我國互聯網金融的發展研究及發展趨勢分析

王欣語

摘要：互聯網金融是在互聯網的基礎上發展起來的一種新型金融業務模式。當前我國已經進入電子商務和互聯網時代，信息技術不斷改革發展，為我國的互聯網金融的發展提供了重要的基石。現在，我國互聯網金融的發展過程中前后踴躍出了傳統金融業務的網絡化、P2P網絡借貸、眾籌、大數據金融、第三方支付和第三方金融服務平臺等新型模式，隨著互聯網全球化不斷加深和信息化不斷加速，各金融企業間的競爭也不斷加深，這種競爭本質主要表現為經營模式的創新，特別是將互聯網與金融方式相結合的經營模式的創新。隨著技術應用層次的加深，人工智能、大數據等先進技術對金融服務和產品內容的變革帶來更大沖擊和發展，金融科技的運用也會更加成熟。本文就我國互聯網金融的產生、發展及發展趨勢進行探討。

關鍵詞：互聯網金融;監管;體系建設;技術創新

一、互聯網金融概述

（1）互聯網金融的定義

互聯網金融就是將互聯網技術和傳統金融行業的業務處理有機結合而形成的個新興領域。現代信息私啦對互聯網金融的發展帶來了巨大影響，尤其是以互聯網為主的各種信息技術，例如在大數據基礎L的數據挖掘、移動支付以及社交網絡等，我們將這種以有關互聯網技術作為主導的金融行業，稱為互聯網金融。在這種模式下，市場信息不對稱度非常低且支付快捷方便;資金供求雙方在資金期限的匹配上、風險分擔等上的成本要求比較低，能直接進行交易;債券、股票、貸款等的發行和交易以及券款支付可自接在網上進行操作。目前在我國具體來講，主要是指第三方支付和互聯網融資。

（2）互聯網金融的特點

互聯網金融具有參與性高、透明度強、中間成本低、協作性好等一系列特征。鑒于互聯網金融是建立在互聯網基礎上，由于它的獨特性，使得互聯網金融具有其獨特的特點，其中大眾性和高效性是互聯網金融所具有的主要特點。在互聯網金融在發展的歷程中，由于互聯網金融服務的提供企業使用大數據和智能代理商技術，能夠快速的對客戶的需求作出反應，能同時處理大批客戶的業務需求，而且能使客戶培養良好的使用習慣，使得互聯網金融集大眾性和高效性于一身，具有較強的市場競爭能力，并且能夠直接面對客戶。

（3）互聯網金融產生背景及發展階段

一般來說，互聯網金融發展的背景主要依托于互聯網技術的發展和利率市場化這兩大因素，互聯網才能得以發展。互聯網技術的發展使得大家能夠直接開展銀行業務，而不必再去營業部進行辦理，大大節約了各項成本和費用。而利率市場化使得互聯網銀行在存款利率上高于傳統銀行。財富積累迫切需要保值增值的投資渠道，弱勢群體的融資需求沒有得到滿足或融資成本太高，商業銀行沒法進行根本性的改革創新，以跟上即時需求、客戶快速的變化，這些因素都使得互聯網金融能夠快速興起。

我國互聯網金融的發展階段主要分為以下幾個階段：

1.在2005年之前，互聯網與金融的結合主要體現為互聯網為金融機構提供技術服務方面的支持，協助銀行把業務搬到網上，這時還未出現真正意義的互聯網金融業。

2.2005年到2012年，互聯網金融中的第三方支付機構不斷發展起來，互聯網與金融的結合開始從技術領域不斷深人到金融業務領域。在2011年，中國人民銀行開始發放第三方支付牌照，這一標志性事件說明了第三方支付機構進入了規范發展的軌道。

3.從2012年至今，其中2013年被稱為“互聯網金融元年”，這也是互聯網金融得到迅猛發展的一年。自此，P2P網絡借貸平臺得以快速發展，融資平臺開始進入大家的視野，專業網絡保險公司獲批，部分銀行、券商也以互聯網為依托，對業務模式進行重組改革，加速建設線上創新型平臺，互聯網金融進入了高速發展與創新階段。

二、互聯網金融的功能作用

平臺功能：通過互聯網技術為客戶在網上提供一個金融交易平臺，客戶可以自行選擇目標金融產品，直接在網絡上開展支付、貸款、融資等金融活動，方便快捷，節省時間。

支付功能：在互聯網金融模式下，商家和客戶之間的支付通過第三方來完成，這就更為便捷，成本更低，并且能降低網絡交易的風險。

信息處理和搜集：在互聯網金融模式下，云計算技術和大數據的發展更大程度地降低了互聯網金融機構的信息不對稱性。隨著人們與互聯網關系的越來越緊密，客戶在交易過程中，在互聯網上留下了很多痕跡，這在社交網絡平臺上就生成了大數據。因此在信息搜集過程中，強大的搜索引擎對數據進行有效篩選和組織，有針對性地滿足信息需求。

融資功能：互聯網金融實質上是一種直接融資模式，摒棄了傳統金融模式“中介”這一環節，投資方與融資方可直接進行交易。基于云計算、大數據等技術對數據的分析，客戶能很方便地查閱交易對手的交易記錄，深入的掌握對方的相關信息尤其是信用效度等，這種模式大大提高了資源配置的效率。

三、互聯網金融的發展現狀

黨的十九大報告提出，當前我國“正處在轉變發展方式、優化經濟結構、轉變增長動力的攻關期”，互聯網在人們的生活中廣泛普及，為我國經濟改革發展、實現變革提供了條件。近年來，互聯網金融在我國呈現出多種多樣的形式，為我國中小企業提供了較大的融資便利條件，促進中小的商業模式創新，提高了金融資產配置和服務實體經濟效率。

2018年我國互聯網金融行業不斷進行改善，經歷多輪政策調整，行業逐漸走到監管明朗、合規發展的新階段。我國互聯網金融風險專項整治工作有序推進、成效顯著，增量風險有效管控，存量中的風險業務有序化解，風險案件高發頻發勢頭得到遏制，行業規范發展態勢逐步形成，監管自律市場協調配合的行業治理機制不斷完善。同時，也應看到，互聯網金融涉眾性強，風險因素復雜交叉，建立監管和風險防范長效機制任重而道遠。

四、互聯網金融的對策建議及發展趨勢

當前，我國監管當局對互聯網金融的監管仍有很多不足，相關法律也需不斷進行完善，以更好的保護廣大消費者的利益。另外，在市場上對互聯網金融發展的理論基礎、創新發展等各方面的認識也存在很大的差異。由于互聯網金融的健康發展事關我國金融體系的穩定，與人民利益息息相關，因而有必要對其發展進行清晰的認知、合理有效的監管。

健全監管體系，提升監管效能是其發展的關鍵點，監管的首要步驟是國家應制定并實施綜合監管的方案，打破金融機構固化現狀，充分發揮市場的力量來優化交易和服務行為。從2014年到2018年，政府對聯網金融市場發展要求不斷進行改進和規范。2014年互聯網金融首次出現在政府工作報告中，從2014年促進健康發展，2016年的“規范發展“，2017年高度警惕風險到2018年強化金融監管統籌協調，健全互聯網公司監管制度。2018年政府對互聯網監管提出更高層次的要求，相信未來會越來越健全。

不斷以大數據和云計算等方式完善建設征信體系，如果能充分運用大數據統計，將各行各業、企業單位及個人的數據進行全面綜合的統計分析，再以云計算的方法把這些碎片化的信息整理、歸集，得出高精度的數據，這些數據一方面可以供金融機構進行有效客戶選擇和風險甄別，另一方面也有利于監管部門進行全面、高效的監管。

加快互聯網金融領域產業鏈的創新，隨著大數據時代的到來，企業的供應鏈系統與物流監管、銀行等系統的實時數據交互、流程銜接更為緊密，互聯網金融不斷進行著產業交易模式的創新，并且深刻地影響著人們的工作和生活。

科技是驅動創新發展的關鍵因素，需不斷進行技術創新，科技作為底層支撐的金融科技應用創造出了移動支付、互聯網銀行、智能投顧、大數據征信等互聯網金融業務。接下來科技能更加深入金融體系內部，降低行業成本，從本質上改變經營業態、提升效率，創造新型的金融業務模式和業務形態。核心技術層決定金融科技產業格局，傳統金融行業數字化升級迫切，第三方支付、互聯網金融數字化程度要求也越來越高。

未來，隨著技術應用層次的加深，人工智能、大數據等先進技術對金融服務和產品內容的變革更值得期待，金融科技的運用也將更成熟。相信未來互聯網金融的信息化，移動化，智能化將迎來全面變革。

參考文獻

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