小額貸款公司法律問題研究

仇鴻

【摘 要】近年來隨著金融改革的進一步深化，小額貸款公司成為金融改革誕生的新生力量，促進了民間資本的發(fā)展，并活躍了金融市場的競爭格局與盤活了民間存量資本，對金融市場的改革起到了促進的作用。隨著小額貸款公司的發(fā)展，也暴露出風險控制保障機制和法律地位等與法律相關(guān)的問題。本文從法律規(guī)范入手，針對小額貸款公司現(xiàn)在存在的問題進行分析，并提出相應對策，確保小額貸款公司能夠健康的發(fā)展及提供法律上面的保障和相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司；金融改革；風險控制；法治結(jié)構(gòu)

一、前言

小額貸款公司是我國針對農(nóng)村金融貸款難融資難的問題提出的金融創(chuàng)新。2005年5月開始，我國第1批小額信貸試點以來，小額貸款公司對我國各行各業(yè)微小企業(yè)的金融融資及農(nóng)村貸款發(fā)展過程中起到了越來越顯著的作用，然而隨著我國小額貸款公司的試點實踐逐步擴大發(fā)展，也凸顯出諸多問題，例如小額貸款公司法律地位不明確，企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不合理，融資難等問題。我們必須重新審視小額貸款公司的發(fā)展及相關(guān)法律、法規(guī)問題。完善相關(guān)法律制度，消除小額貸款公司現(xiàn)在所面臨的法律困境，促進產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展。

二、小額貸款公司起步與發(fā)展

2005年中國銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合推出關(guān)于小額貸款公司試點的意見，首次對小額貸款公司性質(zhì)，服務(wù)對象，監(jiān)管主體的內(nèi)容進行了明確。從此我們國家的小額貸款公司開始起步，發(fā)展到現(xiàn)在小額貸款公司已遍布全國各地，并且除農(nóng)村以外已向城市發(fā)展。但由于市場不完善以及自身機制的不健全，行業(yè)主單位不重視等方面原因，小額貸款公司在尋求可持續(xù)性的健康發(fā)展的過程當中，遇到了一些現(xiàn)實困境。

三、我國小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實困境

（一）法律定位模糊

按照當年發(fā)布指導意見的定義來看，小額貸款公司在法律上是非金融機構(gòu)的普通公司，但從事業(yè)務(wù)卻是金融服務(wù)類，這種定位的模糊對小額貸款公司發(fā)展增加了不少的不確定性因素。小額貸款公司作為普通有限責任公司或者股份有限公司，受到公司法的規(guī)范，其從事業(yè)務(wù)在法律地位性質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)均未在公司法中涉及。我國小額貸款公司監(jiān)督主體缺失，因為小額貸款公司既不屬于金融服務(wù)范圍，也不屬于監(jiān)管部門管轄范圍之內(nèi)。而工商管理部門又缺乏對小額貸款公司監(jiān)管的手段和依據(jù)，形成了監(jiān)管上的空白區(qū)域。

（二）融資渠道狹窄，后續(xù)資金不足

在我國小額貸款公司發(fā)展普遍面臨的是資金不足，融資難的問題。從宏觀上來看，這與我國國情有關(guān)，從微觀上面來看，由于小額貸款公司在法律上的定位不明確，為了避免非法集資和變相吸收公共存款等違法事件的行為的出現(xiàn)。指導意見規(guī)定，小額貸款公司定位只貸不存，但由于小額貸款公司的融資對象需求旺盛，小額貸款公司注冊后的資金在初期就被全部貸光，放貸速度與收款速度失衡，大量公司面臨著資金周轉(zhuǎn)困難，極大的限制小額貸款公司的作用發(fā)揮，違背中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)村融資發(fā)展的目的。

（三）公司治理結(jié)構(gòu)存在缺陷

從總體上來看，當前小額貸款公司實踐過程中，暴露公司管理結(jié)構(gòu)不合理，內(nèi)部人員沒有約束機制，在外部主管部門不明的問題，具體來說是因為大部分公司都是由多個股東共同出資成立，從而形成一股獨大的局面，容易滋生對小股東的利益侵害。其次小額貸款公司基本上都是現(xiàn)在公司的具體結(jié)構(gòu)，但卻放棄了公司治理的基本原則，沒有建立起所有權(quán)經(jīng)營權(quán)相分離的管理制度，在則小微企業(yè)貸款公司高層管理人員和員工普遍學歷偏低，嚴重制約了小額貸款公司日常管理運營中對風險的防范能力。

（四）企業(yè)風險控制體系不健全

小額貸款公司現(xiàn)在主要面臨的風險是違約風險和農(nóng)村系統(tǒng)性風險，雖然這種風險在金融借貸市場普遍存在，但由于信息不對稱，導致小額貸款公司對借貸者信用制度了解不夠完善，這就不能有效降低后面的道德風險。目前大部分小額貸款公司并沒有相關(guān)的風險評估技術(shù)和人才，也沒有加入央行的信用系統(tǒng)。這進一步增加了小額貸款公司市場風險， 另外小額貸款公司放款是堅持小額分散，主要客戶來自于農(nóng)村小型微型企業(yè)，客戶的自身特性決定了，其生產(chǎn)條件和環(huán)境依賴度比較高，市場波動的承受力比較低。

（五）公司轉(zhuǎn)型困難

而根據(jù)銀監(jiān)會在2009年發(fā)布的暫行規(guī)定，小額貸款公司，具有一定條件的達成起，法律規(guī)定的標準之后可轉(zhuǎn)為農(nóng)村銀行，但是由于小額貸款公司，因為自身業(yè)務(wù)比較單一，自有資金不足，風險大的問題很難實現(xiàn)從小額貸款公司轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行。由于公司本身治理結(jié)構(gòu)的問題，最終導致這種轉(zhuǎn)型現(xiàn)實操作可能性降低。

四、完善我國小額貸款公司相關(guān)法律的意見

（一）明確其法律地位

加快小額貸款公司的試點工作，將小額貸款公司納入我國正規(guī)金融系統(tǒng)當中，完善其相關(guān)的金融機構(gòu)地位，并根據(jù)實踐過程中累積出來的經(jīng)驗，在法律層面提高法律成績，最好能在商業(yè)銀行相關(guān)金融法規(guī)當中對小微企貸款公司進行定位，并梳理其監(jiān)管主體監(jiān)管分工，確保小額公司貸款公司的監(jiān)管，能落實到具體部門。

（二）建立資金保障制度

因為我國小額貸款公司面臨著后續(xù)穩(wěn)定資金源不足的問題，進一步擴大其股東結(jié)構(gòu)多元化，允許更多的金融機構(gòu)或者基金參股，放寬金融機構(gòu)的融資，經(jīng)營效果比較好，任務(wù)控制水平較高的小額貸款公司應該允許增加其可貸款融資的上限。允許小額貸款公司和其他融資機構(gòu)之間能夠進行同業(yè)拆借。

（三）完善小額貸款公司的治理結(jié)構(gòu)

完善小額貸款公司治理結(jié)構(gòu)是促進其可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，根據(jù)小額貸款公司現(xiàn)在面臨的具體情況，要進一步的擴大股東數(shù)量，避免小貸款公司一股獨大的現(xiàn)象出現(xiàn)，保障企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，加強股東都承擔了經(jīng)營者權(quán)力的約束，明確規(guī)劃內(nèi)不能控制防止大股東濫用權(quán)力牟利，損害公司和其他股東利益。

（四）構(gòu)建風險控制機制

由于小額貸款公司的風險主要來自主觀違約風險，因此有必要從法律制度和和公司的治理結(jié)構(gòu)上進行風險防控，減少風險造成的傷害，由于主要風險來自于違約風險，針對這一問題筆者提出以下兩點建議：

第一，應當建立擔保制度和信用評級制度，借鑒國外小額貸款公司的成功經(jīng)驗，采取小組組織機構(gòu)，擔保和靈活貸款償還機制，建立起客戶的經(jīng)濟信息檔案，并與國家銀行系統(tǒng)對接，對貸款人的資格進行審查和篩選，通過對信息的進一步收集，提高還款率，降低風險。

第二，建立準備金制度，例如農(nóng)村保險制度，小企業(yè)風險防范金，對其貸款項目實行再保險，彌補各種不可抗拒因素導致的小額貸款損失。

（五）規(guī)范其公司制度，促進其制度改革

可以根據(jù)現(xiàn)在小額貸款金融機構(gòu)的發(fā)展情況，適度放寬其參股條件，讓金融機構(gòu)也能參股小額貸款公司。金融機構(gòu)的資金優(yōu)勢，技術(shù)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，結(jié)合小額貸款公司在本地積累的人力資源和信用資源，促進小額貸款公司逐步轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行，各地小型企業(yè)進行金融服務(wù)。

五、結(jié)束語

多年的運點運行和發(fā)展小額貸款公司已經(jīng)成為了我國金融發(fā)展一個重要的組成部分，為中小企業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村發(fā)展提供了資金上面的支持，應該進一步從法律層面上面調(diào)整，對小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，通過明確監(jiān)管部門，促進其治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，以放寬參與企業(yè)的準入門檻。讓更多的有實力的金融機構(gòu)參與到小微貸款行業(yè)的發(fā)展當中，降低小微貸款公司現(xiàn)在存在的各項風險，促進其在我國金融市場當中更好的發(fā)揮作用及中小企業(yè)及農(nóng)村的金融制度改革與發(fā)展。

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