淺析互聯網金融的發展與監管對策

鄧秋泉

摘要：近年來，計算機技術和互聯網技術發展迅速，為互聯網經濟的發展起到了重要的推動作用。作為互聯網經濟的重要組成部分，互聯網金融不僅關系著經濟的發展，同時對人民生活也起到了重要的推動作用。基于此，本文將互聯網金融發展與監管對策作為研究對象，通過對互聯網金融類型及特征的闡述，進而對互聯網金融的發展挑戰展開了分析，最后對互聯網金融提出了一些監管對策，以期能夠為互聯網金融的健康可持續發展提供保障，進而推動互聯網經濟的穩定發展。

關鍵詞：互聯網技術;互聯網金融;金融監管

互聯網金融是依托大數據和云平臺等先進的信息技術而發展起來的一種金融產品，其創新了傳統的金融行業，使得金融行業能夠實現跨領域、跨行業的發展，與各個產業之間的融合更加顯著。互聯網本身簡單便捷的特征使得金融交易更加的迅速，為各行各業的發展提供了更加便利的交易平臺，但是，由于互聯網金融屬于新興產品，其在運營和監管上都存在一些不足，尤其是在監管上，我國針對互聯網金融的監管法律和監管力度都不夠完善，進而使得互聯網金融用戶產生了較大的經濟損失，同時也對互聯網金融行業的發展產生了不利影響。因此，相關部門需要重視對互聯網金融行業的監管，使其能夠保證健康穩定的發展。

一、互聯網金融類型及特征

（一）互聯網金融類型

隨著信息技術的發展，各種互聯網經濟形式不斷發展，互聯網金融的產生和發展使得傳統金融方式得到了創新。當前互聯網金融類型主要分為網絡銀行、第三方交易、網絡貸款這三種，其中網絡銀行指的是互聯網成為獨立應用的網站后其通過網絡設備和各種電子手段為消費者提供金融服務的銀行，其分為混合型和純粹型兩種，混合型的就是傳統銀行向外拓展服務的網絡銀行，純粹型就是單純向客戶提供虛擬銀行服務的網絡銀行，網絡銀行主要包括網上銀行、電話銀行和手機銀行。第三方交易指的是其與實體商業銀行簽約具有一定信用資質的第三方交易平臺，其通過與商戶、實體銀行合作為雙發的支付提供交易平臺，進而為客戶提供個性增值服務。網絡貸款是將網絡貸款平臺作為媒介，為個人間的借貸行為提供服務，資金流動依靠第三方機構實現。

（二）互聯網金融特征

互聯網金融的特征主要表現在四個方面：第一，在網絡運營上，互聯網金融業務拓展對于服務人員數量、網絡設置以及準入門檻的要求都不高，其能夠利用盡可能低的資源實現有效運營，降低了運營成本。第二，在信息化運營上，互聯網利用軟件來操控個人及企業金融信息，并對資源類型進行劃分，將其作為金融交易信息基礎[。第三，在自由競爭上，互聯網金融突破了傳統金融機構問題處理及空間限制，縮短了業務鏈條，使得金融業務實現了全面自由發展，并推動了金融行業新業務的發展。第四，在大眾交易上，互聯網金融消費對各種類型的客戶并沒有區分，企業能夠對各種金融業務實行操作，其操作流程也比較簡便，這與傳統金融客戶分類方式不同。

二、互聯網金融的發展挑戰分析

（一）法律挑戰

互聯網金融發展時間短，法律監管體系不夠完善。現階段，金融監管法規仍然以傳統金融監管為主，其在法律監管、監管范圍規定以及立法針對上都存在問題。互聯網金融一直處于國家金融法律法規監管的邊緣區域，這對于互聯網規范的有序發展產生了影響，例如市場準入標準、電子合約、經營主體以及合規認定等方面都是由于法律界定不夠明確而導致了各種問題的出現。在互聯網業務中，虛假業務監管一直是重點問題，由于互聯網經濟涉及的行業、業務范圍廣，種類多，且在監管上出現了多個監管主體職能交叉的問題，部門責任的落實也不夠清晰，法律漏洞上也存在問題，這些問題導致了互聯網金融運行出現了不規范的現象。

（二）運營挑戰

相對于傳統金融業務而言，互聯網金融用戶數量更多，范圍更廣，其操作更為簡便，用戶數量也在持續的提升中，存貸額度也一直在增加。但是，當前很多互聯網金融機構并不具有準備金機制，缺乏資金流向的監管，常常出現資金流向不明、被占用、流動風險增加等問題，進而導致企業資金斷鏈。互聯網金融本身的虛擬性導致交易雙方無法直接進行面對面的交易，其在信息不對稱的狀況下無法實現用戶信用、資產等方面的了解，這就使得機構運營風險提升。而就用戶而言，由于信息不對稱導致金融產品與交易描述存在偏差，這就構成了信用等級造假，對用戶判斷產生不良影響，進而導致金融運作風險加大。

（三）技術挑戰

互聯網金融是以完善的技術信息以及安全網絡為基礎運作和發展的，而在網絡運行中，由于網絡自身開放透明的特征使得其在技術風險上也相對較高，例如保密技術、黑客攻擊、秘鑰失效等風險發生頻率和概率都比較高，這些風險的發生使得行業機密泄漏率以及客戶隱私信息盜取幾率都大大增加。同時，由于金融產品升級較快，若是技術系統無法與產品升級保持同步更新，那么就會出現兼容性不足的問題，對金融業務的開展也造成了影響。若是缺乏先進技術方案支撐，則其業務成本也會大大提升，金融主體利益也會受到損害。若是操作流程復雜，那么就會降低用戶體驗度，進而影響金融產品市場競爭力。

（四）操作挑戰

互聯網金融操作風險主要表現在授權金融賬戶、與客戶溝通等方面上，若是系統設計存在漏洞，那么就會造成操作風險，若是機構員工業務熟練程度不夠或是職業道德不達標，那么就會出現謀取私利的現象，出現違規操作，進而造成客戶與金融機構利益受損的現象。就客戶操作的角度來說，不斷升級的金融系統使得客戶在操作上出現問題，對于互聯網金融使用少的客戶極有可能出現錯誤操作的現象，進而導致操作風險出現。此外，大多數用戶在操作金融系統的時候缺乏安全意識，不法分子利用電話、微信、短信等現代信息手段進行詐騙或是盜取用戶密碼，導致用戶資金受損，進而使得網絡金融操作風險增加。

三、互聯網金融的監管對策

（一）完善互聯網監管體系

互聯網金融發展中，政府作為主導力量，其要充分發揮自身的宏觀調控以及組織協調的效用，將互聯網金融納入到國家金融統一運行標準中，加強互聯網金融的監管。現階段，互聯網金融在管理流程上不夠規范，管理制度指導性不足，需要政府從立法上加強監管，使得當前的金融法律與互聯網金融特征相結合，進而提出并實施更具有針對性的金融法律。對此，我國可以通過借鑒西方發達國家的互聯網金融法律，例如《網絡金融監管規范》等法律，確定互聯網金融機構法律范圍，明確相關權益、責任、義務，加大監管力度，特別是在網絡支付以及電子保險等法律監管規定上。在對網上銀行、證券等方面進行監管的時候需要進一步加強法律完善，彌補漏洞。

（二）強化信用監管機制

互聯網金融監管的重點工作之一就是控制金融風險，對金融風險的控制要將信用風險控制作為核心工作。現階段，我國征信系統還不夠健全，對于信用風險控制，需要將數據收集范圍擴大，在中國人民銀行征信系統的基礎上加入企業或個人信用信息、支付信息以及評價記錄等信息到個人數據內，使其成為信用信息基礎，進而確立個人或是企業社會戲弄體系內涵，使其能夠在法律規范范圍內得以建立，建立包含注冊、登記以及信息披露等多元的信息系統，進一步完善征信系統，進而降低互聯網金融信用的風險。通過充分利用互聯網信息的優勢特征來建設征信系統，同時與P2P、小額貸款公司等數據庫相結合進行個人或是企業信用信息的整合，進而完善中小企業以及個人征信系統。此外，需要重視信用中介機構，完善企業和個人信息的收集工作，例如個人信用記錄、基本資料等，并建立以市場運作為核心的數據服務體系，完善信用等級評估及相關服務內容，推動互聯網金融實現健康快速的發展。

（三）建立多元金融管理系統

我國的金融業在經過多年發展后已經形成了一定的規模，傳統金融服務系統已經建立了相對完善的監管機制，而作為近年來迅速發展的互聯網金融業而言，其囊括了眾多行業領域以及多種服務內容，在管理中出現了監管重復以及漏洞現象，為保證互聯網金融實現可持續發展，需要加快跨行業、領域的多元金融管理系統，制定與互聯網金融發展相符合的管理模式，將監管部門作為核心，商務服務機構以及信息服務機構為輔助，各部門之間要及時進行交流溝通，定期開展交流會，并及時匯報互聯網金融發展情況，防止虛擬交易不良現象的發生。同時，要完善相關法律規定，如監管流程與內部監管等內容，出臺更多的法律法規，明確法規執行主體及其操作流程，監管部門要強化金融指導工作，如在規范業務、組織結構以及內部控制等方面，利用激勵機制促使其內部工作能夠積極主動的完成。此外，還需要對互聯網金融進行綜合管理，對保險、證券以及銀行等金融機構，互聯網金融及其合作企業聯合提出的金融產品及服務要在“一行三會”的監管基礎上完善相關法律，填補監管空白，加強分化工作的配置，建立信息共享與聯動監管機制，建立協調的互聯網監管系統，金融部門也要與傳統金融機構建立溝通，制定行業自律公約，進而統一管理。

（四）重視對消費者的保護

“一行三會”已經就金融消費者設立了權益保護機構，并取得了一定的管理成效。但是與國外的消費者權益保護制度而言仍然存在不小的差距，特別是在互聯網金融上，我國針對互聯網金融行業的消費者權益保護還存在很大不足。互聯網環境下，信息傳播速度、規模都在持續擴大，這在很大程度上都使得消費者辨別出現困難，無法選擇正確的產品和企業。同時，網絡安全隱患也導致金融消費者的各種隱私信息在傳輸的時候出現被盜用的現象，進而導致消費者隱私權受到損害。對此，我國在加強對互聯網金融監管的同時也要重視對消費者權益的保護，我們可以從對大眾投資理念普及的角度入手，為消費者形成正確的投資理念提供幫助，重視對消費者金融風險的教育，使消費者在進行金融活動的時候具備自我保護與方法意識。同時，我國還需要制定互聯網消費者保護法，明確對金融風險、風險分配以及消費者權益保護等方面做出嚴格的規定，促使互聯網金融市場能夠得到健康發展。此外，要構建消費者消費渠道管理機制，按照消費者的不同特征，在網絡基礎商構建平臺調節制度，及時對互聯網金融活動中的投訴做出有效的處理，保護消費者的基本權益。

結論

綜上所述，互聯網金融涉及的領域比較廣泛，其發展與社交、金融機構、媒體、政府等多個職能體系都有關系，是新時期金融產業發展的重要標志之一。隨著互聯網金融業務的拓展，其風險也逐步擴大，這就需要不斷地完善互聯網金融監管，保證互聯網金融能夠穩定發展。本文就互聯網金融類型及其特征進行了闡述，從法律、運營、技術、操作四方面就互聯網金融發展風險展開分析，針對互聯網金融監管工作提出了完善互聯網監管體系、強化信用監管機制、建立多元金融管理系統、重視對消費者的保護。

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