淺析我國商業保險業的風險管理研究

竇天野

[摘要]隨著社會的進步和時代的發展，信息時代下各行各業發展迅速，尤其金融銀行保險行業掌握著我國大多數經濟命脈。保險行業作為現代金融行業的重要分支，備受社會大眾的關注。由于傳統銀行產業發展年限較長，相較而言，保險行業處于相對弱勢的狀態。現如今雖然商業保險行業也在以十分迅速的程度不斷發展與壯大，但是在國內保險行業系統完善構建程度和專業保險從業人員綜合素質參差不齊，不論是管理制度還是人才配備都處于亟待解決階段。本文通過闡述介紹了商業保險的概念、功能、特點，合理分析現代商業保險行業運行中的不足之處，進而從管理體系、人才梯隊等方面提供比較有效的建議。

[關鍵詞]商業保險 發展現狀 問題對策 風險管理

一、商業保險的概念、特點及其功能

商業保險就是通過商業合同的形式對于合同簽批雙方之間進行規范，保障雙方權益的一種商業理財形式。需要具備專業的保險機構，也離不開保險需求的存在。在國內商業保險作為非公經濟的一種變現形式，占據十分重要的位置，我國法律方面也在逐漸的進行完善，力求滿足雙方的合法性的前提下，對于資金進行征集和統籌，進而保證保險行業穩步運轉。

1.1商業保險的特點

（1）契約性、不確定性、非物質性、復雜性等。

首先，商業保險是由雙方簽訂的，對甲乙雙方在提供效益和權利的時候，也進行了適度的約束和保護。其次，保險所針對的事件是未知的，不可預估的。保險具有非物質性，更多的是為了保證財產、健康等的安全性，降低不必要的風險損失。

（2）信息不對稱性

商業保險具有信息不對稱性的特點，對商業保險的未來發展和經營也具有不同的挑戰。由于大數據時代，公開透明化已經使得客戶信息和保險公司的基本信譽情況在網絡等公眾平臺上可以輕易獲知，極大地保護了雙方的合法權益，在進行保險協議簽訂的時候幫助雙方科學決策。

（3）高度的負債性

高度負債性主要是針對保險公司存在的。通過銷售保險產品等，進行資金統籌和投資等，進而獲得經濟效益。但是當出現事故的時候，保險單位應該具備有一定的進行補償的風險，使得保險行業具有十分高度的負債性。保險公司只有不斷擴大產品經營的范疇，才能不斷籌集資金等。

（4）具有經濟性和公共性等雙重屬性

作為對風險的一種保障機制，保險尤其是商業保險行業，具有經濟性。企業大多是以商業盈利為目的的。商業保險也是社會風險管理、社會風險保障的一個重要組成，一看次具有公眾性。

1.2商業保險的功能

（1）風險保障功能。表現為風險分散、風險補償，這是保險發展早期階段的兩大功能，隨著保險的不斷發展，也產生了一系列新的產品與服務。

（2）風險分散功能。保險具有分攤風險的重要功能。消費者具有較為重要的規避風險需求，因此保險存在。

（3）資金融通功能。保險簽訂完畢所有涉及到的資金的匯總、流通以及分配的過程等整合再分散能力等。

二、我國商業保險的發展現狀

目前我國保險行業正處于以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，多家保險公司競爭發展的狀態。

2.1商業保險經營管理機制不健全

目前商業保險經營管理模式較為不健全，出現經營業務多元化但是又同質化經營。信貸功能作為保險效益的重要來源，涉及各個領域，但是沒有針對專門的領域對癥下藥，在不同領域所承受的風險也是不同的，致使很多金融信貸業務出現資金難以回籠，可流動資金逐漸被套牢的現象，最終導致商業保險行業經營面臨更多的經濟壓力。

2.2商業保險行業管控制度不健全

隨著時代的進步和科技的發展，各行各業發展迅速，商業保險的管理體系處于不斷摸索建立階段，遠遠不及商業保險業務發展迅速。不論是法律法規層面上對于商業保險的行業規則道德規范等，還是商業保險業對于企業內各個崗位的崗位職責權限界定等，都處于探索階段。導致出現一些不良商家等，經營管理者素質低下，為了謀取短期效益，無視行為規范準則等，導致商業保險賬面不符等，造成經濟損失，在面臨國家稅務等檢查監管部門時，增加經營風險。

2.3風險評估能力偏弱

商業保險沒有形成嚴密的風險管控評估體系，缺乏切實可行專業的評估方法和手段。很多中高層管理者并不具備風險評估能力，導致經營決策的精準度和科學性受到影響。商業保險從業人員也缺乏風險防控意識，認為只需要按部就班，沒有科學的自我評判能力，導致商業保險經營出現潛在的經營風險。

2.4人才制約素質參差不齊

人才作為企業發展的關鍵所在，由于如今我國保險公司都存在流失問題。保險行業從業隊伍素質不高。隨著保險業的迅猛發展，從業隊伍都在不斷壯大，促進保險業的不斷壯大的同時，隊伍建設的壓力增大。業務過于注重人員規模，但是不注重效益，導致人員素質參差不齊。外資保險公司發展迅猛，由于存在較為先進的機制和優厚的待遇，使得國內內資保險公司的從業專業人才大量流失。

三、提升國內商業保險風險管理水平的政策建議

3.1樹立先進的風險管理文化

首先，商業保險應該形成誠信、嚴謹、專業的企業文化，不論中高層管理者，還是普通從業人員，都應該增強自身風險管理意識，明確風險管控對于商業銀行發展的必要性，了解到企業經營風險與收入效益同樣存在的道理。不斷開展業務活動和培訓組織，幫助相關人員提高自身的風險辨識能力，打造一支專業化學習型團隊，進而保證商業保險的穩態可持續發展。

以市場為導向，合理分析市場需求;綜合考慮我國目前市場發展趨勢，非公經濟所有制發展迅速。各行各業進入了大數據時代，通過分析可以得知，企業都在進行迅速的轉型發展。我國商業保險行業也要開始步入集團化專業化經營道路，進而不斷提高保險企業的抗壓能力。目前國內已經有很多保險行業已經發展為控股集團公司所有制形勢，通過集團多元化發展，減少日新月異的市場動態對于保險行業的沖擊力。

3.2建立健全風險管理組織體系

只有不斷完善商業保險的風險管理體系，才能從根本上保證降低商業保險的經營風險。商業保險的中高層管理者應該重視風險的監督、管控。采用矩陣風險管理方針，實現管理層級的扁平化發展，一方面確保信息的傳遞的真實準確，另一方面實現管控的有效性。采用全面調查、風險評估、問責審批等方式為風險決策提供有效依據。并設置有反饋機制，不斷就風險管理組織體系中出現的問題進行分析并完善，提高風險管理組織體系的水平。完善激勵機制，內部控制與外部合作并存;逐漸健全保險公司內部的財務系統，由于對于保險公司而言，財務管理至關重要。

3.3實行差別化風險管理機制

對于商業保險而言，業務類型不盡相同，而且差異化較大。為了提高風險管控的有效性，需要針對不同類型的信貸產品進行分類分析，做到有針對性的評估和管理。首先按照產品種類、區域、客戶信息、消費者等指標進行分類，與此同充分考慮地域差異等，結合客戶評級，施行差別授權措施，為優質客戶提供高效服務，起到激勵效果。

提升產品性能，創建公眾號、專業的市場調查團隊，針對人們對社會保險行業的發展趨勢和未來產品拓展形式進行分析和市場調查，保障產品性能和消費者需求之間的一致性。隨著時代的進步，人們對保險的認識意識之間加強，尤其針對社保入稅，強制要求企業事業單位人員上保險政策等的逐漸落實，更加保證了商業保險行業的市場占有率;同樣在這一政策下，機遇來臨的同時也面臨著很多的挑戰，商業保險的品類需要不斷更新，豐富保險險種。

3.4提高風險識別能力

提高風險識別能力并不是簡單的懂得認識風險，放在實際經營過程中，是需要參與者主觀判斷和思考的一項繁瑣縝密的工程。在不同的發展階段風險及業務管理所需要用到的管理技巧和工具是不同的，風險管理是一項綜合性管理工作。只有科學合理的使用各種管理技術與管理工具，才真正取得風險防控效果。因此在風險管控過程中，大量數據信息的匯總整理分析顯得至關重要，只有充分掌握市場信息和客戶信息，才能真正科學的識別風險，及時制定防范措施。