淺析保險公司被利用作虛假宣傳的風
——險以近及年典應型網對絡宣方傳事案件為出發點

劉云梅王冠林唯潔 中國人民財產保險股份有限公司廣東省分公司

近年來，全國范圍內不斷出現第三方機構或被保險人利用保險公司品牌標識進行虛假宣傳、擴大宣傳事件，引起消費者誤解，導致消費者權益受損，進而影響保險公司聲譽及利益。本文梳理了近幾年發生的涉及財險公司被利用的虛假宣傳事件類型，總結歸納出可能引發的風險點，并從事前、事中、事后三個維度形成全流程風險預防及應對措施，以求有效防范、及時發現并妥善處置此類風險，保障保險公司業務健康、穩定、有序發展，在業務經營過程中切實做到守住不發生系統性風險的底線。

一、虛假宣傳行為概述

(一)虛假宣傳行為的一般性概念

我國現行《反不正當競爭法》第八條第一款規定“：經營者不得對其商品的性能、功能、質量、銷售狀況、用戶評價、曾獲榮譽等作虛假或者引人誤解的商業宣傳，欺騙、誤導消費者。”根據這一條款，所謂虛假宣傳行為是指以捏造虛構事實、歪曲事實或者其他方式誤導，對商品質量作出與實際情況不相符的宣傳（孔祥俊，2005）。

(二)虛假宣傳的常見手段

第一是捏造虛構事實的方式，這主要體現在“無中生有”，即編造并不存在的事實，任意宣傳商品本不具有的質量、性能等，這是虛假宣傳最為常用的手段。第二是歪曲事實方式，即對某種確實存在的事實進行隨意篡改、過分夸張，歪曲事物的本來面目，其企圖就在于誤導消費者做出符合他們期望的購買選擇。

下文將從保險公司的角度出發，即被第三方機構用作對其自身的產品或服務進行增信、進而誤導消費者的選擇為視角，對該類行為進行分析，并提出相關風險防范建議。

二、虛假宣傳風險事件常見類型

第三方機構或被保險人利用公司品牌標識進行虛假宣傳的風險事件常見于信用保證保險、產品質量責任保險領域，主要可歸納為以下五類：

（一）第三方機構虛構合作進行宣傳

2018年7月底，某P2P投資平臺突然宣布與某保險公司達成總標的額50億元的戰略合作協議，并上線一批保險保障標的。經系統內緊急排查，該分公司未與該平臺進行過任何業務接觸，并隨即發布澄清公告。但是公告發布的同時，該平臺也出現兌付困難的問題，為此該保險公司也受到了一定的負面輿情影響。

（二）第三方機構對合作主體層級進行夸大宣傳

2016年2月，某集團公司與某保險公司簽署服務合作框架協議，約定由該集團公司向該保險公司推薦業務，但未涉及到具體的險種和業務內容。之后該集團公司在未與保險公司產生實際業務的情況下，在其旗下P2P平臺上宣稱與該保險集團公司達成全面戰略合作，為其P2P平臺業務進行增信。

（三）被保險人對所投保的險種進行虛假宣傳

2003年，某公司在保險公司投保企業財產一切險及利損險，隨后便通過印發宣傳資料，以及在新聞發布會、周年慶典等時機對外宣稱由該保險公司承保投資者的利潤損失。后來該公司被認定存在非法集資行為，受害者遍布全國，達數萬人之多，屬于典型群體性事件，法院判定該保險公司承保時未盡到審慎義務，存在為第三方增信的行為，需承擔連帶賠償責任。

2018年，某藝術品拍賣公司通過估價的方式對其拍賣品進行第一輪融資，而投資者可分享實際拍賣價與融資價之間的價差。該公司在某保險公司投保企業財產險后，將保單關鍵信息隱去并公示在其網站上，對外宣稱投資者的投資本金及盈利將由保險公司承保，以保障投資者的收益。該情況隨后被保險公司監測到，于是該拍賣公司的虛假宣傳行為得到及時制止。

（四）被保險人對保險責任進行易誤解的模糊宣傳

2018年，某P2P平臺在某保險公司投保賬戶安全險，保險合同中明確約定僅承保投資人的資金賬戶安全，但該平臺對外宣傳的過程中卻稱與保險公司“達成戰略合作”，未如實說明投保險種和保險保障的范圍，導致投資人對該保險公司保險責任范圍產生誤解。

（五）被保險人對保險標的進行虛假宣傳

2017年7月，某網絡科技公司在保險公司投保產品質量保證保險，在未經保險公司同意的情況下，擅自使用保險公司標識對外宣傳，且所宣傳的產品功能與承保時該網絡科技公司提交的投保資料中的產品功能說明不一致，該產品實際上并不能實現其宣傳的功能。這導致部分消費者向保險公司索賠，并向監管部門投訴，最終該網絡科技公司被公安機關認定存在欺詐行為。

三、虛假宣傳事件可能引發的風險

筆者通過對前述涉保險公司的虛假宣傳事件的統計分析，以及對已經因此爆發風險并產生訴訟案件的判決文書的歸納總結，發現保險公司一旦卷入該類事件，就很難從中全身而退，往往需要直面各種風險。

（一）群體性事件風險

第三方機構或被保險人出于為其產品或服務增信的目的，往往面向不特定的社會公眾高調進行虛假宣傳，因此一旦出現虛假宣傳引發的事件，受害者往往人數眾多、地域分布廣泛，容易上升為群體性事件。在受害人向第三方機構或被保險人主張利益訴求的同時，勢必會牽連到保險公司，將保險公司引入應對群體性事件的被動境地。

（二）穿透保單承擔連帶賠償責任的風險

被保險人通過購買保險對其產品或融資借貸行為進行保障，并借此進行虛假和誤導宣傳，若保險公司未及時制止、澄清，導致群體性事件發生，則存在穿透保單約定承擔過錯賠償責任的風險。對此，司法審判實踐中已有法院認定保險機構存在“未盡到謹慎注意義務，致使眾多消費者因信賴保險公司的承保和信譽而造成重大損失”的過錯，判定由保險公司承擔連帶賠償責任。

（三）監管處罰風險

針對虛假宣傳事件多發的互聯網平臺保證保險業務，保險監管部門已多次發文強調業務風險，其中《關于加強互聯網平臺保證保險業務管理的通知》已明文要求保險公司應當明確與其合作的互聯網平臺的信息披露義務，在協議中明確互聯網平臺不得采取擴大保險責任等方式開展誤導性宣傳，明確平臺業務界面應包含對應的保險條款（或鏈接），且需出借人、借款人閱知確認，確保借貸雙方充分知悉該互聯網平臺合作的保險公司及保險條款信息。因此，與保險公司合作的互聯網平臺若借用保險產品進行虛假宣傳，保險公司可能面臨被監管部門處罰的風險。

（四）社會公眾向監管部門投訴的風險

第三方機構或被保險人借助保險公司名義進行虛假宣傳，在因其違約甚至跑路導致群眾利益受損的情況下，受害人向保險監管部門投訴，保險公司將面臨處理大量投訴案件的監管風險。

（五）影響正常業務開展的聲譽風險

保險公司對于相關虛假宣傳事件的澄清行為，可能導致社會公眾對與保險公司正常合作的被保險人產生質疑，進而影響雙方正常的業務合作。同時，第三方機構或被保險人利用保險公司進行虛假宣傳如涉及違法犯罪行為，將會嚴重損害保險公司聲譽，最終損害保險公司品牌形象，影響未來發展。

四、虛假宣傳事件的風險防范及應對措施

保險公司在面對虛假宣傳事件所帶來的風險時，往往需要花費更多的人力物力來維護自身的聲譽及利益，因此，筆者從虛假宣傳行為及風險應對措施等方面進行歸納總結，并結合保險公司的日常經營行為，從事前防范、事中監控、事后應對三個維度，提出以下風險防范及應對措施。

（一）事前防范

首先，強化宣導培訓，提高風險防范意識。保險公司應及時總結系統內外發生的宣傳類風險案件，采取風險提示函、培訓課件等方式，多輪次、多渠道地面向各層級人員反復強調、傳導風險防范意識。

其次，審慎簽署戰略合作協議。保險公司應審慎與政府部門以外的第三方簽署沒有實際業務支撐的戰略合作協議，特別是為涉及P2P、融資借貸等類金融業務的第三方提供增信的合作協議。同時嚴格審核對方資質，審慎選擇承保客戶。確定合作前，保險公司應對合作方的資質、背景、業務經營模式、實際控股股東、行業經營情況等進行嚴格審查，對高風險行業客戶應持審慎態度，必要時應委托第三方機構開展盡職調查。此外，還應根據實際合作的險種特點，增加關鍵要素的審核。如承保產品質量保證保險時，除審查上述列舉情況外，還應對承保客戶的產品質量或合格檢驗情況進行審查，一旦確定產品質量存在問題，應拒絕承保。

再次，嚴格審查合作客戶對外宣傳內容。在實際承保的業務協議中應約定宣傳披露條款，明確其未經保險公司書面審核同意，不得使用保險公司品牌標識對業務合作情況進行披露宣傳，如因合作方實際業務需要或監管部門要求，需借助保險公司品牌標識對外披露或宣傳的，應將擬對外披露或宣傳的內容提交保險公司審核，確保按照《中華人民共和國廣告法》第四條“廣告不得含有虛假或者引人誤解的內容，不得欺騙、誤導消費者”的規定，對合作的保險責任范圍表述準確如實，禁止片面、誤導宣傳，并要求附上適用的保險條款。保險公司應審慎參與客戶的產品發布會、推薦會、大型簽約儀式等宣傳活動，減少可能被利用作虛假宣傳的影像資料。

最后，要嚴格執行法律合規審核制度。對于高風險業務，在簽署協議前主辦部門須將合作協議提交公司法律部門審核，涉及使用公司品牌標識進行宣傳及披露事項的，應同時提交相關主管部門審查。保險公司應做好風險監測，謹慎授權，確保風險可控，對風險事件多發、頻發的業務領域，及時回收權限，強化業務審批力度，確保風險可控。同時做好風險事件應急預案。提前制定風險應急預案，明確保險公司內部各部門在風險事件應對中的職責分工；明確報告路線，確保風險事件發生后能第一時間報送至主管部門。

（二）事中管控

一是實時進行輿情監測。委托第三方專業機構定期使用關鍵詞（如××保險公司）進行網絡搜索排查，定期報送監測報告，一旦發現有第三方使用公司品牌標識進行宣傳，即轉相關部門確認處理。

二是定期開展風險排查。相關部門應定期組織專項排查，根據系統內外頻發的高風險事件，提取各類業務風險要素進行排查，及時發現風險并予以處置。同時要對客戶進行跟蹤回訪，特別是承保部門，一定要定期對客戶進行專項跟蹤、定期回訪。對于合作協議中涉及宣傳事宜的，應要求客戶定期報告對外宣傳披露情況。

三是提前做好證據留存及公證。通過各類監測途徑發現疑似虛假宣傳的，應提前做好證據保全固定，如網頁廣告截圖、留存宣傳單、保存相關工作人員聊天記錄或錄音等，必要時應提前對宣傳資料進行公證。

四是對于已經出現虛假宣傳行為的第三方，或第三方的相關行為已經造成重大損失，存在群體性事件潛在風險的情況，若與該機構協商仍未糾正，應及時解除保險合同，終止合作。

（三）事后應對

在相關風險爆發后，保險公司一定要及時做出反應，防止事態進一步擴大，同時對于將來可能發生的訴訟案件或監管投訴，留存好相關證據。

首先，要固定侵權證據。如虛假宣傳事件導致風險爆發，應第一時間對侵權證據進行全面公證，同時通過各種途徑發布澄清公告，如公司內外網、公開媒體等，糾正虛假宣傳行為，消除后續影響。

其次，要向虛假宣傳人發送律師函。固定證據后應正式向虛假宣傳的侵權方發送律師函：一是要求其馬上停止侵權行為，刪除相關宣傳界面并在其網站上進行澄清聲明，并保留依法追究其法律責任的權利；二是對于實際合作客戶的夸大或虛假宣傳，還應同時通知其解除合作協議；三是送達時應注意由侵權方法定代表人或收文部門簽收或通過公證送達。

再次，要及時與監管部門溝通匯報。涉及違規宣傳的，應向當地監管部門匯報，符合《中華人民共和國廣告法》第二十八條、第五十四條規定情形的，還應向工商部門或消費者協會反饋；涉嫌犯罪的，應及時報警。

最后，要及時總結并加強后續警示及排查工作。發生虛假宣傳風險事件后，保險公司應及時總結經驗教訓，形成警示案例進行通報宣導，強化風險意識，并及時開展風險排查工作，防止同類事件再次發生。

五、結語

綜上，對于保險公司被利用作虛假宣傳的情況，一般會產生影響面比較廣的負面事件，對保險公司的短期利益和長遠聲譽都會帶來不利影響，保險公司應對該類風險加強防范，從事前、事中、事后三個維度來保護自身的合法利益。