芝麻信用發展狀況分析

王姣

摘 ? 要：近幾年來，互聯網金融在我國發展迅速，與傳統的金融行業相比，雖然兩者之間從本質上存在著一定的差異，但是，互聯網金融終究還是屬于金融，因此，互聯網金融依舊和傳統金融行業一樣要面臨著各式各樣的風險。互聯網金融就是利用大數據技術、互聯網云計算、人工智能技術等現代互聯網高新技術來實現資金的融通。同時，在“互聯網+”時代的引領之下，互聯網與個人征信相結合，互聯網金融個人征信體系開始蓬勃發展。為我國的個人征信行業注入新能量。芝麻信用是我國互聯網金融個人征信體系之中最具有代表性的企業。通過對芝麻信用的深入探究，可以了解到我國互聯網金融個人征信體系的現狀，以及它所存在的問題。

關鍵詞：互聯網金融;個人征信體系;芝麻信用

項目課題：廣東省特色重點學科“廣州商學院電子商務”建設項目：文件號-廣東省教育廳粵教研函[2017]1號;項目號-TSZDXK201601

一、 芝麻信用概述

（一） 芝麻信用的產生背景

2015年1月28日，阿里巴巴螞蟻金服旗下的芝麻信用管理公司首次推出了“芝麻信用分”。國內首個個人信用評分系統：“芝麻信用分”，它是由獨立第三方信用評估機構——芝麻信用管理有限公司，在用戶授權的情況下，運用云計算及機器學習等技術，通過邏輯回歸、決策樹、隨機森林等模型算法，根據用戶在互聯網上的各類消費及行為數據，結合傳統金融借貸信息，對各維度數據進行綜合處理和評估，在用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度客觀呈現個人信用狀況的綜合分值。芝麻信用運營上線之后，備受關注。芝麻信用是我國第一個基于大眾在互聯網上的行為數據，利用大數據技術進行的數據處理和模型計算出來的個人征信評估報告產品，也是我國互聯網個人征信模式中最具有代表性的互聯網個人征信產品。

（二） 芝麻信用的數據來源

芝麻信用的個人信用數據主要來自四個方面：

1、 阿里巴巴集團旗下的電商平臺

主要包括B2C天貓網、C2C淘寶網、聚劃算平臺、Ali Express 跨境零售平臺、1688國內批發平臺、Alibaba 跨境批發平臺，阿里巴巴旗下的電商平臺涵蓋了批發和零售環節，擁有海量的交易數據和用戶數據。

2、 螞蟻金服服務集團

螞蟻金服服務集團成立于2014年10月份，主要是通過互聯網技術為小微企業以及個人消費提供方便快捷的金融服務。主要的服務包括生活服務平臺支付寶，智慧理財平臺螞蟻聚寶，云計算服務平臺螞蟻金融云等。其中主要以支付寶為核心，其他業務大部分都是建立在支付寶的基礎上。支付寶主要提供便捷的支付、轉賬、收款等基礎功能，還能快速完成信用卡還款、充話費、繳水電煤費等上百種生活服務。每個使用支付寶的用戶都得填寫相關的個人資料，因此，螞蟻金服為芝麻信用提供了海量的個人信用數據。

3、 阿里云服務

阿里云是阿里巴巴集團旗下的云計算品牌，它也是全球領先的云計算及人工智能科技公司，致力于以在線公共服務的方式提供安全、可靠的計算和數據處理能力，讓計算和人工智能成為普惠科技。阿里云為很多知名企業提供解決方案，其中包括中國聯通、中石化、中石油、12306、飛利浦、華大基因等大型企業客戶，以及知乎、微博、魅族、錘子科技等明星互聯網公司。這些都能夠為芝麻信用提供個人信用數據。

4、 阿里巴巴投資合作的第三方企業

阿里巴巴還在其他領域進行各種投資，阿里巴巴投資了有：優酷土豆，蝦米，天天動聽，微博，陌陌，UC瀏覽器，墨跡天氣，魅族，美團，餓了么，滴滴打車，高德地圖，匯通快遞，圓通快遞，菜鳥驛站等。這些投資的領域雖然不是阿里巴巴旗下的核心業務，但是，也為芝麻信用提供了廣泛的個人信用數據。

通過芝麻信用的數據來源可以看出芝麻信用在互聯網消費，互聯網支付領域有著巨大的數據規模，但是種類也僅限于網絡購物和支付，在社交領域上收集的用戶行為數據規模就小得多。

（三） 芝麻信用的評分體系

芝麻信用的評分范圍為350分到950分之間，分數越高就代表著個人信用狀況越好。依次下來劃分為五個檔次，分別是：350分到550分表示個人信用狀況較差，550分到600分表示的是個人信用狀況中等，600分到650分表示的是個人信用狀況良好，650分到700分表示的是個人信用狀況為優秀，700分到950分表示個人信用狀況極好。不同的芝麻信用分檔次所享受的信用生活不同。

（四） 芝麻信用的特點

首先，芝麻信用的個人信用信息來源非常豐富。光是螞蟻金服旗下的支付寶用戶就擁有3億實名用戶，覆蓋近一半的中國網民，擁有大量的用戶數據和合作企業提供的數據，芝麻信用還運用大數據技術和云計算技術來建立評分體系，使得其采集個人信用信息數據成本低，來源廣。除此之外，阿里巴巴旗下平臺還涵蓋各種場景的數據。近幾年來用戶的數據也在不斷的增長。

其次，采用先進的、獨特的評估模型，基于“5C”準則發展出了自己獨有的以信用歷史、行為偏好、履行能力、身份特質、人脈關系五個維度的評估模型。

最后，芝麻信用的應用場景范圍上有著巨大的優勢，傳統的金融征信行業是以信用報告作為基礎，為用戶提供在銀行的個人貸款的授信額度審批，而互聯網金融的征信企業對于信用報告的使用場景就更加廣泛、豐富了。在互聯網上根據信用報告，不僅能夠應用于個人的消費貸款、信用貸款外，更能融入于生活，在螞蟻金服服務下，阿里巴巴電商平臺下，合作企業下的網絡購物，衣食住行，個人借貸等多方面進行應用，為用戶提供服務。如免押租車，租房，住酒店等服務。

二、 芝麻信用發展現狀

芝麻信用自2015年上線以來不斷的與各企業合作，使得芝麻信用的信用生活應用非常廣泛。

（一） 生活服務方面

芝麻信用不斷擴大合作企業的范圍，涵蓋衣食住行各個生活服務方面。芝麻信用與女神派、美麗租、百格租包等企業合作，提供免押金租服飾配飾服務。與哈羅單車、神州租車、一嗨租車、安飛士租車等公司合作提供出行服務。與阿里旅游合作，用戶可以更加便捷的簽證新加坡。與未來酒店、途家、住百家等企業合作，為用戶提供住宿服務，用戶可在全國超過6000家酒店享受免押住宿。直到現在，芝麻信用可以享受到多達76項信用生活服務，個人信用良好以上的用戶都可以享受到免押金服務。

（二） 消費金融方面

芝麻信用與螞蟻金服旗下的“花唄”和螞蟻借唄以及天貓開新車合作。只要用戶的芝麻信用分高于600分，就可以在“花唄“上申請到額度，在使用淘寶購物進行付款時，就可以先使用花唄進行支付，等到還款日時再進行還款，相當于傳統的信用卡功能。同樣的，當芝麻信用高于一定分數時，用戶可以在螞蟻借唄上申請一定的貸款額度，當用戶急需資金時，可以在螞蟻借唄上貸款使用，同時，用戶每使用一次螞蟻借唄的貸款并按時還款，又可增加用戶芝麻信用的評分。芝麻信用最近又推出了信用購車的服務，其與天貓開新車合作，芝麻分750及以上的用戶，符合購車要求時可立馬把新車領回家。其操作流程同線下的車貸模式是一樣的，只是把傳統的去銀行或者汽車金融公司辦理汽車貸款的服務，搬到了線上，利用芝麻信用的評分作為切入點，進行線上貸款購車。

目前，芝麻信用與支付寶合作，只要打開支付寶授權開通芝麻信用分，就可以在支付寶上輕松的查看到自己的芝麻信用分。當芝麻信用分達到一定的分數，就可以使用芝麻信用的信用生活了。

三、 芝麻信用發展中存在問題及原因

（一） 信息數據收集維度不全面及信息共享問題

芝麻信用個人信用信息的數據主要來源于互聯網，雖然說芝麻信用個人信用信息數據量龐大，但是數據的收集依然不夠全面，收集的數據來自于阿里巴巴集團的用戶數據，其他領域的數據信息卻十分少，比如用戶社交領域的信息收集的就相對比較少，銀行的借貸信息，信用記錄也難以收集。芝麻信用的數據只局限于自己所處的領域，主要原因還是因為各家企業之間的競爭問題，用戶的信息數據也是一個企業的核心部分之一，如果企業丟失了用戶的信息數據也就等于失去了自己的用戶群，所以，各個企業都非常看重自己的核心數據。對于傳統銀行而言，銀行掌握著很大部分有價值的信息資源，而這些資源在無償的條件下達成共享，是不現實的。由于利益的沖突，各行業，各企業之間的信息無法達成共享，導致信息孤島的問題，阻礙了互聯網個人信用信息的收集，這成為互聯網個人征信發展的一大障礙。信息共享的道路還有很長一段路程需要走。

（二） 個人隱私合規風險問題

《征信業管理條例》規定“嚴禁征信企業收集有關居民信仰、血型以及身體健康狀況在內的居民基本個人信息，在未得到居民準許以及未明確告知不良后果的情況下不能夠收集有關居民的收入、儲蓄、基金、債券等信息;收集居民的信息時必須得到居民本人認可，在沒有得到居民認可的情況下不能夠進行數據收集”。芝麻信用的數據收集來源于互聯網，而網絡上的這些數據之中，哪些有采集權限，哪些需要獲得居民本人許可，是否獲得居民本人許可，這些數據之中是否包含了禁止采集或者限制采集，居民本人不得而知。此前，在支付寶“2017年度賬單”事件中就曝光出了合規風險問題。用戶在查閱自己支付寶年度賬單時候，在用戶不知情的情況下默認勾選了服務協議。當時支付寶個人年度賬單首頁有一行特別小的字：“我同意《芝麻服務協議》”，而且幫你選擇好了“同意”。如果沒注意到，就會直接同意這個協議，允許支付寶收集你的信息包括在第三方保存的信息。這一問題被曝光之后，引起了合規風波。合規風險在對用戶數據采集的方便程度成為一大潛在問題。

（三） 客戶異議處理難度大

芝麻信用以支付寶為基礎提供信用服務，很多業務都是通過支付寶操作。芝麻信用只提供了用戶查詢芝麻信用分的方法，但是并沒有告訴用戶當芝麻信用出現異議時的處理方法。芝麻信用只是表示，用戶可以通過身份證、戶口本、駕駛證、社保卡等證件來停用冒用賬戶。但并沒有有效提出解決異議的具體方法。如果用戶對于自己的評分產生異議，也沒有有效的投訴渠道，最后導致用戶很難通過正規的渠道維護自己的正當利益，從而會出現更大的損失，當出現這些損失時，用戶也得不到有效且快速的投訴及解決方法。同時，因為芝麻信用評分程序的專業性和保密性，用戶很難對其進行調查取證。在芝麻信用剛公測階段，許多的用戶發現自己與其他用戶的五維數據基本相同，然而評分卻天差地別。但是這些客戶沒有辦法找不到任何地方可以去申述。

（四） 加劇信用違約風險

目前，芝麻信用提供的信貸業務主要有消費信貸“花唄”和小額貸款“螞蟻借唄”以及信用購車服務。然而，由于互聯網用戶的來源廣泛，芝麻信用的用戶有著各式各樣的人，有收入不穩定的人也有收入較低的人，他們的還款能力差，信用意識比較薄弱，甚至還有在校學生，他們沒有收入，對于這樣的人群，只要他們的芝麻信用分達標，都會無差別的為他們提供貸款。這伴隨而來的是信貸違約風險也隨之增大，導致信貸市場的穩定性降低。

四、 芝麻信用的發展建議

（一） 成立數據交易平臺

信息數據收集維度不夠全面是因為各企業之間信息不共享的原因。在我國互聯網的各個企業從各自的利益方面考慮，他們各自擁有用戶的行為數據很難進行流通。這就使得那些沒有大量數據信息的互聯網公司很難建立自己的信用體系，用戶的個人信用信息方面也不能涵蓋到各個領域去。從長遠的角度考慮，這會使得整個互聯網征信行業的發展陷入一個困境。阿里巴巴集團在這方面采用的是以收購企業的形式來達成數據的交流，但是，隨著各家企業對于自身核心數據的逐步重視，阿里巴巴依舊很難再以合作或者收購的方式來獲取其他企業的重要數據。因此，成立數據交易平臺是未來大趨勢。要構建多元化的個人信用信息數據環境，不僅要從多領域進行數據的收集，還要進行數據的融合共通，建立個人信用信息數據交易平臺，形成數據交匯以避免數據孤島的出現，這樣不僅能夠保障企業的利益，同時加強了企業之間的交流和合作，保證了個人信用信息數據的全面性，從而使互聯網征信行業的發展更加穩健。

中國人民銀行的征信數據庫涵蓋了8億多的用戶，傳統金融領域的征信行業擁有著一定數量的用戶個人信用信息數據，這些數據是來源于用戶在傳統領域的信貸信息數據，和互聯網征信行業的有所不同。如果能將這兩種數據相結合，那么，企業能夠得有更加完整的用戶信用數據信息，一定程度上降低了失信違約風險。如果成立數據交易平臺也就不存在行業隔離問題了。不同行業可以根據相關的法律法規協議，在保證用戶數據隱私安全的條件下，在數據交易平臺獲取相關信息數據。

企業與企業之間，行業與行業之間的信息共享依舊存在一些問題，還有很長一段路程要走。在2015年7月1日，芝麻信用同最高人民法院合作，實施信用懲戒。實時更新失信被執行人名單，這開創了第三方征信機構首次通過最高法官方授權，聯合開展信用懲戒的先河。

（二） 增強互聯網征信中用戶信息的權益和隱私的保障

首先完善個人信用信息的立法保護。在互聯網用戶信息的權益保護方面，中國人民銀行主要依據的是《征信業管理條例》。針對互聯網這樣收集數據沒有邊界性的體系，應該制定相關的法律法規，實施對應的政策來管理約束互聯網征信企業。其次，要建立詳細的互聯網征信企業的采集授權制度，明確規定互聯網征信企業數據收集的范圍，保障用戶對于自己信息的選擇權和知情權，避免個人信用信息數據被過分使用而給用戶帶來的危害以及損失，在用戶不知情的情況下授權給第三方而導致的危害和損失。最后，要指導并增強用戶群眾在互聯網上的信息保障意識，推行用戶實名身份登記，安全證書，電子簽名等安全服務用以保障用戶的個人信息隱私安全，防止個人信息泄露。

（三） 建立并完善互聯網征信企業的監管體系

對于客戶異議處理的問題、客戶信用風險問題，歸根結底還是因為對于互聯網金融個人征信企業的監管不到位所導致的。任何一個行業都缺少不了監管的體系，只有擁有了完善的監管體系，才能使大眾放心，才能使行業的發展朝正確的方向前進。在互聯網時代，為了讓行業健康持續穩步地發展，既不能限制該行業市場的活力和創造力，又要有適當的風險管理，增強風險的防范。對于監管機構，應該成立一個專門針對互聯網金融信息安全的監管、管理機構，從個人信用信息的角度設立隱私管理制度，明確如何采集征信信息并且對其進行整合、分析、挖掘等，保護好每一個環節的個人信息絕對安全。監管的相關機構應該明確監管原則，將市場的活力、創造力和風險管理相融合，適度合理的進行監管工作，在保證行業發展和用戶權益的情況下，為互聯網征信企業創造良好的發展環境。嚴格完善并監督對于用戶信息的安全，隱私的保護制度。設置客戶異議投訴處理的專門機構，在客戶的異議處理方面應該做得更加完善。優化對客戶異議投訴處理的機制，提高對客戶異議投訴處理效率。完善對于信用信息違法行為的責任追究。

參考文獻：

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[2]許偉.我國互聯網金融個人征信體系構建研究[D]. 江南大學 2017

[3]于欣言.大數據在互聯網金融征信中的應用研究[D]. 首都經濟貿易大學 2016

[4]聞娜.基于大數據的互聯網金融個人征信體系研究[D]. 吉林大學 2016

作者簡介：

王 姣 （1990—），性別：女，民族：漢族，籍貫：廣東廣州，學歷：碩士研究生，職稱：中級經濟師，助教，研究方向：互聯網金融