大學生校園貸款風險及預防對策

【摘 要】 本文在調查分析的基礎上，歸納和闡述了校園貸款的風險和不良影響，提出了校園貸款風險的預防對策。學校、家庭和社會各界要引導大學生理性消費，樹立正確消費觀；政府應加強監管措施和宣傳教育，同時保證助學金和助學貸款等教育基金的發放和落實；要推進相關法律法規的制定，切實保障大學生的合法權益。

【關鍵詞】 大學生；校園貸款；風險；預防對策

一、引言

自2013年名校貸上線運營后，各種校園貸平臺如雨后春筍般涌現。校園貸款可以分為五類：電商背景的電商平臺；消費金融公司；P2P，貸款平臺；線下私貸和金融機構，2014年以來，依托于電商平臺的螞蟻花唄、京東白條甚至是校園裸貸紛紛崛起，成為信用卡之后大學生貸款消費的另一個黃金時期。然而，不少大學生在校園貸中或多或少都面臨了一些如裸條、隱私泄露、非法追貸、恐嚇敲詐、逼迫誘導學生從事色情活動等問題，針對這一現象，本文將結合江蘇大學學生校園貸現狀，了解他們的消費情況和貸款意向。同時，我們還將通過線上抽樣調查了解影響學生貸款的因素（家庭條件、價值觀等），對于校園貸款的態度以及對于相關法律法規、政府出臺的相關規定的了解程度等，通過研究，為學校制定校園貸風險的預防對策，對于相關法律法規在規范校園貸款上的不足提出完善建議，從而能使高校大學生提高校園貸風險意識，保障其合法權益，維護正常而健康的校園金融關系。

二、調查結果

這次名為關于高校大學生校園貸款相關情況的線上抽樣調查問卷共有620人參與填寫，且均為江蘇大學學生，女生比例較大，大多為大二學生。此次調查從大學生個人消費情況、生活費來源、對校園貸款的了解、是否會仔細閱讀與貸款相關的協議、身邊同學進行校園貸款的情況、校園貸款的利弊以及對待校園貸款的態度等問題進行了了解。

1、消費和生活費用

上述結果顯示，學生們的消費和收入大致相匹配，消費額度大多能控制在生活費額度內，且生活費幾乎由父母給予，因此相對來說，這部分消費和收入相匹配的同學選擇校園貸款的次數很少。

2、校園貸款相關情況

根據上述調查結果顯示，一方面，江蘇大學學生對于校園貸款還是持有保留態度，真正進行校園貸款的并不多，絕大多數都具有一定的警惕意識，對于自己的消費能力和還款能力有一定的考慮和認知。另一方面，校園貸款所具有的手續簡單、靈活方便，符合學生消費現狀等優勢得到了大部分同學的認同。

3、校園貸款產生的影響

對于校園貸款產生的問題，大多數學生認為有下列情況：會出現學生難以正常還款的情況、部分學生消費習慣不當、校園網貸審核機制存在缺陷、借貸公司通過校園貸謀取暴利、個人隱私易透露；面對借貸款問題，大多數學生認為需要樹立正確的價值觀和消費觀、慎重選擇借貸方式、量力而行，也有一部分認為應該拒絕貸款；最后，絕大多數學生認為政府宣傳和教育、學校開展講座是理解和認清校園貸款的有效方式。

4、小結

根據以上調查結果顯示，一方面，由于不成熟的消費觀念和過度消費，使得大學生進行校園貸款，而接受調查的學生大多消費和生活費相匹配，過度消費的情況較少，因此進行校園貸款的并不多。另一方面，近期，媒體接連爆出有關不正規的校園貸款而引發悲劇的新聞，使接受各種信息最快的大學生群體意識到某些校園貸款的后果難以設想。因此，絕大多數學生對于校園貸款持保留態度，警惕性較高。這也是一種理性的態度。

三、校園貸款的風險和不良影響

盡管大多數學生能意識到校園貸款帶來的一系列問題，例如：借款機構利用校園貸款牟取暴利、個人隱私極易泄露等等，但對于并沒有深入社會，缺乏社會經驗的大學生來說，還會忽略掉很多影響更大的風險和問題。

首先，關于很多小型借款平臺利用門檻低，借款便利的方法吸引大學生貸款，但利率極高的問題。這些小型借款平臺大多貸款利率達到20%以上，比同期銀行貸款利率高出很多，對于大學生來說，幾乎可以算作高利貸。這種高利率的貸款，大大增加了學生的還款壓力以及違約風險。在這種小型借款平臺進行貸款，往往僅需填寫身份信息和上傳相關身份證明的照片就可以進行貸款，對于借款人的信用情況和還款能力并沒有進行評估，也沒有相應的保證機制。這也讓許多對自己的還款能力并沒有正確了解的大學生忽略了這個問題，只管借款忽略還款，最后只能面對高額利息，無力償還。

其次，有很多針對女大學生的借款平臺，利用“打裸條”的方法，僅需提供個人身份信息和裸照作為借款憑證即可獲得貸款。 當有借款人難以償還借款和利息時，裸照就成為這些借款平臺追討債款的手段，這不僅僅暴露了借款人的個人隱私，還會造成借款人心理和精神上的損害，甚至放棄生命。盡管絕大多數大學生認為自己有還款能力，可一旦出現意外，這樣的后果對于女大學生來說是很難承受的，她們遭受的不僅僅是經濟上的壓力，還有精神上的壓力或來自家庭的譴責。

第三，根據調查顯示，67%的學生對于相關貸款協議不會仔細閱讀，有的甚至不讀，只通過借款平臺的只字片語就認為已經完全了解整個借貸過程和全部內容。這種情況使得借款平臺成為信息優勢方，借款人和借款平臺雙方處于信息相當不對等的狀態，借款人對整個過程的進行情況并不清楚，平臺一方也不會詳細告知或者對信息模糊化，等借款人最終發現應還款項遠遠超過自己預期時卻已無能為力。

因為高額利息而難以還款的情況時有發生。一方面，這可能會造成個人信譽低下，對以后的生活造成不良影響。個人信用如今已滲透到社會的方方面面，很多生活方式都已與個人信譽掛鉤。造成的不良影響例如：房貸、車貸等借貸困難，出行、住房、教育等方面困難。另一方面，某些校園貸款平臺利用大學生社會經驗不足、不敢向外求助的特點，使用非正常的追款手段，對大學生進行騷擾、威脅，暴露其個人隱私，對大學生的日常生活造成非常大的影響，加重了他們的精神壓力和心理負擔。當借款人最終發現自己無法還款時，一般的學生可能會向具有固定收入來源并愿意幫助自己的父母或其他親人尋求幫助，但有一部分學生不愿讓家人知曉自己在外的借貸情況，因此選擇和同學朋友借錢還款，但這樣會造成對同學朋友無法還款的情況，使自己的人際關系跌入谷底。更有甚者，選擇繼續向其他平臺借款，來還上自己之前的貸款，但這種拆東墻補西墻的做法會使本息越滾越大，原本的小額貸款成為天價貸款。面對自己造成的巨大損失，對于一些心理承受能力不強的學生來說，是一種致命的壓力，極易使他們放棄生命。

四、校園貸款風險的預防對策

1、學校、家庭和社會各界要引導大學生理性消費，樹立正確消費觀

在各種信息充斥大學生生活、各類電商、快遞行業蓬勃發展的時代，消費成為大學生日常生活必不可少的部分，但隨之而來的是各種盲目攀比、沖動、過度消費，從而成為進行校園貸款的開始。因此，引導大學生理性消費，樹立正確消費觀成為預防校園貸款風險的首要對策。

根據之前的調查結果顯示，80%的學生認為學校進行相關講座等措施有助于學生正確認識校園貸款，了解其中風險。在著重強調校園貸款風險的同時，引導學生理性消費更是重中之重。學校在傳授知識的同時，應當對學生的消費觀念進行適當引導，利用其便利開展相關活動和講座，強調量入為出，適度消費，勤儉節約；利用學校原有的各種援助中心、心理健康工作室等，為學生排憂解難。進行適當的普法教育也是必須的，這有利于教會學生拿起法律武器進行維權。

媒體也是影響學生消費觀念的重要因素，因此，各種媒體應多加宣傳正確的消費觀，對于以奢侈消費為噱頭的新聞應當減少，對于校園貸款的相關情況也應適當報道，讓學生了解校園貸款的具體情況，并從中意識到相關風險。家庭作為培養一個人價值觀的起點，更應將大學生的消費觀放在首要位置。盡管大學生的日常生活都在學校，但也應經常關注孩子的消費狀況，及時引導孩子理性消費，不能盲目的增加或減少學生的生活費用。學校也可開展相關活動，促進學生和家庭之間的交流和溝通。

2、政府應加強監管措施和宣傳教育，同時保證助學金和助學貸款等教育基金的發放和落實

2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。2016年8月24日，銀監會亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。2017年9月6日，教育部發布明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。” 2018年2月28日，廣東金融辦發布《關于貫徹落實網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實施，有效期3年。從上述政策中可以看出，政府正在加大力度整治校園不良借貸，但更加規范、有利于具體操作的相關政策還在進一步制定中。在具有操作性的政策出臺后，政府應與高校開展密切合作，共同取締校園不良貸款，加強網絡貸款的監管措施，促進貸款信息對等，貸款透明化，保障個人信息不被泄露，對于借款人的信用保障、還款能力等加強評估，使各種貸款平臺正規化。

在進行專項整治的過程中，也要加強對于在校大學生的宣傳教育。對于相關政策的出臺及實施可以向學生進行宣傳，避免誤解，提高學生的自我保護意識和風險意識。

隨著近幾年教育基金的不斷完善，許多生活有一定困難的學生都接受了政府的幫助。但仍有少部分同學因為信息不匹配、羞于透露家庭條件等原因，并沒有接受到此類幫助。因此，政府應當在這方面加大學生信息的審核，對于需要幫助的學生進行幫助，保障這部分同學的生活需求。對于教育基金的發放和落實更要加強對高校具體行動地監督，盡可能避免漏發、少發的情況，切實保障大學生的合法權益。高校應當公開大學生創業項目基金的選拔程序， 保證程序公平合理， 給予真正致力于創業的大學生更多政策上與資金上的支持。商業銀行、政策性銀行等金融機構可以針對大學生的消費需求， 設定合理的信用貸款項目。

3、推進相關法律法規的制定，切實保障大學生合法權益

通過推進相關法律法規的制定，一方面可以依法取締各種不良校園貸款平臺，保障金融市場的穩定。許多校園貸款機構處于灰色地帶，難以界定其是否違法。有些機構的設立合法，但其高利率，追討手段等是否合法卻難以回答。因此，我們需要制定相關的法律來規范其行為，針對貸款利率、貸款協議、追討手段等進行明確規定，并且也要規定相應的法律后果。另一方面，也在保障公民的人格權。不良校園貸款平臺利用不正當手段，為追討債款，泄露大學生的個人隱私，嚴重侵犯了學生的隱私權。更有甚者利用暴力手段脅迫學生，使得學生的生命健康權受到損害。因此，大學生的正當權益需要多方保護，而法律則是最堅強的后盾，相關法律的制定能促進借貸市場的正常運轉，更能保障大學生的合法權益，使其權利不受到非法侵害。

五、結語

大學生的校園貸款問題一直是社會各界重點關注的問題。本文從對江蘇大學學生有關校園貸情況調查的分析著手，從中提取出學生對于校園貸款的真實看法，從而對校園貸款的風險和不良影響進行了分析，最后針對不同主體提出了相關的風險預防對策。校園貸款的風險預防并不僅僅是個人、高校應該重視的問題，而是社會各界都需要嚴肅對待的問題。從家庭、學校、新聞媒體的宣傳教育，到政府的政策實施以及相關法律法規的制定，都是校園貸款的風險預防對策中不可缺少的。進行及時有效的校園貸款的風險預防，能夠保證學生的合法權益不受侵犯，維護學生正常的學習生活狀態，樹立正確的價值觀，促進金融行業的穩定和健康發展。

【參考文獻】

[1] 王康，周君君.我國“校園貸”問題的現狀及對策——基于上海、河南兩地的實證分析[J].青少年犯罪問題，2017（6）40-48.

[2] 潘遠杭.從校園貸惡性事件頻發淺析法律視角下當代大學生的價值觀教育現狀及管理策略[J].法制與社會，2017（33）188-189.

[3] 田興峰.大學生法律素養教育與校園貸風險識別的研究[N].山西高等院校社會科學學報，2017（12）39-42.

[4] 楊東.P2P網絡借貸平臺的異化及其規制[J].社會科學，2015（8）88-96.

[5] 郭紅敏.“校園貸”是成也蕭何敗也蕭何嗎？[J].民主與法治，2016（13）35-37.

[6] 廖清林.“互聯網+”時代背景下的校園貸的安全應對[N].海南日報.2017-03-01.

【作者簡介】

史晗越，江蘇大學法學院，本科生，研究方向：民法.