金融科技引領銀行轉型發展

李中偉

（中國建設銀行北京市分行，北京 100038）

一、金融科技概述

（一）金融科技定義

指運用大數據、人工智能、區塊鏈等各類先進技術，幫助提升金融行業運轉效率的一種新業態。它一方面可以幫助傳統金融機構轉型，另一方面通過技術的迭代和創新，發展出傳統機構無法提供的高壁壘的新產品和新服務，而機構可以通過投資或合作，與新興金融科技公司形成業務互補。

金融科技發展經歷1.0、2.0，正向3.0邁進。FinTech 1.0利用互聯網和移動設備為客戶提供線上服務，簡化業務流程，優化產品界面，改善用戶體驗。互聯網及移動互聯網技術使金融服務可以低成本便利的抵達用戶，為更多創新性服務提供基礎，使其得以實現。FinTech 2.0是大數據、人工智能、區塊鏈等技術推動金融創新。大數據是指巨量數據集合，大數據的數量、分析速度和種類再整快速發展，有關的金融創新主要是個人征信、授信與風控，是圍繞借貸環節進行的，覆蓋貸前評估、貸中監控和貸后反饋三個環節。人工智能是指用計算機代替人腦進行分析并做出決策，在金融領域涵蓋了投資、借貸、保險和征信行業。目前區塊鏈技術最成功的應用是比特幣。FinTech 3.0是以人工智能(AI)、區塊鏈(Blockchain)、云計算(Cloud Computing)、大數據(Big Data)等金融技術創新升級，更多的是金融與技術場景跨界的融合，尤其是信息類技術發展全面突破，以及與金融的跨界融合，互聯網金融生態正在發生變化。

（二）金融科技在國外的應用

在全球范圍內，金融科技產業規模迅速增長，成交數及投資額均呈快速發展態勢。金融科技促進了金融領域的重建，其細分領域從最初的網絡支付和網絡貸款領域，拓展到金融顧問服務、消費金融、保險等眾多領域。其中，網絡支付和互聯網金融兩個方面的發展相對成熟，形成了較大的市場規模。同時，相應的監管框架逐漸落地，促使網絡支付和互聯網金融這兩個領域的發展更加規范和穩健。

2016年全球金融科技八大主要領域

金融科技在國外發展勢頭迅猛，金融機構正探索多種投資方式以應對挑戰。一、采用投資+并購或者成立股權投資基金方式：收購潛力Fin Techs企業，重點關注其所擁有的金融產品線和高技術人才；對顛覆性Fin Techs初創公司直接股權投資。二、采取合作或者合伙形式：在特定產品、服務、功能方面與FinTechs合資。三、建立抗風險能力強，資本充足的創業孵化機構，如內部風投基金或者創新實驗室；通過加速器、孵化器，對接創業企業、技術公司和高校；覆蓋開元APIs、黑客馬拉松（編程比賽）和其他技術交流活動。據統計，目前約有43%的國外銀行推出創業計劃培育金融技術公司，隨后還設立風險基金并建立伙伴關系。推出自有金融技術子公司：荷蘭銀行于2012年發起名為“種子”的眾籌投資，全球保險集團成立KNAB銀行。收購金融技術公司股份：花旗收 購 Ayasdi、Betterment、Chef、Datameer、Investlab，巴 克 萊 收 購Aire、Crowdestates、Do Pay、Gust Pay 等。

近年來，全球金融科技投融資也非常活躍。2017年前三季度全球金融科技涉及827筆投資，金額達200億美元，以美洲地區為主，占比達65%，美國市場吸引資金最多，亞太地區比歐洲多2/3。2016年支付與借貸/眾籌得到的風投資金份額仍為最多，支付類公司Mongo DB獲得私募股權達1.5億美元，在線支付和市集業務公司One97 Communications公司2015年共計融資12.5億美元。提供學生貸款和其他金融服務SoFi公司獲得最新系列融資10億美元。全球金融科技主要集中在八大主要領域。

（三）金融科技在國內的發展

從20世紀90年代我國加大了對金融與科技的投入，二者在國內呈現融合態勢。1993年，科學技術進步法頒布，中國科技金融促進會成立，科技部、人行等部門確定16個地區為首批促進科技和金融結合試點地區。2013年央行、證監會、銀監會等部門介入互金行業管理，借貸、財富管理、征信、眾籌、支付、數字貨幣、互聯網保險服務模式不斷涌現。從資本傾向上看，2016年借貸領域的投資熱度稍有下降，并開始將注意力轉移到其他細分領域，數據、信息、技術服務等在行業中關注度有所提升，這些也是金融科技未來發展的基礎。2016年，中國網絡資管規模超過2.7萬億，網絡信貸余額超過1萬億，預計2020年，中國于聯網金融核心業務市場規模將超過12萬億。2016年由于網略信貸行業政策收緊，中國科技金融營收4213.8億元，增速42%，預計未來幾年都將保持這一增速。

來源：綜合企業訪談，上市公司財務報告，公開市場信息，證券投資基金業協會，保險業協會等機構。

二、銀行轉型發展面臨的問題

在金融科技浪潮和利率市場化沖擊下，中國銀行面臨的七大方面的壓力，即經濟下行壓力、經濟結構調整、金融脫媒、互聯網金融沖擊、利率市場化、監管升級、客戶需求多元化等壓力。

此次轉型突出以客戶為中心、以市場為導向，定位于國內最佳、國際一流的目標，著眼于打造最具價值創造力銀行。目前，綜合性戰略布局、多功能服務平臺、集約化機制、海外機構布局、新一代的核心系統，以及最佳人才培養機制的建設已經基本完成，全員的創新型銀行建設意識、智慧型銀行服務理念基本形成。但是，轉型發展沒有徹底完成，仍然存在很多問題，主要表現以下幾點：

（一）傳統獲客營銷模式落后，面臨智能銷售的挑戰

越來越難獲取高收益資產和低成本資金。傳統銀行服務往往集中于某些特定領域，其競爭已經白熱化，難以實現資產收益的提升。對于傳統金融尚未全面覆蓋的普惠金融領域，如收益率較高的大眾化消費金融資產，還尚待進一步開拓。傳統金融業態下，銀行主要通過物理網點吸收儲蓄。而線上金融服務模式不斷創新發展的今天，創新型金融科技平臺匯聚了大量小額資金的收支使用，這對于銀行形成資金沉淀是一種挑戰。

精準低成本營銷個人客戶和小微企業客戶獲客經營成本高。傳統的零售金融服務營銷，主要是通過線下網點開展的，對于個人客戶的獲取，不但精準度低，而且營銷成本很高，較難實現個人客戶的服務增值。小微企業面對著融資難、財務服務不專業、日常管理成本高等問題。從銀行角度來講，對小微企業的獲客和服務成本較高，通過信貸服務、財務和投資服務等帶來的收益卻很有限。針對中小企業信貸的傳統風控手段也乏力，隨著銀行企業客戶下沉的戰略調整，伴隨而來的是數量龐大的中小型對公授信客戶群，而銀行的機構與人員數量有限，不可能通過無限擴張來滿足傳統信貸流程的大量貸前和貸后線下風險管理工作。

例如，螞蟻金服的消費者借貸規模至少已經達到人民幣6000億元(約合950億美元)。在2017年12月和2018年前兩個月，螞蟻金服的消費者貸款規模幾乎是中國某銀行的3.7倍。

（二）租售并舉政策和量化投資興起，搭建相關配套平臺

我國是一個有將近14億人口的大國，面對這么多人需要解決的居住問題，從實踐到理論都面臨著巨大挑戰。在香港，其租住和購買幾乎是各占50%，而像美國、德國、新加坡等國家的比例也基本上都在50%左右，或者再略高一些。而國內的租房率還不足10%，租售比更是高達1:600，甚至是1:700，或更高。這種租售比不合理現象，直接導致我國房地產市場在高速發展的同時，也出現價格只往上走不往下行的單邊市場，如果這種情況持續下去，就會出現日本式的房地產泡沫，這將是很危險的，極不利于經濟的健康穩健發展。現有的房地產市場規則需要改變，即適當的租售平衡。

中國城鎮住房租賃市場存在很多題，房地產中介機構在服務上還存在不規范、無序競爭的問題，租賃市場缺少專營租賃服務化的企業，沒有形成一個規模的優勢和市場品牌，使整個市場供給還是以散戶狀態為主；合同不報備，發生糾紛時協調困難，而租客處于弱勢地位；房東漲租、租期隨意性大，“二房東”現象屢禁不絕。一些合同中常見的條款，在糾紛發生時雙方爭議不清，這樣的結果意味著租房的不穩定性較高，居住風險大，導致大量租房人群會選擇降低生活質量，只保證基本的居住需求，從而抑制了消費行為。銀行開展的住房租賃項目為滿足租賃住房建設、購買房源用于租賃、支付租金、改造裝修房屋、家具家電配置、日常運營、盤活資產等，貫穿了住房租賃市場全周期。

量化交易以先進的數學模型替代人為主觀判斷，利用計算機技術從龐大的歷史數據中海選能帶來超額收益的多種“大概率”事件以制定策略，極大地減少了投資者情緒波動的影響，避免在市場極度狂熱或悲觀的情況下作出非理性的投資決策。量化交易競爭十分激烈，需要越來越快的電腦與網絡、執行速度，越來越復雜的算法和數據庫，非常完整的定價和估值，在投資組合里，有一些期貨產品、收益類產品、新增的金融衍生品，時時的損益和每個產品的貢獻度的計算是一個大問題。量化策略編寫中需要注意的數據處理問題，數據復權、剔除漲停股票、剔除停牌股票、平倉平不掉的問題，這些問題的解決都有賴于金融科技的發展。

量化交易的簡單模型

（三）傳統風控手段乏力，要求建立全面風控體系

可以毫不夸張地說，風險管理是銀行業可持續發展的根本。銀行風險管理體系建設的根本目的在于保持資產質量穩定，將風險抵補能力始終控制在合理水平。央行發布120號文，要求全國性商業銀行于2017年8月底前，其他商業銀行于2017年12月底前，完成基于大數據技術的銀行卡風險防控系統建設，提升磁條交易風險管理水平。一紙明文，讓大數據風險防控系統建設進一步從銀行風控官的案頭設想變成了需要切實落地的工作要求。在當前經濟大環境下，銀行業務風險水平上升，各家銀行對提升自身風險防控能力的需求日益迫切，而銀行傳統風險管理體系缺乏靈活性、防控手段較為落后等弊端。行風險管理工作的重心主要集中在對資產風險的重組、轉化、清收、處置、問責等事后管理上，而對風險資產的事前、事中的防范控制做得不夠。各個業務部門對各自業務的風險狀況分頭管理，缺乏統一的管理目標和風險信息溝通；風險管理部門對于分散在各個部門的風險管理并未完全起到檢查和督導作用。不良貸款邊清邊冒的問題比較突出。

中國人民銀行發布的《中國金融穩定報告(2017)》指出，資產管理業務發展中需要關注5大主要問題：一是資金池操作存在流動性風險隱患；二是產品多層嵌套導致風險傳遞；三是影子銀行面臨監管不足；四是剛性兌付使風險仍停留在金融體系；五是部分非金融機構無序開展資產管理業務。對資產管理業務快速發展過程中暴露出的突出風險和問題，要堅持有的放矢的問題導向，從統一同類產品的監管差異入手，建立有效的資產管理業務監管制度。

（四）運營成本居高不下，網點轉型和供應鏈金融創新迫在眉睫

運營有形網點成本高效益低。傳統銀行機構往往以線下有形網點為主要營銷、獲客與服務渠道，不但運營成本高，而且難以適應移動互聯網環境下的用戶消費需求，效益與效率均較低。機構結算與清算領域的流程、時滯及成本。傳統金融機構間的結算與清算，往往通過專設的機構進行，不但運營成本高，而且繁瑣的流程導致數據傳遞時滯嚴重，導致客戶服務響應速度不理想。

供應鏈金融中對信息流和物流的可靠追蹤問題。傳統金融業態下的信息流和物流追蹤，主要是通過單據、票證、抵押登記、現場勘查進行，不但傳遞效率低、驗證成本高，而且難以有效杜絕風險控制隱患。舊的信用證方式，需要開證，通知，議付，付款，償付等過程，保障和核對各個步驟的保兌、承兌作用都需要由銀行工作來完成。信用證體系相當于國際貿易中的“支付寶”，以第三方的方式保證買賣雙方的利益。但是這種體系僅在概念上與“支付寶”類似，在實際操作中相當繁瑣。需要將出口單據等通過郵寄的方式在進出口雙方銀行和客戶之間進行傳遞。除了中途有丟件的風險外，貿易單據造假也時有發生，處理時間上有時可能需要耗時長達1個月。

（五）科技系統開發可擴展性差，面臨同業金融科技沖擊

科技系統軟硬件投資巨大且擴展性差。傳統銀行的科技系統建設，較多采用集中化模式，雖然能夠提供較高的一致性，但是擴展性差、資源調度不靈活。傳統的商用軟件外包開發體系，雖具有較高的系統安全性和可靠性，但是開放性差、采購及維護成本較高、開發敏捷性也難以滿足互聯網環境下的快速響應要求。科技研發與創新效率低。部分傳統金融機構受制于資源、文化、機制等因素，在科技研發中存在技術思維局限、創新效率低、開發周期長和研發成本高等問題。

京東金融與神州信息攜手向銀行推出覆蓋數字金融業務全流程的“拎包開業”式服務—融信云金融科技服務。這一方案最快可在3個月內滿足銀行網絡金融業務初期開業要求。若銀行利用該服務以金融云方式開啟網絡金融業務，系統建設的投入成本可比傳統的自建系統方式節約70%以上。一是融信云金融科技服務能夠覆蓋系統建設、金融產品、運營服務等所有環節，從后臺賬戶管理、會計核算，到中臺業務處理和管理系統，再到前臺界面展現、場景接入，實現了全流程覆蓋。二是該服務可根據每一家銀行的業務特點、資產規模、客戶情況等多種因素，提供具有針對性的服務，幫助中小銀行在互聯網場景中實現迅速開業的需求。三是利用融信云金融科技服務的網貸平臺和風控平臺，京東金融可與合作銀行實現場景對接，利用自身網絡信貸業務經驗，從用戶、產品、數據、風控、貸后等全流程支撐銀行網貸業務，滿足銀行開展消費金融、供應鏈金融、小微金融、農村金融等網絡信貸業務需求。四是京東金融所開發的精準營銷方案，可以通過融信云金融科技服務輸出給合作銀行，對接京東商城、京東金融等互聯網線上場景，將銀行服務嵌入到各類線上場景（比如網站或者APP）中。

三、金融科技引領銀行轉型發展

（一）大數據和云計算打造“快貸”普惠信貸金融

針對實現小額高頻的普惠信貸服務和高效低價的財富管理服務的問題，可以移動計算與大數據征信的配合使用，助力信貸服務的普惠發展，利用基于機器學習的信用風險量化模型，實現更高效的個人信貸服務，基于區塊鏈的智能合約，加強銀行的信息流動和管理；基于移動計算技術，低成本提供財富管理服務，打造智能投顧的業務模式，提供高效低價的投資與財富管理策略，引入針對個人用戶的智能投研，提高用戶的維護與追蹤效率。繁瑣的支付與轉賬服務。利用多種智能支付手段，提升個人消費者的交易效率和服務體驗，將區塊鏈技術運用到跨境支付與結算領域，以降低交易時間與費用。

某銀行“新一代”核心業務系統自2016年全面建成投產后，推出的產品市場競爭力和生命力有目共睹。比如小微快貸和個人快貸業務，產品一經推出，市場增長速度都在四倍左右，并且這兩個產品是某銀行所有貸款組合中收益率最高的產品，不僅很好地滿足了各方需要，而且不良率都非常低，均沒有超過0.4%。某銀行“快貸”基于互聯網技術創新，足不出戶，可在銀行手機銀行、網上銀行、智慧柜員機自助辦理，“秒申、秒審、秒簽”3步即完成所有流程，實現了“貸款閃電搞定”，又基于大數據信息模型的科學化篩選，解決了客戶評價難的問題。“快貸”已發展為一個開放的平臺，通過支付功能的完善，與消費場景無縫銜接，提升場景獲客能力，滿足更多客戶的日常消費、生產經營等多種融資需求。“快貸”作為一個開放的技術平臺，在拓展供應鏈融資方面有其獨特的優勢。與中國聯通“沃易購”平臺合作的“沃e貸”產品即是“快貸”供應鏈融資模式的首個典型案例。‘快貸’是銀行轉型發展戰略中的一項重大創新。這一產品為提升業務競爭力、加快消費信貸轉型發展找到了方向。

（二）大數據和人工智能搭建租房和量化交易平臺

政府主導，銀行提供資金和技術支持，通過打造住房租賃監管及交易平臺為租賃市場參與主體提供房屋租賃“全鏈條”服務。該平臺主要包括由住房租賃監測分析平臺、住房租賃監管服務平臺、政府公共住房服務平臺、住房租賃服務共享平臺、企業租賃服務管理平臺等五個部分組成。平臺為租賃市場參與主體提供房屋租賃的“全鏈條”服務。租客可一站式享受房源查找和驗真、查看信用、預約看房、預定簽約、合同備案、評價等服務；面向房東提供房源管理、合同管理、財務管理、租務管理、業務營銷等強大的功能；中介可通過平臺更好地撮合交易；政府可依托平臺大數據和豐富的監管監測工具進行租賃市場的規范管理。

通過“政府系統檢核銀行驗真服務”，以“數據—人工”相結合的方式，對房屋租賃關鍵信息進行校驗，保證平臺房源和圖片的真實可靠，解決“黑房源”“假房源”痛點。市場上的個人主體：平臺還通過客戶實名認證，引入OCR（光學字符識別）技術、人臉識別技術，與公安部戶籍系統聯網等手段保證市場參與主體和操作的真實性。引入專業的龍信商信用評價體系，讓平臺的信息和交易充分可信。除了強調房源驗真，平臺依托信用大數據、交易大數據和監管大數據分析結果，為各市場參與主體提供包括租客e貸、房東e貸款、快貸、信用卡分期等豐富的金融服務。

量化策略是量化投資的關鍵因素，而實現量化策略需要經歷幾個步驟：第一步，完成準確的金融數據，這是非常重要的基礎條件；第二步，進行策略回測；第三步，模擬交易去驗證具體策略。策略研究，可以基于Python語言做的一個策略，提供的策略需要所有的API獲取股票價格到滿足賣出條件，如果有用戶想要做策略的話，針對這些API可以很方便的實現一個策略，實現策略之后就可以通過回測模型進行判斷。操作回測模型時，統計策略的累計收益、轉化收益等所有指標，通過簡單運行回測就可以知道這個策略在歷史上過去三年過去十年表現怎么樣。不僅如此，還可以看到這個策略每一筆的交易回收收益，通過回測就可以看到這個策略在歷史上的條線。通過把策略上傳到券商的實盤交易系統，就可以看到實盤交易。還可以提供量化投研客戶端，可以在本地進行回測，本地運行交易，能夠最大程度保證策略的安全性。

（三）運用人工智能和大數據技術，建立智能風控體系和資管系統

在大數據和人工智能技術不斷成熟，相關外部數據進一步開放，市場培育達到一定階段后，通過使用人工智能技術構建風控模型，并將模型應用到如授信定價、貸前審核、貸后監控、交易欺詐偵測等細分業務流程中。比如智能模型，是一種欺詐風險量化的模型，最典型的是監督型機器學習模型，基于可觀察到的交易特征變量和給定“正確答案”的案件數據，模型從正確的答案中學習什么是好的，什么是壞的案件，從而進行正確的風險預測。在此階段，依靠模型自動決策，工程化流程、標準操作、集中處理、后臺數據整合以及作業的全面IT化，量化管理能夠顯著提高效率，節約時間，降低運營成本，滿足業務的大批量受理及風險管理的需要。自動化處理需要長時間的積累和沉淀，包括系統、流程、數據、模型等工具的建立和優化。

利用大數據和人工智能建立全面風險管理體系。建立集中、專業的全面風險管理體系，以統一視圖強化對綜合風險、集團風險、境內外風險的集中管控。一是智能模型。同時，在一些交易、賬戶登錄等場景應用無監督機器學習模型，在沒有“正確答案”的標簽數據的情況下，通過分析欺詐用戶和正常用戶行為模式的異同，識別欺詐風險。二是在信貸場景中，基于用戶的多維度數據，利用信用評分的建模方法，研發一款大數據產品。它綜合了用戶信用相關的多維度信息，描述了用戶的信用等級，衡量用戶的還款能力和還款意愿。風控的前、中、后問題。移動互聯網時代，當應對繁雜和多樣的風險事件，欺詐分子像特種部隊一樣利用各種工具，尋找每一個可能風控的漏洞，從而在一個點能夠突破整個防線，面對這種“非對稱”式的風險變化，商業銀行應該著力構建從事前預警、事中監控、事后分析等集“防控避處”為一體的風險防控體系。

以銀行戰略規劃為指引，支持自有投資理念和風控模型、對投資管理流程的梳理和再造，建設具有自主知識產權的、符合資管未來發展要求的全流程一體化智能資產管理系統，進而為申請公募資格、輸出投資顧問服務打下基礎，為資產管理業務向凈值化、主動投資和智能化方面轉型做好準備。資產管理系統建設包括資產管理系統平臺建設和資產管理產品實施兩方面內容。首先，建設系統基礎技術平臺，構建合理的賬戶結構，實現覆蓋各類資產投資管理，支持基礎資產管理、風險管理、會計估值核算、交易流程管理和公共功能需求，與行內外系統實現全流程一體化對接。其次，完成已有資產遷移，完成產品配置管理，支持項目類投資和產品獨立建賬核算，系統超前具備支持凈值化產品能力，有效支持資產業務的穿透化管理。

（四）基于人工智能，順應“無人銀行”的發展趨勢

2018年4月9日，中國銀行界首家“無人銀行”，正式在中國某銀行上海市分行九江路掛牌營業。“無人銀行”的亮點有生物識別、語音識別、數據挖掘、視頻通訊、AR、VR、機器人……可與客戶對話的機器人大堂經理，可辦理絕大多數非現金業務的“智慧柜員機”，“刷臉”便可取款的ATM機，“一鍵呼叫”就有專屬客戶經理出現在你面前，為你提供遠程視頻服務的VIP室……在這個高度“智能化”的網點，沒有工作人員和排隊的人群，取而代之的是機器人、智慧柜員機、外匯兌換機，以及各類多媒體展示屏等琳瑯滿目的金融服務與體驗設備。

“無人銀行”通過充分運用生物識別、語音識別、數據挖掘、視頻通訊等最新金融智能科技成果，整合并融入當前炙手可熱的機器人、VR、AR、人臉識別、語音導航、全息投影等前沿科技元素，實現對客戶身份識別與網點設備的智慧聯動，為客戶呈現了一個以智慧、共享、體驗、創新為特點的全自助智能服務平臺。無人銀行的運營，一方面降低銀行運營成本，另一方面，也促進銀行業務無紙化、數字化，以及人臉數據庫等基礎設施的補充和建設，這些都是業務智能化前提。“無人銀行”和網點智能化改造，讓更多人力從程式化的崗位上解放出來，集中資源，為客戶提供個性化服務。“無人銀行”將進一步激發遠程視頻銀行應用的示范效應，推動銀行業向智能化轉型升級。

（五）基于云計算和區塊鏈技術，共享金融科技和供應鏈業務

針對科技系統軟硬件投資巨大且擴展性差的問題，基于分布式和云計算，部署或遷移銀行科技系統，引入互聯網產業的敏捷開發體系，加快對需求的反應速度。依托新一代系統建設成果，在公有云上構建基于開放平臺、可向同業客戶靈活提供輕量級、可定制、可組合的類型豐富的云服務產品，并支持同業客戶自有系統的接入與集成。具備支持多租戶、多法人可共享的云服務能力, 云平臺主要面向同業客戶提供基于多租戶、多法人的公有云共享服務，也支持提供基于軟件包的客戶化服務；基于開放平臺部署，減少外部依賴，降低成本，云平臺全部采用開放系統技術，部署于高性價比的開放平臺上。需要針對新一代系統中的主機應用實施主機下移或重構；盡量減少對外部廠商軟硬件產品的依賴，以降低成本；云服務產品具備輕量級、可配置能力，各云服務產品在銀行現有業務流程及功能的基礎上，針對同業客戶需求進行簡化和標準化，支持客戶化定制，同時具備服務費差異化計收能力；云服務產品具備端到端能力，支持獨立部署運行及組合輸出能力，各云服務產品可以獨立部署和運行，支持端到端輸出。既支持獨立輸出，也支持組合輸出，或與客戶自有系統集成（混合輸出）等多種模式，以滿足各類同業客戶差異化的服務需求。

基于區塊鏈的國內信用證信息傳輸系統（Block Chain based Letter of Credit System，簡稱BCLC）。BCLC改變了銀行傳統信用證業務模式，信用證的開立、通知、交單、承兌報文、付款報文各個環節均通過該系統實施，縮短了信用證及單據傳輸的時間，報文傳輸時間可達秒級，大幅提高了信用證業務處理效率，同時利用區塊鏈的防篡改特性提高了信用證業務的安全性。區塊鏈技術支持下，交易會產生如下變化去。去中心化，整個網絡沒有中心化的硬件或者管理機構，任意節點之間的權利和義務都是均等的，且任一節點的損壞或者失去都會不影響整個系統的運作。因此也可以認為區塊鏈系統具有極好的健壯性。去信任，參與整個系統中的每個節點之間進行數據交換是無需互相信任的，整個系統的運作規則是公開透明的，所有的數據內容也是公開的，因此在系統指定的規則范圍和時間范圍內，節點之間是不能也無法欺騙其它節點。集體維護，系統中的數據塊由整個系統中所有具有維護功能的節點來共同維護的，而這些具有維護功能的節點是任何人都可以參與的。可靠數據庫，整個系統將通過分數據庫的形式，讓每個參與節點都能獲得一份完整數據庫的拷貝。除非能夠同時控制整個系統中超過51%的節點，否則單個節點上對數據庫的修改是無效的，也無法影響其他節點上的數據內容。因此參與系統中的節點越多和計算能力越強，該系統中的數據安全性越高。開源，由于整個系統的運作規則必須是公開透明的，所以對于程序而言，整個系統必定會是開源的。隱私保護，由于節點和節點之間是無需互相信任的，因此節點和節點之間無需公開身份，在系統中的每個參與的節點的隱私都是受到保護的。

四、成立金融科技公司，實現銀行轉型目標

行業實踐證明，金融科技的運用可以幫助銀行提升核心業務能力、業務效率、用戶體驗，降低風險與成本，是銀行實現轉型的必備能力。歷時六年打造的某銀行“新一代核心系統”，其業務模式和技術實現的先進性，皆達到了“國內最佳、國際一流”的水平，是其他銀行機構在系統建設時借鑒的標桿。銀行金融科技公司定位于賦能傳統金融的實踐者、整合集團資源的鏈接者以及引領銀行轉型的推動者，通過構建新的組織架構、運營機制及人才戰略，真正實現以“科技”激發金融供給側輸出能力，進而推動銀行商業模式乃至發展方式的變革，支持實體經濟高質量發展。

（一）管理層應具有戰略眼光和市場思維

銀行金融科技公司的領導層應該具有這些前列的同行思維方式和視野，具有較高的戰略眼光，才能沖出一條血路，打造成行業標桿。包括全牌照優勢，具備將產品線延伸到各領域的資質和能力；內部積累＋創新，強大的技術壁壘和消費場景為內部產品模塊的創新提供生長空間，并誕生智能客服、個性化保險、智能風控等高科技產品；外部輸出＋合作：通過向金融機構開放大數據、云計算等技術組件，來彌補傳統金融的不足。

螞蟻金服起步于2004年成立的支付寶。2014年10月，螞蟻金服正式成立，致力于打造開放的生態系統，助力金融機構和合作伙伴加速邁向“互聯網+”，同時為小微企業和個人消費者提供普惠金融服務。

目前，螞蟻金服包含9大品牌，實現從線上到線下、從體系內到體系外、從單純支付到理財、征信和消費金融等諸多功能的擴展，完成了金融服務到生活服務的諸多應用場景的延伸。支付業務是螞蟻金服的核心支柱，貢獻了大部分的收入及利潤。相關報告顯示，2015年全國第三方支付交易規模中，支付寶占比達68%，2016年交易額突破6萬億。當前估值600億美金，投資方是中投海外和建信信托領投，中國人壽、中郵集團、國開金融以及春華資本跟投。

（二）全體人員需具有服務觀念

在成立獨立子公司之前，各開發中心與總行各部門以及分行之間是對等關系的，由業務人員向技術人員提出需求，共同研究開發。由于國有企業的固有屬性，沒有服務意識和服務觀念，習慣于拖延塞責。出于部門利益和自身考慮，開發的系統存在很多問題，把責任推給業務人員，沒有做到以用戶為中心。

金融科技公司正面臨歷史性機遇，依托自身在AI、大數據、互聯網等方面的資源能力，輸出方案、咨詢、平臺、數據、模型，贏取金錢、聲譽、經驗、數據。領先的金融科技公司應對標IBM、麥肯錫，服務企業的同時真正引領行業發展，應比銀行更懂AI、更懂互聯網、更懂數據和產品、更懂新型金融業務，實現平臺產品化、數據產品化、模型產品化、咨詢產品化，提煉思想，總結方法，凝聚人才，構建有效果、可持續、快響應、成體系的商業模式，唯有如此才能在業務、平臺、思想和方法論上引領銀行，避免淪為普通的人力或系統供應商。

金融科技公司設計部門人員不應是為客戶經理提供支持的中臺，而應作為前臺直接接觸客戶，發掘客戶痛點，設計最佳體驗。應以銀行和非銀金融為中心，以客戶為中心但不盲從，點式突破但系統化思考，穿透式洞察更深層次客戶的真正訴求，服務客戶、帶領客戶。

（三）加大科技投入，建立人才庫和激勵機制

科技創新投入往往很難準確估算，不像傳統的銀行信息化工程投資那樣容易提前做好一年或者一個階段的項目需求、實施計劃和投資估算。因此年度預算、零級預算等方式不太適合科技創新項目。參考國內外科技領先銀行的最佳實踐，建議設立專項科技創新預算，或者科技創新基金，并可以滾動累積，以期充足保障高效開展科技創新項目，例如招商銀行的金融科技創新項目基金。同時，避免出現有資金投不出去，或者合規流程太長影響技術和產品的引進，建議基于本行的實際情況，優化科技創新預算審批、項目立項、采購商務等流程，實現簡政放權，提高科技創新項目相關采購效率。

人才一定是科技創新獲得成功最重要的資源。用戶體驗設計師、客戶體驗專家、精通戰略和如何提出建議的人才，開發人員，能夠預見“新世界”的開拓者，真正了解銀行的實際情況和這項技術是否適合本銀行的規劃者等等都是科技創新所需重要人才資源。建立科技創新人才庫，尋找、保留和培養在專業領域擁有淵博知識，對該領域充滿激情的人。科技創新應當把具有不同的專業和文化背景的人聚集在一起，并邀請來自其他行業、不同年代以及企業內部那些經驗豐富的人士加入。多樣性人才的聚集是發揮創造力的關鍵。同時，建立合理有效的科技創新激勵機制是吸引科技創新人才、激發全行創新活力的必要條件。應綜合利用物質激勵手段和評優評先、晉升升級、獲得口碑或者獲取資源等創新的非物質獎勵手段，持續不斷激發員工的科技創新熱情。

（四）立足服務中小銀行

主要以中小銀行機構為主，包括134家城市商業銀行、2300左右農商行、農合行和農信社、1500左右村鎮銀行、17家民營銀行、各外資銀行在大陸的分支機構、以及即將新獲牌照的銀行，同時可以考慮在香港或澳門的母行，其銀行系統需要替換時產生的商機。

某銀行“新一代”核心系統，是近年來全球金融業信息系統建設的最佳實踐，皆達到了“國內最佳、國際一流”的水平，通過與銀行同業間的交流、市場上各類金融科技服務提供商的調研，了解不同類型的銀行在不同發展階段的IT系統建設需求；金融科技產品輸出時需要具備輕量級、可裁剪、可獨立部署以及基于開放式服務器部署的能力，因此需要對銀行現有的系統進行適應性改造。

（五）采用“免費”盈利模式推廣金融科技

免費是一種商業模式，而不是盈利模式，免費的力量是不可阻擋的，它是最好的營銷方式。免費是一種新型的商業模式，一個復合的模式，包括產品模式、用戶模式、營銷模式、盈利模式，盈利模式只是它其中的一個環節。你應該回答清楚以下幾個問題：你究竟拿什么免費；這個東西會不會成為一個基礎服務；通過免費能不能得到用戶；在拿到用戶和免費的基礎上，有沒有機會做出新的增值服務；增值服務的用戶愿意是否愿意付費？如果你能回答清楚這些問題，這將是一個好的商業模式。免費也是一種有效的競爭手段，互聯網的核心就是資源共享，免費是互聯網的歷史潮流，不可阻擋。互聯網高速發展的這十年中，因免費而成功的案例比比皆是。