大學(xué)生信用評(píng)級(jí)與校園貸的“疏”與“堵”

張宏耀 唐惠麗 陳熙予 倪梓耀

[摘?要]雖然國(guó)家已經(jīng)明令禁止校園貸，但是學(xué)生們?nèi)阅芡ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸軟件獲得借款。大學(xué)生獲取金錢(qián)變得便利的同時(shí)，也導(dǎo)致部分金錢(qián)觀(guān)意識(shí)較為薄弱的大學(xué)生因?yàn)闊o(wú)法及時(shí)還款而釀成悲劇。大學(xué)生信貸需求旺盛，這種需求不能一“堵”了之，同時(shí)還需要找到“疏”的辦法。應(yīng)對(duì)大學(xué)生信貸需求提供合理合法有保障的信貸渠道，制定合理和合乎學(xué)生現(xiàn)實(shí)的信用評(píng)估機(jī)制，為銀行或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供依據(jù)，滿(mǎn)足大學(xué)生信貸需求，以此讓“校園貸”消失。

[關(guān)鍵詞]信用評(píng)級(jí);校園貸;大學(xué)生

[中圖分類(lèi)號(hào)]F724.6

1?引?言

近年來(lái)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)交易規(guī)模同比增長(zhǎng)的速度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于整體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)交易規(guī)模的增長(zhǎng)速度。在校近四千萬(wàn)大學(xué)生所構(gòu)成的千億級(jí)消費(fèi)市場(chǎng)中，“互聯(lián)網(wǎng)金融”“大學(xué)生信貸”應(yīng)運(yùn)而生。大學(xué)生每月的生活費(fèi)幾乎等同于可消費(fèi)金額，隨著電商消費(fèi)的刺激，生活品質(zhì)的提高，大學(xué)生消費(fèi)以及追求高品質(zhì)生活的欲望逐漸增強(qiáng)，促使大學(xué)生群體消費(fèi)金融需求的不斷高漲和消費(fèi)習(xí)慣的升級(jí)。另外，由于長(zhǎng)期被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榇髮W(xué)生提供的信貸種類(lèi)非常少。滿(mǎn)足大學(xué)生的信貸需求，首先要建立針對(duì)大學(xué)生信貸的更為科學(xué)的信用評(píng)估機(jī)制，讓學(xué)生珍惜自己的信用，作為獲取信貸的基礎(chǔ)。

2?大學(xué)生個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制建設(shè)的形勢(shì)分析

2.1?大學(xué)生征信建設(shè)的客觀(guān)條件

銀行對(duì)個(gè)人信用評(píng)估審核的機(jī)制還不健全，評(píng)估流程煩瑣，周期長(zhǎng)。校園貸軟件審核人員信用的低門(mén)檻與銀行審核人員信用的高門(mén)檻形成了鮮明的對(duì)比。要知道，比起性質(zhì)較為復(fù)雜的社會(huì)人個(gè)人信用的審查來(lái)說(shuō)，在校大學(xué)生的審查在結(jié)合四大參考要素后，是比較方便且可信的。

2.2?征信立法應(yīng)關(guān)注大學(xué)生征信問(wèn)題

從征信法規(guī)角度來(lái)看，中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院早在2013年就頒布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。雖然該條例的出臺(tái)解決了征信業(yè)無(wú)法可依的窘境，但是國(guó)家卻忽視了大學(xué)生的征信，制度中存在的“盲點(diǎn)”，使得征信機(jī)制并不完善。目前，關(guān)于高校信用懲罰規(guī)章條例比較單一，且存在只注重對(duì)失信行為的懲罰和批評(píng)，對(duì)守信行為獎(jiǎng)勵(lì)制度較少的問(wèn)題。同時(shí)，該條例中針對(duì)大學(xué)生的失信行為后果未做出具體說(shuō)明，這是之后需要改進(jìn)的，只有完善的法律才能讓大學(xué)生征信機(jī)制有條不紊地施行下去。

對(duì)于傳統(tǒng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)而言，沒(méi)有大學(xué)生信用消費(fèi)記錄，無(wú)法評(píng)估大學(xué)生償還能力，無(wú)法進(jìn)行大學(xué)生信用額度的估算，也沒(méi)有大學(xué)生信息數(shù)據(jù)庫(kù)等諸多難題，也是我們主張以新型第三方征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分作為參考的數(shù)據(jù)，進(jìn)行大學(xué)生征信的主要原因。

3?大學(xué)生個(gè)人信用應(yīng)建立適合的評(píng)估方法

3.1?指標(biāo)的選取

《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)應(yīng)主要考察企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景。結(jié)合該考察標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)大學(xué)生的信用評(píng)價(jià)，對(duì)應(yīng)性地制定了學(xué)生基本信息、學(xué)生家庭情況、學(xué)生消費(fèi)行為、學(xué)生在校情況四大類(lèi)信用評(píng)價(jià)參考要素，同時(shí)結(jié)合使用人群較為廣泛的“芝麻信用”，對(duì)“芝麻積分”進(jìn)行一定比例乘取作為附加分值。以此作為對(duì)大學(xué)生信用的較為完整的信用評(píng)估機(jī)制。

3.2?評(píng)估的方法

根據(jù)學(xué)生的基本信息，家庭情況給出一個(gè)初始分值，該分值對(duì)應(yīng)著一定的可使用的現(xiàn)金;再根據(jù)之后學(xué)生的消費(fèi)行為、在校情況以及芝麻信用的變動(dòng)決定學(xué)生信用分值的增減，以此作為增減學(xué)生額外借貸現(xiàn)金量的標(biāo)準(zhǔn)。

根據(jù)全面性、科學(xué)性、可行性、可測(cè)性的原則，本課題組通過(guò)查閱大量參考文獻(xiàn)及小組磋商，最終選取了4個(gè)一級(jí)指標(biāo)Index i（i=1，2，3，4）、合計(jì)20個(gè)二級(jí)指標(biāo)Index im（i=1，2，3，4）;（m=1，2，3，4，5）構(gòu)建了高校學(xué)生信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系 （見(jiàn)表1） 。

通過(guò)對(duì)二級(jí)指標(biāo)的多次重復(fù)整合， 本課題組成員最終得出一致認(rèn)同的意見(jiàn)，作為指標(biāo)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。如以“所獲獎(jiǎng)學(xué)金為例”，所獲獎(jiǎng)學(xué)金等級(jí)越高，則更易判明該學(xué)生具備相當(dāng)程度的自制力與專(zhuān)業(yè)成長(zhǎng)性，就業(yè)后更易獲得較好的工作機(jī)會(huì)及更高的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位，因而具備更強(qiáng)的還款能力，更注重其自我信用狀況管理，故“所獲獎(jiǎng)學(xué)金”從高至低依次賦值8分、6分、4分、2分。相類(lèi)似，對(duì)其他指標(biāo)依次賦值。

4?信貸需求的“疏”與“堵”

要想“堵”住校園貸，還得想辦法在其他渠道上先“疏”。針對(duì)大學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)知，共回收263份有效問(wèn)卷， 其中參與調(diào)查的男生86人， 女生177人。通過(guò)數(shù)據(jù)分析，其中有76.43%的學(xué)生表示自己對(duì)校園貸有一定了解， 他們大多是看到校園周邊的廣告; 有58.17%的學(xué)生表示自己每個(gè)月都會(huì)有超支的現(xiàn)象，44.11%的人表示自己會(huì)在日常生活中使用其他融資渠道。

大學(xué)生可選擇的融資渠道大致分為以下三類(lèi)：

第一，螞蟻花唄。經(jīng)過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，它對(duì)于大學(xué)生的現(xiàn)金流都是很好的補(bǔ)充，大學(xué)生對(duì)它的使用率很高。其中26.24%的同學(xué)更傾向于“螞蟻花唄的存在是積極的”。

第二，國(guó)家助學(xué)貸款。這是一項(xiàng)1999年就開(kāi)始試點(diǎn)施行的政策，作為大學(xué)生融資渠道的一種，它的使用率只有8.75%。而生源地信用助學(xué)貸款，是不同于國(guó)家助學(xué)貸款的另一項(xiàng)助學(xué)貸款，相對(duì)容易通過(guò)，不過(guò)，調(diào)查結(jié)果顯示，了解該政策的同學(xué)只有1.24%。

第三，大學(xué)生信用卡。雖然大多數(shù)銀行都有大學(xué)生信用卡的辦理，但是普及率較低，其中只有6.08%的學(xué)生辦理過(guò)此項(xiàng)業(yè)務(wù)。并且許多大學(xué)生對(duì)于辦理信用卡仍存在一定的抗拒心理。關(guān)于商業(yè)性助學(xué)貸款，國(guó)內(nèi)相對(duì)來(lái)說(shuō)較少人關(guān)注，需要資產(chǎn)抵押、質(zhì)押可能是關(guān)鍵因素之一。

5?結(jié)?論

綜上所述， 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展， 金融衍生品種類(lèi)的繁多，面對(duì)良莠不齊的金融產(chǎn)品， 大學(xué)生在選擇時(shí)所面臨的金融安全、人身安全等問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)峻。學(xué)生群體本身是優(yōu)秀的市場(chǎng)競(jìng)品區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，也是細(xì)分市場(chǎng)中新生的購(gòu)買(mǎi)力。大學(xué)生處在社會(huì)化的重要時(shí)期， 如何善用現(xiàn)金流，如何合理將消費(fèi)轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)，如何合法合理地取得現(xiàn)金流，是一個(gè)值得全社會(huì)重視的問(wèn)題。完善大學(xué)生個(gè)人信用評(píng)估體系，并對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)業(yè)金融教育， 可以提高其金融素養(yǎng)，提高金融安全和防范能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]?劉婷婷.?校園貸還是“校園害”[J]. 法治與社會(huì)， 2017（9）：4-7.

[2]?李曉剛.互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系建設(shè)研究[D].杭州，浙江大學(xué)，2017.

[基金項(xiàng)目]上海工程技術(shù)大學(xué)市級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目“大學(xué)生信用評(píng)價(jià)與校園貸的‘疏與‘堵”（項(xiàng)目編號(hào)：CS18030007）。

[作者簡(jiǎn)介]張宏耀（1998—），男，漢族，福建廈門(mén)人，就讀于上海工程技術(shù)大學(xué)管理學(xué)院，研究方向：金融學(xué);唐惠麗（1997—），女，四川樂(lè)山人，就讀于上海工程技術(shù)大學(xué)管理學(xué)院，研究方向：金融學(xué);陳熙予（1999—），女，四川巴中人，就讀于上海工程技術(shù)大學(xué)管理學(xué)院，研究方向：金融學(xué);倪梓耀（1996—），男，漢族，上海人，就讀于上海工程技術(shù)大學(xué)管理學(xué)院本科，研究方向：投資金融學(xué)。