農(nóng)村金融發(fā)展的困境與解決策略

費海云 蔡雯欣 徐文璐 張權(quán)福

摘要：目前，我國在國家政策的指引下大力發(fā)展農(nóng)村金融行業(yè)，然而在其取得顯著進步的同時也存在一些問題。如農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋面較低、資金配置不合理、消費者權(quán)益遭受損害等方面。因此政府應(yīng)采取相關(guān)措施來解決問題，如提高農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率;優(yōu)化資金配置，實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展;完善金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護制度，加強農(nóng)村金融消費者教育。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;困境;突破

改革開放以來，農(nóng)村金融已經(jīng)成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟新的核心，同時順利推進“三農(nóng)”工作的進行發(fā)展也離不開金融行業(yè)的背后支撐作用。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不斷變化，農(nóng)村金融改革也在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中取得了一些成效，但是，如果農(nóng)村金融無法適應(yīng)新的需求與形勢，它也將會嚴(yán)重影響到“三農(nóng)”工作的開展。因此，如何使農(nóng)村金融適應(yīng)當(dāng)今農(nóng)村形勢并突破發(fā)展困境已成為一大重要課題。

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展

自新中國成立后，我國長期實行計劃經(jīng)濟體制，農(nóng)村金融行業(yè)也因此具有相當(dāng)強烈的計劃經(jīng)濟色彩，直到家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的開始和持續(xù)擴大推廣，農(nóng)村金融恍如脫胎換骨，它變得更加獨立并逐漸向多元化趨勢發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融的恢復(fù)發(fā)展時期

1978～1992年，我國開始了農(nóng)村金融的恢復(fù)與發(fā)展工作。1979年國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行的通知》，1984年又再次頒布了《關(guān)于改革信用社管理體制的報告》。在此期間，農(nóng)村的郵政儲蓄業(yè)務(wù)不斷大規(guī)模開展，農(nóng)民有了自己的儲蓄通道;農(nóng)村非正規(guī)金融組織也在不斷興起，填補以前的正規(guī)金融機構(gòu)的不足之處;農(nóng)村信用社也形成一股新型發(fā)展力量，增強自身實力完善存貸款業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)村金融的改革調(diào)整時期

1993～2005年，我國進行農(nóng)村金融的改革與調(diào)整任務(wù)。1993年國務(wù)院頒布了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》。以此為契機，我國建立了以合作金融為基礎(chǔ)，以商業(yè)性、政策性金融分工協(xié)作為目標(biāo)的“三位一體”農(nóng)村金融體系。

（三）農(nóng)村金融的深化創(chuàng)新時期

2006年后，我國農(nóng)村經(jīng)濟如火如荼的發(fā)展壯大隊伍，農(nóng)村金融也在這股東風(fēng)下深化創(chuàng)新不斷突破。我國政府采取相關(guān)措施應(yīng)對農(nóng)村金融組織中存在的管理混亂、服務(wù)錯位、權(quán)力集中等弊端，試圖解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)較弱、法治系統(tǒng)不完善、受眾群體相關(guān)知識儲備薄弱等問題。

二、農(nóng)村金融的政策成效

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系初步建立

經(jīng)過多年的農(nóng)村金融改革，目前我國形成了以農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，郵政儲蓄銀行、政策性銀行為輔的農(nóng)村金融服務(wù)框架。

農(nóng)村信用合作社籌集農(nóng)村閑散資金，為“三農(nóng)”發(fā)展提供資金支持，在一定程度上也遏制了農(nóng)村高利貸借款行為。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中的核心機構(gòu)，占農(nóng)村金融市場主導(dǎo)地位，它分布較廣，并且擁有大量信息，可以在農(nóng)村當(dāng)?shù)厣钊牖⒈镜鼗l(fā)展。郵政儲蓄銀行幫助農(nóng)村實現(xiàn)金融信息化、借貸體系規(guī)范化。政策性銀行則起到風(fēng)向標(biāo)作用，充分發(fā)揮政策作用，積極推廣“三農(nóng)”工作和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（二）農(nóng)村中小金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模不斷增長

2003年以來，以農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等為代表的農(nóng)村中小金融機構(gòu)資產(chǎn)總額一直較快增長。近年來我國經(jīng)濟發(fā)展處于轉(zhuǎn)型形勢，農(nóng)村信用社及其轉(zhuǎn)型機構(gòu)的資產(chǎn)總余額增速幅度逐漸變大（見圖1）。

（三）農(nóng)村金融改革促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

農(nóng)村金融是中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要動力，農(nóng)村的金融行業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展呈正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村金融改革完善了農(nóng)村金融體系，一定程度上增加了農(nóng)民收入，影響到農(nóng)村的資本形成、資本配置以及技術(shù)創(chuàng)新，進而直接刺激了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r。因此，加速農(nóng)村金融體制改革是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段之一。

三、農(nóng)村金融發(fā)展的困境

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋面較低

銀監(jiān)會站在支持“三農(nóng)”和推動普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略高度，不斷推進農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)工作。截至2016年年底，全國已有1222家農(nóng)村商業(yè)銀行，其中北京、天津、上海、湖北、安徽、江蘇、重慶、山東、江西9個省（市）已全面完成農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作。農(nóng)村信用社改革試點成效顯現(xiàn)。激發(fā)了鄉(xiāng)村企業(yè)經(jīng)營活力，防范系統(tǒng)性危險，大力引進農(nóng)村閑散資本。

然而，一方面農(nóng)村金融機構(gòu)大多分布于縣級市，只有極少的金融機構(gòu)能夠真正輻射到較為偏遠(yuǎn)的地區(qū)，這使其脫離它的廣大受眾，讓有需要的農(nóng)民群體難以較為便捷地享受到相關(guān)金融服務(wù)。另一方面農(nóng)村金融機構(gòu)把服務(wù)對象重點放在鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)村大戶等上面，普通農(nóng)戶準(zhǔn)入門檻較高，農(nóng)村金融機構(gòu)無法真正的惠及于民。

從以上這兩點來看，農(nóng)村金融機構(gòu)在地域分布和受眾群體角度都存在輻射面不足的問題，而這與它為廣大普通農(nóng)戶提供信貸等金融服務(wù)這一主要目的有所違背，無法使平時難以享受到傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)的低收入家庭群體從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中受到惠澤，從這一角度來看農(nóng)村金融機構(gòu)偏離了它的主要方向。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)資金配置不合理

農(nóng)村金融機構(gòu)資金來源主要包括各項存款、機構(gòu)自有資金、銀行債券、中央銀行借款等。由于相關(guān)政策支持，農(nóng)村金融機構(gòu)可以以較低成本獲取資金，而較大型銀行獲得資金后，向股份制銀行等中小銀行購買同業(yè)存單等同業(yè)產(chǎn)品;中小銀行再把獲得資金用以金融市場投資或者購買其他銀行發(fā)行的風(fēng)險系數(shù)較高的相關(guān)理財產(chǎn)品以獲利。在這一鏈條中，資金通過多方傳遞重新流入金融市場以達到“錢生錢”的目的。

不少農(nóng)村金融機構(gòu)收緊農(nóng)村建設(shè)服務(wù)款項，將低成本獲取的資金投入到規(guī)模較大、經(jīng)營較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中，甚至可能將資金投入到高風(fēng)險高收益行業(yè)，有的直接投入到其他地區(qū)的企業(yè)形成大量異地貸款、跨區(qū)域貸款。從這一角度來講，一方面農(nóng)村金融機構(gòu)可能因為信息不對稱等原因無法對資金進行有效投資管理，可能會因資金無法及時收回而導(dǎo)致資金鏈終中斷等隱患;另一方面農(nóng)村金融機構(gòu)為追逐高利益，大量資金流轉(zhuǎn)到城市金融機構(gòu)或城市重要行業(yè)，使城市中的資金角逐競爭活動進一步擴大;最后資金外流這種情況將使農(nóng)村金融機構(gòu)的資金非本地化，導(dǎo)致對當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)和“三農(nóng)”的支持力度不足。

（三）消費者權(quán)益遭受損害

在農(nóng)村金融機構(gòu)大力開展工作的同時，身為受眾的農(nóng)民由于義務(wù)基礎(chǔ)教育不完善，高等教育缺乏、金融知識儲量不足、金融機構(gòu)覆蓋率較低等原因，不能充分了解農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)、功能等相關(guān)情況，也無法正確地選擇適合自己的金融產(chǎn)品。一些金融從業(yè)人員抓住這一漏洞對金融產(chǎn)品進行虛假宣傳，損害消費者權(quán)益以完成營業(yè)指標(biāo)獲取利潤。因此，部分農(nóng)民不能在被侵權(quán)的情況下及時察覺并維護自身應(yīng)有的權(quán)益，更不用說利用農(nóng)村金融機構(gòu)這一資源來實現(xiàn)脫貧致富的目標(biāo)。

四、農(nóng)村金融發(fā)展問題的解決策略

（一）提高農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率

1. 提高傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率

政府應(yīng)發(fā)布相關(guān)政策，利用降低稅收等方法鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)和網(wǎng)點。

2. 提高新型農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率

除了傳統(tǒng)金融機構(gòu)要提高覆蓋面發(fā)揮政策性金融的作用，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)也應(yīng)該提高覆蓋率充分發(fā)揮自己作用。政府應(yīng)降低農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)各類資本到村鎮(zhèn)進行投資建設(shè)活動。

3. 提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋率

農(nóng)業(yè)保險在政府的支持下獲取了相關(guān)政策補貼，能夠較好的幫助農(nóng)民規(guī)避未來風(fēng)險。提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋率能夠充分發(fā)揮其政策性金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)村金融和經(jīng)濟的振興提供支撐動力。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)資金配置

農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變逐利的經(jīng)營理念，充分發(fā)揮長期深入農(nóng)村的地區(qū)優(yōu)勢，加大對當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”產(chǎn)業(yè)的支持力度，抑制資金外流，使資金真正落實到扶助鄉(xiāng)村發(fā)展而非成為套利工具，農(nóng)村金融機構(gòu)也應(yīng)進一步夯實自己的資金基礎(chǔ)，開拓新的資金流入渠道。這一行為從短期來看可能會損失金融機構(gòu)的利益，但從長期來看不讓資金跨區(qū)域外流，使信貸經(jīng)營行為與自身管理水平相適應(yīng)，可有效規(guī)避投資風(fēng)險，使資金實現(xiàn)良性循環(huán)，使機構(gòu)未來可持續(xù)發(fā)展。

相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)進一步細(xì)化農(nóng)村金融機構(gòu)的考核指標(biāo)，例如嚴(yán)格考察資金本地使用率、外流率、投入回報比等，并建立相關(guān)獎懲機制，按年定期開展考核情況，對達到考核要求，將資金大比例投入在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的金融機構(gòu)給予提高投資份額、降低投資金額利息、降低存款準(zhǔn)備金等優(yōu)惠政策，并使財稅部門對將資金投入到“三農(nóng)”建設(shè)的金融機構(gòu)給予稅收優(yōu)惠;對達不到考核要求，將資金大比例運用在高風(fēng)險投資行為并形成大量資金外流、跨區(qū)域流動情況的金融機構(gòu)給予縮減投資份額、提高投資金額利息、升高存款準(zhǔn)備金率等懲罰，同時同機構(gòu)的相關(guān)高管人員進行教育談話、扣款處罰，情節(jié)嚴(yán)重的可以進行撤職行為。

只有加大獎懲力度才會使農(nóng)村金融機構(gòu)管理人盡快轉(zhuǎn)化思維，由表及里地加深惠及“三農(nóng)”的思想，使農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)取之于民、用之于民、服務(wù)于民，發(fā)揮自己的真正用途，提高農(nóng)民收入及生活質(zhì)量，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（三）保障消費者正當(dāng)權(quán)益

1. 完善金融機構(gòu)消費者權(quán)益保護制度

政府應(yīng)指導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)扎實推進消費者權(quán)益保護制度體系化和工作規(guī)范化建設(shè)。一是梳理內(nèi)部各項管理制度，完成消費者權(quán)益保護制度目錄，及時制定消費者權(quán)益相關(guān)實施細(xì)則標(biāo)準(zhǔn)。二是加強經(jīng)營管理，堅決保護消費者隱私信息，收費統(tǒng)一規(guī)范化。三是完善消費者投訴渠道，使消費者在受到侵權(quán)欺詐后有快捷方便的門路進行維權(quán)行動。四是加強隊伍建設(shè)，使員工充分了解到消費者權(quán)益的重要性，知道如何有效保護消費者的合法權(quán)益。

2. 加強金融知識宣傳普及教育

金融行業(yè)應(yīng)派出相關(guān)人員在鄉(xiāng)村、學(xué)校、小區(qū)、街道等各個地方進行金融知識宣傳普及工作，和政府合作開展網(wǎng)絡(luò)金融知識講解活動、提醒人們提防新型詐騙行為，通過和地方政府配合來使講座等宣傳活動推廣化。同時要使銀行等金融機構(gòu)大力宣傳正規(guī)金融產(chǎn)品，讓消費者有一定金融知識儲備以避免受到高利潤誘惑而讓詐騙分子有機可乘。

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（作者單位：南京工程學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院）