互聯網金融視角下農村普惠金融發展現狀與對策研究

馮什

摘 要：眾所周知，農村地區的金融基礎設施建設極其薄弱，征信體系與城市相比也不健全，互聯網普及率也較低，存在明顯的異常嚴重的金融排斥現象，因此，農村普惠金融應運而生。我國高度重視農村普惠金融發展，大力發展農村普惠金融，積極探索農村普惠金融在我國的實施方案，但當前的政策措施仍局限于推動傳統金融機構向農村地區提供服務，面臨著較多的現實困難。具有創造力的互聯網金融的誕生不僅改善了農村金融領域的困境，解決金融供需問題，還引發市場競爭，促進金融服務專業化與國際化。互利網金融和農村普惠金融業務深度融合成為了大勢所趨，使之成了最適合農村發展的金融模式，創造了農村金融發展的新契機。

關鍵詞：互聯網金融;農村普惠金融;金融服務;金融創新

中圖分類號：F23 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.24.065

1 農村普惠金融發展的基礎現狀

在2013年，也就是互聯網金融元年之后，互聯網在金融領域得到了非常廣泛的普及。中國互聯網絡信息中心數據顯示，截至2018年6月30日，我國網民規模達到8.02億，普及率為57.7%;手機網民規模達7.88億，網民中使用手機上網人群的占比達 98.3%。自2010年至2018年，互聯網普及率逐年上升，網民規模逐年增加。

隨著互聯網經濟的發展，互聯網在農村的普及率也逐年提高，這是打好農村普惠金融發展極其重要的一步。如圖1所示，從2010年至2018年，農村網民國模呈迅猛式增長。2018年我國農村網民占比已經達到26.3%，規模為2.11億，城鎮網民占比 73.7%，規模為5.91億。

2 農村普惠金融發展現狀

2.1 農村傳統金融機構普惠化轉型

我國各地區為了促進農村傳統金融機構與互聯網的結合，運用現代互聯網技術創造互聯網金融產品，借助互聯網、大數據、云計算等技術，線上線下一起發展，努力做到普惠大眾。

2.2 新興互聯網金融平臺普惠化發展

2.2.1 阿里巴巴

阿里巴巴啟動了“千村萬縣”計劃，以農村淘寶為載體，將螞蟻金服金融平臺作為金融戰略的中心，開展各類農村普惠金融服務，全面開啟農村金融戰略。阿里不斷發展新型農村金融產品，惠及大眾。到2017年底，螞蟻金服為3697萬三農用戶提供貸款服務，為1.3億三農用戶提供互聯網保障保險服務，為1.7億三農用戶提供互聯網支付、繳費、充值等快捷支付服務。

2.2.2 P2P平臺

例如宜農貸、惠農貸等許多定位為普惠金融的涉農P2P平臺與傳統金融機構相比具有無抵押且低門檻、手續簡單等顯而易見的優點，這逐漸成為其資金來源的不可缺少的渠道。根據網貸之家數據顯示，截止到2017年底，共有349家P2P網絡借貸平臺含金融服務，其中出現了許多以農村為主要業務對象的涉農P2P平臺，他們向農村輸入大量資金，緩解了部分農村目前貸款難、融資難等問題，推動了普惠金融的發展。

3 互聯網金融視角下農村普惠金融亟待解決的問題與困境

3.1 農村互聯網金融機構覆蓋不足，供需不匹配

我國農村地域廣闊，人口眾多但分布分散，物理網點的建設成本高，覆蓋人群有限。首先，目前我國農村傳統金融機構主要有中國農業銀行、郵政儲蓄銀行以及農村信用合作社，這三家農村傳統金融機構的服務不足造成當前我國農村金融服務供給難以滿足需求。其次，融資渠道相對狹窄。目前我國非銀行互聯網金融機構如證券、基金、保險、期貨、租賃、信托、小額貸款公司等在農村設立較少，難以滿足農村居民獲得多樣化的金融服務需求。

3.2 農村互聯網金融基礎設施建設極度不完善

在偏遠農村地區，互聯網寬帶建設和維護成本很高，以至于農村地區的互聯網普及率遠遠低于城市地區的互聯網普及率。如圖12所示，2018年上半年，中國農村網民規模為2.11億人，占整體網民數量的26.3%，城市網民規模為5.91億元，占整體網民規模的73.7%。2013到2018年的城市互聯網普及率和農村互聯網普及率逐年上升，但是城市互聯網普及率增長速度比農村互聯網普及率增長速度更高。

3.3 互聯網金融使得農村普惠金融承擔風險增加

互聯網金融的快速發展雖然在一定程度上促進了農村普惠金融的發展，增加了金融產品和服務的種類，惠及了部分農村群體，但是互聯網金融存在規范程度較低、市場環境不完善、政府監管法律不到位以及交易主體風險防控能力低等問題，這會導致多樣化風險發生。

4 互聯網金融促進農村普惠金融發展的對策建議

4.1 努力完善農村互聯網金融基礎設施建設

當地財政應該給予適當補貼，對農村互聯網用戶進行補貼;相關電信公司應該修建無線信號塔，將互聯網通向各家各院;政府應該給予優惠政策，減少農村互聯網建設成本，為每村建立互聯網辦公室，例如農戶有相關互聯網需求可以去指定地點辦理網絡融資、網絡投資等互聯網金融業務。

4.2 加強完善農村互聯網征信系統建設

傳統征信數據主要來源于借貸領域，而互聯網數據來源涵蓋廣泛、種類更多，可涵蓋日常生活方方面面。互聯網相較于傳統數據的采集和整合方式更加全面和精準，且數據留痕，后續方面跟蹤、貸后管理有效性得以提高。

4.3 完善法律法規，健全農村互聯網金融風險防范體系

首先，“一行三會”要共同制定互聯網金融行業監管制度，同時我國應加快互聯網金融的立法進程，使之更加專業化與規范化，為互聯網金融機構提良好的法律保護環境，相關監管部門對不同特征與種類的互聯網金融模式，出臺有針對性的、多層次的法律法規。其次，農村互聯網金融企業應注意防范風險，平衡產品創新和風險防范，避免過度創新造成風險的擴大與蔓延。

4.4 大力培養高端互聯網金融人才，宣傳和普及互聯網金融知識

政府可以定期組織對農村金融從業人才的知識與能力培養，尋找農村客戶的金融需求，構造創新型金融產品。同時，應通過報紙、電視、雜志等各種各樣的媒體渠道向農村地區普及金融知識和風險防范意識，政府也應組織高校老師和學生深入基層，宣傳互聯網金融知識加強與金融消費者權益有關的信息披露和風險提示。

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