信用體系對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的作用探析

王藝瑋

摘 要：在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的新引擎。信譽(yù)機(jī)制是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系進(jìn)行研究。以“芝麻信用分”作為案例，對信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的重要作用進(jìn)行了初步的解析。

關(guān)鍵詞：“芝麻信用分”;信用體系;互聯(lián)網(wǎng)金融;重要作用

中圖分類號：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.06.051

信譽(yù)機(jī)制是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，構(gòu)建信用體系和信用體系對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到基礎(chǔ)性作用。如何構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)的金融體系是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在思考的問題。

1 信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要地位

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，我國高度重視信用體系的建設(shè)，已經(jīng)取得初步成果。從信用體系支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的作用角度進(jìn)行研究，能夠看出，在構(gòu)建信用體系的過程中以全新的服務(wù)理念和先進(jìn)的信息處理模式為核心開展各項(xiàng)工作，在一定程度上使傳統(tǒng)信用評分模式發(fā)生變化，更好地建立完善系統(tǒng)信用體系，能夠結(jié)合先進(jìn)技術(shù)手段、多渠道收集相關(guān)信用數(shù)據(jù)，并且促進(jìn)交易數(shù)據(jù)、社交信用數(shù)據(jù)等的有機(jī)整合，為經(jīng)濟(jì)、金融活動的發(fā)展提供相應(yīng)的服務(wù)。利用大數(shù)據(jù)，對信用體系的作用進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)其可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供服務(wù)，在海量信用數(shù)據(jù)的作用下可以構(gòu)建完善的信用支持平臺，確保各項(xiàng)信用決策的制定可以將信用數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)做出判斷，提高互聯(lián)網(wǎng)金融決策的科學(xué)性。同時(shí)，在完善信用體系的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中也能獲得相應(yīng)的信用保障，所以，信用體系在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要性不言而喻。

2 信用數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的作用——以芝麻信用分為例

筆者通過初步研究芝麻信用，認(rèn)為芝麻信用體系是在大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)支持下構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，能夠?qū)€(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行廣泛的采集，并提供個(gè)人信用評分服務(wù)。在構(gòu)建芝麻信用體系的過程中，采用國際上通用的信用評分模式，在綜合考慮用戶信用歷史、履約能力、行為偏好、身份特質(zhì)以及人脈關(guān)系的基礎(chǔ)上對個(gè)人用戶信息進(jìn)行加工處理后得到的綜合評分結(jié)果，任何一個(gè)維度的得分高低都會對個(gè)人信用得分產(chǎn)生影響。

2.1 有助于推動互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展

馬云在2017年的“達(dá)沃斯論壇”上曾為大家介紹過芝麻信用。芝麻信用分可以用來租車租房，分值高者還能免押金。所有用過芝麻信用服務(wù)的都會得到一個(gè)信用評級，通過信用等級來決定用戶的貸款能力。也就是說，只要能夠做到誠信消費(fèi)，就能夠獲得貸款能力。馬云表示，在2012年起的5年內(nèi)，他們發(fā)放貸款的中小企業(yè)數(shù)量高達(dá)500萬個(gè)，無論他們要求什么程度的貸款，只要有信用評級，三分鐘便可以決定是否發(fā)放貸款、給多少錢，且一秒鐘就能到賬。由此不難看出，芝麻信用不要抵押、不要擔(dān)保，只要通過日常消費(fèi)來提高自己的信用分?jǐn)?shù)，就能申請貸款，這意味著曾被銀行拒之門外的“窮人群體”也能夠享受到金融服務(wù)，推動了普惠金融知識的普及，擴(kuò)大了服務(wù)人群范圍，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.2 有助于完善線上線下個(gè)人信用體系

近年來人們生活消費(fèi)方式不斷升級。“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)觀念影響著很多人的生活。先進(jìn)的觀念在為大家的消費(fèi)生活帶來便利的同時(shí)，也引發(fā)了不少不良信用事件。例如，“花唄”違約還款，或利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)額度惡意套現(xiàn)等，線上線下個(gè)人信用體系的融合和完善仍有待改進(jìn)。

芝麻信用以阿里巴巴的電子商戶交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，與公安網(wǎng)等公共機(jī)構(gòu)以及合作伙伴建立了數(shù)據(jù)合作。與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)相比，芝麻信用數(shù)據(jù)涵蓋了許多個(gè)人的細(xì)節(jié)信息，包括信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)購、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等等。“芝麻信用”對用戶進(jìn)行信用評估，以分?jǐn)?shù)的形式來刻畫用戶的信用狀況，當(dāng)用戶向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)貸款時(shí)，這些企業(yè)就可以根據(jù)個(gè)人信用評估來判斷用戶的還款意愿及能力，繼而為用戶提供相應(yīng)的授信及現(xiàn)金分期服務(wù)。

個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫收集人的身份、貸款和信用卡信息，能夠幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)現(xiàn)有失信消費(fèi)紀(jì)錄便會加以懲罰，并且紀(jì)錄到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中，而這些不良的消費(fèi)紀(jì)錄會讓用戶無法向銀行貸款或享受分期付款消費(fèi)，使得消費(fèi)者不得不誠信消費(fèi)，提高人們的守信意識，能夠有效預(yù)防老賴、完善社會信用體系，保障互聯(lián)網(wǎng)健康運(yùn)行。

2.3 有助于完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

芝麻信用作為螞蟻集團(tuán)開發(fā)的一套基于個(gè)人在淘寶、支付寶等上的消費(fèi)、交易等行為的征信評價(jià)系統(tǒng)，為金融系統(tǒng)、政府有關(guān)調(diào)控部門、第三方金融企業(yè)等提供真實(shí)有效的信用評價(jià)分?jǐn)?shù)。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫由我國人民銀行組織建立，數(shù)據(jù)庫可以采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)，為貨幣政策和金融監(jiān)管提供相關(guān)信息服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)貨幣平衡。同時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會實(shí)施全面性、經(jīng)常性的檢查和督促，以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定經(jīng)營與發(fā)展。

3 結(jié)語

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，人們處理信息的能力和利用信息的效率不斷提高，加速了科學(xué)技術(shù)的開發(fā)與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的步伐。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開完善征信體系的支持，在新時(shí)期推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的過程中，必須加強(qiáng)對全社會信用體系的重視，從多角度探索信用體系建設(shè)和應(yīng)用的措施，確保在信用體系的支撐下互聯(lián)網(wǎng)金融走入良性發(fā)展軌道。

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