我國商業(yè)銀行投貸聯(lián)動的運(yùn)作模式及發(fā)展策略

趙啟辰

摘 要：在我國的商業(yè)銀行中如今都能夠辦理有關(guān)投貸聯(lián)動的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行投貸聯(lián)動作為銀行的一種新型業(yè)務(wù)，正在不斷地發(fā)展和壯大，商業(yè)銀行進(jìn)行投貸聯(lián)動有助于解決中小企業(yè)融資難的問題，有助于推動市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是在不斷發(fā)展的投貸聯(lián)動機(jī)制下依舊存在許多問題，對于這些問題商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷的改進(jìn)運(yùn)作模式，推動商業(yè)銀行投貸聯(lián)動運(yùn)作機(jī)制的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：投貸聯(lián)動 運(yùn)作模式 發(fā)展策略

一、關(guān)于我國商業(yè)銀行投貸聯(lián)動機(jī)制的運(yùn)作模式分析

（一）銀行與投資機(jī)構(gòu)間比較松散的運(yùn)作機(jī)制

商業(yè)銀行與投資機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，相互為對方提供資源，對與雙方都認(rèn)可的可行企業(yè)進(jìn)行深入的調(diào)查，在調(diào)查完成后，企業(yè)如果達(dá)到雙方的共同標(biāo)準(zhǔn)。則銀行與第三方的投資機(jī)構(gòu)形成各自的決策，根據(jù)自身的實(shí)際情況為企業(yè)提供投資，在這種合作模式下達(dá)成了信息共享、互惠互利的局勢。在這種松散的合作機(jī)制下雙方按照自己決策來進(jìn)行財(cái)產(chǎn)的獲取，不影響對方所做出的決定，銀行以財(cái)產(chǎn)顧問的身份，向企業(yè)推銷自己的理財(cái)產(chǎn)品，為企業(yè)解答有關(guān)資金流動方面的問題。第三方投資機(jī)構(gòu)以入股的方式向企業(yè)提供資金，為企業(yè)提供銷售渠道，從中獲取利益。在這種機(jī)制下銀行和投資機(jī)構(gòu)沒有太多的聯(lián)系，減少了雙方的利益沖突但是也造成了雙方投資和理財(cái)?shù)睦砟畈煌黾恿送顿Y的風(fēng)險(xiǎn)性[1]。

（二）銀行與投資機(jī)構(gòu)業(yè)間比較緊密的運(yùn)作機(jī)制

商業(yè)銀行與投資機(jī)構(gòu)的合作可以分為兩個(gè)部分，一部分是商業(yè)銀行通過第三方投資商和企業(yè)簽訂投資協(xié)議，通過投資的方式對企業(yè)進(jìn)行入股，購買企業(yè)的股份，使銀行的收益能夠隨著企業(yè)效益的增加而增加，第二部分是商業(yè)銀行通過第三方投資機(jī)構(gòu)，在經(jīng)過第三方投資機(jī)構(gòu)的的信用擔(dān)保下，降低對企業(yè)資產(chǎn)抵押的要求，這樣做保證了銀行利益的同時(shí)又降低了企業(yè)的資產(chǎn)壓力[2]。但是對于第二部分的合作銀行選擇一個(gè)信譽(yù)良好、有較多投資經(jīng)驗(yàn)的投資機(jī)構(gòu)就成為了銀行能否獲利的關(guān)健所在。因此商業(yè)銀行在選擇擔(dān)保投資商的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行深入的調(diào)查，確保選擇的投資商能使銀行獲得最大的利益。

（三）銀行本身直接或間接的進(jìn)行投貸的運(yùn)作模式

銀行本身也可以對企業(yè)進(jìn)行直接投資，銀行可以發(fā)行債券，設(shè)立專門的資金項(xiàng)目用于對企業(yè)進(jìn)行資金融入、購買股權(quán)、參與地方資金的融合等活動使銀行成為企業(yè)的股東，為企業(yè)的發(fā)展獻(xiàn)言獻(xiàn)策注入資金，直接參與企業(yè)活動，保證銀行的實(shí)際利益。大部分的商業(yè)銀行通過設(shè)立子公司，子公司通過進(jìn)一步的擴(kuò)大，在自身的基礎(chǔ)上設(shè)立不同性質(zhì)的投資公司，合作開展信貸業(yè)務(wù)，開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，銀行采用這種方式將資金注入企業(yè)融入社會，使得銀行的投資成本降低，減少了資金的流動環(huán)節(jié)，銀行可以監(jiān)控資金的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，但是這種機(jī)制使得銀行承擔(dān)了全部的風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生資金鏈斷裂，銀行會受到巨大損失。

二、我國商業(yè)銀行在進(jìn)行投貸時(shí)所表現(xiàn)出的不足

（一）銀行與中小企業(yè)的投貸的合作機(jī)制不完善

不管是采取與企業(yè)直接投資還是經(jīng)過第三方投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行的投資，銀行都會與不同的合作伙伴產(chǎn)生目標(biāo)與做法不一致的現(xiàn)象，這會使銀行的溝通成本增加，銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)增大。

（二）銀行本身的產(chǎn)品類型比較單一

對不同的企業(yè)進(jìn)行投資，銀行都要對企業(yè)的情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查的情況確定投資的方案，在這種情形下，銀行不能根據(jù)市場的變化做出符合情況的調(diào)整，增加銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）對于投貸聯(lián)動風(fēng)險(xiǎn)的防范措施有待提高

在銀行與企業(yè)和第三方投資機(jī)構(gòu)的合作中存在著較多的不確定因素，例如中小企業(yè)的資產(chǎn)抵押不符合要求，投資機(jī)構(gòu)的擔(dān)保信與不足等情況，這就要求銀行能夠制定相應(yīng)的措施來防止這些情況的發(fā)生，保證銀行的利益。

三、對于商業(yè)銀行投貸聯(lián)動的運(yùn)作模式及發(fā)展策略

（一）采用完善的投貸聯(lián)動合作模式

不同的投資模式都有屬于自己的使用情況，銀行對于企業(yè)的直接投資風(fēng)險(xiǎn)較大，對于這種情況只適用于受到政策監(jiān)管的銀行，對于其他的銀行并不適用，通過第三方進(jìn)行投資，銀行所受的風(fēng)險(xiǎn)較低，但是銀行的所得利益少。所以大部分銀行適用于通過子公司對各個(gè)企業(yè)進(jìn)行投資，這樣風(fēng)險(xiǎn)低，利益高。

（二）選擇符合要求的合作企業(yè)和投資機(jī)構(gòu)

在合作企業(yè)和投資機(jī)構(gòu)的選擇過程中應(yīng)該對這些企業(yè)和機(jī)構(gòu)進(jìn)行研究和調(diào)查，確保企業(yè)的產(chǎn)品值得銀行投入資金，并且在投入資金后能夠獲得一定的效益。在需要第三方進(jìn)行信譽(yù)擔(dān)保的情況下應(yīng)當(dāng)考察第三方投資機(jī)構(gòu)的投資經(jīng)驗(yàn)和投資背景，確保銀行投資的可行性使銀行進(jìn)行投資聯(lián)動所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最小[3]。

（三）優(yōu)化對投貸聯(lián)動模式資金流動的監(jiān)管措施

進(jìn)行投貸聯(lián)動最主要的就是資金的流動，不論是對于企業(yè)還是第三方的投資機(jī)構(gòu)，進(jìn)行投資的最根本目的就是獲得利益，在獲得利益的情況下確保投入資金的安全，對于銀行這種金融機(jī)關(guān)應(yīng)該更加注重資金的流動，這就需要銀行能夠有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)和信貸的管理人員，著重培養(yǎng)一批能夠承擔(dān)起責(zé)任的復(fù)合型人才，不斷地補(bǔ)充銀行關(guān)于信貸聯(lián)動機(jī)制團(tuán)隊(duì)的力量，使銀行的資金流動能夠更加的清晰透明，讓銀行在進(jìn)行新貸聯(lián)動業(yè)務(wù)時(shí)能夠確保投資的正確性。

總 結(jié)

商業(yè)銀行的信貸聯(lián)動業(yè)務(wù)作為一個(gè)新興的業(yè)務(wù)，在不斷發(fā)展的同時(shí)也承擔(dān)著一定的風(fēng)險(xiǎn)，本文對商業(yè)銀行信貸投資的模式和發(fā)展策略以及投貸聯(lián)動模式的不足進(jìn)行了分析，并提出了一定的改進(jìn)措施。希望能夠?qū)ο嚓P(guān)工作人員有所幫助。商業(yè)銀行的商業(yè)信貸聯(lián)動有助于推動中小企業(yè)的發(fā)展，使銀行在得到利益的同時(shí)推動社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 隨文杰.商業(yè)銀行投貸聯(lián)動的運(yùn)作模式分析以及優(yōu)化路徑探討[J].經(jīng)濟(jì)師，2017（01）：156-157.

[2] 鄭超.我國商業(yè)銀行投貸聯(lián)動的運(yùn)作模式及發(fā)展策略[J].南方金融，2016（06）：20-25.

[3] 蔡苓.破解我國中小企業(yè)融資難問題研究——基于商業(yè)銀行“投貸聯(lián)動”視角的分析[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2016（03）：83-95.