商業銀行金融產品創新現狀及展望

陳自琪

【摘 要】為了響應國家供給側改革、更好地應對波動的金融環境及提升在同業間競爭力，商業銀行不斷地吸取國外領先銀行金融產品的經驗，推出具有中國特色的金融產品。然而，創新能力不足、產品同質化嚴重、缺乏市場認可度的現象嚴重，迫使我國商業銀行進行改革、運籌帷幄，把握現代科技與互聯網時代帶來的便利，推出符合時代要求的金融創新產品。

【關鍵詞】金融產品創新；互聯網金融；對策研究

自1978年全面實施對內改革、對外開放的經濟政策以來，我國社會、經濟持續高速發展，取得了空前絕后的飛躍。為了緊跟時代步伐，商業銀行不斷地提高服務質量及在多元化市場中的競爭力，結合國外先進的技術及產品理念，開發出符合我國國情的本土化產品，滿足客戶日益增長的理財需求。目前，商業銀行在逐步改變經營利潤來源結構，從最初單純依靠存款、貸款利息差額及中間業務，逐步提升金融創新產品的收入比重1。金融創新能力已成為商業銀行穩固自身地位、增強在同業間競爭力不可小覷的方式。然而，縱觀全球，我國商業銀行的金融創新力度與成果還與國外領先銀行間存在不容忽視的差距，金融創新方面依然處于不成熟階段，仍需進一步反思與摸索2。

一、促使我國商業銀行推動金融產品創新的動因

（一）市場競爭迫使商業銀行加速金融產品創新的進程。隨著機制的完善與科技的進步，資本市場交易成本下滑、交易類型激增，這與傳統銀行業形成了顯著的替代關系，造成巨大沖擊。與此同時，外資銀行迅猛涌入、中小型銀行崛起，銀行間的博弈變得尤為激烈。而其他金融機構，如證券、信托及基金等迅速瓜分銀行業務，使得金融市場的規則變得更加復雜，競爭對手更為繁雜。在此大環境下，商業銀行仍需提高自身競爭力，要引領市場、掌控主動權。

（二）打破局限，創造利潤新高。當前，各大商業銀行為最大程度地吸收存款，均拋出琳瑯滿目的惠民產品，因此存款競爭尤為激烈；然而，最新出臺的政策對貸款數額進行了嚴格管控；不僅如此，存款與貸款的利率差額也在逐步縮小。在此形勢下，商業銀行可通過產品創新，減少對此類收入來源的依賴，首當其沖地開啟新業務，在同行還未及時推出相似產品之前，獲取高額利潤。

（三）日新月異的客戶需求刺激商業銀行研發創新產品。隨著社會的發展，客戶的素質與金融知識也在不斷提高，表現為對自己的資產進行科學管理的強烈欲望。因此，商業銀行必須具有將客戶進行精準分類的能力，根據客戶的特征與需求，提供具有針對性的新型產品，使其獲得契合度高的個性化產品。

二、我國商業銀行金融產品創新的基本情況

1979年1月，中國農業銀行的重新設立標志著商業銀行的前身—專業銀行開啟了萌芽時代。直至1984年十二屆三中全會宣布有關經濟體制改革的決定，此時，政企已逐漸分離，政府也鼓勵當時的四家專業銀行開始適度競爭關系。直至1995年，仍為專業銀行發展時期，產品概念還未成熟，業務及產品均由國家下達指令，暫未涉及產品創新領域。

1995年10月，《中華人民共和國商業銀行法》明確了商業銀行的設立、組織架構及法律責任。次年，形成了以四大國有商業銀行為首的健全的商業銀行體系。在此后的十年中，商業銀行發展已日益成熟，并在以推出具有我國特色的金融產品為目標的道路上不斷摸索與前行。在此之間，我商業銀行已逐步轉型為全能型商業銀行，業務和產品也趨于多元化。然而，因缺乏經驗，產品研發僅為粗略模仿、套用國外現有金融產品模式，產品創新能力尤為不足。

近十年來，各商業銀行為最大化地占領市場、吸引用戶，已從根本上重視金融產品創新帶來的優勢。尤其是各大商業銀行紛紛完成股份制改革后，內部治理機制更加科學、完善，保證了創新工作有條不紊地開展。目前，1.我國商業銀行已開展中間業務中產品的全方位創新，傳統中間業務與新型中間業務兩手抓，開創了符合時代背景發展的企業年金、支付結算和衍生金融產品等新興業務，有助于加速銀行資金流動、充分掌握用戶信息、穩妥利用客戶資源，有效地規避風險較高的業務3。2.實現負債型業務的深入創新。我國在注重金融產品創新的同時，在科技發展中投入大量資金，根據現今客戶的喜好及社會發展需要，推出方便、快捷的移動支付及手機客戶端等業務，為銀行進一步擴張資金來源渠道。

三、我國商業銀行金融產品創新方面存在的問題

（一）自主研發性產品數量較低，產品類型近似

雖然，我國商業銀行推出的新產品數量龐雜，但缺少自主創新的金融產品，歸結于部分商業銀行還未摒棄傳統觀念，缺乏主動挖掘客戶的動力和能力，導致部分商業銀行定位和產品屬性雷同，甚至名稱也難以區分，服務水平和品牌形象差距不大。由于客戶可選擇的同質產品較多，銀行間競爭激烈，利潤下降4。

（二）我國商業銀行缺少管理風險的能力

完善的風險防御、控制機制是商業銀行發展的基石與先決條件。高昂的收益勢必伴隨高風險，而商業銀行的革新，要在最大化地獲取收益的同時將風險降低到可控范圍內，在回報與風險之間找尋最優平衡點。例如，近幾年來，各大銀行瞄準小額貸款市場，為了吸引用戶、最大化地擴大客戶群體，節假日在公共場所設立攤位，只要掃碼、下載客戶端并開通小額貸業務即可發送精美禮品。然而，審核貸款人資質環節不夠嚴格，向大量沒有償還能力的人群提供小額貸款業務，最終導致壞賬率飆升。

（三）組織架構存在漏洞，監管機制有待提高

目前，決策權大多掌控在總行手中，產品創新大多由總行研發，后下發到支行進行市場推廣。但是，總行不直接接觸客戶，很難獲取客戶的需求和產品反饋，閉門造車，造成了總行推出的金融產品不接地氣、沒有市場。

雖然二級分行設立產品經理一職，但機制對產品經理的工作職責劃分不夠明了，導致大多數產品經理未能按照目標承擔起市場調查、搜集客戶需求、與技術執行經理詳細溝通產品建設、及時完善產品缺陷等職責。支行對產品經理工作考核也不夠嚴格，未能及時提出要求。

（四）創新效率低下，創新主動性不強

國內商業銀行創新團隊人員大多來自各個部門，在調進創新團隊前未能接受專業培訓，與團隊其他成員默契不足，磨合需要一段時間。業內缺乏吸引眼球的爆款產品，且行內缺乏具有足夠誘惑力的激勵機制，導致了商業銀行的金融產品創新動力不足、普遍效率較低。

四、商業銀行產品創新的策略

通過對商業銀行金融產品現狀及目前普遍存在問題分析，得出我國商業銀行產品創新仍處于初級階段、創新管理不夠完善、產品質量難以符合市場實際需求。在此，提出幾點建議。

（一）商業銀行應提出明確的創新目標

基于詳細剖析客戶需求、縝密的市場調研、展望市場發展導向，應分層次提高、研發不具有同質性、口碑高的產品，助使商業銀行形成強大的競爭力。同時，要及時跟進、收集用戶反饋，不斷提升問世產品的用戶體驗舒適度，完善任何使用不便、繁復的操作，盡量避免被相近產品取代的可能。

（二）建設一流、富有活力的創新團隊

吸納具有創新意識、思維敏捷的高素質人員，對其提供專業的培訓，包括提供到國外商業銀行或知名金融院校進修、吸取經驗的機會。最終達到建設強有力的人才團隊，吸納精通金融、法律、會計、計算機、市場營銷等各領域的高素質人才，協助商業銀行推新、廢舊，推出符合市場需求、客戶滿意度高的新型金融產品。

（三）建立健全的激勵機制

商業銀行各支行的一線員工是研發創新、推廣新產品的主力軍，應充分調動其積極性、激發拼搏精神，建立健全的績效考核系統，關注每名員工的貢獻價值和創新能力。采用雙重激勵模式，在物質上激勵員工奮發圖強，在精神上給予足夠關懷，形成極具凝聚力的企業文化氛圍。

（四）規范創新流程

規范流程是一切行業提高效率、避免紕漏的前提。根據用戶反饋、市場調研、創新目標，銀行客戶經理制定詳盡的產品策劃書，包括產品描述、受眾人群、突發情況應對等細節，提交上級部門進行評估、審核。通過后，交由軟件開發小組、運營部等部門進行產品研發。小規模地投放市場進行測試，收集用戶反饋，反復優化產品，防止劣質產品流出5。中間環節缺一不可，不同部門間形成良性的監督、督促關系，有效地提高市場認可度和產品生命力。

（五）采用新穎的宣傳、推廣策劃

不拘泥于傳統的宣傳方式，大膽采用新穎的推廣模式，達到“病毒式傳播效果”，覆蓋更廣的人群，力爭推出眾所周知的“明星”產品。商業銀行可在人員密集高的商業廣場、火車站、機場等地點，開展宣傳活動，采取最佳吸引眼球的方式，如快閃，迅速有效地吸引人群目光，在表演中融入推廣產品的名稱、性能，在短時間內讓大眾了解產品屬性。在新媒體、互聯網蓬勃發展的時代，每個觀看者都是傳播的一份子，借助他們的力量，讓產品宣傳短視頻流傳于各大社交媒體，讓更多未能在現場觀看的潛在客戶人群有機會了解到新推出的產品，同時也有效地提高商業銀行的知名度，拉近銀行與客戶的距離。

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