互聯網保險發展問題分析

楊凱

【摘 要】互聯網時代，各行各業都不同程度地受到信息技術的影響，保險業也不例外。在“大數據”“互聯網金融”的大背景下，傳統的營銷模式已不能完全適應保險業的發展，互聯網保險便應運而生，并迅速發展起來。本文首先對互聯網保險進行概述，明確當今我國互聯網保險發展的趨勢；進而指出國內互聯網保險目前發展情況以及存在的問題，最后為互聯網保險行業的穩定、健康、持續發展提出一些建議與思路。

【關鍵詞】互聯網保險；產品創新；風險防范

一、互聯網保險簡介

（一）互聯網保險的定義

互聯網保險是保險業依托互聯網技術與移動通信技術形成的新型金融業態，保險公司或保險中介機構通過互聯網為客戶提供產品及服務信息，實現網上投保、承保、保全和理賠等保險業務，成保險產品的在線銷售及服務，通過第三方機構實現保險相關費用的電子支付等經營管理活動。

（二）互聯網保險的特點

1.交互性。我國保險業發展多年以來，主要采用“一對一”的銷售方式。這種方式存在很多弊端，很多人對于保險存在很多誤解比較抵觸，長此以往只會使得國民對于保險公司失去信任。但是互聯網保險使得顧客通過網絡可以更好更快捷的了解公司，了解保險產品詳細信息，讓顧客進行全程的參與，拉近了顧客與保險公司之間的距離。

2.人性化。保險公司通過一些有效的數據支撐，例如大數據，更能容易的獲得更多的客戶數據，通過互聯網可以及時的將數據進行收集，分析，從而讓保險的定價以及保后理賠，服務離顧客更近。

3.高效性。傳統的保險銷售通過代理人面對面將保險產品以及售后理賠，保險公司服務等對顧客進行講解，花費了大量的時間，但是保險公司通過互聯網可以全天24小時對客戶進行售后服務，節省了顧客投保，支付保險費以及保險公司進行承保的時間，提髙了銷售以及保險公司理賠效率。

二、我國互聯網保險發展概況

（一）我國互聯網保險興起的背景

1.傳統代理人渠道增長乏力。人口老齡化趨勢不斷加劇導致了國民生活成本的不斷增加，同時代理人收入低，保險公司招代理人難度加大。代理人員底薪，績效設置不合理導致代理人薪酬不穩定，代理人流動性較大，流失率較髙。

2.銀保渠道銷售受限。銀行工作人員在向市民介紹銀保理財產品時回避風險并且夸大收益。2014年銀保新規出臺，多家大型的保險企業銀保渠道的保費收入都呈現下滑的趨勢。

3.互聯網和電子商務迅猛發展。2017年12月，我國網民規模達7.72億，普及率達到55.8%。消費者的消費習慣和生活方式發生了顯著變化，消費群體對互聯網的接受程度明顯更強，潛在用戶數量龐大。

4.“互聯網+”時代到來。2015年，李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯網+”行動計劃，近幾年，互聯網保險的高速發展己經使其成為影響我國保險業發展的重要因素，己經成為我國保險業的一個重要的細分經營領域。

（二）我國互聯網保險發展現狀

1.互聯網保險保費規模持續增長。互聯網保險保費規模一直呈現出持續增長的態勢，且在過去的6年里，互聯網保險保費收入實現了20余倍的增長。不過，在2015年互聯網保險經歷了爆發式增長之后，互聯網保險保費收入增速大幅下滑。

2.互聯網保險保費收入結構趨于穩定。按照產品結構劃分，互聯網保險包括互聯網財產險和互聯網人身險兩種。在互聯網保險業務中，互聯網財產險占互聯網保險整體保費收入的比例呈現逐年下降的趨勢互聯網保險保費收入結構趨于穩定則說明，傳統人身險企業前期借助互聯網渠道快速、低成本地接觸海量客戶。

3.從業機構數量不斷增加。目前，國內開展互聯網保險業務的公司數量在不斷增加。根據保監會披露的數據顯示，2012年我國只有39家保險機構經營互聯網保險業務，到了2017年上半年已經有129家機構經營互聯網保險業務大多數的傳統的保險公司都已觸網。

三、互聯網保險風險

互聯網給予了消費者越來越多的選擇，基于提升客戶體驗的互聯網保險發展空間巨大，但也帶來了一系列風險和問題，一些新型風險可能與傳統風險產生疊加效應，給互聯網保險帶來不可忽視的風險和問題。

（一）信息披露不充分。互聯網保險業務主要是通過消費者自主交易完成，與傳統交易方式相比，缺乏面對面的交流溝通。而網絡銷售強調吸引眼球、夸張演示的營銷方式，與保險產品嚴謹審慎、明示風險的銷售要求存在較大差異。

（二）產品開發不規范。互聯網的發展催生了一批博人眼球的“奇葩險”：霧霾險、搖號險、脫光險……這些險種違背了保險原理，帶有賭博或博彩的性質，有可能會助推違法違規行為。

（三）信息安全的風險。信息系統是互聯網保險的技術基礎。目前，支撐互聯網保險的大數據、云計算等新技術還不成熟，安全機制尚不完善，安全管理水平有待提升。

（四）惡意騙保的風險。互聯網保險非面對面的特點，使得保險公司無法直接觀察和了解投保人或保險標的的風險水平，相應對公司風險管控能力提出了更高的要求。

四、互聯網保險發展建議

（一）提高保險公司的信息技術水平。加強信息安全保障措施。互聯網保險中，信息安全尤為重要。保險公司應提高服務器和數據庫的安全級別，注意維護系統安全。

（二）優化互聯網保險產品開發設計。保險公司要加強對市場和客戶群的分析，積極利用大數據和云計算技術，將風險損失和保險責任匹配，有效對海量客戶進行細分并精準定位，開展定制化保險產品設計，推出符合不同市場特征和客戶需求的個性化保險產品及服務。

（三）完善互聯網保險服務體系。做好保險售后服務，特別是理賠服務。服務品質的高低決定了客戶黏性，這點在互聯網保險業務中更加重要，因為網銷保險產品主要依靠客戶主動自覺購買。

（四）完善互聯網保險監管機制

1.進一步完善相關法律法規。在《保險法》中加入互聯網保險的相關內容對保險人、投保人、被保險人、監管部門的行為進行規范約束，使互聯網保險有法可依。

2.依法適度監管。互聯網保險監管要以保護消費者利益為出發點，堅持公開透明原則。

（五）提升公眾對互聯網保險的認知度。互聯網保險更是由于技術、受眾產品結構等問題，尚未獲得公眾的廣泛認可。不論是保險監管部門還是保險公司本身，都要格外重視提高互聯網保險行業的信譽和社會形象，加大互聯網保險的宣傳力度，向社會公眾普及互聯網保險知識。

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