淺談互聯網金融的現狀和發展

李家旭

【摘 要】隨著互聯網的普及、各個行業內的延展，大家對互聯網金融都不再陌生，在互聯網金融深入我們生活的同時，很多人也在思考互聯網金融價值。

【關鍵詞】互聯網；金融；現狀；發展

一、概論

（一）互聯網金融概念

互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式?；ヂ摼W金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域，依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統金融的金融模式。

（二）互聯網金融特點

第一成本低?；ヂ摼W金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。第二效率高。互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數據庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。第三覆蓋廣?；ヂ摼W金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利于提升資源配置效率，促進實體經濟發展。第四發展快。依托于大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。據報道，余額寶規模500億元，成為規模最大的公募基金。第五管理弱。其一是風控弱?；ヂ摼W金融還沒有接入人民銀行征信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平臺宣布破產或停止服務。其二是監管弱?；ヂ摼W金融在中國處于起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏準入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。

二、互聯網金融的現狀

互聯網金融當前尚沒有科學的定義、業務邊界和明確的監管規則，作為一種金融創新路徑，已經快速演變為不可逆轉的發展趨勢。互聯網金融在我國經歷了兩次大的發展浪潮：1990年代中期開始，傳統金融業務的網絡化，銀行等實體金融機構通過互聯網開展了線上服務，網上銀行、網上證券、移動支付、網上保險等；元立方金服研究人員發現，進入21 世紀以來，隨著大數據、云計算、搜索引擎、社交網絡、移動支付等互聯網現代科技的飛速發展，另類互聯網在線服務平臺直接或間接向客戶提供第三方金融服務業務開始興起。由于新一代互聯網技術的推動，電子商務、互聯網業與金融業三者之間的交叉業務日益頻繁，三業融合趨勢明顯，派生了一種新金融形式——“互聯網金融”。

互聯網金融現狀一是從快速發展階段轉入規范發展階段。隨著風險專項整治工作深入開展，互聯網金融風險整體水平在下降、互聯網金融風險案件高發頻發勢頭得到初步遏制，行業監管規則和要求進一步明確，行業發展環境得到進一步凈化。二是行業占金融總量的比重較低，但業務涉眾面較廣。三是業務模式眾多，但主要業態發展呈現分化態勢。具體來說，互聯網支付發展迅速，商業銀行占據主體地位，非銀行支付呈筆數多、單筆交易額較小的特點。四是互聯網金融“鯰魚效應”明顯?；ヂ摼W金融在理念、技術和模式等方面的創新，促使中國傳統金融機構不斷改變業務模式和服務方式，為傳統金融機構的改革發展注入了新動力。

三、互聯網金融的發展

從互聯網金融發展的具體形態來看，目前在全球范圍內，互聯網金融呈現了三個重要趨勢。一是以第三方支付、移動支付替代傳統支付業務。隨著移動通訊設備的滲透率超過正規金融機構的網點或自助設備，以及移動通訊、互聯網和金融的結合，全球移動支付交易總金額2011年為1059億美元，中國第三方支付的發展速度非常驚人，不斷加快。二是以人人貸替代傳統存貸款業務。其實質是一種“自金融”的借貸模式。由于正規金融機構長期以來始終未能有效解決中小企業融資難的問題，而互聯網的用戶聚合和高速傳播的特點大幅降低了信息不對稱性和交易成本，從而促使資金供需雙方都是個人的投融資模式成為可能。三是以眾籌融資替代傳統證券業務。所謂眾籌，就是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業或個人進行某項活動等提供必要的資金援助，是最近幾年國內外最熱門的創業方向之一。

在互聯網金融發展的過程中，呈現出多種多樣的業務模式和運行機制。而互聯網金融在現在階段的發展特點主要體現在兩個方面。第一是互聯網金融公司十分注重用戶體驗，通過各種模式為用戶創造便利、營造場景，增強用戶粘性。對于用戶心理來說更容易滿足，也極其容易被抓取。第二是互聯網金融產業的不斷創新，互聯網金融企業極其產品的不斷創新、不斷迎合重要用戶的客戶體驗，可以使產品在發展中長青，這也是互聯網金融未來發展的趨勢。

互聯網金融在當今社會背景下，可以更好地為實體經濟提供更好的服務，自然會在實體經濟服務中發揮更大的作用。在互聯網金融產業不斷增多的過程中，實體產業將有更多的融資渠道可以選擇，這對于實體產業發展來說起到很大的促進作用。對于互聯網金融來說也實現了其延展價值，也是在不同方面對互聯網金融的普及。

“普惠金融”的發展與實現一直是所有金融企業的愿景，互聯網金融也在努力與人們生活的方方面面產生連接，可以從多個方面讓大家去享受更好的金融服務。但在嘗試發展的過程中會遇到一些挑戰，但互聯網金融也在積極的從技術、智能化、用戶體驗等多個方面努力完善和提升，為實現普惠金融發展而努力，這也是互聯網金融未來重要的發展趨勢。

四、結論

隨著互聯網的普及、各個行業內的延展，大家對互聯網金融都不再陌生，在互聯網金融深入我們生活的同時，很多人也在思考互聯網金融價值。首先，互聯網金融對我們最大的沖擊在于互聯網金融使得自動化理財變成現實，為金融消費者帶來新理念。假使沒有互聯網這一工具的輔助，想實現這一現實真是難上加難。互聯網金融為消費者提供低成本、低風險和高效率的支付、理財和融資等多樣化服務選擇，帶來了全新的金融消費理念。這一理念的實現，讓金融消費者快速精準地搜索和比較非標準化、風險性和復雜性較高的產品，既能節省時間，又能降低交易成本，加快信息及資金的流通速度。這一金融理念尤為符合現代人的心理需求，為我們帶來了很多便利。其次，互聯網金融重構融資格局。在互聯網普及的大環境下，現代信息技術降低了信息不對稱性和交易成本，互聯網金融服務平臺為資金供需雙方提供了市場發現機會，金融中介形式將被重構，P2P網貸平臺應運而生，P2P網貸平臺在資金借貸過程中充當信息中介，貸款者可列出貸款金額、利率和想要出借款項的時間，借款者可在無中介情況下自由尋找合適的貸款產品，這對于出借雙方都提供了很大的便利，很受出借人的青睞。還有一點互聯網金融在很大程度上改變了商業銀行的價值創造和價值實現方式?；ヂ摼W金融機構自身的競爭基礎是以網絡技術、信息技術和數據處理技術為主的，在互聯網金融模式下，金融機構為客戶提供基于數據分析的模塊化資產組合。互聯網金融使傳統商業銀行的競爭基礎發生演變，由安全、穩定、低成本和低風險轉向快捷、便利和體驗。互聯網金融價值體現在很多方面，不僅對傳統金融機構產生很多積極的影響，對我們每個人的生活都影響巨大。我們要多對其進行詳細的了解，才能利用它更好的服務于我們的生活。