互聯網金融的風險防范及發展趨勢

王藝豐

【摘 要】隨著互聯網的興起，我國許多行業都發生了歷史性的變革，金融行業也同樣如此，出現了互聯網和金融融合的新型事物——互聯網金融。互聯網金融的出現是時代發展的必然結果，也是金融行業發展的趨勢，雖然它出現的時間不長，但已經被廣泛的應用，受到許多行業的青睞。雖然互聯網金融的發展趨勢很好，但從本質來講，它仍然屬于金融領域，所以還是無法避免風險的發生。因此，本文將對互聯網金融產生風險的原因做個簡單的分析，并提出防范其風險發生的有效措施，以期能夠保證其持續健康的發展。

【關鍵詞】互聯網金融；發展趨勢；風險防范

2013年可以毫不夸張的被稱為互聯網金融的元年，因為這一年，“支付寶”出現了，“活期通”也被推出以及其他大大小小的理財和保險公司也隨之出現，使得我國電子商務的交易額高達10萬億元之多。多個平臺的加入使得互聯網金融進入了其發展的高速期，但也為其帶來了不可估量的風險。

一、互聯網金融概述

互聯網金融這一概念最初是由謝平在2012年提出的，經過短短一年的時間，它就迅速走入世界各個領域之中，最具代表性的產品就是支付寶，所以才會有2013年為互聯網金融元年之稱。隨后互聯網金融就成為了政府關注的重點，在多次報告中都提及了要努力存進互聯網金融健康發展的理論。互聯網金融涉及的業務范圍非常廣泛，主要有網絡支付和借貸、眾籌融資、基金銷售及互聯網保險等等，它不同于傳統的金融，是一種全新的金融模式，借助互聯網的力量，金融行業再次開拓出了一片新的天地。

二、我國互聯網金融的發展趨勢

（一）行業將繼續深度洗牌

自2013年開始，互聯網金融就進入了其發展的黃金期，許許多多的金融平臺借勢而生，風險也隨之層出不窮，而這也增加了對互聯網金融的管理難度。所以自2016年起，我國就加強了對互聯網金融的監管力度，制定了一系列的法律法規來約束互聯網金融交易行為，以期盡力降低風險發生。隨著國家法律法規的修改和訂正，互聯網金融市場也越來越成熟，許多小型企業也慢慢的退出了這個競爭劇烈的市場，互聯網金融平臺也越來越穩定和壯大，使得整個行業呈現出一種欣欣向榮的發展景象。

（二）養老金融或將成為“新點”

在世界上眾多的國家中，我國是人口最多的一個國家，而且隨著社會的發展和城市化進程的加快，我國“養老”問題逐漸凸顯，越來越多的人喜歡繳納養老保險，為自己的老年生活購買保障，但就目前的景象來看，互聯網金融還沒有將其業務拓展到養老這個領域，也沒有開發出專門為老年人服務的金融產品。因此，考慮到互聯網金融未來的發展，養老保障這個業務是可以拓展的，不僅可以有效解決我國人口老齡化問題，而且還可以促進社會主義社會的發展。

（三）金融科技迎來爆發期

互聯網的出現就像為我們打開了一扇新世界的門，使得科技也進入了發展的高峰期，云計算、人工智能、大數據等新型科技不斷出現，極大的提升了互聯網金融的工作效率，這也表明科技正在逐漸的融入互聯網金融中，為更快獲取信息和處理信息提供更為有利的科技手段。所以，金融科技非常有可能成為互聯網金融企業中最為核心的競爭力量。

三、我國互聯網金融風險的原因分析

（一）互聯網金融本身具有風險性

雖然互聯網金融將金融行業帶到了另一個發展高度，但從本質上來說它還是金融，所以它也無法避免金融行業可能存在的那些風險，而且新型科技的出現更是加劇了風險的發生。

（二）互聯網金融立法的滯后

作為一個新型事物，互聯網的發展不受空間和時間的限制，進步速度之快令人詫異，但相比它的高速發展，國家制定的相關約束法律的訂正和完善速度就緩慢的了許多，所以這就使得互聯網金融的監管力度不夠，特別是對于支付安全及用戶信息等重要信息的保障缺失，為不法分子創造了有利條件，從而隱藏了巨大的風險。

（三）監管體系的不健全

目前，人工智能、大數據等新型技術已經滲透到了金融的方方面面，使得國家對其實施全面監管是非常困難的，而且當下現存的監管體系也無法滿足互聯網金融發展的高度，為了保證互聯網金融健康持續的成長，建立一個健全的監管體系是非常有必要的。

四、互聯網金融風險的防范

（一）健全互聯網金融行業的法律法規

無規矩不成方圓，防范金融風險的第一步就是減少風險發生的可能性，我們可通過制定科學的法律法規，來約束互聯網金融的相關行為，減少違法犯規的現象出現，金融風險自然也就減少了。我國目前已經進入新時代中國特色社會主義，所以在制定法規時，一定要遵循我國的實際發展，建立符合我國國情和社會特征的金融法制體系。新建立的法制體系主要含有以下幾點：第一明確互聯網金融的定義及特點，制定清晰的指標；第二設立規定進入市場的標準，防止潛在風險；第三對要實行交易的雙方制定相應的交易規則，約束企業交易行為。互聯網金融不同于傳統金融，它非常的特殊和復雜，所以對于它的監管也必須采取多樣化的措施，才能防止各種意外的發生。

（二）構建互聯網金融監管體系

互聯網金融是互聯網和金融的融合，所以對于它的監管不能單一的從互聯網的管理或金融的管理方面進行，而是要采取功能和行為監管方式，對兩者都實行監管。互聯網金融的產生是時代變化的自然結果，也是由銀行降低其運營成本的需求而致，它的本質目的就是提高工作效率，為人類提供更便捷的服務。而這也是我們實行監管要保證的最基本的準則，在實行監管的過程中，我們不但要保證互聯網充分的創新空間，而且還要約束其發展方向，努力平衡創新和監管兩者之間的關系。利用現代先進的科學技術，對市場的動態進行實時監控，構建預警機制，加強對網絡財務交易的檢測，及時處理風險。

（三）加強行業組織建設

互聯網日新月異，發展非常的迅速，所以和互聯網相關的法規很快就會過時，但制定法律的程序是非常復雜和耗時的，所以就會出現訂正關于互聯網的法律的速度遠遠趕不上互聯網更新的速度。對此現象，我們可以通過設立專門的協會管理和約束互聯網金融企業的行為，彌補法律的空缺，給予協會規定與法律效用相同的權利，規范企業的交易行為，保證市場有序進行。

（四）建立互聯網征信體制

雖然行業協會的規定和法律有著同等效用，但協會畢竟只是協會，要想讓協會完整的發揮作用，我們就要建立起適應于協會的信用體系。為信用體系的構建起到良好示范作用的有美國和英國，我國就相對來說欠缺很多，所以我們必須加快構建信用體系的步伐，創設穩定的信用保障給協會和監管部門，便于他們開展工作和取得良好的工作效果。

（五）采取適當的鼓勵政策

互聯網金融作為一個新興事物，擁有著無窮的發展潛力，所以在它發展的過程中，我們要給予其充分的發展空間，制定積極的政策扶持它向上發展。美國和英國互聯網的快速發展自然也和他們國家的政策息息相關，所以我國要大力改革政策，采取積極有效的促進措施，推動互聯網金融在我國的發展，比如努力扶持中小企業或平臺的發展，加大財政補貼，加強和傳統金融行業的優勢互補，逐步構建完善的金融體系。

五、結語

綜上所述，互聯網金融的出現為我國的發展提供了機遇，但也帶來了許多的風險，所以我們不能盲目的看到互聯網金融的益處而忽略它的風險，而是要理智的對待它，要一分為二的看待它的作用，認真的對待和防范其可能出現的各種風險，加強對其約束力度，完善各項法律法規，并且積極的借鑒外國的成功經驗，在綜合我國國情的前提下，找到適合我國互聯網金融改革的道路，使得我國互聯網金融能夠綠色持續健康的發展。

【參考文獻】

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