試論互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策

張學(xué)達

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟快速發(fā)展的推動下，有著顯著進步，改革傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)種類，創(chuàng)新全新網(wǎng)上銀行與移動支付等業(yè)務(wù)模式，依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展優(yōu)勢變?yōu)槿碌慕鹑诜?wù)——互聯(lián)網(wǎng)金融。它的發(fā)展讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn)，但也為其帶來發(fā)展機遇，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整自身存在的不足，從而滿足當(dāng)代發(fā)展需求，積極開拓發(fā)展途徑。此篇文章主要是探究互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極應(yīng)對的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 影響

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，將人類帶入全新的時代，即大數(shù)據(jù)時代，人們生活均和互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)，比如電子商務(wù)、移動通信和社交網(wǎng)絡(luò)等業(yè)務(wù)，以云計算為前提的信息分享、挖掘方式改變了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的價值模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，使用計算機將網(wǎng)絡(luò)終端和平臺連接在一起，為其提供金融，從而降低市場信息的不對稱性，供求資金的雙方使用網(wǎng)絡(luò)減小交易費用，故互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)定義

學(xué)界對于互聯(lián)網(wǎng)金融并未有明確的定義，部分學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是將云計算、大數(shù)據(jù)作為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融有效結(jié)合，是在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)資源優(yōu)化和配置的金融創(chuàng)新模式和發(fā)展模式，它也是區(qū)別于商業(yè)銀行融資資本和市場融資的第三種金融融資方式。還有部分學(xué)者將互聯(lián)網(wǎng)金融定義分為兩種，廣義認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是指與金融市場有關(guān)的外部環(huán)境，狹義互聯(lián)網(wǎng)金融是指用戶終端通過金融數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)流程平臺，為操作平臺的金融方式。互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)代信息背景下的金融方式，為客戶提供金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)創(chuàng)新精神的金融產(chǎn)品和服務(wù)，是有效結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融的新型模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是將信息技術(shù)和金融的有效結(jié)合形態(tài)，有著龐大的信息資源，交易費用低等優(yōu)點，在近些年發(fā)展迅速。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的背景下，在金融市場中更新傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使其發(fā)展為更有效的運營模式。和傳統(tǒng)商業(yè)銀行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融特征：第一，發(fā)展快。互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的背景下，快速發(fā)展。支付寶中的余額寶業(yè)務(wù)上線不到一個月，累計資金高達70億元左右;第二，高效率。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)使用計算機流程處理，處理速度快。例如在阿里的小貸業(yè)務(wù)中，從申請至發(fā)放僅需幾秒鐘，平均日均貸款數(shù)量高達數(shù)萬筆;第三，覆蓋率廣。互聯(lián)網(wǎng)金融不受空間的限制，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找金融資源，從而達到覆蓋傳統(tǒng)金融所到達不了的服務(wù)區(qū)域，打破傳統(tǒng)區(qū)域金融束縛，有利于提升資源效率，進而推動經(jīng)濟發(fā)展;第四，成本費用低。互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)平臺完成，不具有傳統(tǒng)金融中介，能夠減少資金投入，節(jié)省運營費用，并且消費者在網(wǎng)絡(luò)平臺可以快速交易，省時省力，隨時隨地。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的影響

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)有網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺、小額貸款，p2p形式等，當(dāng)下融資主要是以小微企業(yè)的短期貸款為主，此業(yè)務(wù)不是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，但此業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融影響，為商業(yè)銀行造成經(jīng)濟損失，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)呈下降趨勢。銀行是以大客戶作為主要業(yè)務(wù)，小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險高、財務(wù)資金需求量大、頻率高。在此情況下，銀行貸款的可能性也低，故余額寶為企業(yè)發(fā)放貸款，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行并未有足夠明顯的影響。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要收益方式之一，金融領(lǐng)域支付結(jié)算是基礎(chǔ)功能，支付寶、微信支付、百度錢包等均是第三方支付，代替最初的網(wǎng)上銀行支付。當(dāng)下線上支付和傳統(tǒng)支付方式不同，為用戶節(jié)省中間費用，通過此優(yōu)勢獲得更多人的喜愛。互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)了多項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，比如基金、保險、代銷等，節(jié)省了中間業(yè)務(wù)費用。

（三）傳統(tǒng)商業(yè)銀行收入來源

傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)濟來源是中間業(yè)務(wù)差和利差，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展起來，特別是在小信貸和個人領(lǐng)域，和傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成競爭，致使商業(yè)銀行無法使用傳統(tǒng)服務(wù)。推動中小企業(yè)融資需要網(wǎng)絡(luò)借貸公司，可為用戶提供小額貸款，符合當(dāng)下中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，故資金需求用戶都投奔互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶流失，導(dǎo)致降低經(jīng)濟收入。

（四）傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式

商業(yè)銀行掌握著許多金融渠道和資源，在行業(yè)競爭中占有話語權(quán)，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展中，讓我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到挑戰(zhàn)。因互聯(lián)網(wǎng)的開放性打破傳統(tǒng)時間和空間的束縛，在一定程度上，影響著商業(yè)銀行的地位。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)需要由銀行擔(dān)當(dāng)中介，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下無需中介，僅需資金供給方提供金融服務(wù)，避免商業(yè)銀行體系充當(dāng)資金中介角色，逐漸削弱商業(yè)銀行中介功能。

（五）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，余額寶基金直銷業(yè)務(wù)占據(jù)重要份額，余額寶屬于天弘基金業(yè)務(wù)。在資產(chǎn)組合管理中，將風(fēng)險控制放在首位，充分使用數(shù)據(jù)分析，調(diào)動整合資產(chǎn)。在組合管理的前提下，由此降低投資風(fēng)險，并且為用戶提供銀行利息回報，為傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)。和傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)比較，余額寶門檻低、收益高、購買方便，和支付寶相結(jié)合，打破傳統(tǒng)銀行固定存取費用的模式，更多的人選擇使用余額寶。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營遵守二八定律，導(dǎo)致流失客戶后，讓銀行經(jīng)濟利潤受到影響，但刺激銀行推出各種新型服務(wù)，比如交通銀行推出的快易通、中國銀行推出的融易通，此種方法加快了銀行存款趨向于貨幣基金模式。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對措施

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的進步，金融市場競爭逐漸激烈，為商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營背景下，商業(yè)銀行應(yīng)加強自身競爭力和發(fā)展力，盡快完成轉(zhuǎn)型。

（一）加速利率市場化，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)市場

商業(yè)銀行應(yīng)使用當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)時代，從美國發(fā)展史不難看出，貨幣市場基金的快速發(fā)展會讓銀行存款受到影響，讓負(fù)債費用上升，當(dāng)下中國商業(yè)銀行發(fā)展情況與其相似，市場利率和管理率間套利為貨幣市場基金帶來發(fā)展空間。從表面上看貨幣基金會影響銀行負(fù)債成本上升，但客戶交易率下降，導(dǎo)致銀行經(jīng)濟受到損失。電商和基金公司結(jié)合，構(gòu)成金融閉環(huán)服務(wù)模式，獲得更多交易信息。商業(yè)銀行應(yīng)放棄存款和貸款利息差，避免流失客戶來源。

（二）創(chuàng)建電商平臺

傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷業(yè)務(wù)被打破，信貸市場的核心主要是設(shè)計和開發(fā)金融產(chǎn)品，其成功的關(guān)鍵在于客戶信息、交易行為信息資產(chǎn)。在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，用戶消費習(xí)慣從線下挪到線下，故在互聯(lián)網(wǎng)平臺有著許多信息數(shù)據(jù)交易，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要獲取客戶數(shù)據(jù)，便于掌握客戶消費習(xí)慣、需求等資料，主要是為有目的性創(chuàng)新金融服務(wù)。創(chuàng)建銀行電商平臺模式有：

第一，和當(dāng)下電商合作。與有經(jīng)驗的電商進行合作，能夠通過電商資源，獲取客戶資源，從而讓客戶將自己銀行賬戶與電商賬戶捆綁，從而實現(xiàn)互通。對于用戶理財商品能夠根據(jù)用戶需求設(shè)計，再通過電商將產(chǎn)品推銷給其他客戶;第二，創(chuàng)建自主性電商平臺。商業(yè)銀行需要使用銀行優(yōu)勢，將銀行支付系統(tǒng)和電商支付賬戶有效連接，從而把線下資源挪到線上，實現(xiàn)銀行多樣化數(shù)據(jù)資源，從而實現(xiàn)電商和銀行業(yè)務(wù)的一致性。

（三）實施“以人為本”理念和有效監(jiān)管制度

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行實行創(chuàng)新各改革業(yè)務(wù)模式，商業(yè)銀行需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，樹立“以人為本”理念，加強客戶感受，將客戶需要作為出發(fā)點，從最初的發(fā)現(xiàn)到響應(yīng)至最后的反饋等步驟，均需要明確流程，尋找最快最佳的解決金融措施，讓用戶感受到便捷性和安全性。

因互聯(lián)網(wǎng)自身的開放性特點，讓互聯(lián)網(wǎng)金融添加新的金融風(fēng)險，特別是在未健全信用體系的狀態(tài)下，會為金融運行帶來沖擊。所以商業(yè)銀行需要參與到監(jiān)管機構(gòu)中，快速掌握各種金融法律法規(guī)，從而熟悉政策導(dǎo)向，在研究中觀察金融風(fēng)險案例，制定策略，有效控制風(fēng)險。

（四）實施發(fā)展策略，實現(xiàn)共贏

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，對于其帶來的影響和機遇，需要調(diào)整經(jīng)營措施和戰(zhàn)略規(guī)劃。傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要改革自身業(yè)務(wù)，樹立危機理念，順應(yīng)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)趨勢，將互聯(lián)網(wǎng)金融作為主要戰(zhàn)略。同時要確立商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中的優(yōu)勢，使用互聯(lián)網(wǎng)平臺，明確戰(zhàn)略定位。

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是需要加強合作，方可共贏。首先應(yīng)增強技術(shù)合作，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為背景，信息技術(shù)占據(jù)優(yōu)勢。商業(yè)銀行是信息化技術(shù)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)增強傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融和合作，達到共享信息和營銷合作。商業(yè)銀行也可使用自身優(yōu)勢，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢和信貸經(jīng)驗，和互聯(lián)網(wǎng)金融共創(chuàng)融資服務(wù)，從而延伸信貸在市場所占份額。

（五）傳統(tǒng)商業(yè)銀行實行轉(zhuǎn)型，采取兩種服務(wù)途徑

在大數(shù)據(jù)時代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是發(fā)展首選模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要從盈利方式、發(fā)展方式等方面進行轉(zhuǎn)為，實施以客戶為理念的服務(wù)模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可自立互聯(lián)網(wǎng)金融部門，傳統(tǒng)商業(yè)銀行比互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點在于，和各企業(yè)均有密切的業(yè)務(wù)往來，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要緊抓客戶資源，將精力放在和各企業(yè)進行有效交流中，并且推出適合小企業(yè)需要的業(yè)務(wù)，還可在網(wǎng)絡(luò)平臺使用銀行辦理資金操作業(yè)務(wù)，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)客戶資源，不僅能夠降低成本，同時也能夠吸收資源。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多數(shù)集中在線下，其服務(wù)模式牢固，在今后可將線下服務(wù)模式挪到線上，讓線上和線下業(yè)務(wù)相結(jié)合，客戶可先體驗再購買。將最初的線下客戶挪到線上，從而組成社區(qū)生態(tài)圈。在延伸業(yè)務(wù)時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也要和企業(yè)開放合作，推出全新業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)共贏。

綜上所述，近些年來隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，由此誕生出互聯(lián)網(wǎng)金融，吸引著用戶的關(guān)注力，變成許多人首選的資金理財模式，這為傳統(tǒng)銀行帶來挑戰(zhàn)，但也帶來發(fā)展機遇。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在新型互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，也開辟出全新的發(fā)展途徑，應(yīng)勇于面對挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在改革中穿心，需要推出有代表性業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融相抗衡，今后金融發(fā)展趨勢是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行二者聯(lián)合發(fā)展，打造全新的金融發(fā)展趨勢。

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