商業(yè)保險(xiǎn)公司信息化建設(shè)中的風(fēng)險(xiǎn)問題研究

范寶鈞

【摘 要】1995年10月，人身商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國(guó)正式投入市場(chǎng)，掀開了我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的序幕，從那時(shí)起，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)在市場(chǎng)規(guī)模和產(chǎn)品供給服務(wù)質(zhì)量方面逐年提高，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度指標(biāo)躍居世界前列，多年保持兩位數(shù)調(diào)整增長(zhǎng)。行業(yè)的發(fā)展對(duì)管理手段信息化方面提出了很高需求。90年代以后，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用為代表的信息化技術(shù)迅猛發(fā)展，為商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)信息化建設(shè)提供了可靠保障，二者相輔相成，相互促進(jìn)，但在融合過程中，也不斷出現(xiàn)一些新情況、新問題和新風(fēng)險(xiǎn)。本文重點(diǎn)分析此類問題，提出應(yīng)對(duì)建議，希望對(duì)行業(yè)發(fā)展有積極借鑒作用。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司；信息化建設(shè)；風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)分析

1995年，我國(guó)第一款人身商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品正式進(jìn)入市場(chǎng)，掀開了我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的第一頁(yè)，此后20多年的時(shí)間里，國(guó)家在推動(dòng)人身保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作方面推出一系列政策規(guī)定，并成立了專門的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的宏觀管理，貫徹國(guó)家長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展整體戰(zhàn)略，推進(jìn)有中國(guó)特色的國(guó)民社會(huì)保障體系的建立和完善工作。特別是2014年10月國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布實(shí)施“新國(guó)十條”政策文件后，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入了加速發(fā)展階段，投保人數(shù)迅速增長(zhǎng)、保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量大幅增加，代表保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展情況的兩個(gè)公認(rèn)的國(guó)際指標(biāo)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度平穩(wěn)增長(zhǎng)，居于世界前列。在此背景下，無(wú)論是政府監(jiān)管部門，還是作為人身保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)主體的商業(yè)保險(xiǎn)公司，都不同程度地面臨數(shù)量更多、要求更高、范圍更大的行業(yè)管理任務(wù)和數(shù)據(jù)綜合管理應(yīng)用任務(wù)，單純依賴傳統(tǒng)的人力投入型措施，已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)新形勢(shì)要求。一方面，線性化的人力資源投入，帶不來線性化或指數(shù)化的勞動(dòng)效率提升，另一方面，業(yè)務(wù)核心邏輯分布于以人為主體的管理對(duì)象之中，本身的完整性、安全性、穩(wěn)定性、一致性和可追加性等也難以保證。

同時(shí)，在信息化技術(shù)發(fā)展應(yīng)用方面，自1993年以來，也出現(xiàn)了從起步到快速發(fā)展，從單點(diǎn)應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用，從個(gè)體應(yīng)用到企業(yè)應(yīng)用的發(fā)展歷程，特別是2000年以后，隨著國(guó)家基礎(chǔ)通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的全面鋪開，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用得到前所未有的巨大空間，不僅是個(gè)體家庭開始全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)企業(yè)也是以更高的熱情、更大的力度大力推進(jìn)業(yè)務(wù)信息化建設(shè)工作，讓科技手段帶動(dòng)業(yè)務(wù)效率提升、推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、展示企業(yè)形象、宣傳企業(yè)形象，不斷提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。但是，信息化建設(shè)過程中，業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合方面也暴露出不少問題，行業(yè)內(nèi)部、同行業(yè)之間以及行業(yè)與公眾之間的信息披露和綜合服務(wù)方面，也存在著各類短期或長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)，快速準(zhǔn)確地識(shí)別這些風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)制定針對(duì)性風(fēng)險(xiǎn)防范策略、措施，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、人身商業(yè)保險(xiǎn)公司信息化建設(shè)的基本特點(diǎn)

（一）復(fù)雜度高

人身商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)復(fù)雜，不同時(shí)期，不同發(fā)展階段，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品種類、數(shù)量和功能不同，客戶群體變化差異大。同時(shí)，由于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期限普遍比較長(zhǎng)，十幾年、幾十年甚至終身年限的情況十分常見，中間伴隨正常理賠、退保、準(zhǔn)備金評(píng)估、保費(fèi)豁免和投資資產(chǎn)增值、宏觀經(jīng)濟(jì)通貨膨脹事件等各種隨機(jī)情況的發(fā)生，因此，其業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)運(yùn)行邏輯十分復(fù)雜，信息化應(yīng)用系統(tǒng)要保證多種情況下長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)行，復(fù)雜度之高，不容忽視。

（二）數(shù)據(jù)規(guī)模大

人身商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，特別是幾家90年代初成立的壽險(xiǎn)公司，最早的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)目前已有20多年的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并且還要一直維護(hù)下去，加上歷年新產(chǎn)品業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的累積性增長(zhǎng)，其數(shù)據(jù)規(guī)模呈指數(shù)級(jí)遞增，這不僅對(duì)技術(shù)存儲(chǔ)環(huán)境提出了嚴(yán)格要求，業(yè)務(wù)繼承性管理數(shù)據(jù)也必須保持嚴(yán)格的同步處理。從這個(gè)意義上看，人身商業(yè)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)的突出特點(diǎn)是海量增長(zhǎng)，時(shí)間軸上無(wú)損傷。如何實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的完整性、兼容性和一致性，是各人身商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨的一個(gè)共性問題。

（三）數(shù)據(jù)全性要求高

人身商業(yè)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)涉及保險(xiǎn)客戶的切身核心利益，敏感程度高，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失或錯(cuò)亂問題，后要不堪設(shè)想，很容易演化成民生事件，將給政府、社會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)帶來巨大負(fù)面影響。因此，數(shù)據(jù)的安全性不但要求高，還極具特殊性。

二、信息化建設(shè)應(yīng)用過程中的兩類主要風(fēng)險(xiǎn)問題

人身保險(xiǎn)行業(yè)信息化建設(shè)應(yīng)用業(yè)務(wù)復(fù)雜，業(yè)務(wù)變化快，應(yīng)用地域范圍大，應(yīng)用系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)復(fù)雜，頂層設(shè)計(jì)和綜合實(shí)施難度都比較大。各個(gè)階段，各個(gè)環(huán)節(jié)都存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，需要需求方、實(shí)施方和使用方及時(shí)防范，科學(xué)應(yīng)對(duì)，保障項(xiàng)目需求合理可控，實(shí)施科學(xué)規(guī)范，使用準(zhǔn)確到位，否則，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出問題，都將影響全程，直接造成經(jīng)濟(jì)和業(yè)務(wù)損失。下面，就常見的兩類主要風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行初步分析。

（一）業(yè)務(wù)需求控制風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)需求是信息化應(yīng)用建設(shè)的起點(diǎn)，是人身保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，特別是核心業(yè)務(wù)的集中體現(xiàn)，其中蘊(yùn)含政策、產(chǎn)品、服務(wù)和管理等四方面基本要素，要素之間既相互分離，又相互關(guān)聯(lián)耦合，如何進(jìn)行切分取舍，轉(zhuǎn)換成可以供實(shí)施方進(jìn)行技術(shù)識(shí)別的需求文檔，是一個(gè)粗中取精，逐步提煉的過程，業(yè)務(wù)決策的過程。期間容易發(fā)生的主要風(fēng)險(xiǎn)有方面：一是業(yè)務(wù)覆蓋邊界不清晰。業(yè)務(wù)單元?jiǎng)澐植痪唧w，業(yè)務(wù)邏輯、業(yè)務(wù)流程抽象不到位，業(yè)務(wù)描述的準(zhǔn)確度不高。二是功能與流程邊界模糊，實(shí)質(zhì)上是對(duì)業(yè)務(wù)的梳理不充分。功能流程不分，會(huì)造成技術(shù)設(shè)計(jì)開發(fā)結(jié)構(gòu)冗余，性能不高。三是業(yè)務(wù)預(yù)留空間不夠。信息化應(yīng)用建設(shè)初期，是系統(tǒng)架構(gòu)初始設(shè)計(jì)期，要考慮到對(duì)未來業(yè)務(wù)發(fā)展的適應(yīng)性，這個(gè)階段，業(yè)務(wù)需求角度要盡可能為技術(shù)實(shí)施提供盡可能全面準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)輪廓，使之融入技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)。

（二）技術(shù)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)

人身商業(yè)保險(xiǎn)公司信息化應(yīng)用管理系統(tǒng)是一個(gè)大數(shù)據(jù)、多用戶、實(shí)時(shí)性強(qiáng)、敏感性高的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，技術(shù)實(shí)施要求高，難度大，可能遇到各種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。常見的風(fēng)險(xiǎn)情況有：第一，架構(gòu)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。信息化技術(shù)架構(gòu)是保險(xiǎn)公司信息化應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)的底層結(jié)構(gòu)，要保持很強(qiáng)的公共性，基礎(chǔ)性和適應(yīng)性，否則，當(dāng)應(yīng)用系統(tǒng)越來越多時(shí)，則會(huì)出現(xiàn)機(jī)構(gòu)人員不一致、多次授權(quán)認(rèn)證、多界面消息處理等實(shí)際問題，嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)人員正常使用。第二，功能設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的信息化業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)一旦推行起來，就不可能再停下來，只能越走越深入，遍及各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這就要求在通用操作功能的設(shè)計(jì)上做好抽象歸并，使操作方式一致，界面風(fēng)格一致，用戶體驗(yàn)一致，達(dá)到管用、好用，業(yè)務(wù)技術(shù)一體化效果。第三，項(xiàng)目運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論建設(shè)初期業(yè)務(wù)需求工作多到位，技術(shù)實(shí)施過程中規(guī)范化程度多高，信息化應(yīng)用系統(tǒng)部署運(yùn)行后，總會(huì)出現(xiàn)各種各樣的業(yè)務(wù)和技術(shù)問題，這些問題不是業(yè)務(wù)錯(cuò)誤，也不是技術(shù)錯(cuò)誤，而是運(yùn)行過程中的正常問題，比如：異常數(shù)據(jù)處理，系統(tǒng)環(huán)境錯(cuò)誤，應(yīng)用版本問題，業(yè)務(wù)改革需求，等等。面對(duì)這類情況，必須重視運(yùn)行保障工作，有專門部門和人員，服務(wù)保障一線用戶，并將運(yùn)行中發(fā)現(xiàn)的通用性問題反饋業(yè)務(wù)或技術(shù)方，作為后續(xù)優(yōu)化升級(jí)的依據(jù)。

三、信息化建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)問題的主要解決建議

人身商業(yè)保險(xiǎn)公司信息化應(yīng)用建設(shè)過程中，風(fēng)險(xiǎn)多樣，問題發(fā)生的時(shí)間和復(fù)雜程度各異，解決辦法也各有不同。下面，從整體上提出三個(gè)方面的基本建議。

（一）行業(yè)監(jiān)管部門要加強(qiáng)宏觀管理

人身保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管部門要加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司資金使用的規(guī)范化管理，避免保險(xiǎn)用戶保費(fèi)基金非法侵吞或使用。在重大信息化系統(tǒng)建設(shè)投入方面，主管部門要在宏觀層面加強(qiáng)管控，制定必要的行業(yè)統(tǒng)一業(yè)務(wù)建設(shè)規(guī)范，一方面，對(duì)建設(shè)規(guī)模和建設(shè)周期進(jìn)行總體審批，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)，保證獨(dú)立性與公用性兼顧。另一方面，要在采購(gòu)流程方面，參照政府采購(gòu)管理辦法，制定行業(yè)內(nèi)采購(gòu)招標(biāo)管理規(guī)范，避免私人化決策，防止利益集團(tuán)的形成和隱性利益不正常交換行為的發(fā)性，切實(shí)保險(xiǎn)用戶資金安全，杜絕系統(tǒng)性保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。同時(shí)，借助頂層優(yōu)勢(shì)，定期向商業(yè)保險(xiǎn)公司提供國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)信息化建設(shè)應(yīng)用正反面典型經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免國(guó)內(nèi)市場(chǎng)在這方面走彎路，甚至走錯(cuò)路。

（二）人身商業(yè)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)業(yè)務(wù)需求管控

業(yè)務(wù)需求是信息化應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)的根據(jù)，也是建設(shè)的目標(biāo)，直接決定了具體建設(shè)過程中的工作量、復(fù)雜度、建設(shè)周期、參與方，以及建設(shè)資金的使用量。一般來說，信息應(yīng)用的建設(shè)過程循序漸進(jìn)的過程，不可能一蹴而就，更不能急于求成，而應(yīng)該分階段，分類別，分地域范圍實(shí)施。因此，作為信息化建設(shè)主體需求方，人身商業(yè)保險(xiǎn)公司要在需求編制分析階段多下功夫，一方面要有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，戰(zhàn)略考慮，把握好短期目標(biāo)與長(zhǎng)期目標(biāo)、局部利益與整體利益、平穩(wěn)發(fā)展與跨越式發(fā)展之間的關(guān)系，另一方面，要強(qiáng)調(diào)穩(wěn)中求進(jìn)，務(wù)實(shí)推進(jìn)，一步一個(gè)腳印，以實(shí)際效益作為檢驗(yàn)信息化建設(shè)工作的主要標(biāo)準(zhǔn)。要切忌大而全、廣而虛的業(yè)務(wù)需求規(guī)劃。按照這樣的要求，業(yè)務(wù)需求劃制定工作不僅是業(yè)務(wù)部門的工作，也需要技術(shù)人員全程深度參與，從實(shí)施角度進(jìn)行把關(guān)。

（三）加強(qiáng)建設(shè)過程中的實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)

需求風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，并不等于整個(gè)信息化應(yīng)用建設(shè)過程中的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作都完成了，事實(shí)上，實(shí)施過程風(fēng)險(xiǎn)的防范從某種程度上說更為重要。更為關(guān)鍵，如果處理不好則可能使人身商業(yè)保險(xiǎn)公司前功盡棄，進(jìn)退兩難，導(dǎo)致項(xiàng)目建設(shè)失敗，不但影響了前期資金投入效果，也會(huì)直接對(duì)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展造成不利影響。為此，建設(shè)需求方要在與實(shí)施方簽訂的商業(yè)合同條款中對(duì)建設(shè)指標(biāo)要求進(jìn)行明確定義說明，并在費(fèi)用支付方面做階段性安排，以實(shí)現(xiàn)對(duì)實(shí)施方的有效控制。若實(shí)施方為公司內(nèi)部相關(guān)部門，要加強(qiáng)內(nèi)部考核，認(rèn)真落實(shí)實(shí)施規(guī)范，定期檢查，發(fā)現(xiàn)問題及進(jìn)糾正。另外，由于信息化建設(shè)項(xiàng)目綜合程度高，專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)，單純依靠人身商業(yè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部力量可能難于對(duì)實(shí)施過程進(jìn)行有效管控，為避免牽扯過多資源投入，人身商業(yè)保險(xiǎn)公司可以借鑒業(yè)界管理經(jīng)驗(yàn)，聘請(qǐng)外部工程監(jiān)理單位協(xié)助進(jìn)行項(xiàng)目實(shí)施全程監(jiān)理，通專業(yè)化分工機(jī)制消除實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)。

此外，信息化應(yīng)用建設(shè)是一個(gè)長(zhǎng)期連續(xù)性過程，人身商業(yè)保險(xiǎn)公司要注意資源投入的連續(xù)性，克服短視心理，遵從客觀規(guī)律，切實(shí)發(fā)揮信息化手段在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展方面的顯著作用。

四、結(jié)束語(yǔ)

人身商業(yè)保險(xiǎn)行來在我國(guó)未來的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展過程中，占據(jù)重要位置，是緩解我國(guó)人口老齡化問題，破解我國(guó)社會(huì)保障現(xiàn)實(shí)難題，實(shí)現(xiàn)“健康中國(guó)2030”長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的國(guó)民保障基礎(chǔ)條件，只可能更加堅(jiān)實(shí)地走下去，不會(huì)停留在已取得的成就上。而且，我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，資源無(wú)限，未來還有很大的發(fā)展空間，在由保險(xiǎn)大國(guó)邁向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的道路上，還有很長(zhǎng)的路要走。因此，必須堅(jiān)持業(yè)務(wù)與技術(shù)協(xié)調(diào)發(fā)展，向技術(shù)要效益、要質(zhì)量、要方向、要目標(biāo)的發(fā)展思路，在政府監(jiān)管的框架上，合法經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)，智能化經(jīng)營(yíng)。在實(shí)現(xiàn)我國(guó)公民健康保障體系的征程中走得更快更好。

【參考文獻(xiàn)】

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