互聯網思維下科技金融服務業發展模式探究

余周

【摘要】互聯網科技金融近些年在我國得到了快速的發展，在很大程度上改變了人們的工作和生活方式，對我國經濟的發展起到了積極的促進作用。但是現階段我國科技金融領域在發展中還存在很多問題。基于此，本文重點對我國互聯網思維下科技金融模式存在的問題以及發展策略進行了論述。

【關鍵詞】互聯網思維? 科技金融服務? 發展模式

互聯網金融模式的快速發展完全顛覆了傳統金融的發展模式，為我國金融行業的發展注入了新的活力，對于我國經濟的發展起到了積極的促進作用。互聯網科技金融相比傳統金融在科學技術、數據處理、處理效率以及交易成本等方面具有明顯的優勢，在很大程度了影響了我國傳統金融機構對金融行業的壟斷地位。但是由于我國互聯網金融起步時間相對較晚，發展時間相對較短，因此在互聯網金融快速發展的過程中逐漸暴露出了一些問題，比如互聯網金融科技平臺技術規范不統一、存在部分劣質互聯網金融平臺、互聯網金融平臺征信制度存在缺陷以及我國互聯網金融相關的法律法規不健全等，在很大程度上限制了我國互聯網金融的進一步健康快速發展。因此積極討論互聯網思維下科技金融服務業務發展模式具有非常積極的現實意義。

一、我國互聯網科技金融服務業務發展現狀

（一）基于大數據金融科技企業進行融資

所謂的大數據金融主要是指基于云計算等先進技術企業對非結構化數據進行有效整合，進而開展數據分析，從中挖掘形成可靠的數據征信系統以及客戶消費行為等，然后在此基礎上開展資金融通業務。通過大數據互聯網金融企業能夠快速獲得客戶全方位的信息，進而通過科學合理的數據分析方法來預測客戶的消費行為以及消費需求。現階段我國第三方電子商務平臺主要是基于大數據處理分析技術對互聯網科技企業的信用評級進行確定，并基于信用管理系統對科技企業的貸款融資額度進行規范，在該過程中第三方支付平臺為貸款企業提供可靠的貸款擔保，從而有效解決了中小企業融資難的問題。對于拓展中小企業的融資渠道，帶動經濟發展起到了積極的促進作用。

（二）互聯網金融發展逐漸大眾化

近些年隨著第三方支付平臺的興起，對于互聯網金融大眾化發展起到了積極的促進作用。第三方支付平臺主要買方和賣方之間的中介服務平臺，買方通過第三方支付平臺提供的賬戶開展資金支付，然后由第三方支付平臺通知賣家發貨，促進交易順利快速開展，待買方受到物品并且驗證之后，買方通知第三方支付平臺完成交易過程。借助第三方支付平臺，有效規避了買方和賣方之間的違約行為，大幅提高了互聯網交易的市場處理效率。第三方支付平臺綜合了賬戶支付模式和網關支付模式，大部分電商通過第三方支付平臺為客戶提供免費快捷的支付服務，有效吸引了更多的中小客戶。以支付寶為例，目前用戶可以通過支付寶快捷開展貨幣支付、投資理財、生活繳費以及分期借貸等多種線上服務。因此第三方支付模式促使互聯網金融的發展逐漸大眾化，有效促進了我國經濟的發展。

（三）項目融資撮合

互聯網科技金融發展中的P2P信貸模式是一大亮點，基于P2P網絡信貸平臺，不再需要傳統金融機構作為媒介，資金出借人和借款人可以在信貸平臺上開展自由交流，由資金借款人發布信息，然后資金出借人根據對方的基本信息進行合理的評估判斷，待雙方雜金額、利率以及期限等方面達成一致后便可以完成交易。在該過程中P2P網絡信貸平臺收取一定的服務費。雖然我國在P2P網絡信貸平臺發展過程中出現了不少負面事件，如信用違約以及P2P網絡信貸平臺跑路等。但是隨著國家監管的不斷完善，相信P2P信貸模式將會迎來更好的發展。

（四）金融新業態催生科技金融新市場

隨著人們對金融服務以及金融產品需求的進一步提高，互聯網金融在很大程度上彌補了我國傳統金融行業的不足，有效提高了資源配置的合理性，促進了我國經濟發展。隨著互聯網科技金融模式的不斷發展，金融行業與互聯網科技呈現進一步融合的發展趨勢，我國金融市場的參與主體也逐漸大眾化和平民化。同時基于大數據技術以及云計算等技術，有效實現了對非結構化數據的整合分析，進而推出用戶滿意的金融服務和金融產品，助推科技金融新型市場的不斷發展。

二、我國互聯網思維下科技金融模式存在的問題

（一）尚未形成完善的國家監管機制

由于我國互聯網金融的發展時間相對較短，發展速度過快，導致我國在互聯網金融法律法規建設方面相對滯后。我國現有的金融法律法規主要是針對傳統金融行業制定的，并不適用于互聯網金融的發展。雖然現階段我國中央銀行以及其他金融監管部門已經開展了大量的工作，但是整體來說我國關于互聯網科技金融相關法律法規的建設還處于探索階段。這就導致在互聯網金融發展過程中，對發生的違約行為以及金融詐騙等，難以通過有效的法律途徑對當事人的合法權益進行保護。

（二）欠缺有效的風險管控體系

金融風險防范是始終金融行業發展中的核心問題。由于我國互聯網金融發展速度過快，導致很多互聯網科技金融機構鉆法律漏洞，打擦邊球的行為，在很大程度上增加了金融風險。以P2P網絡信貸平臺為例，我國銀監會明確規定P2P網絡信貸平臺不能以投資者的資金建立資金池，但是在實際操作過程中，很多P2P網絡信貸平臺為了獲取高額的收益置國家規定于不顧私設資金池，這樣就很容易導致在期限錯配的情況下出現資金崩盤的現象。

（三）客戶信息安全問題嚴重

互聯網科技金融的發展是以互聯網科學技術為基礎，但是互聯網科學技術在互聯網金融發展中是一把雙刃劍，既可以有效促進互聯網金融的發展，也容易導致互聯網金融存在安全風險，其中客戶信息的泄露便是重要問題之一。互聯網金融平臺在發展過程中可能會受到病毒攻擊、黑客攻擊等，造成客戶信息的泄露或者金融詐騙，在很大程度上影響了互聯網金融的健康運行。

（四）互聯網科技金融復合型人才缺乏

互聯網科技金融由于近些年發展迅速，對人才需求量大，導致我國現階段互聯網科技金融相關的復合型人才嚴重缺乏。主要原因包括兩個方面，一是互聯網金融企業或者機構培養復合型人才需要很大的人力和財力投入;二是我國很多高校尚未開展互聯網科技金融相關專業。

三、互聯網科技金融發展政策建議

（一）完善互聯網金融相關法律法規，加強監管

一方面我國應該進一步健全完善互聯網金融相關的法律法規，注重對互聯網金融知識產權的保護以及對互聯網金融參與主體合法權益的保護。可以適當借鑒國外互聯網金融發展經驗，對互聯網金融平臺的洗錢行為、金融詐騙行為以及賭博等違法行為進行嚴厲打擊。另一方面應該建設權責分明，法規明確的互聯網金融發展模式體系，從而對我國互聯網金融市場的發展起到規范和指導作用。此外，還應該加強對互聯網金融的監督管理，包括準入監管、運行監管以及金融平臺監管等。在積極推動互聯網金融發展的同時，應該堅守互聯網金融的發展底線，保障互聯網金融健康穩定發展。

（二）健全互聯網科技金融風險管控體系

相關監管部門應該及時準確掌握互聯網金融機構的相關發展數據，保障數據的可靠性和準確性，基于數據分析結果加強對我國互聯網科技金融風險管控體系建設。促進互聯網科技金融機構能夠嚴格按照行業規范和企業標準進行運作，同時還應該對互聯網金融機構工作人員進行定期的教育培訓，保障他們業務操作的規范性和專業性，嚴格防止由于人為失誤導致的金融風險。一是從源頭上對互聯網科技金融機構的違法和違規風險進行規避，二是通過健全風險管理體系有效保護投資者的合法權益，促進互聯網科技金融的良性健康發展，進一步提高互聯網科技金融的市場地位。

（三）加強對信息安全防范

由于互聯網科技金融信息安全技術處于逐步發展的過程中，因此互聯網金融機構應該注重對互聯網金融信息安全的防范。一是互聯網金融機構應該積極研發客戶信息保護的安全軟件;二是在互聯網金融交易過程中應該采取積極有效的措施來提高交易過程的安全性，比如短信驗證技術以及身份識別技術等;三是應該加強對互聯網科技金融投資者的安全教育，提高投資者的安全意識和安全知識。互聯網金融科技服務行業在快速發展的同時，也已經滲透到了人們工作和生活的方方面面，因此人們需要關注互聯網科技金融中存在的信息安全問題，防止不法分子通過黑客攻擊或者病毒攻擊的方式盜取私人用戶信息，進而產生巨大的資金財產損失。

（四）不斷提高我國互聯網科技金融人員的專業水平和綜合素質

互聯網科技金融由于既涉及到互聯網技術又涉及到金融專業，因此對于互聯網科技金融的從業人員在專業水平以及綜合素質上提出了更高的要求。如果從業人員的專業水平和綜合素質達不到行業要求，將可能會給互聯網金融機構的發展乃至互聯網金融行業的發展帶來較大的風險。從國家層面來說，一是要求從事互聯網科技金融的工作人員必須具備相應的從業資格證書，進而提高互聯網科技金融行業的人才隊伍素質，二是積極拓展互聯網科技金融復合型人才的培養渠道，比如在相關大學開展互聯網科技金融專業等;從互聯網科技金融機構來說，一是積極為員工的學習深造創造有利的條件和機會，二是引進市場高端人才，從而提高互聯網科技金融機構的整體業務水平和綜合素質。

參考文獻：

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