試論互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策

張學達

摘要：互聯網金融在經濟快速發展的推動下，有著顯著進步，改革傳統金融業務種類，創新全新網上銀行與移動支付等業務模式，依靠互聯網發展優勢變為全新的金融服務——互聯網金融。它的發展讓傳統商業銀行業務受到挑戰，但也為其帶來發展機遇，傳統商業銀行應調整自身存在的不足，從而滿足當代發展需求，積極開拓發展途徑。此篇文章主要是探究互聯網金融模式對于傳統商業銀行的影響，以及傳統商業銀行積極應對的措施。

關鍵詞：互聯網金融 傳統商業銀行 影響

互聯網技術的快速發展，將人類帶入全新的時代，即大數據時代，人們生活均和互聯網有關，比如電子商務、移動通信和社交網絡等業務，以云計算為前提的信息分享、挖掘方式改變了傳統產業的價值模式。在互聯網金融模式下，使用計算機將網絡終端和平臺連接在一起，為其提供金融，從而降低市場信息的不對稱性，供求資金的雙方使用網絡減小交易費用，故互聯網金融為傳統商業銀行帶來挑戰。

一、互聯網金融概述

（一）互聯網定義

學界對于互聯網金融并未有明確的定義，部分學者認為互聯網金融是將云計算、大數據作為代表的互聯網技術與傳統金融有效結合，是在互聯網上實現資源優化和配置的金融創新模式和發展模式，它也是區別于商業銀行融資資本和市場融資的第三種金融融資方式。還有部分學者將互聯網金融定義分為兩種，廣義認為互聯網金融是指與金融市場有關的外部環境，狹義互聯網金融是指用戶終端通過金融數據與業務流程平臺，為操作平臺的金融方式。互聯網金融是當代信息背景下的金融方式，為客戶提供金融服務。互聯網金融是通過互聯網技術，實現創新精神的金融產品和服務，是有效結合互聯網和金融的新型模式。互聯網金融是將信息技術和金融的有效結合形態，有著龐大的信息資源，交易費用低等優點，在近些年發展迅速。

（二）互聯網金融特征

互聯網金融是指在互聯網技術的背景下，在金融市場中更新傳統金融業務，使其發展為更有效的運營模式。和傳統商業銀行比較，互聯網金融特征：第一，發展快。互聯網金融在大數據和電子商務的背景下，快速發展。支付寶中的余額寶業務上線不到一個月，累計資金高達70億元左右;第二，高效率。互聯網金融業務使用計算機流程處理，處理速度快。例如在阿里的小貸業務中，從申請至發放僅需幾秒鐘，平均日均貸款數量高達數萬筆;第三，覆蓋率廣。互聯網金融不受空間的限制，在互聯網上尋找金融資源，從而達到覆蓋傳統金融所到達不了的服務區域，打破傳統區域金融束縛，有利于提升資源效率，進而推動經濟發展;第四，成本費用低。互聯網金融是在網絡平臺完成，不具有傳統金融中介，能夠減少資金投入，節省運營費用，并且消費者在網絡平臺可以快速交易，省時省力，隨時隨地。

二、傳統商業銀行在互聯網金融背景下的影響

（一）傳統商業銀行貸款業務

互聯網金融形態有網絡眾籌平臺、小額貸款，p2p形式等，當下融資主要是以小微企業的短期貸款為主，此業務不是商業銀行的核心業務，但此業務受到互聯網金融影響，為商業銀行造成經濟損失，商業銀行貸款業務呈下降趨勢。銀行是以大客戶作為主要業務，小微企業的經營風險高、財務資金需求量大、頻率高。在此情況下，銀行貸款的可能性也低，故余額寶為企業發放貸款，對于傳統商業銀行并未有足夠明顯的影響。

（二）傳統商業銀行的中間業務

中間業務是傳統商業銀行的主要收益方式之一，金融領域支付結算是基礎功能，支付寶、微信支付、百度錢包等均是第三方支付，代替最初的網上銀行支付。當下線上支付和傳統支付方式不同，為用戶節省中間費用，通過此優勢獲得更多人的喜愛。互聯網金融占據了多項傳統業務，比如基金、保險、代銷等，節省了中間業務費用。

（三）傳統商業銀行收入來源

傳統商業銀行經濟來源是中間業務差和利差，互聯網金融的發展，讓網絡借貸快速發展起來，特別是在小信貸和個人領域，和傳統商業銀行形成競爭，致使商業銀行無法使用傳統服務。推動中小企業融資需要網絡借貸公司，可為用戶提供小額貸款，符合當下中小企業發展現狀，故資金需求用戶都投奔互聯網金融企業，讓傳統商業銀行客戶流失，導致降低經濟收入。

（四）傳統商業銀行經營模式

商業銀行掌握著許多金融渠道和資源，在行業競爭中占有話語權，所以在互聯網金融行業的發展中，讓我國傳統商業銀行受到挑戰。因互聯網的開放性打破傳統時間和空間的束縛，在一定程度上，影響著商業銀行的地位。傳統金融業務需要由銀行擔當中介，在互聯網金融模式下無需中介，僅需資金供給方提供金融服務，避免商業銀行體系充當資金中介角色，逐漸削弱商業銀行中介功能。

（五）傳統商業銀行的影響

在互聯網金融的背景下，余額寶基金直銷業務占據重要份額，余額寶屬于天弘基金業務。在資產組合管理中，將風險控制放在首位，充分使用數據分析，調動整合資產。在組合管理的前提下，由此降低投資風險，并且為用戶提供銀行利息回報，為傳統銀行的存款業務帶來挑戰。和傳統商業銀行存款業務比較，余額寶門檻低、收益高、購買方便，和支付寶相結合，打破傳統銀行固定存取費用的模式，更多的人選擇使用余額寶。傳統商業銀行經營遵守二八定律，導致流失客戶后，讓銀行經濟利潤受到影響，但刺激銀行推出各種新型服務，比如交通銀行推出的快易通、中國銀行推出的融易通，此種方法加快了銀行存款趨向于貨幣基金模式。

三、傳統商業銀行應對措施

隨著經濟的發展，互聯網的進步，金融市場競爭逐漸激烈，為商業銀行帶來挑戰。在互聯網經營背景下，商業銀行應加強自身競爭力和發展力，盡快完成轉型。

（一）加速利率市場化，適應互聯網市場

商業銀行應使用當下互聯網時代，從美國發展史不難看出，貨幣市場基金的快速發展會讓銀行存款受到影響，讓負債費用上升，當下中國商業銀行發展情況與其相似，市場利率和管理率間套利為貨幣市場基金帶來發展空間。從表面上看貨幣基金會影響銀行負債成本上升，但客戶交易率下降，導致銀行經濟受到損失。電商和基金公司結合，構成金融閉環服務模式，獲得更多交易信息。商業銀行應放棄存款和貸款利息差，避免流失客戶來源。

（二）創建電商平臺

傳統商業銀行壟斷業務被打破，信貸市場的核心主要是設計和開發金融產品，其成功的關鍵在于客戶信息、交易行為信息資產。在當下互聯網發展中，用戶消費習慣從線下挪到線下，故在互聯網平臺有著許多信息數據交易，傳統商業銀行需要獲取客戶數據，便于掌握客戶消費習慣、需求等資料，主要是為有目的性創新金融服務。創建銀行電商平臺模式有：

第一，和當下電商合作。與有經驗的電商進行合作，能夠通過電商資源，獲取客戶資源，從而讓客戶將自己銀行賬戶與電商賬戶捆綁，從而實現互通。對于用戶理財商品能夠根據用戶需求設計，再通過電商將產品推銷給其他客戶;第二，創建自主性電商平臺。商業銀行需要使用銀行優勢，將銀行支付系統和電商支付賬戶有效連接，從而把線下資源挪到線上，實現銀行多樣化數據資源，從而實現電商和銀行業務的一致性。

（三）實施“以人為本”理念和有效監管制度

在互聯網金融發展下，傳統商業銀行實行創新各改革業務模式，商業銀行需要學習互聯網金融業務，樹立“以人為本”理念，加強客戶感受，將客戶需要作為出發點，從最初的發現到響應至最后的反饋等步驟，均需要明確流程，尋找最快最佳的解決金融措施，讓用戶感受到便捷性和安全性。

因互聯網自身的開放性特點，讓互聯網金融添加新的金融風險，特別是在未健全信用體系的狀態下，會為金融運行帶來沖擊。所以商業銀行需要參與到監管機構中，快速掌握各種金融法律法規，從而熟悉政策導向，在研究中觀察金融風險案例，制定策略，有效控制風險。

（四）實施發展策略，實現共贏

傳統商業銀行在互聯網金融背景下，對于其帶來的影響和機遇，需要調整經營措施和戰略規劃。傳統商業銀行需要改革自身業務，樹立危機理念，順應當下互聯網趨勢，將互聯網金融作為主要戰略。同時要確立商業銀行在互聯網金融中的優勢，使用互聯網平臺，明確戰略定位。

商業銀行和互聯網企業是需要加強合作，方可共贏。首先應增強技術合作，互聯網金融是以互聯網技術作為背景，信息技術占據優勢。商業銀行是信息化技術產業，應增強傳統商業銀行和互聯網金融和合作，達到共享信息和營銷合作。商業銀行也可使用自身優勢，聯合互聯網企業優勢和信貸經驗，和互聯網金融共創融資服務，從而延伸信貸在市場所占份額。

（五）傳統商業銀行實行轉型，采取兩種服務途徑

在大數據時代背景下，傳統商業銀行轉型是發展首選模式。傳統商業銀行需要從盈利方式、發展方式等方面進行轉為，實施以客戶為理念的服務模式。傳統商業銀行可自立互聯網金融部門，傳統商業銀行比互聯網金融模式的優點在于，和各企業均有密切的業務往來，所以傳統商業銀行需要緊抓客戶資源，將精力放在和各企業進行有效交流中，并且推出適合小企業需要的業務，還可在網絡平臺使用銀行辦理資金操作業務，開發網絡客戶資源，不僅能夠降低成本，同時也能夠吸收資源。

傳統商業銀行業務多數集中在線下，其服務模式牢固，在今后可將線下服務模式挪到線上，讓線上和線下業務相結合，客戶可先體驗再購買。將最初的線下客戶挪到線上，從而組成社區生態圈。在延伸業務時，傳統商業銀行也要和企業開放合作，推出全新業務，從而實現共贏。

綜上所述，近些年來隨著經濟的快速發展，由此誕生出互聯網金融，吸引著用戶的關注力，變成許多人首選的資金理財模式，這為傳統銀行帶來挑戰，但也帶來發展機遇。傳統商業銀行在新型互聯網金融的影響下，也開辟出全新的發展途徑，應勇于面對挑戰。傳統商業銀行在改革中穿心，需要推出有代表性業務和互聯網金融相抗衡，今后金融發展趨勢是互聯網金融和傳統商業銀行二者聯合發展，打造全新的金融發展趨勢。

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