論校園貸對當代大學生校園生活的影響

孫穎嫻 章常云

摘 要：貸款需謹慎是一個基本常識問題。作為學生群體來說資金有限，若有額外的消費需求，在不理性的消費面前，有可能會想到在互聯網上貸款及各種名目的校園貸款，學生在收入有限的大學生活中，就會出現惡意拖欠還款甚至不還貸款的結果。本文在結合校園貸真實案例的基礎上，剖析這一新興的貸款方式對同學的影響，最后進行小結。

關鍵詞：互聯網；大學生；校園貸

中圖分類號：G455 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）11-0153-02

一、 引言

近些年隨著互聯網的快速發展，網絡消費形式變得越發方便又快捷，消費需求的刺激作用，電子商務平臺產品的推陳出新，再加上商家的大力宣傳，資金缺口隨之而來。

對于沒有穩定經濟收入的大學生來說，新興的借貸方式也逐漸滲透到高校大學生群體，由于大學生信用基礎低，接觸到的信貸產品往往風險較高，但其自身風險意識較差，風險事件頻發。

二、 校園貸的構成

校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。

手機及電腦等電子消費習慣的改變，正促使當下的大學生群體刺激性消費，新穎的電子產品、外出行頭的購置、旅游市場的火熱等等，這些外在的誘惑，都會讓校園內的學生蠢蠢欲動，消費應運而生。

消費過度引起的資金緊張，讓學生開始為自己的行為做出合適的應對，部分同學會在課余時間兼職掙錢、部分同學會求助父母，還有部分人求助于經濟寬裕的同學，除此之外還有部分人會在網絡金融市場，通過個人名義進行信用借貸的方式，得到數量有限的資金，緩解資金缺口，因此校園貸離我們其實并不遙遠。

（一）校園貸的分類

校園貸快速發展的過程中，大致可分為這樣幾類：電商平臺，如TB、JD、HB等提供的金融信貸服務；消費金融公司提供的產品；P2P網絡貸款平臺；線下的私募信貸，俗稱高利貸；銀行機構面向大學生提供的校園金融產品。

（二）協議的達成及學生的資金流向

校園貸款在學生與借貸平臺之間建立起聯系后，在一定條件下，校園貸產品與學生之間達成協議后，學生并不會立即得到協議中對應的貸款金額，借貸平臺借給學生的錢是扣除手續費及管理費后的金額，其規則對于校內的學生來說只能默認了。這樣等同于，借貸人從借貸平臺借的錢，還沒到手就已經欠了借貸平臺一定的費用。

貸款協議完成，所有的消費沖動，會在不多的資金到賬后，完成購買的過程，購物欲的滿足會讓學生暫時忘記這錢是借來的；有的同學甚至會成為中間人，給其他有資金需求的同學提供“二手”的資金幫助，但這是惡性的循環過程，學生的資金流向了游戲點卡、中高端電子消費產品、旅游基金等。

（三）大學生接觸的校園貸類型及貸款方式

從校園內隨處可見的小廣告、手機App的網絡推廣、再就是學校的特殊性質，在校學生能夠接觸到的校園貸類型，基本屬于消費金融公司推出的產品和P2P網貸平臺兩種形式。

三、 校園貸在學生中的需求及影響

國家在2007年對于銀行針對學生的信用卡業務全面叫停，而此時另一種新興的，互聯網金融產品校園貸出現了。

校園貸是專門針對在校學生的一種金融產品，在學生中的推廣也非常迅速，如：平時在校園內宣傳廣告的分發，最新產品的推廣；在學生做兼職的過程中，網貸平臺會尋找合適的人，將其選作為校園代理人，并對其付以一定的傭金，這樣進行有針對性、點對點的推廣，這種方法在學生中的認知度非常有效。

（一）學生的貸款促成因素

現在的學生容易面對外部環境的誘惑不知所措，校園貸在學生中的傳播，從各種App及網絡平臺很容易做到，貸款信息也容易讓學生有所顧忌。

學生普遍喜歡玩手機游戲、喜歡用手機購物、喜歡用手機看視頻拍照等。可能因為喜歡一部新款手機，在適時的信息介入后，學生可能會想到用貸款去買；也可能因為想買某件商品，跟同學借不到錢，想到了網絡平臺借貸；也有可能想出門旅游放松一下，先借錢提前消費等等。大學生旺盛的消費需求催生了校園貸在校內的流行。

（二）后期還款方式及結果

借貸成功后，在經歷了短暫的消費樂趣后，接下來怎樣還款又成了問題。不還行不行？暫時還不了怎么辦？提前怎么還？ 這一系列問題都是不熟悉規則的結果。

借貸人如果想提前還款，在借貸平臺的軟環境下，操作界面總提示：系統升級、服務器故障、網頁丟失等，這些因素導致暫時不能還款，等到了可以還款的時候，超過了指定的還款時間，這樣就不僅僅是還款協議對應的費用，還要包含違約金、滯納金等其他款項；還有的平臺會指使借款人，讓其在多家網絡平臺之間，進行并不合理的借款，不斷在多家平臺間周旋，拆東墻補西墻，所欠的款額也在不斷地翻滾，“雪球”越滾越大，明明借的是幾千，卻因為這些非正常的操作要還好幾萬等等問題。

所以，在規則并不透明的前提下，根本不要指望在協議規定的還款期限內把錢還完。

（三）校園貸對于學生的影響

在校園中，學習生活比較單純，但現在的學生并不好管理，信息大爆炸的時代，任何事情在網絡中傳播起來，都非常的迅速。

學習期內的學生，由于社會經驗不足，生活中的風險意識較弱，在外部環境及網絡的影響下，學生會迷失自我，逐漸失去自控力，養成坐享其成的惡習，一旦父母所給予的費用不能滿足其消費需求，這些學生會將目光轉向同學、老鄉、情侶等人群，更有甚者會求助于“無抵押、低利息、低門檻”的借貸平臺，這樣的借貸協議已經完成后，如出現還款問題，會影響將來步入社會的學生的信用評估，容易誘發犯罪等刑事案件，一系列的社會問題都會連鎖反應。在低利息的誘惑下，學生間的信任會促使個人信息被利用，造成“被貸款”的現象，這種行為的風險很高，出現還款問題，“被貸款人”將成為債務的最終償還人。在第三方催債還款的過程中，電話騷擾、短信群發、平臺曝光個人信息等問題，會在精神層面給學生及家長帶來無形的壓力，在某些極端情況下，債務償還人會出現精神恍惚、抑郁甚至自殘自殺的嚴重后果。

由此可見，個人的財商教育的介入尤為重要，為了避免校園貸的不良影響，大學期間的同學需要有防范意識，要多與有健康消費觀的同學交流，俗話說“近墨者黑，近朱者赤”；在對待日常交友、同學間的應酬、戀愛等問題時，只要在個人經濟承受能力的范圍內，該消費的避免不了；在周圍復雜的網絡及實際環境下，要根據個人的實際需求、自己的經濟承受能力、商品的性價比，在合適的消費時機進行合理的消費，理性購物減少沖動性盲目消費。

四、 結束語

校園金融產品所提供給學生的貸款形式有很多種，但其利息都非常高，這些高額的利息對于無經濟來源的學生來說，怎么還可就是還不上。

從社會角度講，要在法律層面上建立逐級對應的監督管理機制；從學校角度講，加強學生在金融消費方面的宣傳教育，提高其自我保護意識；從家庭角度講，父母是孩子最好的老師，孩子的消費觀最初來源于家長，所以家長要給孩子引導向正確的消費觀念，不能對于孩子的要求無節制地滿足，這樣做的結果是“將欲愛之，適以害之”。2017年，教育部也發布了明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款”的內容。

總體看來，學生在學習文化知識的同時，還需要學習相關的法律法規及金融防風險知識，從內而外提升自己，提高自身的防風險意識、樹立正確合理的消費觀。我們相信，在社會、學校、家庭的共同努力下，學生會主動地將猛于虎的校園貸，隔離在校園環境之外。

參考文獻：

[1]倪嘉璟，呂婷.關于校園貸的分析思考[J].中國集體經濟，2017，23.

[2]毛明震，王姣，黃丹妮.高校大學生網絡消費信貸行為調查研究[J].時代金融，2017，2.

[3]舒濤，付柯.互聯網金融背景下的大學生借貸畸形消費現象探析——基于某學生深陷P2P網絡借貸困境案例分析[J].高校輔導員，2016，3.