互聯網社會中金融業的機遇分析

[摘要]2012年是中國互聯網金融發展的第一年，金融消費行為與支付方式發生了顛覆性的變化，以大數據和云計算為核心的互聯網金融已經開始對傳統金融商業模式產生重要影響。自2013年以來，馬云率先推出了余額寶，而“二馬”之中的另一位馬化騰緊跟其后推出微信寶零錢通，互聯網金融開始蓬勃發展，日益強大起來。為了維護自身的既得利益，各大銀行也不甘落后，紛紛推出了各項互聯網金融相關業務。一時之間互聯網金融蒸蒸日上，發展迅猛，與傳統金融行業區別的是，互聯網金融更注重“開放、平等、協作、分享”的精神，使得金融業務具透明度更強、參與度更高、協作性更好、成本更低、操作更便攜等一系列優點。而隨著“十三五”規劃首次提及互聯網金融，其在經濟轉型升級的地位與意義被提升至國家戰略層次。同時行業內頻出負面事端，令互聯網金融褒貶不一，市場監管這一角色隨之出現。隨著供給側結構性改革的加大推進力度，互聯網金融所承載的使命與意義愈加重大，這是新的挑戰，也是新的機遇。

[關鍵詞]互聯網金融；傳統金融市場；監管調整

[DOI]1013939/jcnkizgsc201910029

1關于互聯網金融的機遇

如今社會是一個網絡化的社會，互聯網的飛速發展對人們的生活方式產生了革命性的影響，在這種背景下，互聯網金融的誕生可以說是必需的，這與人們的生活息息相關。互聯網金融經過幾年的萌芽與發酵，順勢進入蓬勃發展階段，同樣的，它正面臨著前所未有的機遇。互聯網金融與傳統金融相對比，便利性、低門檻、低投資等優點，不僅能吸引傳統金融投資者，更會吸引那些曾經被傳統金融高門檻高投資所排出的投資者。目前國內已有非常多的互聯網金融公司，市場的潛力還未被全部挖掘。從這個意義來講，互聯網金融必將成為金融未來的發展方向和必由之路。

2緊抓時代特點的互聯網金融

互聯網金融是“既不同于商業銀行的間接融資，同時也不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。”這一觀點恰好點明了互聯網金融的創新性和競爭性。互聯網金融充分發揮其在信息搜尋、信息獲取、信息處理等方面的優勢，方便人們的操作，改變了傳統金融業務，更有效地推動了我國的經濟發展。目前我國的互聯網金融發展還處于早期階段，還有非常大的空間去提升，隨著互聯網金融的法規體系逐漸建立完善，終將實現經濟社會的發展。

一個完整的系統應該發揮自己的價值，不僅因為它自身的優點，而且還結合當前的特征。我們都知道，如今是互聯網時代，互聯網一直影響著我們的生活。如果我們想要取得顯著的經濟成就，就應該學會利用互聯網的階梯。互聯網金融本身是指借助互聯網技術和移動通信技術實現融資、支付和信息中介服務的新興金融模式。這種模式從一開始就被期待，已經深深融入我們生活中。同樣地，如果我們要實現發展，就必須站在群眾的立場，為他們思考問題。移動支付可以說在很大程度上刺激了經濟的發展。由于其便捷性從而讓消費者產生更多的消費欲望。它會讓消費者感受到他們是體驗的主體，面對更多的選擇更容易產生消費滿意度。因此，經濟發展本身就是消費群體的滿意度。我們只是在刺激消費的基礎上，更加宏觀地研究生活中的經濟現象和問題。互聯網充分利用了這一點，使消費者能夠隨時感受到自己的參與，這對經濟發展本身是一件好事。基于廣大人群參與互聯網金融的行為心理，我們用行為金融學的心理進而人群行為分析了居民的投資行為，認為互聯網金融的發展潛力巨大。我們可以充分利用這一發展方向促進經濟繁榮。

3金融監管起到的重要作用

在互聯網背景下，構成金融生態系統的金融生態物種、金融生態環境和金融生態規則三個核心要素正在發生明顯變化，原有的金融生態系統正面臨著從量變向質變轉化的過程，在此過程中形成的風險主要涉及操作風險、制度風險、機構風險、市場風險和信息風險。因此，我國的互聯網金融生態系統急需建立完善的事前風險防范體系、及時的事中風險控制體系和規范的事后風險糾錯體系。隨著物聯網、大數據、移動互聯網等信息技術的創新發展，互聯網正在改變著傳統金融存貸、支付等核心業務，開創了互聯網與金融融合發展的新格局。然而，互聯網金融的誕生和發展一方面降低了金融資源配置的成本，提高了金融資源配置效率；另一方面也集聚了一系列的技術安全風險，對社會信用體系建設提出了更高的要求，形成了金融監管和風險管理的真空。因此，在互聯網金融的沖擊下，傳統金融生態環境迫切需要重建。

金融監管應該是以風險控制為天職，明確監管機構和監管原則，建立科學有序、分工明確、協作共存的互聯網金融行業監管體系，提高互聯網金融監管的有效性，減少互聯網金融監管的盲目性，消除互聯網金融“監管真空”。

4金融業要快速發展，更要持續、綠色發展

（1）大數據背景下的快速發展。互聯網金融平臺基于云計算的大數據逐漸取代了傳統金融機構渠道來進行融資和貸款，打通了資金供給者和需求者的整條價值鏈，互聯網金融平臺過大數據的分析、挖掘、核查和評定及時發現并解決可能出現的風險點。不難看出，大數據背景下互聯網金融運作流程，不但解決了資金供給方和需求方之間信息不對稱，而且對資金配置更加合理，通過對資金需求方數據分析、項目評定，合理確定融資價格，滿足了資金供給需求雙方需要。我們創造了數字，又將在數字中尋找更多的價值，相信一定會有更多的驚喜在等待著我們，金融分析的路上充滿了意外與不確定，但我們應該相信有更多價值的挖掘。

（2）可持續發展才能迸發更多的活力。我們在發展時總是提到可持續發展，因為我們知道這種發展可以更有活力。金融可持續發展理論對變革金融的分析方法進行了深入的探索。在完成主流經濟學貨幣分析的歷史回顧后，結合金融可持續發展的概念，提出了金融分析的概念，認為金融可持續發展問題是金融分析的基本問題。金融可持續發展不是金融分析唯一的目標，卻是財務分析的首要任務。在組織良好的分析過程中，不難發現開發過程中最重要的是什么。它既能保持金融的可持續發展，又能使金融更具活力，解決更多實際問題。它對我們更好地發現經濟問題起著重要作用。

（3）金融的綠色發展是基礎。綠色金融是未來金融發展的新趨勢、新方向，更是金融領域的創新和變革。金山銀山，青山綠水不光是在社會層面，更應該發展到經濟層面，開展綠色金融對促進產業轉型升級、促進區域經濟可持續發展、加快社會進步具有重要意義。目前，中國綠色金融總體規模較小；缺乏創新的綠色金融產品，市場仍不完善；同時現有的綠色金融盈利能力不足，并且盈利模式較為單一；還有綠色金融體系設計不到位，政策法規不完善等問題存在。因此，綠色金融的頂層設計應在國家層面完成；健全綠色金融法律法規體系十分有必要；加快構建綠色金融市場機制、創新綠色金融產品和商業模式，最終實現經濟發展。

5關于未來經濟發展的總結

在互聯網金融業務不斷創新的影響下，中國的利率市場化進程逐步加快，同時進一步加強了市場機制在金融生態中的調節作用，提高了互聯網金融運作的效率。以余額寶為代表的互聯網金融產品可以為客戶提供零門檻和高收益。為了應對互聯網金融產品的影響，銀行還在不斷加大金融產品的創新力度，為客戶提供低門檻，高收益的金融產品。我們應該鼓勵互聯網金融創新，建立包容性金融生態系統。規范互聯網金融發展，完善互聯網金融法律法規，順應互聯網金融發展趨勢，加快金融市場化改革，完善互聯網金融監管體系，形成跨境合作金融監管機制。確保互聯網金融的良好運作。

參考文獻：

[1]夏政.基于系統論的互聯網金融生態建設[J].財經科學，2015（1）.

[2]姚政.互聯網金融的困境與出路[J].財經界（學術版），2017（2）.

[作者簡介]田雨薇（1991—），女，湖南長沙人，碩士，中銀證券深圳分公司投行業務部，投行分析員。