互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融普惠性改革

徐榛

[摘要]供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的宏觀背景下，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨創(chuàng)新以及轉(zhuǎn)型，金融工具作為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量，充分利用金融的發(fā)展成為促進(jìn)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵舉措。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融市場(chǎng)中重要的組成部分，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性對(duì)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變革具有重要意義。基于此，文章在對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題及趨勢(shì)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，從創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)結(jié)構(gòu)、改變農(nóng)民對(duì)金融的看法等多個(gè)維度為深化農(nóng)村金融普惠性改革提出政策建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融普惠性；市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201912041

當(dāng)前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提出了更高的要求，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的宏觀背景下，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨創(chuàng)新以及轉(zhuǎn)型，金融工具作為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量，充分利用金融的發(fā)展成為促進(jìn)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵舉措。[1]隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)的深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融在最近幾年發(fā)展迅速且市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為金融市場(chǎng)中重要的組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融以其較為方便的金融業(yè)務(wù)審核程序、簡(jiǎn)化的服務(wù)流程以及普惠性等特點(diǎn)成為金融市場(chǎng)發(fā)展的新趨勢(shì)。[2]由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性對(duì)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變革具有重要意義。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展以其普惠性的特點(diǎn)為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。由此可見，如何通過優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)、完善農(nóng)村金融的普及達(dá)到實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠性改革的目的成為互聯(lián)網(wǎng)金融宏觀背景下農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。基于此，本文首先對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題及趨勢(shì)進(jìn)行分析；其次，對(duì)農(nóng)村金融普惠性改革的必然性以及重要性進(jìn)行分析；最后，從創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)結(jié)構(gòu)、改變農(nóng)民對(duì)金融的看法等多個(gè)維度為深化農(nóng)村金融普惠性改革提出政策建議。

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

當(dāng)前，隨著金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起到的作用越來越大以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融融合的程度越來越深，互聯(lián)網(wǎng)在為我國(guó)金融發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)的同時(shí)，也帶來了一些問題。

11互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速且規(guī)模迅速擴(kuò)張

互聯(lián)網(wǎng)金融作為區(qū)別于我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的金融形式，其迅速發(fā)展為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的支撐作用。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易方式以及相關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)具有一定的虛擬性，導(dǎo)致其在發(fā)展中有許多潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)不能夠被及時(shí)有效的識(shí)別并解決，不利于金融整體市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)以及資本的規(guī)范化操作。[3]由此可見，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及交易的復(fù)雜性直接導(dǎo)致金融市場(chǎng)的發(fā)展具有一定的不穩(wěn)定性，由于是支付寶等現(xiàn)代支付手段的多元發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)的增多，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

12互聯(lián)網(wǎng)金融所服務(wù)的范圍更廣

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中以其覆蓋的范圍廣以及交易流程簡(jiǎn)單等特點(diǎn)迅速占領(lǐng)了我國(guó)金融市場(chǎng)中的部分份額，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性特點(diǎn)使其在發(fā)展過程中所服務(wù)的客戶范圍更廣、金融產(chǎn)品服務(wù)更加多元化。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性在為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來便利的同時(shí)也為其發(fā)展埋下了隱患，由于金融市場(chǎng)所涵蓋的客戶也在不斷增多，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，有可能引起社會(huì)問題。[4]

13傳統(tǒng)的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制無法及時(shí)地發(fā)現(xiàn)并解決當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展中存在的問題以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

金融監(jiān)管部門以往的工作主要是對(duì)傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)操作等一系列資本運(yùn)作中存在的問題進(jìn)行監(jiān)管，但是，隨著金融市場(chǎng)中互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及移動(dòng)支付等新興方式的出現(xiàn)嚴(yán)重影響了金融的穩(wěn)定發(fā)展。[5]傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)監(jiān)督管理部門已經(jīng)不能夠?qū)Ξ?dāng)前的金融市場(chǎng)進(jìn)行系統(tǒng)的監(jiān)管，不僅缺少必要的新型金融人才，而且對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)中出現(xiàn)的金融問題，沒有相應(yīng)的解決管理辦法。

2農(nóng)村金融普惠性改革的必要性

21深化農(nóng)村金融普惠性改革是深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然要求

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不僅僅需要推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變革，還需要充分利用農(nóng)村金融的普惠性特點(diǎn)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前，隨著土地確權(quán)的完成，越來越多的農(nóng)戶希望通過以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款、流轉(zhuǎn)等形式將土地的效益放到最大化，這就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求對(duì)當(dāng)前的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)一步完善普惠性的改革。[6]

22深化農(nóng)村金融普惠性改革是進(jìn)一步規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性特點(diǎn)導(dǎo)致其金融市場(chǎng)是否穩(wěn)定將在一定程度上影響社會(huì)的安定。農(nóng)村金融的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)戶，相較于企業(yè)或者其他金融投資者，農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，如果不能夠深化農(nóng)村金融普惠性改革，將直接影響農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和金融安全。影響農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展與穩(wěn)步推進(jìn)。[7]

23深化農(nóng)村金融普惠性改革是進(jìn)一步完善創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的重要環(huán)節(jié)

農(nóng)村金融服務(wù)作為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ谔嵘r(nóng)民對(duì)金融認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上深化農(nóng)村金融普惠性改革可以促進(jìn)農(nóng)戶借助金融的力量不斷提升自身的發(fā)展能力和水平。更重要的是可以通過普惠性改革優(yōu)化和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)化組合在一定程度上規(guī)避農(nóng)村金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性以及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

3深化農(nóng)村金融普惠性改革的有效舉措

31提升農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)的宣傳，強(qiáng)化金融在農(nóng)戶中的影響，幫助農(nóng)戶樹立對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的正確認(rèn)識(shí)，意識(shí)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是助力農(nóng)戶提升經(jīng)濟(jì)收入以及促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量，從而為下一步的深化農(nóng)村金融普惠性改革奠定基礎(chǔ)。

32完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)

充分利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管云信息平臺(tái)，通過對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)上的交易信息進(jìn)行收集可以有效地發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展的異常波動(dòng)情況，相關(guān)工作人員通過設(shè)立的監(jiān)管平臺(tái)對(duì)交易信息進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)交易過程中的違規(guī)操作進(jìn)行及時(shí)的制止的處理，防止由于農(nóng)村金融普惠性特點(diǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的社會(huì)不穩(wěn)定。

33有針對(duì)性地為農(nóng)戶提供精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)

對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)上產(chǎn)品服務(wù)的交易信息進(jìn)行收集，找出不同類型農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品消費(fèi)的不同偏好，從而有針對(duì)性地對(duì)相關(guān)的農(nóng)村金融產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和準(zhǔn)確的市場(chǎng)細(xì)分，達(dá)到提升金融機(jī)構(gòu)盈利能力的目的。

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