福建省農村金融創新發展的現狀及其完善

鄒桂秀

[摘 要]中央文件連續十年聚焦“三農”問題，致力于促進農村經濟發展。作為解決“三農”問題的重要保障，農村金融創新在促進農村教育、科技、鄉鎮工業及農業現代化的同步發展方面有不可替代的作用。與此同時，農村經濟的增長也帶動了當地金融業的進步，農村經濟發展與金融配套服務如何更好地有效對接是當下農村金融改革創新的重點。在這一背景下，探索一條適合福建省農村金融創新發展的道路就顯得尤為重要。

[關鍵詞]福建省;農村;金融創新;現狀;完善

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

1 引言

不斷創新農村金融產品和服務方式，是支持社會主義新農村建設、提升農村金融服務效率的有效手段。近年來，福建省不斷推動農村金融創新向縱深發展，金融產品和服務方式日趨豐富的同時，金融服務效率也有效提升，在各項政策措施支持下，全省涉農貸款持續增長。截至2016年末，全省金融機構涉農貸款余額同比增長31.8%，高于全省本外幣各項貸款增幅9.44個百分點，全年涉農貸款同比多增323.51億元。

2 影響福建省農村金融創新發展的問題分析

金融改革的深化和金融創新的發展，大大促進了福建省農村經濟的發展，使得福建省在海峽西岸經濟區現代化農業發展中大放異彩。但同時隨著改革的深入，福建省農村金融體系所存在的問題也日益突顯，在一定程度上阻礙了金融創新的進一步發展，一些問題亟待改善和解決。

2.1 信息傳遞不充分

近幾年，福建省地方財政致力于工業建設等“政績工程”，這些項目增值大，發展迅速，對地方財政做出較大的貢獻。對于地方農業建設，政府則沒有將其放在最重要的位置上，對農業發展的扶持力度不足，難以滿足日漸增加的農業資金需求，對于發放“三農”貸款和相關資金回籠方面沒有做到有效的銜接。相應的信息傳輸平臺在農村更是缺乏，涉及農民切身利益的資金、技術等方面的信息無法快速傳達到農民手中，形成了信息流通障礙，農民對政府提供的農村金融創新政策難以及時享有。

2.2 農業保險發展緩慢

隨著農業產業化、規模化程度的進一步提高，對農業保險的需求日益迫切。當前，農業生產抵御自然風險能力較低，且災害損失程度和范圍、理賠比例難以確定，經營風險進一步加大，迫切需要加大農業保險的保障范圍。但是目前我國農業保險總體發展緩慢，“三農”保險品種少，難以適應農業發展的要求。同時由于缺乏有效的資金和法律支持，農業保險體系嚴重滯后，與當前農村投資者的現實需要不相適應，再加上農民保險意識的缺乏，無法吸引農民更多的關注，這也制約了農村金融業務的進一步創新和發展。

2.3 農村金融機構創新主體單一

金融機構單一的創新主體模式導致了部分金融機構支持農村建設的力度減弱。近年來商業銀行關注資金的風險性，對貸款的審批權限進行嚴格把關，大量的農村閑置資金被抽走他用，使得縣域中的小微企業和農民缺少足夠的信貸資金支持。當前，農村主要的金融機構仍然以農村信用社為主，雖然當前正在全面落實農信社改革，將農村信用社升級為農村商業銀行，并成立村鎮銀行，擴大農村金融服務范圍，但總體上農村信用社在農村仍處于壟斷地位，這也使得各類農村金融機構本質上缺乏相應的競爭和危機意識。

2.4 農村信用擔保體系薄弱

在信用擔保方面，由于缺乏有效的抵押擔保，福建省各類農村金融機構只提供小額貸款，這在一定程度上抑制了農民的資金需求。現行的《擔保法》《物權法》均規定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押，但法律規定可以抵押的除外”。而農業生產資料、農業用具等資產估值模糊又難以變現，金融機構大多難以接受其為抵押物。這些原因使得農村投資者在籌集資金方面存在困難，在機遇到來之際無法及時投入資金，從而阻礙了農村經濟的進一步發展。

3 完善福建省農村金融創新發展的對策建議

3.1 加強與地方政府和金融同業的戰略合作

農村的發展離不開政府的支持，要加強與當地政府部門和金融同業的區域合作創新，建立有效的聯動機制和信息傳輸平臺。一方面，政府可以盡快掌握農村金融改革過程中存在的問題，并及時給予政策和資金支持，以進一步促進地方經濟的發展;另一方面，村政府和地方合作組織作為農村金融機構與“三農”聯系的橋梁，進行區域性合作可以建立有效的信息傳輸平臺，把過去單向繁雜的信息傳遞模式向雙向匯總溝通模式轉移，結合當地農業發展及投融資需求的實際提出有效的解決方案，切實解決農村金融創新發展的政策瓶頸。

3.2 建立多元化的農業保險體系

首先，保險公司要擴大農業保險的品種和范圍，增加承保對象;其次，要鼓勵保險公司開展農業保險業務并給予適當的政策優惠，引導保險公司創新保險產品，為農業產前、產中、產后提供全套保險;最后，要組建農業再保險機構，建立省級農業再保險基金。

3.3 開展交互式的農村金融創新服務

鼓勵農村金融機構大力開展中間業務，幫助農村工廠代發薪資，對農戶的日常消費如水費、電費、話費、網絡費、衛生費等代為劃賬，開展保險代理、基金代理等打開中間業務服務渠道，以此形成一個新的盈利模式。當前城鄉一體化的改革不斷深化，農村外出務工人數不斷增加，閑賦在家的農民依托高新技術將農業產業化，結合農民現有消費意識和投資模式轉變的有利時機，積極推廣信用卡的分期付款，增加銀行的第三方存管業務，還可根據農戶生活消費情況，推出農業專屬信用卡，以滿足農民的投資消費需求。依托科技優勢，積極推廣網絡、電話、手機等終端銀行服務，簡化農民到柜面辦理業務的流程，讓他們足不出戶也能享受高速便捷的金融服務，也有助于消除農村和城市在金融服務、業務發展等方面存在的差距。

3.4 加快農村信用體系建設

根據實際情況設立多層次多渠道的農村信用擔保體系，完善農村征信系統建設，建立政府扶持、多方參與、市場運作的農村信貸擔保機制。積極推廣農業小額信用貸款，擴大貸款抵押品范圍，對于法律范疇之內、產權明晰、風險可控的各類資產，均可納入貸款擔保范疇。基于農民自身的信譽，可借鑒民生銀行微貸的做法，將發貨單等作為憑證，進行無擔保或無抵押的貸款。低門檻、低利率和靈活的貸款模式，有助于幫助農民解決產業結構升級過程中對資金的需求;同時可以進一步擴大支農貸款的覆蓋面，如幫助農民提高農產品的市場占有率等，這也有助于農村金融機構挖掘高效、穩定的客戶群，在為農民創收的同時也增加了農村金融機構自身的業務量。

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