互聯網金融風險現狀及其監管策略探討

周韜

【摘要】互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付和投資服務的新興金融業務模式。隨著近年來互聯網電子商務出現的不斷發展的趨勢，金融在市場的作用也隨之不斷加強，互聯網金融備受關注。然而網絡是一把雙刃劍，本文基于這一擔憂著重分析了互聯網金融風險的現狀，并針對性的提出了監管策略。

【關鍵詞】互聯網 金融 風險 監管 策略

從1999年我國開始出現交易型的支付網模式，標志著我國互聯網金融的興起至今，我國互聯網金融行業正在以驚人的速度不斷增長。互聯網金融的發展大大沖擊了傳統金融業的發展，使得大量客戶開始將目光轉向新興的互聯網金融業務，并將其大量資金投入其中，互聯網金融所產生的風險因此也得到了更多的關注。為了建設我國互聯網金融的健康體制，必須對互聯網金融風險狀況及其應對策略進行深入探討。

一、互聯網金融風險現狀

（一）第三方支付發展迅速產生的風險

第三方支付是指網絡公司與銀行簽訂協議之后，通過計算機或通信技術而建立起來的一種支付系統。隨著互聯網金融的持續深入發展，支付寶、銀聯等為代表的第三方支付手段已經成為金融市場主要的支付方式，此種支付方式雖然具有方便快捷的優勢，但相對傳統支付方式來說，安全系數不高，部分第三方支付系統存在著安全漏洞，一旦支付信息發生泄漏，后果將不堪設想。除此之外，第三方的支付平臺難以對用戶的數量進行合理的控制，一旦客戶在短時間內急劇增長，平臺極有可能因為壓力加大而產生系統崩潰的現象，甚至會導致整個金融市場的崩盤，從而影響經濟社會的穩定發展。另外，與支付寶相關的典型的基金產品即余額寶，它作為一種與支付寶密切相關的產品，其收益利息遠遠大于銀行儲蓄的利息，因此也大大吸引了眾多投資者的目光。然而余額寶也存在著其結構性和流動性的風險，因為余額寶所以來的是銀監會的利率管制政策，如果銀監會一旦撤銷此政策，余額寶的資金將會出現流動性的風險。另外，余額寶為了獲得更多的用戶，必須要時刻保證其收益率，因此也就存在著結構性的風險。

（二）網絡貸款與眾籌模式的風險

借助互聯網的優勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，因此網絡貸款因其高效便捷而在互聯網金融行業快速興起，然而網絡貸款自身也存在著多方面的風險。首先，網絡貸款具有互聯網交易的虛擬性，在貸款的過程中很難審核和認證借貸雙方的資金信用狀況，極其容易產生欺詐等失信違約糾紛。其次，網絡貸款的錢款常由相關的網絡平臺進行發放，如果平臺自身的監管力度不夠強，很有可能出現非法集資的違法行為出現。

除此之外，眾籌模式也是互聯網金融行業的一個重要業務。眾籌即大眾籌資，一般而言是以網絡平臺為紐帶，大眾進行集體投資的模式，由發起人、平臺和跟投者組成。眾籌模式的風險一般來自于資金投入者和使用者的不對的信息輸出，投資資金的使用方向常常難以得到明確，因此極有可能會在社會上產生非法集資的情況。

（三）低透明度所產生的風險

基于當今社會的透明公開程度不斷深入，互聯網金融行業的相關平臺也應該及時的進行公開透明。然而就現實狀況而言，各大網絡平臺的關鍵性數據依舊無法做到透明公開。雖然現在的法律已經明確要求第三方的金融機構不能夠私自管理資金，但是很多平臺為了利益依舊會選擇模糊或者不公布關鍵性的數據和信息。對于投資者來說，只有對平臺進行深入的了解和分析，才能夠保證其可行度，如果缺失了這些關鍵性的信息數據，那極有可能會被不法分子所利用，從而導致互聯網金融行業出現問題。

（四）創新模式帶來的風險

互聯網金融與傳統的金融行業在模式上有著不盡相同的體驗和追求，基于互聯網的靈活性強、參與度創新度高等特點，互聯網金融行業也存在著創新模式所帶來的風險。以2009年成立的杭州數字銀行在線為例，在剛上線時，即取得了當地政府的大力支持和推廣，然而僅僅在2013年時，由于其模式和管理過于創新，在運營方面出現了很多問題，最終導致其以破產收尾。通過眾多案例分析可知，互聯網金融業務要想創新模式，必須對用戶和網絡數據進行詳細的分析，一旦評估失誤，所帶來的風險將不可估量。

二、互聯網金融風險的監管策略

（一）建立完善的互聯網金融檢測系統

對于互聯網金融風險的現狀，應該盡快建立健全相關的互聯網金融檢測系統，遵守著“公平、公正、公開”、保護合法權益的基本原則，盡快出臺針對于互聯網金融業務風險的相關具體規則，加強互聯網金融機構的各項制度建立建設工作，明確互聯網金融統計數據的各項來源，從而更好的實現對其的宏觀調控。同時，在宏觀調控的大前提下，保證互聯網金融行業能夠保持健康的活力。另外，針對于互聯網金融監測系統中所存在的漏洞，不斷地進行更加細致的完善和補充，對于不同環境、不同因素所引起的互聯網金融行業中的漏洞要具體問題具體分析，達到維護雙方利益的成果，也有利于維護互聯網金融市場的穩定發展。

（二）加強互聯網金融信用制度建設

信用風險作為互聯網金融中的一項重要發展因素，加強互聯網金融行業的信用制度建設對于互聯網金融的發展具有著重要的意義。它不僅有利于規范個人和企業的行為準則，也能夠對于不法行為做出合法的管理，進而在互聯網金融業務中降低非法集資等風險的概率。為此，我國相關部門要積極的建立健全企業和個人的信用評估制度和體系，在進行互聯網金融業務的辦理時，通過對于企業和個人的信用狀況進行全方面的評估，最后得出是否允許進行辦理的結論。除此之外，要建立健全統一的互聯網監察體系，完善互聯網身份認證，確保互聯網監察的透明度和公開度，從而確保互聯網金融活動的安全，為客戶提供更為安全完善的金融服務。

（三）完善相關法律法規

不可否認，只有依靠于健全的法律法規體系，互聯網金融才能夠在復雜多變的金融環境下得到更加充分的發展。為此，我國政府以及其相關部門必須盡快出臺相關的互聯網金融監察監管的行政法規，確保互聯網金融活動的監管能夠做到有法可依，從而能夠有效打擊違法犯罪行為，保護資金安全，維護互聯網金融活動的進行。除此之外，我們可以積極借助于現有的相關管理制度，加以修改，在此基礎上建立更為符合實際情況的反饋機制，將政府的宏觀調控與市場的實際情況相結合，不斷實現互聯昂金融行業的市場化進程，在確保我國金融穩定的大前提下積極推進互聯網金融的自有化程度，使得市場機制發揮真正的作用。

（四）加大普及互聯網金融知識的宣傳力度

就目前的數據調研結果分析可知，公眾對于互聯網金融的知識了解較少，了解途徑單一，其了解內容多是企業所宣傳的高收益、低風險的宣傳性產品，導致公眾對于互聯網金融的認識有所偏差。為此，我國應該加強對于互聯網金融業務的宣傳和普及，通過派發傳單、電視宣傳、開展講座等形式，向公眾全面的講解互聯網金融的特點、優勢以及其帶來的風險，從而使公眾對于互聯網金融的內用有全方位的認識和了解。另外，可以考慮發布相關的互聯網金融企業的資質、相關產品的收益與風險等，使得公眾能夠便捷的選擇合適的互聯網金融產品，也能夠將互聯網金融企業的建設更加的制度化和規范化，一舉兩得。

三、結語

互聯網金融的發展一方面推動了我國金融業的快速發展，為經濟社會的發展增添了活力，但是另一方面，互聯網金融所帶來的風險也會對社會的穩定發展產生不利影響。面對機遇和挑戰，我們只有不斷分析現狀，提出實際有效的監管措施，才能夠將挑戰轉變為機遇，確保互聯網金融的安全穩定發展，從而推動我國社會經濟的快速發展。

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