淺談科技助力銀行零售業務轉型升級

李亞峰 中國農業銀行股份有限公司山西省分行

科技的發展在金融中發揮了重要作用，人工智能技術以及大數據等技術逐漸被普及，潛移默化地影響著人們的日常生活習慣，特別是在消費方面較為明顯，這也使得銀行開始需要利用金融科技進行零售業務的升級和轉變。在金融科技的發展下，銀行市場需求逐漸增加，銀行為了滿足市場的需求，不得不進行業務方面的轉變。隨著時代格局的變化，商業銀行傳統業務模式難以為銀行帶來更高的經濟效益，在市場的競爭中缺乏競爭力，需要其進行業務結構的轉變提升自身的競爭實力，零售業務轉型和升級是其當下發展的最好選擇。

一、實施產品創新，突出零售特色

商業銀行要結合自身的實際情況進行產品的創新，通過自己多年的經驗和大量的客戶信息來進發展自己的其他業務，如理財方向的業務、養老金融方面的業務等。根據銀行的客戶需求來提升零售業務量，并融入創新的元素，為銀行客戶可以提供適合其的服務業務，以提高客戶對銀行的滿意度，從而增加銀行的綜合實力。另外，銀行還要重視客戶在消費金融方面的服務，按照銀行當地的會水平和要求來推出相關的金融產品；加大對金融產品的創新力度，可以從養老、教育等方面著手去優化轉型，為豐富信貸金融產品作貢獻。銀行還可以在信用卡業務方面進行發展，增加信用卡產品類型，對信用卡分期信貸體系進行升級，逐漸健全和完善相關的制度和模式。在理財管理方面也要進行創新，不斷的豐富了理財管理的形式，幫助客戶增加經濟收益。健全財務管理體系，增加其產品的種類，吸引客戶群體，達到突出零售特色的目的。

二、增強數字智能化，實現多樣化營運

（一）加強智慧銀行建設力度

加快智慧銀行建設，各大銀行對智能銀行的不同形式和程度進行了探索。商業銀行可以建立自己的科技子公司或實驗室，為金融業務發展做科技支撐，推動數字化銀行建設，加快區塊鏈與生物識別，大數據與人工智能，互聯網金融創新，云計算創新等。加快啟動智慧銀行信息系統（ECOS）建設工程，推動銀行科技變革。

（二）構建多樣化運營渠道

銀行需要利用先進的技術拓寬自己的運營渠道，如利用網點、網站以及一些多媒體設備進行客戶的互動，通過這種先進的技術設備及時的為客戶提供最便捷的服務。增加智慧網點的建設，運用高科技技術進行操作，并將二維碼和人臉識別技術運用到智慧網點中，一方面可以吸引更多的客戶群體，另一方面還能提升網點的工作效率。除此之外，銀行還要不斷的增加線上服務的各種模式，并更多的客戶通過線上進行業務的辦理，從而推動手機銀行等業務的發展，并提升客戶的服務體驗感受。建立線上的智能化服務可以有效地提升業務服務的效率，優化客戶的體驗過程，擴大自己的運營范圍。待線上業務穩定后，銀行可以進行線上線下服務的銜接，并建立網點和app的經營方式，節約客戶辦個業務的時間，增加銀行的業務辦理效率，在無形中實現銀行業務的轉型和升級。

三、構建應用場景，增強科技運用

銀行還要在應用場景方面有所提高，并增加科學技術的應用。銀行要構建應用場景，做好場景的斜街工作，從而促進銀行零售業務的發展。利用金融科技建立銀行客戶數據信息，突破傳統的營銷模式，轉變為以分析客戶信息為主的服務模式，提高零售業務的服務水平，并讓零售業務的客戶滿意。通過營銷模式的轉變，提升了銀行零售業務工作人員對客戶的了解程度，為銀行經濟效益的增加做出了貢獻。外還要建立要為開放的平臺，以生動的場景來吸引外部的投資，同時使銀行的金融服務業務更加與場景相適應，做到讓金融客戶和非金融客戶滿意的金融互動平臺。同時進行跨界的合作，讓銀行構建的應用場景與生活相融合，并利用各大電商進行資源的共享，從而促進零售業務的發展。

此外，還要搭建一些移動的應用場景。據相關資料表明，隨著各個銀行應用App的建立和推行，但其使用的客戶數量卻較不理想。所以，商業銀行要在App的建立時花費更多的精力，將先進的科學技術應用其中，并以客戶的需求為主，從而吸引客戶群體。

四、運用科技大數據，實施業務創新

商業銀行要加大對數據的創新力度，推動大數據的更新，保證大數據的有效性。在應用大數據的同時也要重視云計算、移動互聯網在零售業服務中的應用，利用大數據的自身優勢來提升商業銀行在零售業務方面的業績，從而優化零售業務的營銷模式，從而實現零售業務的轉型和升級。例如：當下受人歡迎的智慧銀行就是大數據和金融科技以及管理機制相互融合而成的，成功的完成了銀行領售業務的升級和轉型。智慧銀行成功的將線上、線下進行有機的結合，極大的豐富了客戶的體驗感受。此外，還要將銀行的零售業務用于銀行客戶的各種生活場景中，滿足各個領域內的金融需要，全面的對客戶信息進行收集，幫助客戶選擇最合適的理財方法，從而提升零售業務的轉型

總而言之，商業銀行要充分利用金融科技來實現銀行在零售業務方面的轉型，通過大數據、云計算等金融科技來幫助零售業務進行創新，豐富零售業務產品種類，讓商業銀行在科技的發展下提升競爭實力。銀行零售業務和金融科技的有機結合可以實現業務模式的轉型和升級，從而提升零售業務的數字化服務，這對商業銀行的發展具有積極作用。業務的轉型是適應客戶需求的最佳方式，在科學技術的發展下，零售業務進行轉型是未來發展的重要方向。