基于“互聯網+”的浙江省農業保險市場化運作機制研究

王羨

摘要：浙江省自農業保險試點以來，一直采用“共保體”模式。隨著農業現代化的發展以及鄉村振興步驟的加快，該模式的市場化程度略顯不足，農業保險市場覆蓋率上升受阻，供給與需求不均衡。本文就“共保體”模式現存的困境，從經濟學政府市場雙失靈的視角深度剖析浙江省農業保險供給不匹配的現象，通過研究以供給側改革為主導，利用“互聯網+”技術來提升農業保險市場化的運作機制。

關鍵詞：共保體 市場化運作機制 互聯網+

一、浙江省農業保險經營現狀

自2006年以來，浙江省農業保險逐步形成了以“共保經營為主、地方特色農業保險為輔”的政策性農業保險經營模式。在該模式下，政府主要給予財政補貼、業務開展和理賠技術等支持，浙江保險公司自愿加入“浙江省政策性農業保險共保體”（以下簡稱“共保體”），并實行“單獨建賬、獨立核算、贏利共享、風險共擔”的經營方式，其中人保為主承包人，負責日常業務經營，五年一屆。2016年新一屆“共保體”規模再度增加，由十家保險公司成立。經過十余年的發展，“共保體”在擴大農業保險覆蓋率、豐富農業保險品種和提升農業抗風險能力上頗具成效。

（一）擴大農業保險覆蓋率

2015年，浙江省承保主要農作物 789 萬畝，占浙江省播種面積的 50.80%，年均增長為 34.5%。其中，水稻、小麥和油菜作物承保覆蓋面分別達 44.98% 、80%和 68.48%。自2014 年起，農業保險保障范圍再度延伸，開始探索保障服務新型農業經營主體，主要涉及家庭農場和農機具保險業務。2014-2016 年，“共保體”共承保家庭農場805戶，農機具 7000 余臺，實現保費收入1026.24萬元，支付賠款 540.17 萬元。

（二）豐富農業保險品種

截止2016年，全省共開發農業保險險種 50 多個，包括全省普適性險種水稻、生豬等 21 個，地方特色險種草莓、水蜜桃、梨等29個，其中養殖業保險 7 個，種植業保險 22 個覆蓋了2/3以上的全省地方特色品種目錄。同時，創新開辦指數保險 9 個，其中氣象指數保險 7 個，價格指數保險 2個。是全國險種開發最多的省份之一。

（三）提升農業抗風險能力

浙江省地處東南沿海，是臺風、洪澇、干旱、泥石流等自然災害的高發地區，對農作物經營者產生難以預估的風險損失。2006-2016 年，“共保體”共收取保費 37.47 億元，累計為 1774.87 萬戶農戶提供風險保障達2380.30 億元，共賠付21.24 億元。浙江省農業保險參保戶數、保費收入、保險金額一直穩步提升，各指標已保持連續 10 年的增長態勢，有效防范農業生產風險、減輕農業災害損失。

二、經濟學視角下“共保體”模式的市場化進程問題

自2016年以來，國家陸續出臺文件指導農業保險的改革方向，主要核心都是圍繞“政府引導，加強市場化運作，緊緊圍繞市場需求變化，深入推進農業供給側結構性改革，保障有效供給。”

“共保體”建立的十年間成效頗為突出，但隨著農業現代化的快速發展，該模式的市場化程度略顯不足，主要體現在：第一、該模式導致市場基本無競爭，不利于推出滿足市場需求變化的創新性農業保險產品，農業保險品種單一，成員服務的積極性不高。第二、農業保險覆蓋面有限，散戶及新型農業經濟主體的農保需求沒有得到有效反饋，供需存在失衡。從經濟學的視角出發，政府和市場在農業保險資源配置上的失靈成為了市場化進程問題的形成機理。

（一）市場失靈——農業保險成本與收益的不對稱

農業保險市場失靈的形成機理包括農業保險的準公共物品性質、“共保體”模式的市場壟斷性和農戶與保險公司間的信息不對稱性。

1.農業保險具有準公共物品的性質。農業保險社會效益高于保險公司自身效益低。浙江省農業生產地域分散、類型多樣、人均耕地面小。根據 2017 年浙江省國土資源廳公布土地利用變化情況調查數據顯示，截止 2017 年 12 月 31 日，浙江省耕地面積共計2965.6萬畝，人均耕地僅 0.52 畝。先期進入該領域的保險公司會面臨拓荒成本，往往要投入大量的人力、物力組織現場勘查， 致使運營成本大幅增加， 降低了保險機構提高農保服務供給的積極性。

2.“共保體”模式的市場壟斷。“共保體”的“共保經營、贏利共享”的模式從外部壟斷了浙江省農業保險市場，排斥了可能存在的競爭。與此同時，“共保體”成員中人保占比高達64%，且日常經營委托人保（主承保人）負責。人保在“共保體”內部占據絕對的壟斷地位。這會導致“共保體”自身治理及內控結構的疏失，從而增加管理、監督和運營成本。

3.農戶與保險機構的信息不對稱。由于浙江省農業經營的分散性特征，導致保險機構充分收集、甄別農戶和農業企業信息的難度較大。由于信息不對稱， 保險機構無法提供相適應的保險產品， 投保人不能及時獲取所需的保險服務。信息不對稱又會引發道德風險，農戶在投保過程中會想要通過繳納較少的保費獲得最大范圍的保障;農戶在承保之后，對風險的重視程度就會降低，一旦受災也會消極的應對，而在理賠的過程中又會通過夸大損失的方式來盡可能多的獲得補償，導致保險公司賠付成本升高。

（二）政府失靈——政府對農業保險的過度干預

政府按照自身效用最大化的原則推動農業保險按照界定的目標、戰略和設計改革方案進行。由于決策對象利益的模糊性、信息的不完全性以及戰略執行的偏差等因素都有可能影響推動結果。在“共保體”模式中，參保對象以具有一定規模的種養大戶為主，鼓勵各類農業龍頭企業、農業專業合作組織統一參加投保。而對于抗風險能力較弱、農業保險需求更迫切的農業散戶，卻被劃分在“共保體”模式的服務對象之外，這樣不利于農業保險覆蓋面的延伸。

此外，由于政府機構自上而下的運作機制使得政府部門推動的政策性農業保險很難達到高效的水平。一方面，“共保體”運行機制缺乏競爭。“共保體”成員在每一界任期基本是固定的，利潤在固定的成員中按比例分配。因此，農業保險市場難以形成競爭的局面，這樣不利于激發創新和提升服務的積極性。市場很難發揮自身的資源配置作用。另一方面，“共保體”運行制度不透明。人保財險公司浙江分公司作為首席承保人全權負責農業保險日常經營工作，共保人幾乎不參與。例如，辦理承保手續的承保員、出具的農險保單、保險定損理賠等都是人保負責。特別是浙江省政府、保監會發布的有關具體業務操作規范性文件往往停留在首席承保人的層面。一家獨大的局面，往往容易形成政策解讀的失誤，以及政策執行的懈怠，這樣不利于農業保險市場的拓展和新型農保產品的研發。

三、“共保體”市場化進程影響因子分析

市場化是指以市場需求為導向，在開放經濟市場中，通過競爭的手段，優勝劣汰，實現資源充分合理配置，達到效率最大化的運行機制。本項目組通過查閱文獻資料，結合“共保體”情況，構建了市場化影響因子指標體系。該體系包括二個一級指標和八個二級指標。一級指標包括共保體競爭力指標和運營收益指標，二級指標中競爭力指標又包括市場進入管制因子、分配機制因子、自主銷售因子、參與者數量因子;運營收益指標包括農業經營方式因子、農業風險因子、信息不對稱因子、保險公司信息技術水平因子。

我們采用德爾菲法，邀請共保體成員的六位專家對影響因子進行打分，采用1-5檔分值作為二級指標量化標準，1分代表影響程度很弱，5分代表影響程度很強。經過對專家打分結果的梳理，我們總結以下幾個影響市場化進程較大的因子：

（一）競爭力指標

該指標中，兩個因子的分數居高，分別是自主銷售因子和分配機制因子。首先、在以往開展的6大中央農保險種上，共保體成員難以尋找有效銷售途徑來擴展業務。除了人保、安信和太保三家共保體成員有一定自由經營的客戶群體，其他共保體成員只能通過定期向街道和村鎮機構發放農業保險宣傳，不能自由銷售。目前，共保體在積極拓展浙江省特色險種的農業承包范圍，想要通過放寬內部機制，通過“以獎代補”的方式激勵成員拓展業務渠道，與地方政府合作。但具體的實施情況，還要通過時間驗證。其次、共保體成員嚴格按照既定分配比例進行保費與賠付的分配，降低了內部競爭的主動性。

（二）運營收益指標

在運營收益指標中，四項二級因子中，信息不對稱因子和信息技術水平因子分數較高。

1.信息不對稱因子。由于“靠天吃飯”的傳統觀念驅使，大部分的農戶投保意識淡薄，缺乏自主性，只能通過政府主導，大規模統一進行投保。保險公司雖然會落實部署到村委開展宣傳會，但由于農村群體點多面廣，難以做到全面宣傳，農戶與保險公司間存在信息不對稱的問題，阻礙了農業保險覆蓋面的拓展。

2.保險公司信息技術水平因子。雖然“共保體”成員在積極開拓“互聯網+”技術的運用，但目前看來，使用的廣度與深度還遠遠不夠。當前，浙江省農保大面積依舊采用人工勘察、耗時耗力，運營成本較高。

四、“互聯網+”浙江省農業保險市場化運作機制

（一）政策性農業保險市場化運作內涵

由于農業保險本身的公共物品的性質，無法全部放開進行市場化的運作。政策性農業保險市場化運作，是保證讓傳統的政策性農業保險在兼顧政府政策扶持、保費補貼的同時，打開傳統壟斷經營的局面，使保險機構充分參與到同業競爭當中。

在“互聯網+”技術的幫助下，充分發揮市場價格機制的作用，提升農業保險的服務水平，追求農業保險市場需求與供給的平衡，保障農業保險的各個環節效率的顯著提升。這種運作模式，主要以互聯網為載體，將傳統的政策性農業保險開展的各個環節與互聯網媒介相結合，為產品創新、營銷和管理等方面提供新的理念和路徑。

（二）“互聯網+”浙江省農業保險運營的可行性分析

隨著互聯網時代的到來，”互聯網+”技術的快速發展，許多行業通過以互聯網為載體，利用“互聯網+”技術實現了更為高效、便捷的經營模式。商業保險行業利用互聯網為載體，實現了銷售數量與經濟利益的幾何倍數增長。而“互聯網+”技術是否能提升浙江省農業保險市場化運作，我們將從以下四個方面進行討論。

1.浙江省農村網絡基礎設施情況。根據《浙江省農村電子商務發展報告2017年》數據統計，我省提升改造了3000個農村電商服務站網絡通信基礎設施，站點寬帶網絡進一步提速，同時降低了寬帶費。浙江省政府也對于農村網絡基礎設施進一步發展，給出了實質性的指導方案。在浙江省委省政府印發《全面實施鄉村振興戰略高水平推進農業農村現代化行動計劃（2018—2022年）》的通知中提到：深入推進信息進村入戶工程，加強鄉村通信網絡建設，到2020年實現實現光纖網絡、4G網絡村全覆蓋，農村和海島基本實現100M以上接入能力。總體來說，浙江省農村地區通信網絡設施情況較好，2020年計劃能夠實現村全覆蓋，具備了發展“互聯網+”農業保險的基礎條件。

2.拓寬銷售渠道，提升同業間競爭。“共保體”成員中，除了人保、太保和安信通過長期積累，有一定數量客戶群體和銷售渠道，其他的成員在制度約束下，幾乎沒有自己的銷售渠道。再加傳統銷售宣傳方式，共保體成員難以有效增加客戶群體數量。“共保體”應適當放寬機制，允許成員在特色險種方面可以自由銷售，與當地政府對接，拓展自己的銷售渠道。并以此納入考核機制，提升內部競爭。為實現快速增加銷售數量，“共保體”成員可以以互聯網為載體，通過搭建農業保險互聯網平臺，完成線下銷售到線上銷售的轉變，在平臺上自主銷售保險產品并附帶宣傳，短時間拓展銷售覆蓋面。農戶根據保險公司公布的產品、費率、服務選擇適用于農產品本身的保險公司與保險產品。由此一來，保險公司通過提供優質價格、服務和產品來吸引目標消費者，同業間競爭也會的到提升。

3.改變信息不對稱局面。農業保險互聯網平臺可有效對接保險公司與農戶，減少信息不對稱問題。借助“互聯網+”農戶可隨時隨地通過手機APP端或者電腦端查看平臺上的農業保險產品情況，第一時間獲取自己所需;而保險公司通過網絡客服系統，可以第一時間解答農戶的疑問，進行產品介紹和推廣。政府和保險公司也可以在平臺上定期發布相關活動與新聞，提升農業保險宣傳力度，提高農戶投保意識。

4.提升信息化技術，降低運營成本。浙江省農業經營分散性的特質增加了保險定損理賠的難度。目前，浙江省農業保險承保理賠手段落后，對投保面積無法逐一核實，理賠技術上仍依賴查勘員現場查勘，工作量大，運營成本高。通過互聯網技術實現定損數據遠采集，不但可以有效降低人工采集數據的成本，也可以大幅度提升數據采集的精準度。

保險機構首先通過衛星遙感數據，快速識別重災區。再利用無人機攜帶高清影像設備，對受災嚴重的鄉、鎮、村的投保地塊進行精確查勘，并把數據發送給保險機構的定損中心，定損中心運用大數據分析技術核定受災損失，基于全面的數據，可以進一步設計理賠程序化。

（三）“互聯網+共保體”機制的運作思路

“互聯網+共保體”的機制構建應該分為線上平臺構建和農村基礎設施建設兩個方面，互聯網線上平臺是核心，農村基礎設施是保障，兩者內外呼應形成“互聯網+”農業保險運作機制，如下圖所示。

農業保險互聯網線上平臺的構建可以劃分三個階段：準備階段、研發階段、投產階段。在準備階段，政府是主角。首先，政府需要從政策層面規范“互聯網+農業保險”平臺和參與方的責任及義務;其次，政府要給與技術人才及財政補貼上的支持。在平臺研發設計階段，互聯網平臺主打線上銷售的同時，應該兼顧農保宣傳、保費測算、數據實時共享、大數據整合、預定勘察定損服務等功能。政府主導研發的同時要積極征求保險公司與農業生產者們對平臺設計上的意見與建議。在最后的投產階段，平臺的日常維護可以由共保體經營，并增設意見投放區，可以收集農戶的反饋意見，及時提升平臺的使用效果，政府負責監督。

農村基礎設施建設包含四要素，第一、完善農村征信體系，進一步完善浙江省農村地區人員的征信檔案。第二、提升農業保險信息化技術，充分利用互聯網、物聯網技術，通過遠程遙控、GPS、GIS等，實現快速準確定損，降低經營成本。第三、提升基礎數據庫建設，利用互聯網平臺，實時共享農業保險相關的各類數據，包括農業生產經營數據、保險承保數據、理賠數據、地理信息數據、生產主體信用數據，并利用大數據分析，進一步提升風險管理水平。第四、加強農村互聯網監管，加強網絡安全建設，保障農民資金安全，防止利用互聯網技術犯罪等方式詐騙投保人資金。

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基金項目：浙江農業商貿職業院科研項目;項目名稱：基于“互聯網+”的浙江省農業保險市場化運作研究;項目編號：KY201815。

（作者單位：浙江農業商貿職業學院）