互聯(lián)網金融發(fā)展對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析

張欣

【摘 要】 本文闡述了我國目前互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)狀，移動支付逐漸發(fā)展成為主流支付方式，眾籌發(fā)展經歷洗牌后逐步呈上升趨勢，互聯(lián)網理財發(fā)展迅速。分析了互聯(lián)網對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，主要有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務和銀行信貸業(yè)務，互聯(lián)網金融搶占銀行中間業(yè)務。提出了我國商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融的對策建議：建立一個信息共享平臺;傳統(tǒng)銀行需要互聯(lián)網金融機構提供互聯(lián)網技術支持;積極開發(fā)大數據，調整盈利模式;充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。

【關鍵詞】 互聯(lián)網金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;盈利模式

目前為止，中國的互聯(lián)網金融發(fā)展過程大致可以分成三個階段：上世紀九十年代到2005年左右的傳統(tǒng)的互聯(lián)網金融行業(yè)逐漸進行互聯(lián)網化階段;第二階段是2005年至2011年隨著信息技術的發(fā)展，第三方支付蓬勃發(fā)展階段，第三階段是2011年以來互聯(lián)網實體金融業(yè)務的發(fā)展階段。與歐洲、美國和其他經濟體相比，這個過程更短。隨著信息技術的持續(xù)快速發(fā)展以及搜索引擎和大數據技術的逐漸成熟，互聯(lián)網金融正在不斷改變我們傳統(tǒng)的消費模式。

一、我國目前互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著人們生活條件的不斷提高，伴隨著移動網絡和智能手機的普及，互聯(lián)網金融不斷推陳出新，截至目前為止，我國先后出現(xiàn)了移動支付，P2P網絡借貸，眾籌，互聯(lián)網理財，傳統(tǒng)金融業(yè)務網絡化等多種新興模式。

1、移動支付逐漸發(fā)展成為主流支付方式

移動支付是指使用普通手機或智能手機完成支付或者確認支付，而不是用現(xiàn)金、支票或銀行卡支付的方式。

現(xiàn)在以微信、支付寶為代表的支付方式已經滲透到了人們生活的點點滴滴。在日常生活層次，大到連鎖超市商店，小到街邊小吃都有“掃碼支付”的渠道。在國家層次，浙江省的省會杭州實際上已經率先成為了一個“無現(xiàn)金”城市。數據顯示，在杭州，95%以上的商店，小型超市里顧客都可以使用支付寶支付，超過98%的出租車支持移動支付。[1]繼杭州之后，北上廣深四大傳統(tǒng)一線城市也逐步步入了“無現(xiàn)金城市”的陣營。越來越多的人已經習慣了出門的時候只帶手機而不帶現(xiàn)金和銀行卡。需要支付時“掃一掃”即可。而且支付寶和微信推出的“掃碼領紅包”的優(yōu)惠業(yè)務更是刺激了人們使用的熱情。

易觀國際發(fā)布的“2018年第一季度中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告”顯示，支付寶在遠遠超過40萬億的第三方移動支付市場中占據了一半以上的市場份額，騰訊黃金以38.95 %的市場份額位居第二，緊隨其后的是一個只有1.33 %的市場份額的錢包，支付寶和騰訊金融在中國第三方移動支付市場中占據了92.71 %的市場份額，占據了絕對的主導地位。

2、眾籌發(fā)展經歷洗牌后逐步呈上升趨勢

2011年，眾籌傳入我國，但由于當時的市場環(huán)境當時并沒有引起太大的矚目，隨著時間的推移，互聯(lián)網金融逐步產生和發(fā)展，在2013年，眾籌才真正引起大家的關注。可以說2011-2013年是中國萌芽起步階段，2014-2015年是爆發(fā)增長階段，2016-2017年大量眾籌平臺轉型或下線，加之新增平臺數量不多，眾籌行業(yè)進行了一場優(yōu)勝劣汰、適者生存的洗牌。到2018年眾籌市場逐步健康化，截至2018年6月底，上半年成功項目的實際融資額達137.11億元，與上年同期相比增張了24.46%。[2]2018年上半年，物權型項目有28010個，成功項目27976個，成功項目融資額達69.13億元;權益型項目12171個，成功項目7169個，成功項目融資額達53.14億元;股權型項目875個，成功項目253個，成功項目融資額約12.99億元;公益型項目7879個，成功項目4876個，成功項目融資額約1.86億元。

3、互聯(lián)網理財發(fā)展迅速

互聯(lián)網財務管理屬于互聯(lián)網財務在金融市場中的表現(xiàn)形式。互聯(lián)網財務管理是指通過互聯(lián)網對金融產品進行管理，以獲得一定的收益。此類理財產品借助網絡平臺和大數據，云計算等技術實現(xiàn)了潛在投資者和第三方理財機構直接對接，減少了很多不必要的中間環(huán)節(jié)和大量運營成本，具有門檻低，方便快捷等優(yōu)點因此深受廣大投資者的喜愛，中國的互聯(lián)網理財主要由互聯(lián)網大企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構參與市場競爭，而且已經逐步進入成熟發(fā)展期，各類產品層出不窮。

二、互聯(lián)網對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

1、影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務

因受互聯(lián)網金融中第三方支付的影響，傳統(tǒng)銀行的支付量近年來大幅下降。特別是在小額快速支付和結算領域，第三方支付已經顯示出其強大的競爭力，已經成為一種更有潛力的交易模式，這進一步削弱了商業(yè)銀行的支付功能。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，第三方支付公司使用的支付方式更成熟和快速。基于移動通信技術，通過移動設備（如手機和平板電腦）轉移和支付資金簡化了交易方法，并且在使支付方法更有效和交易時間更短的同時，他們也獲得了更低的交易成本。現(xiàn)在，第三方支付不僅僅限于初始結算功能，還可以應用于生活服務和財務管理，給客戶的生活帶來便利。它可以滿足客戶的其他生活需求，如轉賬、購票、支付水、電、氣等。隨著中國人民銀行“銀行間網上支付清算系統(tǒng)”（俗稱“超級網上銀行”）的推出，用戶可以通過只開設一家銀行的網上銀行來控制其所有銀行賬戶中的資金。這使得第三方支付的支付和結算功能更加強大，為第三方支付平臺帶來了更有利的發(fā)展機遇。

2、影響了銀行信貸業(yè)務

傳統(tǒng)銀行的主要收入來源是他們貸款利息收入，但是隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，這種收入將會被侵蝕。互聯(lián)網金融的發(fā)展打破了傳統(tǒng)銀行信貸的限制，為企業(yè)提供了新的融資渠道。基于規(guī)避風險的原則，銀行制定了嚴格的貸款審查制度。因此，許多信用資質不完全的中小企業(yè)很難通過傳統(tǒng)渠道從商業(yè)銀行獲得金融支持，但是互聯(lián)網金融的大數據分析優(yōu)勢能夠有效解決此問題，并為小微企業(yè)提供貸款支持。因此，越來越多的中小企業(yè)開始傾向于通過互聯(lián)網金融機構籌集資金。此外，與傳統(tǒng)信貸模式相比，在線信貸利用互聯(lián)網技術創(chuàng)新貸款流程。通過互聯(lián)網貸款平臺，供需雙方可以直接達成交易，實現(xiàn)資金供求的直接匹配，提高資金數量和持續(xù)時間上供需雙方的信息匹配程度。隨著大數據、云計算和其他技術的發(fā)展，很多互聯(lián)網金融平臺都能夠為平臺商家和消費者提供貸款支持。如阿里巴巴依靠優(yōu)惠政策提供外貿補貼，吸引大量客戶進入貸款平臺，收集企業(yè)相關數據和信息。然后通過自己的評估模型分析交易數據。對于提供貸款的企業(yè)，他們可以在三分鐘內申請貸款，無需人工批準。這種貸款方式不僅容易操作，還能夠降低成本。因此，該平臺能夠吸引更多的企業(yè)進駐，并形成良性循環(huán)。同時，利用大數據的優(yōu)勢對消費者行為和偏好的分析和準確把握，使其不良貸款率低于銀行的平均水平。

3、互聯(lián)網金融搶占銀行中間業(yè)務

我國傳統(tǒng)銀行包括銀行卡業(yè)務、交易中介業(yè)務、代理中介業(yè)務、投資銀行業(yè)務、基金托管業(yè)務等中介業(yè)務，其中代理中介業(yè)務受影響最大。隨著第三方支付機構與行政機構的深化合作，行政機構代收代繳業(yè)務逐漸擴大。第三方支付機構與基金公司和保險公司合作推出的基金產品和保險產品期限靈活、回報高，且符合公眾的投資需求。很多客戶已經轉投這種類型的投資，其對傳統(tǒng)銀行證券代理和保險代理業(yè)務十分不利。將來，隨著股權眾籌的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行的代理證券業(yè)務的影響將會更大。商業(yè)銀行具有金融中介的功能，因為資金供求之間的信息不對稱，它們依靠吸收、儲存和貸款來賺取中間利率差，然后賺取利潤。而互聯(lián)網金融能夠使資金繞過銀行中介，直接從供應商向需求者轉移資金，并完成銀行系統(tǒng)之外的資金運作。例如，眾籌大大削弱了商業(yè)銀行的中介功能。

三、我國商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融的對策建議

1、建立一個信息共享平臺

互聯(lián)網金融擁有龐大的客戶群，隨著大數據技術的應用，互聯(lián)網金融企業(yè)可以輕松挖掘用戶的信息，從而實現(xiàn)準確的營銷和信貸服務。然而，這些信息主要是通過用戶的在線行為收集的，對用戶的離線情況不清楚，其真實性和可信度不高。相反，傳統(tǒng)銀行具有大量的商業(yè)網點，并擁有用戶離線行為的數據。因此，如果傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網金融機構能夠建立一個信息共享平臺，將會對雙方全面評估客戶的資產和信貸有重要作用。

2、傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網金融機構合作

經過多年的研發(fā)經驗，互聯(lián)網金融機構已經掌握了先進的互聯(lián)網技術，為挖掘客戶信息和降低平臺成本發(fā)揮了積極作用。傳統(tǒng)銀行重視安全，在互聯(lián)網金融出現(xiàn)以前，傳統(tǒng)銀行的營業(yè)網點經常是人滿為患，客戶的服務體驗很差。互聯(lián)網金融出現(xiàn)后，金融變得很方便和高效，大大提升了客戶的滿意度。因此，商業(yè)銀行要發(fā)展，既要清楚自身的技術弊端，又要認識到互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，展開與互聯(lián)網金融機構的合作，開發(fā)創(chuàng)新的互聯(lián)網平臺服務，有效解決技術問題，從而實現(xiàn)互利共贏、共同發(fā)展。

3、積極開發(fā)大數據，調整盈利模式

信息化時代下，大數據的發(fā)展和數據庫的建立直接影響著基于互聯(lián)網技術的企業(yè)的發(fā)展遠景。商業(yè)銀行可以建立基于數據的商業(yè)模式。建立數據庫以提高數據集成能力，以數據為重點對金融服務進行分類，并利用網絡平臺分析數據以增強競爭力;提升信息收集能力，利用互聯(lián)網收集有價值的信息和其他有用的網絡資源;及時調整和優(yōu)化銀行內部管理結構，提升工作質量和效率，適當調整業(yè)務流程，對于比較復雜的服務流程可以進行合理簡化。做好商業(yè)模式的調整，即通過擴大投資業(yè)務等多樣化的利潤來源，改變依賴存款和貸款利息的利潤模式。

4、充分發(fā)揮自身優(yōu)勢

值得注意的是，盡管互聯(lián)網金融具有巨大的優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Γ苍黾恿俗陨淼慕鹑陲L險，同時降低了客戶進入的門檻。加之當前互聯(lián)網金融缺乏完善的風險控制體系，沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)對其進行監(jiān)督，導致網絡欺詐、信息失竊等網絡安全事件頻發(fā)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營主要由國家政策保障，實現(xiàn)了個人身份信息與金融服務綁定的操作模式，有系統(tǒng)完善的客戶信用控制、監(jiān)督體系、良好的交易環(huán)境和控制金融風險的經驗和方法。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅可以彌補劣勢，還可以發(fā)揮優(yōu)勢，應對互聯(lián)網金融的沖擊，加強風險控制體系建設，建立參與者風險評估機制，為客戶進行風險評估。加強監(jiān)管，完善信用評估機制，加強對參與者的審計，努力降低客戶風險，形成良好的風險控制機制，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)造獨特的信用交易市場。

互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展和創(chuàng)新給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)的同時，也帶來了發(fā)展機遇。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網金融具有思維新穎、應用性強的優(yōu)勢。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要提高自身的競爭力和在市場經濟中立于不敗之地，就要轉變思維觀念，有效融合互聯(lián)網元素，創(chuàng)新和發(fā)展互聯(lián)網銀行獨有的新業(yè)務模式，取長補短，形成自己獨特的競爭優(yōu)勢。只有這樣，才能夠在激烈的市場競爭中擁有一席之地。

【注 釋】

[1] 數據來源于.騰訊網.2017-05-17 杭州在線.

[2] 數據來源于《中國眾籌行業(yè)發(fā)展報告2018》 .

【參考文獻】

[1] 鄂春林.互聯(lián)網消費金融：發(fā)展趨勢、挑戰(zhàn)與對策[j].南方金融，2018.03.

[2] 楊衛(wèi).我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢研究[j].湖北成人教育學院學報，2018.09.

[3] 何恩良.互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行的影響及對策[j].金融與經濟，2016.12.

[4] 董丁丁.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響[j].合作經濟與科技，2018.09.

[5] 靳永輝.互聯(lián)網金融發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究[j].理論月刊，2017.04.

【作者簡介】

張 欣（1997—）女，漢族，大學本科，陜西榆林人，西北政法大學學生，研究方向：金融工程.