淺談食責(zé)險(xiǎn)推廣意義及其發(fā)展阻礙

王帥

【摘要】食品安全問(wèn)題嚴(yán)重?fù)p害社會(huì)群眾權(quán)益，造成較為惡劣的社會(huì)影響。整治食品安全問(wèn)題，保障受眾權(quán)利，不僅需要依靠政府引導(dǎo)管理，需要依靠企業(yè)自身力量，及保險(xiǎn)公司完善相關(guān)產(chǎn)品。食責(zé)險(xiǎn)其定義不同與傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)，其在轉(zhuǎn)移投保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，涉事企業(yè)的賠償風(fēng)險(xiǎn)等方面上有著獨(dú)特作用。目前，食責(zé)險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展能力面臨瓶頸。結(jié)合我國(guó)社會(huì)環(huán)境，針對(duì)瓶頸問(wèn)題，本文提出食責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展建議。

【關(guān)鍵詞】食品安全 食品安全責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

1前言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民收入的提高，食品安全問(wèn)題出現(xiàn)的頻率也逐步攀升。民以食為天，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益刻不容緩。然而，完全依賴于政府監(jiān)管，輿論壓力并不可行。食責(zé)險(xiǎn)雖然不能杜絕食品安全問(wèn)題，但其可以發(fā)揮保險(xiǎn)公司的監(jiān)管能力，最終能保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，甚至能保護(hù)企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)。但該類險(xiǎn)種在我國(guó)發(fā)展面臨諸多問(wèn)題。本文針對(duì)相關(guān)問(wèn)題提出了部分建議。

2食責(zé)險(xiǎn)概述

2.1食責(zé)險(xiǎn)簡(jiǎn)要

食責(zé)險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定下的場(chǎng)所，生產(chǎn)或者銷售的食品存在缺陷問(wèn)題對(duì)使用者或第三方造成人身傷害、疾病、死亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任之時(shí)，保險(xiǎn)人在約定下的保險(xiǎn)責(zé)任及相應(yīng)賠償限額內(nèi)給予賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。食責(zé)險(xiǎn)不僅包括上述保險(xiǎn)責(zé)任，還包括被保人對(duì)產(chǎn)品責(zé)任事故支付的間接合理費(fèi)用。從實(shí)質(zhì)上講，食責(zé)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司對(duì)于法律責(zé)任的承擔(dān)以及分散。

2.2推廣食責(zé)險(xiǎn)的意義

2.2.1發(fā)揮保險(xiǎn)公司的監(jiān)督作用

在食品企業(yè)和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同前，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行的嚴(yán)格審查，審查內(nèi)容包括該企業(yè)有否符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的衛(wèi)生條件，生產(chǎn)資質(zhì)，食材配料等，除此之外還會(huì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并要求投保企業(yè)根據(jù)評(píng)估結(jié)果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況整改。在保險(xiǎn)合同成立及生效之后，被保險(xiǎn)人必須全面且有效的履行合同約定義務(wù)，從一定程度上講，對(duì)于投保企業(yè)而言，保險(xiǎn)公式發(fā)揮了對(duì)食品安全的監(jiān)管。

2.2.2緩解政府監(jiān)管的壓力

民以食為天，食品安全更多涉及到社會(huì)公眾利益，所以容易引起社會(huì)群眾的不安和恐慌，并引導(dǎo)社會(huì)輿論間接對(duì)政府施壓，使政府受到無(wú)端指責(zé)被迫加大監(jiān)管壓力?？蓡渭円揽空哟蟊O(jiān)管并不能杜絕食品安全問(wèn)題。只有使食品企業(yè)強(qiáng)化自身責(zé)任，使其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)才能解決問(wèn)題。

2.2.3保護(hù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)

當(dāng)食品安全問(wèn)題發(fā)生時(shí)，將給用戶和第三方造成巨大損失。因此，中小企業(yè)（SMEs）面臨生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)暴。資產(chǎn)和口碑都會(huì)造成嚴(yán)重傷害。由于這件事，企業(yè)將難以經(jīng)營(yíng)，甚至破產(chǎn)。根據(jù)食品和飲料保險(xiǎn)的相關(guān)條約規(guī)定，公司每年只需支付1萬(wàn)元或2萬(wàn)元保費(fèi)，這將給保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司龐大的保險(xiǎn)支付能力可以緩解企業(yè)運(yùn)營(yíng)壓力。

2.2.4保障消費(fèi)者權(quán)益

消費(fèi)者不能獲得充分賠償，其有效權(quán)益就會(huì)大大受到損害，但假如企業(yè)投保了食責(zé)險(xiǎn)即使當(dāng)企業(yè)自身資金問(wèn)題不能賠付，保險(xiǎn)人也會(huì)及時(shí)介入事故的賠償和責(zé)任處理使受害者得到迅速合理的賠償，從而保障了消費(fèi)者的基本權(quán)益。

3我國(guó)食責(zé)險(xiǎn)現(xiàn)狀

3.1相關(guān)法規(guī)發(fā)展情況

2009年，“中華人民共和國(guó)食品安全法”頒布實(shí)施，中國(guó)逐步從立法層面研究了食品責(zé)任保險(xiǎn)工作。2013年，“食品安全法修訂草案”主張建立強(qiáng)制性食品和飲料保險(xiǎn)體系。新的“食品安全法”于2015年頒布，否決了該提案，并以倡導(dǎo)增加食品公司參與的形式納入“食品安全法”。基于近年來(lái)食品安全事件的頻繁發(fā)生，但受害者無(wú)法得到及時(shí)合理的補(bǔ)償，造成不良社會(huì)影響，新發(fā)布的“關(guān)于進(jìn)一步開(kāi)展食品和責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)”要求各省和城市積極響應(yīng)電話并引入飛行員。指導(dǎo)方案，以政府主導(dǎo)的方式開(kāi)展食品責(zé)任保險(xiǎn)，有效解決經(jīng)常發(fā)生食品安全事故的現(xiàn)狀。

3.2食責(zé)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，食責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)收入飆升，從2005年的50億元，增長(zhǎng)只2014年的250其平均同比增長(zhǎng)率保持在20%左右。2017年，總收入達(dá)到440億元。市場(chǎng)容量大發(fā)展速度相對(duì)較快。

目前，全國(guó)有20多個(gè)試點(diǎn)省市，參保單位總數(shù)超過(guò)1.6萬(wàn)，為食品企業(yè)提供了800多億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

在眾多試點(diǎn)省份中，浙江省食品責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展尤為突出。截至2016年底，浙江省共有保險(xiǎn)保險(xiǎn)單位12，632個(gè)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入439.94億元，保險(xiǎn)金額311.66億元，保險(xiǎn)單位和保費(fèi)數(shù)量比2014年增加17倍以上。

4食責(zé)險(xiǎn)發(fā)展阻礙及建議

4.1發(fā)展阻礙

4.1.1保險(xiǎn)公司風(fēng)控水平有待提升

風(fēng)控能力有待提升。食責(zé)險(xiǎn)需要大量的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，及相應(yīng)的較高的技術(shù)支撐，涉及到諸多的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，相應(yīng)的需要保險(xiǎn)公司有較高水準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。而現(xiàn)在，大多數(shù)的中小保險(xiǎn)公司不具備這些專業(yè)實(shí)力。收益預(yù)期不高，相比于車險(xiǎn)，企財(cái)險(xiǎn)以及貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有意愿去設(shè)立食責(zé)險(xiǎn)。目前食責(zé)險(xiǎn)投保數(shù)量不高，限制了其后續(xù)發(fā)展，形成死循環(huán)。

4.1.2政府政策引導(dǎo)作用有限

雖然各級(jí)政府與相關(guān)部門提高了對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)重視程度，并先后出臺(tái)了一系列促進(jìn)食責(zé)險(xiǎn)發(fā)展的文件，對(duì)于該保險(xiǎn)的發(fā)展起到了一定的積極作用。但是由于仍然缺乏配套的相關(guān)政策以及法律法規(guī)的支持，導(dǎo)致某些政策的執(zhí)行結(jié)果不太理想，作用較小。相比于國(guó)外的懲罰力度，我國(guó)食品安全責(zé)任法規(guī)定是“食品生產(chǎn)者生產(chǎn)或者銷售不安全食品，除賠償消費(fèi)者損失之外，消費(fèi)者還可以要求賠償10陪的賠償金”。而這樣的懲罰力度對(duì)于一些企業(yè)而言來(lái)相當(dāng)于九牛一毛。

4.1.3生產(chǎn)企業(yè)投保意愿不高

企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較為薄弱，認(rèn)為不會(huì)出現(xiàn)較大的保險(xiǎn)事故，相對(duì)于購(gòu)買保險(xiǎn)所付出的成本，企業(yè)更愿意增加其他實(shí)質(zhì)性的投入。甚至，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)于該險(xiǎn)種的宣傳不到位，很多企業(yè)并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到食責(zé)險(xiǎn)具有可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能，而這些也造成企業(yè)不會(huì)去選擇保險(xiǎn)。

投保食責(zé)險(xiǎn)后需要受到保險(xiǎn)公司的監(jiān)督，企業(yè)需要更加嚴(yán)格的維護(hù)其經(jīng)營(yíng)環(huán)境質(zhì)量，相應(yīng)的維護(hù)費(fèi)用，以及管理費(fèi)用讓很多企業(yè)不愿意選擇夠買食責(zé)險(xiǎn)。

4.2食責(zé)險(xiǎn)發(fā)展建議

4.2.1立法強(qiáng)制實(shí)行

在國(guó)際上，通常通過(guò)立法強(qiáng)制推廣責(zé)任保險(xiǎn)，以保護(hù)公眾的權(quán)益不受到足夠的賠償。2013年10月底，國(guó)務(wù)院法制辦公室征求“中華人民共和國(guó)食品安全法（修訂草案）”的意見(jiàn)，并將審查草案納入第65條?！皣?guó)家有建立了食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度?！斑@標(biāo)志著中國(guó)食品安全立法的關(guān)鍵一步?！?/p>

4.2.2完善食品安全監(jiān)管機(jī)制

推進(jìn)食品和責(zé)任保險(xiǎn)的科學(xué)定價(jià)，嚴(yán)厲懲罰和嚴(yán)肅的問(wèn)責(zé)制。建立可追溯性機(jī)制以開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)檢測(cè)。雖然中國(guó)目前擁有大量的機(jī)構(gòu)和各類食品檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)，但它們相互獨(dú)立，數(shù)據(jù)無(wú)法共享，這使得保險(xiǎn)公司的定價(jià)困難，造成資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。因此，有必要從國(guó)家層面完善可追溯的管理，認(rèn)證，評(píng)估等支持系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)食品安全機(jī)構(gòu)，行政監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)共享，共享運(yùn)營(yíng)商信息，風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)，食品保險(xiǎn)。通過(guò)分析，提出有效的預(yù)防措施，不斷提高食品保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)科學(xué)定價(jià)，得到市場(chǎng)的認(rèn)可。

4.2.3保險(xiǎn)公司完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，仍然需要開(kāi)發(fā)更適合市場(chǎng)的類似產(chǎn)品，并且具有很強(qiáng)的可行性。開(kāi)發(fā)了不同類型的產(chǎn)品以確定不同風(fēng)險(xiǎn)承載能力和行業(yè)功能的不同速率。通過(guò)食物的特性和對(duì)人體的損害風(fēng)險(xiǎn)（損失程度）；覆蓋范圍，即食品銷售區(qū)域的大??；食品生產(chǎn)者的質(zhì)量管理；補(bǔ)償水平限度研究，培養(yǎng)和引進(jìn)精通食品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，提高食品安全風(fēng)險(xiǎn)防范水平，協(xié)助企業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。這些都對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高的要求。保險(xiǎn)公司需要通過(guò)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和餐飲風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)來(lái)加強(qiáng)食品安全責(zé)任機(jī)制。