我國保險經紀公司發展研究

王瀟然

[提要] 在保險蓬勃發展之時，中國保險市場的關系更加緊密，保險市場的結構更加完善，保險業之間更加具有競爭力。本文從我國保險經紀公司經營方式出發，根據資源集中化經營、市場型經營與自留地經營等方式，對我國保險經紀公司發展現狀進行分析，為投保人帶來深一步的增值服務。

關鍵詞：保險經紀公司;傭金支付;發展策略

基金項目：河南省科技金融創新研究重點實驗室資助課題（編號：KJJR201705）

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年3月5日

一、引言

目前，保險市場是一個典型的信息市場，而這個市場卻不能使保險資源進行合理的配置，投保人與保險人更是無法做出最優選擇，而在這個時候需要有一類保險中介人來解決雙方信息不對稱問題。這種保險中介人主要有三類，包括保險代理人、保險經紀人、保險公估人。保險經紀公司一般是站在投保人利益這一方的，它的發展能夠保護弱勢地位的投保人，同時可以使保險業的分工更加明確。自2000年以來，保險經紀公司的突破性發展雖然耳目共睹，但是我國保險經紀行業仍然有些混亂，導致大家不愿意主動去了解保險經紀公司，所以如何讓保險經紀公司健康的發展是保險經紀公司當前面臨的主要問題。

二、我國保險經紀公司發展現狀

（一）保險經紀公司數量規模。近年來，相對于我國國內保險公估公司以及全國性保險代理公司的發展速度來說，保險經紀公司的大規模籌建已經走在時代的前列。2003年之前它只是發展成了雛形，若隱若現。而之后保險經紀公司的數量開始逐漸增加，而且一些具有權威型保險經紀公司的分支機構也在不斷進行擴張，也說明保險經紀行業對于保險市場的參與程度在逐步加深。2014～2018年以來中國保險經紀公司的發展較為緩慢，由此看來保險經紀公司這塊牌照也有了明顯收緊的陰影存在。

從保險中介機構類型數量來看，截至2018年，我國所有保險中介機構有2，623所，其中保險中介集團公司5所，全國性保險代理公司228所，保險公估公司336家，保險經紀公司505所。保險經紀公司的數量相對較高，位于第二位。由此看來，目前保險經紀公司的發展有很大的提升空間，只要把握好公司的發展方向，可以使公司進一步發展。

（二）保險經紀公司收入情況。2017年全國保險經紀公司營業收入123億元，與2016年的102.83億元相比，增長率為20%。2017年收入在1億元以上的有27家，營業收入在5，000萬元至1億元的有23家，而且營業收入1，000萬～5，000萬元的有103家。根據數據得知，中國保險經紀公司營業收入排名前七位的公司營業收入超過億元的公司仍然是偏少數。由此看來，保險經紀公司是有發展余地的，但是也存在一定的缺陷。從保費收入來看，隨著保險經紀公司的數量逐漸增多，公司的產能得到了不斷的提升，保費收入從2000年3.12億元上升到2015年的559億元是之前的180倍。雖然，保險經紀公司實現的保費收入金額逐年在不斷上升，但在保險業總體的比重仍然較小，保險經紀渠道實現的保費收入占全年總保費收入卻是不斷下降。

三、我國保險經紀公司出現的問題

（一）社會對保險經紀的認可度低。我國保險經紀在2000年才出現萌芽，到現在熟知的人仍然較少，他們總會認為由于政府管理部門對保險代理人的監管較為寬松，使得保險代理人為滿足個人利益，不自覺地帶來了隱形的風險，從而對投保人帶來了傷害，在社會中保險一片混亂，保險代理人以一種欺騙感存在著。以此為背景，保險經紀公司也受到了相應的牽連，而且人民群眾對保險中介的了解較少，存在對保險經紀人的誤導與不信任，從而都不愿意對保險經紀人有太多的認知。我國保險產品大多數靠銷售人員賣出去的，而很少有主動的客戶來購買。

（二）保險經紀公司業務范圍不清晰。現階段，保險經紀公司人員水平參差不齊，他們有在保險公司工作過的員工，憑借自己一定的物力、人脈、資金來開設一家屬于自己的保險經紀公司，一般這種公司主要的目的就是為保險公司進行過賬，從中收取部分不良收入。另外，有時會存在少數的保險經紀公司或者從業人員冒用保險經紀公司的名號，從事一些非法集資等違法犯罪活動。也有部分保險經紀公司會存在私自印刷、偽造保險公司保單或者以不同的形式向客戶做出高額回報承諾，更有些保險經紀公司已經終止了委托合同，卻還打著保險公司的旗號開展保險經紀業務。

（三）保險經紀人傭金支出不夠透明。保險經紀人應當對投保人以及被保險人承擔責任，但是在實際運營當中保險經紀人需要從保險人手中獲得傭金，從而使得兩者的給付關系變得大有不同。根據這種交易準則，服務的提供方可以向受益方索要報酬，獲益方也有權力向服務方支付費用，所以按常理保險人應支付保險經紀人傭金。但恰是由于保險經紀人收傭金這一環節，而且會因收傭金追求更高的利益而損害到客戶的利益，所以客戶自己會認為這與保險代理人沒有區別。這種交易的做法無疑會影響到傭金的透明度，影響了保險經紀人從客戶角度出發這一原則，又或是引發了保險經紀人與保險人之間的暗箱操作這一現象的出現。

（四）保險經紀公司缺乏專業隊伍建設。中國保險經紀公司起步較晚，專業的人才隊伍還未達到水準，大多數人員缺少理論與實踐結合的配套練習。然而，現在的保險經紀公司承攬了較大額度的大型項目，這就又不可避免的要讓保險經紀人有更高的素質要求，如保險經紀人應有綜合對比分析能力，在向投保人介紹保險公司之前保險經紀人應根據客戶的風險程度，綜合對比不同的保險公司。除此之外，從業人員除應掌握相應的業務以外，投保人還應當精通法律、航天、醫學、管理、經濟等多個領域的知識，否則保險經紀公司不能夠開展高質量技術含量的業務。保險經紀人的服務價值是否會被投保人認可取決于保險經紀人的高質量的理賠服務以及高品質的專業知識等。所以，人才才是公司持續發展的重中之重。

四、我國保險經紀公司改進策略

（一）提高公司社會知名度。目前，保險經紀公司的認可度需通過各種渠道進行大力宣傳，從而改變人們對保險經紀公司單邊運作的看法。首先，要懂得從內部因素進行提高，如引進與培養大量的電商領域頂尖人才，聘用經驗豐富的保險經紀專家來公司進行指導;其次，保險經紀公司應當在網站上設立更多的公眾號，從而發布一些保險經紀行業的知識以及業務發展現狀，但這些網站應當要注重高質量的發展;最后，保險經紀公司可以在點擊率較高的網站上加入搜索引擎，加大宣傳力度，樹立公司的品牌優勢。

（二）加大市場定位清晰度。保險業的發展離不開保險人與保險經紀人之間的分工合作，這樣可以不僅加大保險業的專業水平和工作效率，而且降低公司的業務操作成本，提高保險業的服務能力及人民群眾對保險經紀人的認可度。保險人與保險經紀人之間的業務范圍以及業務方式應普及群眾，通過知識宣講活動、教育培訓等方式讓人們對保險業有進一步的了解。從專業的角度來看，保險人的業務流程通常有產品設計、投保方案策劃、定損理賠等方面，而它的專項包括資金運用、產品開發、風險管控。保險經紀人主要的業務是指客戶風險考量評估、客戶風險咨詢服務、幫助投保人索賠等方面。

（三）積極培養復合型專業人才。保險經紀公司的持續發展離不開專業人才的引導，沒有他們的創新思維則不能打造出公司的亮點與突破點，所以保險公司應當加大專業人才隊伍的培養。首先，要對公司內部經紀人員做好保險專業知識、保險法律法規的深入培養，在公司內部建立交流室，有利于從業人員進行交談;其次，加強從業人員的道德素質教育，需進行道德素質考核，例如以真實模擬演練的方法讓評判人員進行點評，查看具體哪部分業務沒有做到位，以避免觸犯違法行為;最后，公司要積極引進海外的精英人士，不但能提高公司的知名度，而且能引導公司走出困境，提高保險經紀公司的研究能力。

（四）加強國內外保險經紀公司合作力度。保險經紀公司應當采取走出去戰略，多方面加強了解國外的先進模式，通過與國外的保險經紀公司進行項目之間的合作，進一步使得我國的保險經紀公司業務流程更加完善，推進保險經紀公司走向一個新的臺階。

主要參考文獻：

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