小額貸款公司法律問題研究

仇鴻

【摘 要】近年來隨著金融改革的進一步深化，小額貸款公司成為金融改革誕生的新生力量，促進了民間資本的發展，并活躍了金融市場的競爭格局與盤活了民間存量資本，對金融市場的改革起到了促進的作用。隨著小額貸款公司的發展，也暴露出風險控制保障機制和法律地位等與法律相關的問題。本文從法律規范入手，針對小額貸款公司現在存在的問題進行分析，并提出相應對策，確保小額貸款公司能夠健康的發展及提供法律上面的保障和相關建議。

【關鍵詞】小額貸款公司；金融改革；風險控制；法治結構

一、前言

小額貸款公司是我國針對農村金融貸款難融資難的問題提出的金融創新。2005年5月開始，我國第1批小額信貸試點以來，小額貸款公司對我國各行各業微小企業的金融融資及農村貸款發展過程中起到了越來越顯著的作用，然而隨著我國小額貸款公司的試點實踐逐步擴大發展，也凸顯出諸多問題，例如小額貸款公司法律地位不明確，企業治理結構不合理，融資難等問題。我們必須重新審視小額貸款公司的發展及相關法律、法規問題。完善相關法律制度，消除小額貸款公司現在所面臨的法律困境，促進產業的健康穩步發展。

二、小額貸款公司起步與發展

2005年中國銀監會和人民銀行聯合推出關于小額貸款公司試點的意見，首次對小額貸款公司性質，服務對象，監管主體的內容進行了明確。從此我們國家的小額貸款公司開始起步，發展到現在小額貸款公司已遍布全國各地，并且除農村以外已向城市發展。但由于市場不完善以及自身機制的不健全，行業主單位不重視等方面原因，小額貸款公司在尋求可持續性的健康發展的過程當中，遇到了一些現實困境。

三、我國小額貸款公司發展的現實困境

（一）法律定位模糊

按照當年發布指導意見的定義來看，小額貸款公司在法律上是非金融機構的普通公司，但從事業務卻是金融服務類，這種定位的模糊對小額貸款公司發展增加了不少的不確定性因素。小額貸款公司作為普通有限責任公司或者股份有限公司，受到公司法的規范，其從事業務在法律地位性質和業務范圍內均未在公司法中涉及。我國小額貸款公司監督主體缺失，因為小額貸款公司既不屬于金融服務范圍，也不屬于監管部門管轄范圍之內。而工商管理部門又缺乏對小額貸款公司監管的手段和依據，形成了監管上的空白區域。

（二）融資渠道狹窄，后續資金不足

在我國小額貸款公司發展普遍面臨的是資金不足，融資難的問題。從宏觀上來看，這與我國國情有關，從微觀上面來看，由于小額貸款公司在法律上的定位不明確，為了避免非法集資和變相吸收公共存款等違法事件的行為的出現。指導意見規定，小額貸款公司定位只貸不存，但由于小額貸款公司的融資對象需求旺盛，小額貸款公司注冊后的資金在初期就被全部貸光，放貸速度與收款速度失衡，大量公司面臨著資金周轉困難，極大的限制小額貸款公司的作用發揮，違背中小企業發展和農村融資發展的目的。

（三）公司治理結構存在缺陷

從總體上來看，當前小額貸款公司實踐過程中，暴露公司管理結構不合理，內部人員沒有約束機制，在外部主管部門不明的問題，具體來說是因為大部分公司都是由多個股東共同出資成立，從而形成一股獨大的局面，容易滋生對小股東的利益侵害。其次小額貸款公司基本上都是現在公司的具體結構，但卻放棄了公司治理的基本原則，沒有建立起所有權經營權相分離的管理制度，在則小微企業貸款公司高層管理人員和員工普遍學歷偏低，嚴重制約了小額貸款公司日常管理運營中對風險的防范能力。

（四）企業風險控制體系不健全

小額貸款公司現在主要面臨的風險是違約風險和農村系統性風險，雖然這種風險在金融借貸市場普遍存在，但由于信息不對稱，導致小額貸款公司對借貸者信用制度了解不夠完善，這就不能有效降低后面的道德風險。目前大部分小額貸款公司并沒有相關的風險評估技術和人才，也沒有加入央行的信用系統。這進一步增加了小額貸款公司市場風險， 另外小額貸款公司放款是堅持小額分散，主要客戶來自于農村小型微型企業，客戶的自身特性決定了，其生產條件和環境依賴度比較高，市場波動的承受力比較低。

（五）公司轉型困難

而根據銀監會在2009年發布的暫行規定，小額貸款公司，具有一定條件的達成起，法律規定的標準之后可轉為農村銀行，但是由于小額貸款公司，因為自身業務比較單一，自有資金不足，風險大的問題很難實現從小額貸款公司轉型為農村銀行。由于公司本身治理結構的問題，最終導致這種轉型現實操作可能性降低。

四、完善我國小額貸款公司相關法律的意見

（一）明確其法律地位

加快小額貸款公司的試點工作，將小額貸款公司納入我國正規金融系統當中，完善其相關的金融機構地位，并根據實踐過程中累積出來的經驗，在法律層面提高法律成績，最好能在商業銀行相關金融法規當中對小微企貸款公司進行定位，并梳理其監管主體監管分工，確保小額公司貸款公司的監管，能落實到具體部門。

（二）建立資金保障制度

因為我國小額貸款公司面臨著后續穩定資金源不足的問題，進一步擴大其股東結構多元化，允許更多的金融機構或者基金參股，放寬金融機構的融資，經營效果比較好，任務控制水平較高的小額貸款公司應該允許增加其可貸款融資的上限。允許小額貸款公司和其他融資機構之間能夠進行同業拆借。

（三）完善小額貸款公司的治理結構

完善小額貸款公司治理結構是促進其可持續發展的關鍵，根據小額貸款公司現在面臨的具體情況，要進一步的擴大股東數量，避免小貸款公司一股獨大的現象出現，保障企業所有權與經營權分離，加強股東都承擔了經營者權力的約束，明確規劃內不能控制防止大股東濫用權力牟利，損害公司和其他股東利益。

（四）構建風險控制機制

由于小額貸款公司的風險主要來自主觀違約風險，因此有必要從法律制度和和公司的治理結構上進行風險防控，減少風險造成的傷害，由于主要風險來自于違約風險，針對這一問題筆者提出以下兩點建議：

第一，應當建立擔保制度和信用評級制度，借鑒國外小額貸款公司的成功經驗，采取小組組織機構，擔保和靈活貸款償還機制，建立起客戶的經濟信息檔案，并與國家銀行系統對接，對貸款人的資格進行審查和篩選，通過對信息的進一步收集，提高還款率，降低風險。

第二，建立準備金制度，例如農村保險制度，小企業風險防范金，對其貸款項目實行再保險，彌補各種不可抗拒因素導致的小額貸款損失。

（五）規范其公司制度，促進其制度改革

可以根據現在小額貸款金融機構的發展情況，適度放寬其參股條件，讓金融機構也能參股小額貸款公司。金融機構的資金優勢，技術優勢和信息優勢，結合小額貸款公司在本地積累的人力資源和信用資源，促進小額貸款公司逐步轉型為農村銀行，各地小型企業進行金融服務。

五、結束語

多年的運點運行和發展小額貸款公司已經成為了我國金融發展一個重要的組成部分，為中小企業的發展以及農村發展提供了資金上面的支持，應該進一步從法律層面上面調整，對小額貸款公司的相關規定，通過明確監管部門，促進其治理結構的優化，以放寬參與企業的準入門檻。讓更多的有實力的金融機構參與到小微貸款行業的發展當中，降低小微貸款公司現在存在的各項風險，促進其在我國金融市場當中更好的發揮作用及中小企業及農村的金融制度改革與發展。

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