如何加強(qiáng)基層農(nóng)行信貸操作風(fēng)險防控的策略研究

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些小型企業(yè)也發(fā)展壯大起來，在企業(yè)發(fā)展的過程中，可能會出現(xiàn)資金不足的現(xiàn)象，那么相應(yīng)的農(nóng)業(yè)銀行的信用貸款就產(chǎn)生了，信用貸款辦理業(yè)務(wù)主要是銀行向外貸款，也就是說銀行借錢給個人或企業(yè)。但是在這個信用貸款的過程中，仍然會出現(xiàn)許多問題，本論文所探討的是在基層中農(nóng)業(yè)銀行信用貸款的操作風(fēng)險以及防控策略，對于該問題的研究，有利于降低信用貸款的風(fēng)險，減少銀行的損失。

關(guān)鍵詞：基層農(nóng)行信貸；操作風(fēng)險；防控策略

在農(nóng)業(yè)銀行信用貸款過程中，銀行向外貸款的主要依據(jù)是根據(jù)貸款人的信用程度來發(fā)放貸款，而這個信用程度就是根據(jù)貸款人向銀行所提交的相關(guān)材料。但是在這個過程中，存在著許多風(fēng)險，相關(guān)工作人員應(yīng)該將風(fēng)險性降到最低，因?yàn)殂y行的工作人員在實(shí)際工作過程中并沒有核對相關(guān)材料的真實(shí)性，從而增加了基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款的風(fēng)險，這樣容易損害銀行的利益，因此對于加強(qiáng)基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款的風(fēng)險防控策略研究是非常有必要的，也是不可或缺的。

一、影響基層農(nóng)業(yè)信用貸款操作風(fēng)險的因素

基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款的主要業(yè)務(wù)就是銀行向個人或企業(yè)發(fā)放貸款，出現(xiàn)最多的風(fēng)險問題是貸款的真實(shí)性，比如說企業(yè)提交虛假材料，企業(yè)進(jìn)行虛假增值，抵押物的價值評估較高等問題，由于相關(guān)工作人員沒有對其實(shí)際情況進(jìn)行核實(shí)，所以都對農(nóng)業(yè)銀行信用貸款造成一定風(fēng)險，從而造成銀行損失利益，不利于銀行的正常發(fā)展。本論文主要是從信用貸款的調(diào)查材料，所提交材料的單一化，貸后管理的形式化，沒有及時進(jìn)行制度學(xué)習(xí)這四個方面來論述農(nóng)業(yè)銀行信用貸款所操作風(fēng)險。

1.關(guān)于信用貸款的調(diào)查資料

在進(jìn)行基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款操作時，要根據(jù)貸款人所提交的材料，來進(jìn)行貸款數(shù)量的發(fā)放。但是相關(guān)工作人員，只是在來研究貸款人所提交的材料，并沒有考慮貸款人所提交材料的真實(shí)性，也沒有進(jìn)行實(shí)地核查，在進(jìn)行信用貸款時所要提交的材料有身份證、居住房屋證明、穩(wěn)定的收入證明，還有個人信用證明。比如說居住房屋證明，在發(fā)放銀行信用貸款時，相關(guān)工作人員并沒有實(shí)地去核實(shí)居住的房屋，只是獲取了一個有關(guān)居住房屋證的材料，是否真實(shí)存在其居住的房屋，相關(guān)工作人員并沒有進(jìn)行深入了解。無論是居住房屋證明還是穩(wěn)定收入證明以及個人信用證明，這些證明材料都可以虛構(gòu)的，因此工作人員應(yīng)該進(jìn)行信用貸款材料的調(diào)查，去實(shí)地進(jìn)行核查材料的真實(shí)性。

2.所提交材料的單一化

企業(yè)或者個人在向銀行申請信用貸款時，要提交一定的材料，尤其是對于企業(yè)來說，企業(yè)某項(xiàng)制度的重大變革或者資金的流轉(zhuǎn)，或者資金的大量投入，都沒有詳細(xì)地寫入向銀行提交的材料之中，從而導(dǎo)致所提交的材料內(nèi)容較為寬泛，一些比較詳細(xì)的材料沒有提交上來，從而導(dǎo)致出現(xiàn)一些問題，可能會影響企業(yè)或者個人的資金流轉(zhuǎn)，也可能會影響銀行的收益。工作人員在進(jìn)行檢查貸款人所提交材料時，應(yīng)該進(jìn)行詳細(xì)記錄，及時更新記錄，使銀行所提交的材料與企業(yè)或者個人的變動，能夠及時或同步。這樣有利于銀行能夠及時了解個人或者企業(yè)的動態(tài)，對于一些突發(fā)問題，銀行能夠及時采取措施，來減少自身的損失。總而言之，在企業(yè)或者個人進(jìn)行農(nóng)業(yè)銀行信用貸款時，相關(guān)工作人員應(yīng)該要求所提交出的材料較為詳細(xì)，這樣有利于在一定程度上保障銀行的效益。

3.形式化的進(jìn)行貸款后的管理

在個人或企業(yè)進(jìn)行貸款完成后，相關(guān)工作人員應(yīng)該及時更新個人或企業(yè)的實(shí)時狀態(tài)，而農(nóng)業(yè)銀行信用貸款后的實(shí)際現(xiàn)狀是相關(guān)工作人員根據(jù)貸款人所提供的材料來進(jìn)行核實(shí)，深入研究材料中所提供的信息，這樣對于個人或企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)一無所知，從而不利于銀行的發(fā)展，相關(guān)工作人員按照貸款后進(jìn)行管理的明文規(guī)定，按照上級所提供的材料，一一對貸款人所提供的材料進(jìn)行核實(shí)，而貸款人的實(shí)際情況，相關(guān)工作人員一無所知，只存在于貸款后管理的形式化，并沒有進(jìn)行貸款后合理管理，在貸款后的這個環(huán)節(jié)中，可能會出現(xiàn)一些差錯和問題，從而影響銀行的效益。

4.工作人員沒有及時學(xué)習(xí)相關(guān)制度

在基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款過程中，國家有一些相應(yīng)政策的制度變革，從而要求工作人員應(yīng)該及時學(xué)習(xí)相關(guān)制度。信用貸款制度的變化很大，和以前的貸款制度有所不同，如果工作人員沒有及時學(xué)習(xí)貸款制度的變化，一味地沿用以前的貸款制度來進(jìn)行工作，可能會出現(xiàn)工作上的誤差。這就說明了工作人員或者部門經(jīng)理沒有及時更新自身觀念，沒有樹立終身學(xué)習(xí)的理念，對于工作沒有進(jìn)行認(rèn)真對待，沒有秉承一個認(rèn)真的學(xué)習(xí)態(tài)度。一旦出現(xiàn)沒有及時學(xué)習(xí)相關(guān)制度的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致銀行向外信用貸款時出現(xiàn)問題，相關(guān)工作人員將會承擔(dān)更加重大的責(zé)任。總而言之，工作人員必須及時學(xué)習(xí)相關(guān)信用貸款制度的變動。

二、加強(qiáng)基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款操作風(fēng)險的防控策略

由于在基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款過程中，存在著許多風(fēng)險，風(fēng)險的存在不利于農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展，因此加強(qiáng)基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款操作風(fēng)險的防控策略是有必要的。在進(jìn)行基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款時，銀行要配合當(dāng)?shù)氐胤秸墓ぷ鳎鞔_自身責(zé)任，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注當(dāng)?shù)氐暮诵钠髽I(yè)以及能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)的企業(yè)，支持一些穩(wěn)定的新興企業(yè)的發(fā)展。本論文主要是從采取信用貸款“三查”的舉措和加強(qiáng)信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防控力度，這兩方面入手。

1.采取信用貸款的“三查”舉措

基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款的“三查”舉措是指：第一，工作人員應(yīng)該承擔(dān)自身的責(zé)任去實(shí)際調(diào)查。根據(jù)貸款人所提交的材料，工作人員應(yīng)該進(jìn)行實(shí)地考察，將實(shí)際考察情況和所提交出來的材料一一比對，這樣有利于保障提交材料的真實(shí)性，降低提交材料的虛假性，這樣一來，在貸款人向銀行進(jìn)行信用貸款時，工作人員能夠及時地向貸款人發(fā)放貸款。第二，工作人員應(yīng)該對所提供的材料進(jìn)行實(shí)地核查，如果一旦出現(xiàn)貸款人向銀行所提供的材料與貸款人的實(shí)際所擁有的實(shí)際狀況不相符合，工作人員可以及時收回貸款，并且對于銀行所損失的效益可以要求進(jìn)行補(bǔ)償，這樣能夠及時彌補(bǔ)銀行的損失。第三，加強(qiáng)貸款后的管理工作，主要分為責(zé)任管理和執(zhí)行管理，所謂責(zé)任管理就是讓工作人員每一個人都有每一個人的責(zé)任，一旦出現(xiàn)了問題，就要追究該工作人員的責(zé)任，對于工作人員所犯的錯誤，采取一定的懲罰措施。所謂執(zhí)行管理指的就是，對于工作人員的執(zhí)行力提出要求，每一個工作人員要把自己客戶的材料整理出來，進(jìn)行實(shí)地核查，查看是否所提供的材料與客戶所具有的實(shí)際情況相符合。銀行的工作人員職責(zé)明確，有利于銀行工作的順利開展。

2.加強(qiáng)信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防范力度

保障銀行信用貸款的資金是促進(jìn)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)工作，相關(guān)工作人員應(yīng)該同心協(xié)力，將信用貸款的風(fēng)險降到最低。加強(qiáng)信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防范力度主要是從這三方面入手，首先應(yīng)該了解客戶，了解客戶所擁有資產(chǎn)的實(shí)際狀況，評估客戶能夠還貸款的能力，還要展望客戶未來發(fā)展的前景，這些都是需要了解和掌握的。其次是要制定風(fēng)險化解方案，制定風(fēng)險化解方案，有利于能夠及時應(yīng)對貸款出現(xiàn)問題的狀況，一旦出現(xiàn)了貸款問題，就要秉持著盡力而為的理念，最大限度地降低銀行的損失，在這種情況下，要及時對客戶所提供的抵押物來進(jìn)行抵押，來降低銀行的損失。最后，要及時清收。對于一些不能及時還貸款的人員，應(yīng)該進(jìn)行及時催還貸款，一旦超越償還貸款的期限，就要進(jìn)行即時清收。

三、結(jié)束語

基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款的存在，有利于及時緩解個人或企業(yè)的資金緊張問題。但是在實(shí)際銀行信用貸款過程中存在著許多問題，最主要的問題就是貸款人所提供材料的真實(shí)性，銀行是根據(jù)貸款人所提供的材料才給予貸款資格的，如果一旦貸款人所提供的材料出現(xiàn)任何問題，那么可能對銀行的效益產(chǎn)生一定影響，因此對于信用貸款采取“三查”措施是有必要的，要提高基層農(nóng)業(yè)銀行信用貸款的風(fēng)險意識，來最大力度地降低信用貸款的風(fēng)險。

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作者簡介：夏春梅（1975.04- ），女，漢族，籍貫：吉林省德惠市，職稱：高級經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：本科，研究方向：銀行經(jīng)營管理與風(fēng)險防控