農(nóng)村信用社清算賬戶余額監(jiān)測模式的探索
——以福建農(nóng)信為例

黃海林

（福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，福建 福州 350011）

一、前言

商業(yè)銀行清算賬戶為商業(yè)銀行發(fā)生跨行往來交易的資金池，有效利用清算資金可以避免清算賬戶透支，同時提高清算資金收益率。為更為合理使用清算賬戶資金，各家商業(yè)銀行采用不同模式進行管理。福建農(nóng)信根據(jù)日常業(yè)務管理需要開發(fā)資金清算服務系統(tǒng)，對各法人行社和村鎮(zhèn)銀行賬戶余額進行監(jiān)控。

二、監(jiān)控預警值設定

根據(jù)農(nóng)信社（農(nóng)商行）每季度末存款余額高低，對全省農(nóng)信社（農(nóng)商行）設定統(tǒng)一比例的清算賬戶余額預警值；村鎮(zhèn)銀行因存款規(guī)模較小且村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年增加，對村鎮(zhèn)銀行進行單家設定預警值。各法人行社（含村鎮(zhèn)銀行）區(qū)分日間和日終預警值，并分別監(jiān)控。

（一）農(nóng)信社（農(nóng)商行）預警值設定

農(nóng)信社（農(nóng)商行）預警閾值計算為：預警閾值=清算賬戶余額/上季末存款余額；并根據(jù)考核管理需要，按預警閾值大小，支持系統(tǒng)日間和日終預警閾值設置四個等級（可根據(jù)實際需要進行勾選和填值，比如勾選一級小于0%、二級0%-0.5%、三級0.5%-1%、四級1%-1.5%），預警閾值越小，風險等級越高。農(nóng)信社（農(nóng)商行）預警閾值配置界面如圖1：

圖1 農(nóng)信社（農(nóng)商行）清算賬戶預警閾值配置界面

計算公式中上季末存款余額在每季度初通過行內(nèi)核心系統(tǒng)獲取，作為預警閾值計算的基礎數(shù)據(jù)。日間每間隔15分鐘獲取各農(nóng)信社（農(nóng)商行）存款余額，日終于系統(tǒng)日切后獲取各農(nóng)信社（農(nóng)商行）存款余額。通過預警閾值計算公式得出各農(nóng)信社（農(nóng)商行）日間和日終清算賬戶余額占上季末存款比值情況，并與配置的預警閾值比對進行監(jiān)控。

（二）村鎮(zhèn)銀行預警閾值設定

根據(jù)考核管理需要，對村鎮(zhèn)銀行預警閾值設定按清算賬戶余額不低于絕對值X萬元，日間和日終預警閾值設置四個等級（可根據(jù)實際需要進行勾選和填值，比如一級小于0萬元、二級0—500萬元、三級500—1000萬元、四級1000—1500萬元），預警閾值越小，風險等級越高。村鎮(zhèn)銀行預警閾值配置界面如圖如圖2：

圖2 村鎮(zhèn)銀行清算賬戶預警閾值配置圖

日間每間隔15分鐘獲取各村鎮(zhèn)銀行清算賬戶余額，并將清算賬戶余額與配置的村鎮(zhèn)銀行預警閾值比對進行監(jiān)控。

二、預警聯(lián)系人管理

福建農(nóng)信資金清算服務系統(tǒng)對各行社（含村鎮(zhèn)銀行）清算賬戶余額監(jiān)控使用微信預警模式。農(nóng)信社（農(nóng)商行）日間或日終清算賬戶余額/上季末存款余額比值（村鎮(zhèn)銀行為清算賬戶余額）低于系統(tǒng)設置的預警閾值，將發(fā)送預警信息至系統(tǒng)配置的預警聯(lián)系人微信，并在系統(tǒng)預警欄進行提示。

清算賬戶監(jiān)測各級別預警值設置后，發(fā)送預警信息需對各級別預警聯(lián)系人進行配置。根據(jù)預警級別的不同，可對不同預警級別設置不同預警聯(lián)系人，且同一預警級別可設置多個預警聯(lián)系人。另外，系統(tǒng)發(fā)生高級別預警信息（如一級預警），則低級別（二、三、四級）預警聯(lián)系人可同時接收到高級別預警信息。預警聯(lián)系人配置如圖3：

圖3 預警聯(lián)系人配置圖

預警聯(lián)系人配置權限由各法人行社（含村鎮(zhèn)銀行）自行配置，配置圖中機構類別下拉選項分別為農(nóng)信社（農(nóng)商行）和村鎮(zhèn)銀行，系統(tǒng)根據(jù)機構類別判斷為農(nóng)信社（農(nóng)商行）預警模式（清算賬戶余額/上季末存款余額）或是村鎮(zhèn)銀行預警模式（清算賬戶余額固定值）。

預警聯(lián)系人需注冊行內(nèi)微信銀行，并在資金清算服務系統(tǒng)綁定預警聯(lián)系人，預警信息發(fā)生后通過身份證號碼進行唯一識別即可對預警信息發(fā)送對象進行匹配。

另外，為了便于省級清算中心對全省各法人行社（含村鎮(zhèn)銀行）清算賬戶進行監(jiān)控，省級清算中心預警聯(lián)系人在系統(tǒng)配置后，即可接收各法人行社（含村鎮(zhèn)銀行）預警信息。并在省級清算中心用戶登錄系統(tǒng)首頁預警欄展示對應預警信息。

三、監(jiān)測結果查詢統(tǒng)計

系統(tǒng)對監(jiān)測結果查詢統(tǒng)計，用于省級或各法人行社（含村鎮(zhèn)銀行）對轄內(nèi)發(fā)生的清算賬戶預警信息進行跟蹤、管理。監(jiān)測結果查詢功能區(qū)分于監(jiān)測結果統(tǒng)計功能，如圖4：

圖4 監(jiān)測結果查詢界面

通過監(jiān)測結果查詢，可對一定時間內(nèi)發(fā)生預警信息（含日間日終類別、預警級別，預警值等）進行明細展示。而監(jiān)測結果統(tǒng)計對一定時間內(nèi)發(fā)生的預警信息進行統(tǒng)計、匯總，如圖5：

圖5 監(jiān)測結果統(tǒng)計界面

四、清算賬戶監(jiān)測功能開發(fā)建議

為保證系統(tǒng)有效使用，避免系統(tǒng)多次優(yōu)化，清算賬戶余額監(jiān)測功能開發(fā)中，還需對一些功能細節(jié)進行考慮。

（一）預警閾值配置權限

系統(tǒng)中日間和日終最低預警閾值均為臨近考核最低要求的基礎上上浮一定數(shù)值，即最低預警值為預警提示，不計入日常考核。因此，最低預警值的設置可由各法人行社（含村鎮(zhèn)銀行）根據(jù)業(yè)務特點自行設置，該值不建議全省統(tǒng)一。

（二）日間監(jiān)測時間設置

福建農(nóng)信行內(nèi)科技系統(tǒng)支持日間每間隔15分鐘獲取各行社（含村鎮(zhèn)銀行）清算賬戶數(shù)據(jù)，該間隔時間也許隨科技系統(tǒng)功能的提升而縮短，因此建議對該間隔時間進行靈活配置。另外，系統(tǒng)日間監(jiān)測起止時間可能受人民銀行支付渠道開啟時間影響，支持系統(tǒng)日間監(jiān)控起止時間配置，可避免人行支付渠道變化而進行系統(tǒng)后臺代碼變更。

（三）基礎功能實現(xiàn)

商業(yè)銀行清算賬戶余額監(jiān)控功能開發(fā)若為新系統(tǒng)，還需對用戶登錄，機構、用戶權限管理，日志跟蹤，信息同步等基礎功能進行統(tǒng)籌考慮。