臨澤縣商業銀行信貸業務對縣域經濟發展的影響

摘 要：縣域經濟在國民經濟發展中占據著重要的地位，而商業銀行的信貸業務對促進縣域經濟發展起決定性影響。銀行信貸通過其特有的形式，一定程度上促進了商業銀行的發展。它是商業銀行主要的收益性業務，它的發展影響著商業銀行的經營效益。目前我國商業銀行信貸業務和信貸管理過程中存在許多問題，信貸業務發展及風險防范都需進一步完善。

關鍵詞：信貸業務；縣域經濟；信貸管理

一、臨澤縣基本情況

（1）臨澤縣經濟發展現狀

臨澤縣地處河西走廊中部，轄7鎮、71個行政村，總人口13.78萬人，其中鄉村人口12.13萬人，占總人口的88.02%。總面積2729平方公里，是以種植業、養殖業為主的農業縣。2018年臨澤縣堅持現代農業提升、生態工業帶動、旅游文化牽引、城鄉一體推進策略，堅持把一二三產業融合發展作為著力點，加快經濟結構調整，實現國內生產總值48.36億元，增速5.6%；城鎮居民人均可支配收入達24555元，增速8.4%，農村居民人均可支配收入為14594元，比上年增長8.8%，位居全市第二。

（2）臨澤縣商業銀行信貸業務基本情況

近年來臨澤縣各金融機構積極應對經濟下行壓力，優化信貸結構，擴大信貸規模，進一步發揮銀行信貸對縣域經濟的支持作用。金融對全縣重點領域、重點產業和薄弱環節的支持力度不斷加大。

如上圖所示，近幾年臨澤縣存貸款增長趨勢明顯，其中農林牧漁業貸款增幅尤為明顯。截止2018年末，全縣金融機構各項貸款余額為658440萬元，是2013年的2.13倍；各項存款余額為666413萬元，是2013年的1.5倍，貸款增速快于存款增速。其中農林牧漁業貸款93659萬元，同比增加25840萬元，增長38.1%。轄內7家保險公司全年各類保險保費收入10430萬元。

二、商業銀行信貸業務支持縣域經濟動力強勁

（1）商業銀行聚焦普惠金融，全力支持小微企業發展

近幾年，臨澤縣各金融機構認真履行人民銀行貨幣政策與宏觀調控審慎政策雙支柱調控職能，持續深化普惠金融，金融支持對外開放。其中，甘肅銀行臨澤支行向臨澤升華農生物科技有限公司35萬噸生物有機肥項目授信1200萬，極大地支持了全市重點招商引資工業項目；授信5000萬支持了臨澤縣宏鑫礦產實業有限公司30萬噸錳鐵鉛鋅礦生產線。臨澤農村商業銀行創新“支農支小”手段，降低融資成本，共為170戶企業授信20.1億元；累計為27家小微企業和農戶專業合作社發放特色產業支持貸款9140萬元。建設銀行臨澤支行加大金融服務創新，小微企業貸款審批由以前的3-5天縮短為現在的幾分鐘，貸款利率也做了調整，2018年累計授信戶數101戶，授信金額4176.2萬元。截止12月末，全縣金融機構小微企業貸款余額96280萬元，同比增長10.31%；其中，小型企業貸款余額達到79481萬元，同比增長10.36%。

（2）積極創新信貸“新產品”

臨澤縣各金融機構積極開展市場調研，在產品及服務創新上下功夫。目前，郵儲銀行推出新產品“小微易貸（發票模式）”即為連續兩年繳納增值稅的企業發放信用貸款，系統自動審批，并對部分企業開展了走訪，營銷效果良好。農業銀行依托“隴原農擔貸”全面發放貸款1600萬元，“惠農E貸”2887萬元。完成“惠農通”服務點與“惠農e通”平臺對接，截至目前“惠農e通”平臺注冊2766戶，“惠農e通”商戶凈增148戶。

（3）縣域特色產業發展穩中向好

臨澤縣是以種植業、養殖業為主的農業縣。各金融機構緊緊圍繞這一經濟特點，嚴格按照縣委縣政府提出的農業強縣、工業大縣、旅游名縣的總體目標，持續優化信貸結構，加大信貸投放力度。2018年農商行向縣域涉農、文化旅游等小微企業累計發放貸款4.32億元，較強有力的支持了臨澤縣禾豐種業有限公司、祁連紅棗業開發有限公司、河西文化民俗村等項目發展，對擴大就業、培養稅源發揮了重要作用。

三、商業銀行信貸業務發展存在的問題

（1）商業銀行經營壓力較大

一是小微企業缺乏有效的擔保抵押品，貸款獲得率較低。二是流動性管理難度加大，2018年末全縣存貸比98.80%，較年初提高1.13個百分點，法人金融機構存貸比不斷攀升，影響了商業銀行信貸投放。

（2）風險管理意識薄弱

一是部分金融機構風險管理能力較低。部分信貸管理人員對借款人的信用風險、經營風險和行業風險缺乏有效的識別，風控能力急需提高。二是貸款“三查”制度落實不到位。貸前調查不深不細，財務報表可信度不高，資金需求測算虛高，導致授信過度；對國家宏觀調控政策和經濟形勢變化反應滯后，風險預警措施存在時滯，部分貸后檢查流于形式，無法及時揭示潛在的風險。

（3）貸款客戶金融素養尚待提高

一是借款人信用意識普遍不強，在借貸過程中隱瞞其第一還款能力，存在不催不還，甚至拒還現象，當經營出現困難無力還款時家中又無可執行財產，導致貸款形成不良。二是部分借款人取得收益后沾染賭博等不良嗜好，將自己的創業資金及其收益揮霍一空無力還貸。2016年轄內法人金融機構此類貸款203筆，占農戶不良貸款701筆的28.96%。

四、商業銀行信貸業務發展對策建議

（1）加大存款吸收力度，轉變發展思路

按照商業可持續發展原則，在依法合規的前提下，在支持制造業、流通企業前提下，結合縣域特色經濟發展方向，緊繞縣委縣政府確定的主導產業，在綠色食品加工、通航產業、凹凸棒石三大產業上做文章，大力營銷存款業務的同時，對標現有信貸政策，加強與企業項目、政府優惠政策對接，在信貸投入上精耕細作，進一步降低存貸差，有效擴大信貸資金來源。

（2）提高風險管控意識和能力

嚴把貸款質量關。樹立風險為本的意識，嚴格堅持貸款三查制度，徹底掌握貸款人基本情況，對貸款客戶的生產經營情況、市場風險、政策風險等做到心中有數，有效掌握貸款人的基本活動情況，有效規避風險。對于有意涉及違法貸款的企業和個人，應趁早采取必要措施保全貸款本息，確保信貸資產安全。

（3）強化金融生態建設力度

結合3.15、6.14等金融知識宣傳月時間節點，加大金融知識宣傳力度，營造誠實、守信、風清、氣正的金融生態環境，依靠道德約束、社會風尚激勵貸款人按時還貸，對部分老賴采取黑名單、司法程序等手段督促還貸，有效推進縣域經濟持續、健康發展。

作者簡介：付裕婷（1994-），女，漢族，甘肅蘭州人，經濟學學士，單位：中國人民銀行臨澤縣支行。