重視。

2.3 風險防范能力不足

中間業務相對于傳統業務而言，有一定的信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險和法律風險，因此對于商業銀行的風險防控能力要求比較高。但是受到了中間業務信息透明度低、靈活性強等影響，直接使得后續的風險管理能力難度加大?，F階段，商業銀行正處于轉型升級時期，對于風險防范上還存在著較大的不足。

3 商業銀行中間業務產生問題的原因

3.1 市場營銷乏力

在一些從業人員進行推廣時，面臨著營銷較為困難的問題?，F階段，很多工作人員逐步地對理財產品較為熟知，而像基金等的具體構成和投向還是一知半解，對于風險情況也無法全面告知，直接導致營銷推廣的艱難。

3.2 經營理念存在偏頗

商業銀行的中間業務中有很多的模塊都是根據外國的先進經驗模仿得來的，對于實際符合我國國情的中間業務產品并不是很多，因此在品牌效應和操作性上不是很強。此外，商業銀行并沒有完全樹立起正確的理念，還有很多仍然以傳統的存貸業務為主，沒有意識到創新和客戶的重要性。另外，我國商業銀行在中間業務的管理層面較為混亂，各個不同的機構之間沒有建立起良性的溝通機制，使得中間業務經營的理念存在一定的偏頗。

3.3 缺乏高素質的復合型人才

我國中間業務的發展過程中需要大量的人才儲備。但是從現階段的情況而言，還沒有進行專門性人才的培養，較大部分的金融機構從業人員都是會計學或者金融學出身，而沒有進行專門化的某一個領域或者某幾個領域的中間業務產品的學習，使得中間業務在后續拓展上存在很大的問題。

4 發展商業銀行中間業務的對策

4.1 實施有效的市場營銷策略

商業銀行中間業務的發展需要市場來進行推動，但是現階段中小股份制商業銀行的非利息收入和居民的收入之間的關聯性還不是很相關，因此在國家層面上應該進行較為深化的體制改革，全面地加強商業銀行市場營銷。

（1）加強金融體系建設。一直以來，企業在政策的限制下，常常面臨著融資難問題，而商業銀行作為金融的供給方，也有其苦衷。一方面，在資信上需要多重的考慮，另一方面，需要充分地加強國家宏觀水平的考量。實施上，我們可以考慮間接融資來代替直接融資，或者是減少直接融資的方式，形成多種融資方式并存的局面。

（2）放松金融管制?，F階段，我國的利率并沒有嚴格地執行市場化，而是受到了宏觀調控較大的影響，無法真正實現市場化的發展。而且在金融管制的背景下，很多商業銀行只能夠依賴于利差來進行發展，自身發展空間不大。

（3）推動混業經營。中間業務發展是金融創新的重要體現，但現階段商業銀行還處于分業經營之下，創新不足。建議國家加強法律法規建設，推動我國混業經營的實行。

4.2 加快經營理念的更新

（1）商業銀行的創新能力。在經濟全球化和電子商務化的背景之下，商業銀行的挑戰越來越多，因此時代也呼吁其加強創新能力。商業銀行可以充分地考慮中間業務的組合，利用取長補短的優化策略，全面地實現產品間的搭配，個性化地定制出滿足客戶需求的產品。

（2）增強商業銀行風險管控能力?，F階段，商業銀行應該充分地加快自身的風險管控系統建設，對于操作風險、系統性風險等有著更強的把控能力?，F階段的內部審計規章制度和風險控制水平遠遠沒有達到世界發達國家銀行業的管控能力，在這方面還無法為中間業務的發展保駕護航。

（3）完善監管機構的制度。現階段一行一會對于商業銀行進行監管已經更加頻繁化和規范化，尤其在2017年通過“不當創新、不當交易、不當激勵、不當得利”“違法、違規、違章”等進行查處，但是還沒有確保各個銀行之間處于更為公平競爭的局面上。銀行業協會、人民銀行和銀監局應該站在一個更加專業化的角度去思考，從業務發展精準化的角度，通過獎懲激勵制度，更好地促進商業銀行中間業務的發展。

4.3 加強中間業務人才的培養

中間業務需要較為復合化的人才，建議商業銀行可以盡快地建立健全內部的培訓制度，充分地對現有從業員工進行深入的培訓，全面地促進其素質的提升。與此同時，建議相關院?？梢约訌娤嚓P課程的設置，與時俱進地為商業銀行培養出所需要的人才。

5 結 論

我國商業銀行經過幾十年的發展已經取得了一定的成就，但是在中間業務層面還存在著較大的短板。因此文章以中間業務的概念作為出發點，闡述現階段我國商業銀行中間業務存在的問題，并給出相應的對策，希望商業銀行可以盡快地建立起相應的機制，加強內外部合作，為商業銀行中間業務的進一步發展營造良好的氛圍。

參考文獻：

[1] 趙艷楠.我國商業銀行中間業務發展及影響因素分析 [J].大連海事大學學報，2015（4）：18.

[2] 莊玉敏.我國商業銀行中間業務運作與創新 [J].現代金融，2016（8）：56.

[3] 白永志.我國商業銀行中間業務分析 [J].金融經濟，2016（9）：78.