我國汽車金融行業發展問題及對策

徐碧琮

【摘 要】 當前，我國汽車金融行業正在極速的發展中，這得益于我國汽車工業以及金融業規模的不斷壯大和優化。而汽車金融業作為以上兩者的子行業，即使面臨著較好的機遇，但當前的發展依舊停留在初級階段，還未走向成熟，相較于西方發達國家而言，我國在該行業的發展還有很長一段路需要奮斗，還缺乏一定的經驗。本文主要就該行業的運營現狀進行分析，就當前初具規模的運營情況來預測其預期的發展潛力，并提出在預期發展過程中將會出現的一系列風險和問題，本針對所提出的問題設計相匹配的解決措施。

【關鍵詞】 汽車金融 運營現狀 發展策略

一、前言

汽車金融指的是在汽車生產銷售等各個環節中所產生的任何與金融有關的業務需求。該行業最早在國外開始產生，其所覆蓋的職能范圍很廣，主要按照主體的不同分為三個類型，首先是針對廠家的，比如對汽車維護所產生的銷售體系，對銷售策略進行整合歸納以及定期提供一定的市場資訊等;其次是針對經銷商的業務，包括對汽車存活、企業運營以及設備購買等環節所需要的資金進行融資行為;最后是針對消費者推出的業務，包括購買汽車的信貸服務、汽車租憑、維修保險等。而縱觀我國汽車金融行業，其覆蓋的職能范圍相對較小，主要包括信貸、租憑以及保險三種類型的業務。

二、汽車金融行業現階段運營情況

在汽車金融行業的發展過程中，存在著以下四點風險和問題：

1.缺乏完備的征信體系

由于當前社會缺失完備的征信體系，導致汽車金融的發展受到抑制，凸顯在消費者在購車信貸層面，隨著信用評估體系的不完善，使得信貸領域出現了不可估量的壞賬，其大多數來自國有銀行，如此現狀給商業銀行在提供個體信貸的同時，要更加嚴格的考量個體的信用等級，從而促進汽車金融行業的發展。

2.缺乏多樣化的經營業務

按照《汽車金融公司管理辦法》要求，汽車金融公司所能夠運營的項目類型主要包含八個領域，基于上文闡述，當前該行業的主營業務體現在汽車消費信貸環節，然而過于單一化的業務也導致該行業出現了一定的潛在風險。但之所以說汽車金融行業還是存在一定的預期發展潛力的，是因為消費者自身還帶有一定的金融業務，包括汽車置換、租憑等。當前該行業所能支持的業務范圍還是缺乏多元化的，這主要來自資金、人力以及相關政策的制約，導致市場需求無法快速的滿足，最終限制了汽車金融企業的業務發展和經濟效益的快速實現。

3.銷售網絡覆蓋范圍不廣

《汽車金融公司管理辦法》中還闡述：汽車金融企業是受到國家銀監會的管控的，因此若要開展分支業務，必須得到確認和許可，這無疑導致該企業的成本消耗提升，同時也對其業務擴展的質量把控提出了更高的要求，包括對網點和功能設計要更加完備。除此以外，若未得到銀監會許可，則大大限制了企業的自身發展以及銷售盈利，導致其金融產品無法快速打開市場，最終實現整個汽車金融行業的發展滯留。

4.缺乏綜合型人才

同時，相關管理辦法還提出，銀監會還有對汽車金融企業內部高管行為有所監管作用，銀監會制定相關的準則進行約束，但缺乏對下基層人員的行為管控，針對當前行業發展現狀分析，該行業極度缺失綜合性人才，其行業的員工多數來自銀行金融機構或是汽車產業，綜合能力有所欠缺，這幾大的抑制了該行業的發展。

三、我國汽車金融行業預期發展策略

基于上述分析可知，我國的汽車金融行業在預期發展階段還是存在一定潛力的，只有有針對性的解決上述的相關問題，就可以推動產業盡快發展。

1.完善征信體系

社會所缺失的完備的征信體制導致汽車金融行業無法快速發展，因此推動構建完備的征信體制是當前行業建設的重中之重，旨在塑造誠信的交易環境。征信體制包含個體完整的信用咨詢，以及嚴格的評估系統。這就便于相關企業借助征信體制來完成對消費者的信用評估，從而緩解企業信貸的風險所在。

2.降低政策約束力度

當前我國汽車金融行業開始不斷趨向開放化發展，結合市場的不斷發展，銀監會也相對放寬了對行業的約束力度，并適當修改和頒布相關政策來支持推動行業發展，包括對汽車金融企業融資渠道的多元化建設，對汽車信貸利率的適當降低，以及對業務管理的逐步放松，這都可以極大的推動汽車金融行業的專業規范化。一旦制約政策被取消，就可以加快汽車金融企業的業務突破，促進其產品多元化和服務創新，使得行業快速前進。

3.深化網絡平臺構建

當前，隨著信息時代的帶來，互聯網走進了人們的日常生活，大勢所趨要求汽車金融企業要合理運用信息技術來加快行業電子商務化，加快產品服務的線上轉型，通過互聯網平臺實現業務的開發和確認，來消除地域的約束，拓寬銷售渠道。

4.培養汽車金融人才

旨在緩解人才短缺的首要問題，可以通過加快建設人才隊伍的策略來實現，比如通過引進人才以及培養人才兩個模式，若想快速的實現人才豐富，可以選擇前者，通過人才調動來引進部分經驗充足的人才。若企業發展規劃所預留的時間較長，可以從頭培養一批綜合性人才，通過與社會搞笑建立合作關系，或是和相關企業保持聯系，來培養具備綜合實力的人才團隊，來提供企業復合型的能力需求，促進汽車金融行業的發展。

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