高職學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)行為研究

胡姝婷 陸振浩 張趙江 余邵華

[摘? ? ? ? ? ?要]? 校園網(wǎng)絡(luò)借貸是一把雙刃劍，在為大學(xué)生提供資金支持的同時(shí)，也帶來了諸多風(fēng)險(xiǎn)和隱患。以高職大學(xué)生作為調(diào)研對(duì)象，通過問卷調(diào)查等實(shí)證研究策略，利用調(diào)研數(shù)據(jù)全面分析高職大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)行為產(chǎn)生的社會(huì)誘因以及學(xué)生群體的特殊原因。根據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，進(jìn)一步探索改善高職大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)行為的有效策略，有針對(duì)性地提出針對(duì)校園網(wǎng)貸現(xiàn)象管理的政策建議，以期為推動(dòng)校園網(wǎng)貸行業(yè)良性發(fā)展，為在校學(xué)生健康成長保駕護(hù)航。

[關(guān)? ? 鍵? ?詞]? 網(wǎng)絡(luò)借貸;高職大學(xué)生;消費(fèi)行為

[中圖分類號(hào)]? G715? ? ? ? ? ? ? ?[文獻(xiàn)標(biāo)志碼]? A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? [文章編號(hào)]? 2096-0603（2019）31-0276-02

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸悲劇不斷上演

盡管網(wǎng)絡(luò)借貸一定程度上為校園學(xué)生生活帶來便利，但同時(shí)引致一些風(fēng)險(xiǎn)。近年來，媒體上關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的悲劇不時(shí)爆出。

對(duì)剛?cè)胄５拇髮W(xué)生來說，一方面消費(fèi)需求強(qiáng)烈，另一方面法律意識(shí)薄弱，很容易走向利率極高的校園貸款。由于網(wǎng)上貸款分期消費(fèi)門檻很低，為大學(xué)生提供了一個(gè)預(yù)支消費(fèi)、奢侈消費(fèi)的平臺(tái)，但不少大學(xué)生由于沖動(dòng)消費(fèi)，導(dǎo)致負(fù)債累累，給正常學(xué)習(xí)帶來困擾。一旦出現(xiàn)逾期不還的情況，將會(huì)影響大學(xué)生在銀行的個(gè)人征信。此外，這些小額網(wǎng)貸公司一旦出現(xiàn)變故，大學(xué)生的學(xué)生證和身份證等隱私信息也存在泄露的隱患。更有甚者，一些不良的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在著虛假宣傳和不正規(guī)、不道德的手段等問題，高利貸、騙貸、裸貸、暴力催貸等一系列惡性事件，造成了惡劣的社會(huì)影響。

二、高職生網(wǎng)貸消費(fèi)行為分析

為了解高職大學(xué)生借貸消費(fèi)情況，探尋相應(yīng)的對(duì)策方法，本研究對(duì)本市5所高職院校進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)問卷抽樣調(diào)查，問卷回答人數(shù)共計(jì)1032人，有效回收1032份，有效回收率為100%。除此之外，我們還對(duì)這3所高職院校及2所本科高校進(jìn)行了面對(duì)面訪談，內(nèi)容涵蓋消費(fèi)水平、借貸消費(fèi)方式、借貸消費(fèi)認(rèn)知三大類別。通過對(duì)不同性質(zhì)學(xué)校的訪談結(jié)果以及前期問卷調(diào)查結(jié)果，基于消費(fèi)行為視角下，開展高職大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為研究，本文得出了以下研究結(jié)論。

（一）高職學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣存在問題，為網(wǎng)貸提供可乘之機(jī)

1.消費(fèi)與收入難以匹配

社會(huì)普遍的狀況是現(xiàn)如今大學(xué)生消費(fèi)水平高，但是自己還沒有固定收入，資金來源單一。調(diào)查結(jié)果顯示，94.68%的高職學(xué)生生活費(fèi)來源于父母，其月生活費(fèi)在800～2000元之間，且在這樣的情況下仍有15.87%的人認(rèn)為生活費(fèi)不夠。于是越來越多的高職大學(xué)生會(huì)去選擇網(wǎng)絡(luò)借貸這種便捷高效的方式。由此消費(fèi)與收入不平衡會(huì)讓高職大學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的惡性循環(huán)甚至到達(dá)無法償還的地步。

2.高職學(xué)生消費(fèi)觀念成人化趨勢(shì)顯著

高職學(xué)生心理的成熟伴隨著消費(fèi)個(gè)性的成熟，對(duì)預(yù)支消費(fèi)的接受能力也不斷強(qiáng)化。調(diào)查中對(duì)預(yù)支消費(fèi)嘗試分期消費(fèi)的沒有排斥心理的學(xué)生占近30%。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，高職在校的大學(xué)生數(shù)量約有1140萬，由此大約推測(cè)高職學(xué)生中貸款金額1000～3000和3000以上的人分別約有41萬和60萬。如此的發(fā)展趨勢(shì)網(wǎng)絡(luò)借貸儼然會(huì)成為促進(jìn)高職大學(xué)生消費(fèi)的一大推手，網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展空間越來越大，所存在的問題也會(huì)日益增多。

3.青睞高速快捷消費(fèi)方式

移動(dòng)支付是科技和社會(huì)帶來的革命性發(fā)展，高職大學(xué)生在平常支付時(shí)95.2%的人選擇了支付寶，66.08%的人選擇了微信。75.26%的高職大學(xué)生希望網(wǎng)絡(luò)借貸的到賬日期是5天之內(nèi)，且部分網(wǎng)絡(luò)借貸利率低，迎合大學(xué)生消費(fèi)心理和需求特點(diǎn)的同時(shí)，自然能推動(dòng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)行為的出現(xiàn)。高職大學(xué)生選擇便捷的移動(dòng)方式也說明了他們傾向于更為高效便捷的生活方式，于是網(wǎng)絡(luò)借貸無疑是一種完全符合他們特點(diǎn)的借貸方式。

4.消費(fèi)層次多元化，進(jìn)一步刺激消費(fèi)行為

經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國內(nèi)消費(fèi)水平也在不斷提高。高職大學(xué)生的消費(fèi)行為也在不斷變化，除了滿足自身基本生存的消費(fèi)外，還拓寬了在精神文化與娛樂發(fā)展方面所開展的“質(zhì)量”消費(fèi)。比如在申請(qǐng)貸款后，30%的高職大學(xué)生選擇用于購買衣服和化妝品，14%的學(xué)生選擇購入電子產(chǎn)品。其實(shí)不可否認(rèn)的是高職大學(xué)生可能畢業(yè)面臨的創(chuàng)業(yè)就業(yè)壓力相較本科大學(xué)生會(huì)更大，面對(duì)嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)，使高職大學(xué)生注重學(xué)業(yè)方面的消費(fèi)和精神文化消費(fèi)，學(xué)習(xí)消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)投資的消費(fèi)也成為消費(fèi)的一部分。

（二）高職學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸認(rèn)知不足、消費(fèi)法律知識(shí)欠缺

調(diào)查顯示，93.53%的高職大學(xué)生使用過螞蟻花唄等網(wǎng)絡(luò)借貸軟件，但幾乎所有人都知道這就是網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)，這充分體現(xiàn)了高職大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知還比較片面化。認(rèn)知不足的一方面還包括對(duì)維護(hù)自我權(quán)益的欠缺。調(diào)查中僅有15.34%的高職大學(xué)生知道運(yùn)用法律手段維護(hù)自己的權(quán)益，14.59%的學(xué)生覺得身陷“校園貸”通過法律維權(quán)的可行性并不是很高，51.7%的學(xué)生認(rèn)為也只是只能解決部分問題。可以看出在不了解消費(fèi)法律的同時(shí)會(huì)產(chǎn)生對(duì)自己維權(quán)的不信任和對(duì)法律權(quán)威的不信任，導(dǎo)致最后無法采取正確的途徑保護(hù)自己。這會(huì)讓后期存在的不良網(wǎng)絡(luò)借貸問題堆積得不到解決。

（三）新媒體進(jìn)一步傳播誘導(dǎo)高職學(xué)生非理性消費(fèi)

通過問卷的調(diào)查結(jié)果，我們可以看到有60.02%的高職學(xué)生是通過一些APP了解到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的，同時(shí)有45.03%的學(xué)生，可以說接近一半的學(xué)生購買過網(wǎng)紅產(chǎn)品，而高職大學(xué)生這一特殊群體恰好極易被這些現(xiàn)象誘導(dǎo)，為追求潮流和所謂的跟緊時(shí)代步伐，走上盲目消費(fèi)的道路。所以，無論是新興媒體本身還是其衍生產(chǎn)品，都加快了新興產(chǎn)品的傳播速度，大量的信息蜂擁而至，高職大學(xué)生難以在短時(shí)間內(nèi)理智篩選，再加上高職大學(xué)生對(duì)電子媒介的依賴，這一切使新型媒體對(duì)他們的消費(fèi)行為產(chǎn)生一定引導(dǎo)，促成其非理性消費(fèi)觀念的形成。

（四）借貸平臺(tái)不規(guī)范化誘導(dǎo)高職學(xué)生過度消費(fèi)

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大大小小能有4000余家，其中不乏一些非正規(guī)的平臺(tái)。自2007年起，由于網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅速，相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管和相關(guān)立法會(huì)有一定不足。2015年央行等十部門發(fā)布的第一次系統(tǒng)性書面規(guī)范《指導(dǎo)意見》中的相關(guān)規(guī)定也只有短短三百字。除了立法和監(jiān)管的缺失外，網(wǎng)貸平臺(tái)還沒有統(tǒng)一的規(guī)范運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)。另外，不法借貸平臺(tái)抓住了高職大學(xué)生追求操作簡單便捷、到賬快、利率低的借貸方式的特點(diǎn)，打起“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”等幌子，向高職院校伸出魔爪。這樣一來，有貸款需求的高職學(xué)生就會(huì)更容易被誘導(dǎo)。在我們的訪談過程中大部分受訪對(duì)象提出很多這樣不規(guī)范的借貸平臺(tái)會(huì)更容易讓大學(xué)生上當(dāng)受騙。

三、對(duì)策思考及展望

從以上對(duì)部分高職院校網(wǎng)絡(luò)問卷抽樣調(diào)查以及各高職、本科高校訪談的結(jié)果分析可以看出，高職學(xué)生校園貸問題的解決刻不容緩。為根治不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為，需要強(qiáng)化大學(xué)生正確消費(fèi)觀的教育，同時(shí)建立針對(duì)高職院校學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)引導(dǎo)機(jī)制，為其網(wǎng)貸行為疏通路徑。具體提出以下幾點(diǎn)對(duì)策。

（一）高職學(xué)生個(gè)人要培養(yǎng)樹立正確消費(fèi)觀，培養(yǎng)其自主監(jiān)督意識(shí)

消費(fèi)是個(gè)人的購買行為，但從深層次探究，消費(fèi)心理和消費(fèi)行為既是消費(fèi)者個(gè)性化的過程，也是消費(fèi)者社會(huì)化的過程。一些學(xué)生逐漸沾染上資本主義國家盛行的拜金主義、攀比主義等消費(fèi)觀念。然而，高職學(xué)生本身沒有收入，主要依靠家庭經(jīng)濟(jì)支持。在此沖突下，高職學(xué)生開始借助網(wǎng)貸手段。因此，從根源上管理網(wǎng)貸對(duì)高職學(xué)生的影響，需要高職學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，培養(yǎng)自主監(jiān)督意識(shí)。

（二）高職學(xué)校加強(qiáng)網(wǎng)貸及相關(guān)法律知識(shí)教育，幫助學(xué)生理性處理網(wǎng)貸消費(fèi)

首先，高職學(xué)校要將網(wǎng)貸常識(shí)和消費(fèi)觀教育引入課堂教育，通過課程教育，可以使高職學(xué)生將注意力轉(zhuǎn)移至學(xué)習(xí)和自我提高上，自覺摒棄拜金主義和金錢至上的思想，傳播正確消費(fèi)觀。其次，高校要運(yùn)用QQ、微信等媒體平臺(tái)傳播正確的消費(fèi)常識(shí)。如利用高職學(xué)生受眾較廣的公眾號(hào)分享網(wǎng)貸的不良后果，為高職學(xué)生敲響警鐘。最后，還需要依托高職學(xué)生的一些社團(tuán)平臺(tái)，通過演講、沙龍等活動(dòng)，幫助高職學(xué)生將正確的消費(fèi)觀引入實(shí)際生活場(chǎng)景。通過這些方式，可以幫助高職學(xué)生普及法律知識(shí)，在面對(duì)網(wǎng)貸時(shí)及時(shí)找到法律武器維護(hù)自身利益。

（三）社會(huì)應(yīng)加強(qiáng)媒體傳播的監(jiān)督，重視社會(huì)不良消費(fèi)風(fēng)氣對(duì)青少年的影響

高職學(xué)生作為新一代社會(huì)主義接班人，應(yīng)以社會(huì)主義核心價(jià)值觀為指導(dǎo)，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況，立足健康積極的生活和學(xué)習(xí)需求，量力而行，適度消費(fèi)。對(duì)社會(huì)相關(guān)部門來說，做好高職學(xué)生入學(xué)之初消費(fèi)觀的正面引導(dǎo)至關(guān)重要。社會(huì)可通過建立助學(xué)貸款和助學(xué)金的申請(qǐng)和發(fā)放契機(jī)，教育大學(xué)生誠信為人，感恩學(xué)校、社會(huì)和家庭，珍惜自己的金融誠信記錄，將有限的國家助學(xué)金用于購買學(xué)習(xí)和生活必備品，杜絕網(wǎng)貸。

（四）政府落實(shí)其主導(dǎo)的“硬約束”治理，監(jiān)督正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營

規(guī)范、細(xì)化對(duì)校園貸的管理，紓解、遏制校園貸的問題，政府相關(guān)職能部門責(zé)無旁貸。銀監(jiān)會(huì)要落實(shí)并監(jiān)督相關(guān)商業(yè)銀行和政策性銀行，銀行則可根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)水平、償債能力等設(shè)置合理的貸款額度和還款利率，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度并做好貸后的管理監(jiān)督，為高校學(xué)生提供更加陽光的校園信貸產(chǎn)品;而各地金融辦、銀監(jiān)局應(yīng)協(xié)同工商管理部門加大整治力度，暫停非法網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生的借款業(yè)務(wù)。同時(shí)，將現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)中仍有惡意欺詐、暴力催收等嚴(yán)重問題的企業(yè)移交公安和司法部門并追究其刑事責(zé)任。

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編輯 張 慧