互聯網金融推動農村普惠金融發展的研究

武蘇粉 楊艷杰

摘要：從互聯網金融推動農村普惠金融的角度出發，結合河北省的實際情況，分析農村普惠金融面臨的難題，并著重從信息不對稱、服務成本、金融基礎覆蓋率等角度分析互聯網金融對解決農村普惠金融的作用機制，為互聯網金融推動農村普惠金融發展提出有建議性的對策思路。

關鍵詞：互聯網金融;普惠金融;河北省

中圖分類號：F23文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.07.063

1引言

一直以來，農村金融一直是經濟發展的薄弱環節，農村地區資金少、融資模式單一、金融機構簡單，農村地區的低收入者和弱勢群體等無法真正的享受完善的金融服務。我們政府加大力度開展農村普惠金融，大力解決農村金融存在的各種問題，普惠金融的開展為農村地區提供了一定的幫助，但由于農村地區信息不對稱、規范化程度低、風險高等，普惠金融并沒有完全的解決農村金融困境。隨著我國農村經濟體系的轉型加快，當務之急就是解決農村地區金融服務的供給不足問題，推動農村地區金融資源的增加。

農村地區金融市場地域覆蓋面積廣、網點交織少、交易成本高，供需雙方信息嚴重不對稱，打消了農村金融機構服務農村的積極性。隨著互聯網金融的廣泛引用，其在移動社交、大數據等技術應用和金融服務理念等方面的優勢為實現農村普惠金融提供了新機遇和解決方案。互聯網金融自2013年在中國市場逐步興起之后，已經覆蓋到了農村地區，互聯網金融可以從技術和市場兩個方面推動農村普惠金融的發展。互聯網金融可以降低交易成本，以大數據為基礎，解決了信息不對稱的問題，互聯網金融還可以通過網絡實現金融服務，沒有時間和地點的限制。

2農村普惠金融發展的現狀

我國經濟發展的最大制約就是農村金融發展的滯后，普惠金融的出現，給農村普惠金融帶來了機會，普惠金融的關鍵在于農村普惠金融的實現，而農村普惠金融的發展需要多方面的配合，包括拓寬農村金融服務覆蓋面，提高農村金融服務質量，降低農村金融融資成本等。目前河北省農村金融的發展仍有待提高。

2.1農村金融服務基本概況

農村普惠金融的核心是為那些被傳統金融機構忽視的農村地區提供金融服務，打通農村金融服務最后一公里，從而實現金融資源的公平配置。根據中國銀行業監督管理委員會的統計，河北省目前已有的金融服務機構主要包括以下幾種情況，見表1。

從表1中可以看出，目前農村金融機構主要還是商業銀行和農村信用社，覆蓋范圍到鄉鎮，但農村的實際情況中村莊離鄉鎮仍有一定距離，且交通不便利，即使有金融服務機構，卻不能為農村人人提供服務，因此農村惠普金融的發展刻不容緩。

2.2農村互聯網使用情況

目前，互聯網的發展越來越普及，人們的生活也因為互聯網的使用變得更加便利，互聯網已經成為人類學習、工作和生活不可或缺的平臺。根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC），2018 年 8 月發布的第 42 次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截至 2018 年6月，我國網民規模達到了8.02億，互聯網普及率為57.7%，上半年新增網民數量2968萬人，手機網民規模達7.88億，網民通過手機接入互聯網的比例達到了98.3%。從這些數據中，可以看到我國互聯網基礎設施建設越來越優化，通過網絡來實現普惠金融成為一條新途徑，互聯網金融應運而生。

3河北省農村普惠金融存在的問題

3.1河北省農村普惠金融信息渠道不完善

河北省農村普惠金融目前存在的主要問題是信息的不對稱，信息不對稱導致農村普惠金融無法真正的掌握農村資金流動的真實情況，對農村金融的普惠發展帶來了一定的難度。農村金融市場的信息不對稱主要體現在兩個方面：一是農村經濟比較分散，沒有正規的規章制度和信息渠道，導致金融部門無法很好的掌握農村金融的信貸資金需求情況，對農村信貸的貸款意圖、貸款人資質等了解不清楚，因而信貸門檻高;二是農村金融部門的監督成本高，因為農村的普惠金融中，貸款流向分散化，資金用途廣泛，農村的貸款主體信用風險可能性大，因此農村金融機構在房貸過程中很謹慎，貸款金額和比例逐步下滑，提高了信息成本。正是由于農村普惠金融的信息不對稱，因此普惠金融的信息渠道不完善，給河北省農村普惠金融的發展造成了極大的影響。

3.2河北省農村普惠金融基礎條件薄弱

河北省農村普惠金融還存在一個問題就是基礎條件薄弱，由于農村地區自然環境差、經濟基礎弱，政策扶持體系不規范，風險規避機制落后，因此大多數的金融機構不愿意進入農村金融市場。在河北省農村中，主要還是郵政儲蓄機構占據較大范圍，但放貸能力仍然有限，農村普惠金融風險較大，收益不穩定，給農村普惠金融的發展造成了較大的阻礙。在農村金融市場上，占據主要地位的是農村信用社，但農村信用社存在

著一定的問題：一是河北省農村信用社建立基礎差，另外農村信用社歷史違約多，因此防御風險能力差;二是有些農村信用社發展較好的已經完成了商業化改造，逐步的脫離了農村基礎設施建設。在這種情況下，農村普惠金融基礎條件薄弱，難以滿足農村基礎的金融服務工作，給農村普惠金融的發展帶來了制約。

3.3河北省農村普惠金融服務成本高

河北省農村普惠金融在發展過程中，由于農村信用體系建設不完善，因為服務成本較高。農村信用體系的建設主要包括兩方面：一是搜集農村家庭的資產負債信息;二是對農村的人民進行信用評級，這兩方面都需要大量的人力、物力、財力才能實施。家庭的資產負債信息主要是需要農戶的配合和農村金融機構的信息提供，而農村的信用評級則需要各個農村綜合考慮農戶的家庭情況、個人品德之后才能對其信用狀況進行評級，在整個過程中，都需要一定的服務成本。綜上所述，農村普惠金融的服務成本較高是制約農村普惠金融發展的主要因素之一。

4互聯網金融推動農村普惠金融發展的對策研究

4.1互聯網金融完善了農村普惠金融的信息渠道

互聯網金融具有服務對象多、搜集信息廣、服務成本低等優勢，其主要目的就是強調資源的共享，農村普惠金融的核心理念也是資源的共享，尤其是對于農村地區來說，互聯網金融能有效的緩解農村地區的信息不對稱，可以全方位的為農村所有人提供服務。因此互聯網金融可以完善河北省農村普惠金融的信息渠道，提高農村普惠金融的發展廣度。

4.2互聯網金融可以提高農村金融的基礎設施數量

互聯網金融的應用基礎是運用大數據時代的數據，能夠從各方面搜集農村居民的信用信息，為農村普惠金融提供比較完善的居民信用評價體系，使得金融機構能快速的了解農村居民的信用信息，完善居民的借貸能力。其次，農村居民可以通過互聯網金融區獲得更多的存貸款渠道，掌握更多的金融機構信息，形成較強的金融意識，讓更多的農村居民愿意投入更多的資金到農村金融市場，提高農村金融市場的活躍程度，能夠吸引更多的金融機構進入農村地區，提高農村金融的基礎設施數量，推動了農村普惠金融的發展。

4.3互聯網金融能夠降低農村普惠金融的服務成本

農村金融服務成本高主要是農村地區金融風險高、收益低的原因，導致大多數金融機構退出了農村金融市場。而互聯網金融可以利用大數據的優勢，整合農村居民的消費記錄、信用記錄、網絡行為等，給農村普惠金融提供較為完整的信息，由此提高金融市場的資源配置效率，可以大大的降低農村普惠金融的服務成本，降低交易成本，讓農村普惠金融服務更高效快速。

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