民間借貸法律問(wèn)題研究

賈絲琦

摘要：近些年來(lái)，民間借貸糾紛高發(fā)。而且要引起高度重視的一個(gè)問(wèn)題是民間借貸案件中，借貸職業(yè)化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，職業(yè)放貸人在司法實(shí)踐中越來(lái)越多。職業(yè)放貸違背了民間借貸的初衷，對(duì)金融安全、當(dāng)事人利益、社會(huì)穩(wěn)定都有很大的危害。本文以職業(yè)民間借貸為切入點(diǎn)，以A區(qū)法院受理的案件為例，對(duì)民間借貸的特征、存在原因、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)舉措作了簡(jiǎn)要的分析。

關(guān)鍵詞：民間借貸 職業(yè)化 風(fēng)險(xiǎn) 防范

2013年以來(lái)，民間借貸市場(chǎng)異常活躍，因民間借貸引發(fā)的民事訴訟呈逐年增加態(tài)勢(shì)，成為超越婚姻家庭糾紛成為第一位民事訴訟類型。特別是2015年受理民間借貸案件569件，呈“井噴式”增長(zhǎng)，較上年增長(zhǎng)74%。

一、民間借貸的特征

（一）借款用途多

從借款目的上看，短期內(nèi)解決生活急用如購(gòu)置住房、上學(xué)、就醫(yī)進(jìn)行的案件很少，主要用于企業(yè)或個(gè)人經(jīng)營(yíng)、承包工程、銀行轉(zhuǎn)貸或借新還舊、股票投資等經(jīng)營(yíng)性需求。

（二）案件數(shù)量劇增

以2015年為分水嶺，受理的民間借貸案件中小微案件逐步減少，單個(gè)案件動(dòng)輒十萬(wàn)、數(shù)十萬(wàn)，甚至上百萬(wàn)，2015年標(biāo)的額達(dá)到頂峰。之后穩(wěn)中有升。

（三）同一原告起訴的案件增多

2013年以來(lái)，提起民間借貸糾紛訴訟的法院“常客”群體日益擴(kuò)大，法院在審理中發(fā)現(xiàn)許多案件的原告都為同一人，民間借貸交易十分頻繁。

（四）職業(yè)化趨勢(shì)明顯

從借款主體上看，民間借貸主體由以往的個(gè)人逐步轉(zhuǎn)化到企業(yè)、小額貸款公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)，其中以非融資性擔(dān)保公司占比最大。民間借貸正經(jīng)歷著從互助性向營(yíng)利性、從特定主體向任意主體、從熟人社會(huì)向陌生人社會(huì)發(fā)展的過(guò)程。民間借貸糾紛案件“職業(yè)化”發(fā)展趨勢(shì)給法院審理帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，現(xiàn)結(jié)合民間借貸糾紛案件審理的基本情況，簡(jiǎn)要分析該類案件所呈現(xiàn)的新特點(diǎn)，并提出相應(yīng)對(duì)策。

二、民間借貸存在成因

（一）民間借貸營(yíng)利豐厚

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，群眾手上的空閑資金不斷增多，更多的人持有空閑資金，由于這些資金存在銀行里無(wú)法實(shí)現(xiàn)保值增值，相當(dāng)部分的民間資金投向房地產(chǎn)、股票、黃金等市場(chǎng)，民間借貸較高的利息收入，也具有相當(dāng)吸引力。當(dāng)股票市場(chǎng)不景氣、房地產(chǎn)市場(chǎng)被嚴(yán)控，更多的資金會(huì)自覺(jué)或不自覺(jué)地進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，逐漸出現(xiàn)半職業(yè)甚至職業(yè)從事貸款業(yè)務(wù)的個(gè)人或企業(yè)。

（二）國(guó)家正規(guī)信貸門(mén)檻高

近年央行一直采取緊縮銀根政策，對(duì)貸款的審批更加嚴(yán)格，銀行為了減小風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)通常需要抵押擔(dān)保，這使得許多個(gè)人或中小企業(yè)難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。而民間借貸因手續(xù)簡(jiǎn)便，操作靈活，資格、誠(chéng)信要求較低，故日趨盛行。

（三）缺乏嚴(yán)格的法律約束

我國(guó)立法中沒(méi)有明確高利貸的禁止性規(guī)定，“高利貸罪”并未入刑，又難以構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》對(duì)不超過(guò)銀行同類貸款利率四倍以內(nèi)的利率進(jìn)行了認(rèn)可，四倍以上利率雖然得不到司法的保護(hù)，卻也不需承擔(dān)法律責(zé)任，也是職業(yè)放貸人走偏門(mén)的一大原因。

三、民間借貸特別是職業(yè)借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）增加治安隱患

與傳統(tǒng)民間借貸不同，職業(yè)貸款人貸款活動(dòng)因其職業(yè)性、專業(yè)性、營(yíng)利性，基本上都與高利貸密切相關(guān)，更有甚者與暴力、黑社會(huì)性質(zhì)的組織相關(guān)。也正基于此，部分職業(yè)貸款人在發(fā)放貸款時(shí)根本不考慮借款人的借款用途、還款能力、個(gè)人信用等，最終導(dǎo)致債務(wù)人無(wú)力償還的案例比比皆是，放貸人想方設(shè)法收回貸款，實(shí)際上，這部分職業(yè)貸款人的貸款未按期收回時(shí)所謂的“各種方式”，可能就是采取極端的方式如恐嚇、非法拘禁等暴力或非法手段催收，更有甚者會(huì)出現(xiàn)故意傷害甚至命案。

（二）擾亂金融秩序

司法實(shí)踐中，民間借貸糾紛常與非法吸存、集資詐騙等刑事犯罪交織或轉(zhuǎn)化。當(dāng)出現(xiàn)資金鏈斷裂等情況時(shí)，債務(wù)人會(huì)跑路，從而導(dǎo)致受騙人數(shù)眾多、分布廣泛、損失慘重，受償率極低，造成一系列社會(huì)問(wèn)題。2013年以來(lái)，A法院受理非法吸收公眾存款和集資詐騙案件8起，案發(fā)頻率呈加速度增長(zhǎng)。人數(shù)最多的助業(yè)擔(dān)保有限公司法人代表非法吸收公眾存款案受害人數(shù)達(dá)894人，造成實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失9775萬(wàn)元。雖然受理的非法吸收公眾存款案件數(shù)量不多，但每一個(gè)案件均受害人眾多，給社會(huì)帶來(lái)極其不穩(wěn)定的因素，增加了政府的維穩(wěn)壓力。

（三）擾亂經(jīng)濟(jì)秩序

向職業(yè)貸款人借取民間借貸資金的個(gè)人或企業(yè)往往是中小微企業(yè)，這類企業(yè)受困于金融機(jī)構(gòu)信貸政策、自身實(shí)力等影響，難以從金融機(jī)構(gòu)獲得足夠資金支持，進(jìn)而向各類民間借貸主體舉債。如果中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，或者企業(yè)盈利不足以支付高息，高息的民間借貸還款壓力必然會(huì)壓垮企業(yè)和個(gè)人。

四、民間借貸案件審理存在的困難

（一）職業(yè)放貸人定性困難

2018年5月11日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)會(huì)同公安部、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行，聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，就明確對(duì)包括“職業(yè)放貸人”在內(nèi)的非法民間借貸行為進(jìn)行打擊。但在實(shí)踐中“職業(yè)放貸人”邊界模糊，如何定性存在爭(zhēng)議。以系列案件數(shù)量多少，還是以標(biāo)的額明確職業(yè)放貸人的范圍，缺乏明確統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

（二）職業(yè)放貸人“套路”層出不窮

除小貸公司、典當(dāng)公司、非融資性擔(dān)保公司等傳統(tǒng)主體外，出現(xiàn)大量民間“專業(yè)”放貸人及新型網(wǎng)貸平臺(tái)，有近二成的案件同一人在不同的借貸案件處于原告位置，有相對(duì)固定的律師為其服務(wù)，套路貸情形在民間融資案件中少量存在。出借人對(duì)相關(guān)法律法規(guī)駕輕就熟，在律師的指導(dǎo)下，出借主體多樣化和操作手法日趨專業(yè)化、隱蔽性，構(gòu)成形式上無(wú)懈可擊的證據(jù)鏈，規(guī)避法院調(diào)查能力越來(lái)越強(qiáng)，借貸交易習(xí)慣上“五花八門(mén)”，在借貸行為中較多出現(xiàn)“口頭約定”“高利、復(fù)利”、“非法借款合法化”等現(xiàn)象，致人民法院在審理中對(duì)相關(guān)證據(jù)難以認(rèn)定。比如，借款合同簽訂時(shí)為空白頁(yè)，上面的出借人、借款金額、利率都是出借人自行填寫(xiě)的，而且借款人也沒(méi)有獲得借款原件及副本。為躲開(kāi)24%的利息上限，出借人將借款合同中的借款數(shù)額通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬到借款人賬戶，然后要求借款人將利息現(xiàn)金扣除，導(dǎo)致訴訟階段借款人舉證困難。

（三）借款人風(fēng)險(xiǎn)防范能力差

借款人文化水平不高的現(xiàn)象存在，以2017年民間借貸糾紛當(dāng)事人為例，高中及以下學(xué)歷占92.33%，大學(xué)本科以上學(xué)歷占7.67%。多數(shù)人法律意識(shí)淡薄，性格固執(zhí)，50歲以上占比22.96%。他們按照出借人要求書(shū)寫(xiě)借條，預(yù)扣利息及高利現(xiàn)象普遍存在，多數(shù)借款均為現(xiàn)金方式，舉證困難，為將來(lái)產(chǎn)生糾紛埋下了隱患。

（四）借款人下落不明

17.40%的借款人下落不明，缺席審理，只能根據(jù)原告陳述、舉證判決，沒(méi)有借款人舉證，事實(shí)難以查清易造成“冤假錯(cuò)案”，判決風(fēng)險(xiǎn)大，實(shí)質(zhì)上保護(hù)了高利貸，在執(zhí)行階段借款人才提出異議，影響判決的嚴(yán)肅性和權(quán)威性。這會(huì)導(dǎo)致存在巨大法律風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)不穩(wěn)定因素，但關(guān)于高利發(fā)放貸款謀利是否構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪的問(wèn)題，在司法實(shí)踐界、理論界均存在爭(zhēng)議，而且現(xiàn)在越來(lái)越傾向否定的觀點(diǎn)。

五、規(guī)范民間借貸的對(duì)策建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的職業(yè)放貸人，可在刑法上增設(shè)“高利放貸罪”。同時(shí)，法院可以用民事制裁的方式對(duì)已付超高利息予以收繳，并處罰款等。通過(guò)法律法規(guī)的細(xì)致化規(guī)定，使“職業(yè)放貸人”的精準(zhǔn)懲治有著完備法律保障。

（二）強(qiáng)化證據(jù)合法性審查

加大法官依職權(quán)調(diào)查、審查證據(jù)的力度，注意查清有無(wú)欺詐、脅迫手段，依法作出裁決。人民法院在立案中對(duì)符合一原告多被告，利息超過(guò)5%以上，被告下落不明的糾紛，建議商請(qǐng)公安機(jī)關(guān)先行審查，辨別借貸性質(zhì)，有效避免法院成為非法民間借貸的討債工具。審理中注重查清借貸是否有用于賭博、吸毒和從事其他違法犯罪活動(dòng)的情況。審慎審查借款本金和用途的真實(shí)性，矯正“合法”借條中的高利貸行為，依法剔除高利和復(fù)利金額。

（三）加大對(duì)小微企業(yè)扶持力度

當(dāng)前政府正在大力推進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新”，小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者個(gè)人如果難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，民間借貸也就成為他們獲取資金來(lái)源的僅有渠道。建議國(guó)家在宏觀層面上制定系列政策幫助這些中小微企業(yè)和個(gè)人，不斷加大對(duì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)的融資支持。

（四）加強(qiáng)金融秩序監(jiān)管治理力度

強(qiáng)化銀保監(jiān)委、人行、金融辦等金融監(jiān)管部門(mén)主體責(zé)任，監(jiān)測(cè)民間借貸的資金投向、借款形式、償還情況，營(yíng)造正常合法的市場(chǎng)秩序。劃定“職業(yè)放貸人”紅線，建立職業(yè)放貸人名單，將交易頻繁、金額巨大的賬戶列為重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象，對(duì)涉嫌發(fā)放高利貸行為的人員實(shí)行嚴(yán)密監(jiān)控，掌握其資金的流向和用途，及時(shí)有效查處破壞金融秩序的行為。

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（作者單位：石家莊市第二中學(xué)）