互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題分析

李晨綱

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融在金融業(yè)中的地位越來越重要，加強監(jiān)管對于維護金融穩(wěn)定和保護消費者權(quán)益也越來越重要。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究對象，闡述了其內(nèi)涵，分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及存在的四個方面突出問題，并在此基礎(chǔ)上提出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的完善對策，以期對促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，維護消費者權(quán)益有所裨益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；問題；央行

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的基礎(chǔ)和核心，現(xiàn)在，金融對經(jīng)濟發(fā)展的影響超過以往任何一個時期。互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，除了銀行、證券、保險、基金之外，電子商務(wù)公司和IT企業(yè)等各類機構(gòu)也紛紛參與互聯(lián)網(wǎng)金融，其正日益成為傳統(tǒng)金融的有效補充，對經(jīng)濟金融的發(fā)展具有潛在的正向附加值。但是，如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融運營，實施全過程、全方位管理，探索有效的監(jiān)管方式，也成為了社會各界關(guān)注的熱點。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

進入21世紀(jì)，我們來到了互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的時代，在這一時代里，互聯(lián)網(wǎng)和金融已經(jīng)不再是兩個相互隔絕的領(lǐng)域，二者開始逐漸融合、共同發(fā)展，并越來越大程度地影響著人們的生活。2014年，李克強總理在政府工作報告中明確指出“要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展”。綜合國內(nèi)外眾多學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，大多數(shù)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融指的是依托于支付、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等具體業(yè)務(wù)的一種新興金融業(yè)態(tài)。它是依靠大量的數(shù)據(jù)分析以及處理，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的一系列創(chuàng)新型金融服務(wù)。

和傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易低成本、運作高效率、技術(shù)依賴性強、創(chuàng)新速度較快、交易突破時間和地域限制、客戶體驗度更好以及風(fēng)險較為特殊等特征。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、眾籌、P2P平臺、互聯(lián)網(wǎng)保險以及互聯(lián)網(wǎng)擔(dān)保等形式。也正是因為互聯(lián)網(wǎng)自身存在的諸多優(yōu)勢，使得其一經(jīng)出世便立刻廣受關(guān)注，呈現(xiàn)出極快的發(fā)展態(tài)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及問題

從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國迅猛發(fā)展，大眾也逐漸接受了其獨特的模式，越來越多的消費者選擇將部分家庭資產(chǎn)投資于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中。在帶來諸多便利和好處的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也獲得了飛速的發(fā)展。各個監(jiān)管部門都積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生事物，央行副行長劉士余曾經(jīng)說過：“互聯(lián)網(wǎng)金融是非常重要的包容性金融，目前對于其評價缺乏完整的時間序列和數(shù)據(jù)支持，要留有一定的觀察期。觀察期要持包容的態(tài)度。”自此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管始終處于“空窗”狀態(tài)，由此也爆發(fā)出一些問題。這些問題多數(shù)是源于我國在互聯(lián)網(wǎng)金融上缺乏完善的監(jiān)管機制，沒有合適的金融法律與其相匹配。主要表現(xiàn)有：

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織體系運行不暢。目前我國金融監(jiān)管機構(gòu)為“一行三會”，它們之間雖然各有分工，但是在實際執(zhí)行過程中仍然存在職責(zé)交叉的問題，使得對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)監(jiān)管真空等不到位的現(xiàn)象。同時，目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于跨界和混業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，企業(yè)也不同于過去銀行、信托等能直接找到對口的監(jiān)管機構(gòu)，而是處于多頭監(jiān)管以及無監(jiān)管狀態(tài)，央行和銀監(jiān)會等都無法確定自身權(quán)限以實施監(jiān)管。

（2）監(jiān)管內(nèi)容和范圍過于狹隘。從當(dāng)前法律規(guī)定來看，我國目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的內(nèi)容主要是機構(gòu)審批和企業(yè)經(jīng)營的合規(guī)性審查，對于其日常經(jīng)營的風(fēng)險性監(jiān)管尚無明確界定。因為監(jiān)管機構(gòu)將過多的資源和精力放到對傳統(tǒng)金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行、證券公司等金融風(fēng)險評估方面，而造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理欠缺的問題。同時，在監(jiān)管中，更加重視P2P等貸款業(yè)務(wù)，對于表外業(yè)務(wù)及其他金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)較為輕視，而這些方面也同樣存在巨大風(fēng)險。

（3）監(jiān)管方法和手段滯后于金融創(chuàng)新發(fā)展。我們知道，互聯(lián)網(wǎng)金融更新?lián)Q代速度極快，尤其對于第三方支付、網(wǎng)貸等由市場化需求應(yīng)運而生的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更是不斷刷新互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的實踐。針對這些，監(jiān)管部門難以及時建立令人信服的風(fēng)險評價體系和標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致缺乏行之有效的風(fēng)險防范措施和手段。如在非現(xiàn)場監(jiān)管的實施上，還是以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身提交紙質(zhì)報告為監(jiān)管的依據(jù)，時滯性導(dǎo)致面對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新時難以做到全面獲取信息，監(jiān)管風(fēng)險評估缺乏準(zhǔn)確性問題。

（4）監(jiān)管相關(guān)制度安排和法律法規(guī)相對缺失。雖然近些年，中央先后出臺了一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)規(guī)范經(jīng)營政策辦法，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化的業(yè)務(wù)模式和豐富的產(chǎn)品種類而言，也不足夠。如對于互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺業(yè)務(wù)實際處于法律的灰色地帶，借貸中的債券運作行為讓人眼花繚亂，難以避免非法集資和攜款潛逃事件。加上現(xiàn)有監(jiān)管部門的人才和隊伍力量較弱，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實際需要[3]。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策建議

（1）統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各監(jiān)管主體職責(zé)。目前，我國各金融監(jiān)管主體間的管理體制仍是分業(yè)監(jiān)管，導(dǎo)致對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管重疊和監(jiān)管空白并存的問題。因此，要充分發(fā)揮央行的主導(dǎo)作用，有效執(zhí)行其金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度，完善金融領(lǐng)域跨行業(yè)信息共享機制。加大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具體開展業(yè)務(wù)的監(jiān)管，切實起到央行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、監(jiān)管主體各司其職的監(jiān)管模式。

（2）擴大監(jiān)管的內(nèi)容和范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及業(yè)務(wù)廣、范圍大，要想徹底解決現(xiàn)存的監(jiān)管領(lǐng)域和范圍狹隘問題，首當(dāng)其沖就是要擴大金融審慎監(jiān)管的范圍，把那些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展全流程所涉及到的業(yè)務(wù)都納入監(jiān)管范圍，特別是針對日常風(fēng)險把控方面，更是需要投入更多的精力。可以學(xué)習(xí)借鑒美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一些有益經(jīng)驗，將對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍擴大到所有可能對金融穩(wěn)定造成威脅的行業(yè)和企業(yè)，杜絕該管未管領(lǐng)域及業(yè)務(wù)存在，從而更加有效的實施全范圍監(jiān)管。

（3）注重運用現(xiàn)代化技術(shù)手段進行監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的全過程、全方位監(jiān)管，就需要監(jiān)管部門與時俱進，積極運用現(xiàn)代化的技術(shù)手段，創(chuàng)新監(jiān)管方法，適應(yīng)新時代互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要。如運用指紋識別、虹膜識別、語音識別、臉相識別等技術(shù)，驗證客戶的真實身份；建立動態(tài)監(jiān)控系統(tǒng)，適時掌握互聯(lián)網(wǎng)金融公司的每一筆交易，預(yù)防風(fēng)險的發(fā)生。同時要充分發(fā)揮支付機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會以及高校力量，培養(yǎng)一批專業(yè)能力強、道德水平高的監(jiān)管技術(shù)人才，保障金融監(jiān)管得以有效操作。

（4）完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管法律法規(guī)體系。鑒于監(jiān)管現(xiàn)實需要，亟待出臺一系列明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)商業(yè)模式以及經(jīng)營活動行為是否逾越法律界限的制度體系，不留真空和灰色空間，從源頭上杜絕金融違法犯罪行為發(fā)生。適時修改《商業(yè)銀行法》、《保險法》等條款內(nèi)容，盡快出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸行為規(guī)范指引》、《放債人條例》等約束和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的監(jiān)管法規(guī)體系。通過上述一系列規(guī)章制度，不斷規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了傳統(tǒng)金融行業(yè)的變遷，其自身突出的低成本、高效率等優(yōu)勢帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛的發(fā)展。但是不可避免地，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨一系列問題，監(jiān)管十分必要。目前，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然游離在監(jiān)管范圍之外，或者只接受了一部分監(jiān)管，因此，如何有效全面監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)危險源，阻隔風(fēng)險傳播也就具有較強的現(xiàn)實意義。

參考文獻

[1]唐勇，趙滌非，陳江城.互聯(lián)網(wǎng)金融概論[M]北京：清華大學(xué)出版社，2017.

[2]邵振華.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建[J]經(jīng)貿(mào)實踐，2018（23）：135+137.

[3]宣璟.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管探析[J]中國市場，2015（52）：38-39.

[4]于暢. 加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管[N]金融時報，2016-12-26（011）.